Дело №2-1083/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 мая 2019 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Самойловой Т.Г.

при секретаре Якининой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о расторжении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций 

<

данные изъяты> от 22 декабря 2018 года, взыскании страховой премии в размере 81871 руб. 94 коп., предусмотренной ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойки, компенсации морального вреда в размере 2000 руб. 00 коп. и штрафа в размере 40935 руб. 97 коп.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указала, что 22 декабря 2018 года она заключила с АО «АЛЬФА-БАНК» договор потребительского кредита 

<

данные изъяты>, согласно которому ей предоставлено 945000 рублей на срок 60 месяцев под 11,99% годовых. Одновременно между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, на счет страхователя банком с лицевого счета истца списана страховая премия в размере 81871 руб. 94 коп. В связи с тем, что в период нерабочих праздничных дней с 29 декабря 2018 года по 08 января 2019 года истец не имела возможности воспользоваться своим правом для обращения в страховую компанию, в первый рабочий день - 09 января 2019 года в адрес страховой компании истцом направлена претензия с требованием об отказе от услуг страхования и возврате уплаченной страховой премии в сумме 81871 руб. 94 коп. в течение 10 дней. Не получив ответа на претензию, полученную страховой компанией 14 января 2019 года, ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных требований, указав, что в отзыве ответчик ссылается на договор страхования 

<

данные изъяты> от 12 апреля 2018 года, который не является предметом настоящего рассмотрения. Считает заявленную сумму компенсации морального вреда соразмерной, доказательств для применения к штрафным санкциям ст. 333 ГК РФ ответчиком не представлено. 

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» своего представителя в судебное заседание не направил при надлежащем извещении о слушании дела, представил в суд письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 40-47), в котором указано, что истец добровольно выразила свое согласие на заключение договора страхования, ознакомившись с Условиями страхования до оплаты страховой премии. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Истцом пропущен срок, установленный договором страхования для возврата уплаченной страховой премии. Доказательств причинения истцу морального вреда не представлено. При этом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствует об уменьшении неустойки и штрафа со ссылкой на ст. 333 Гражданского кодекса РФ в виду явной несоразмерности наступившим последствиям.

Представитель 3-го лица АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил копию кредитного соглашения от 22 декабря 2018 года и выписку по лицевому счету истца.

Суд, выслушав истца, приняв во внимание возражения ответчика, исследовав представленные сторонами письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22 декабря 2018 года между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита 

<

данные изъяты>, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 945500 рублей сроком на 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 11,99% годовых.

В этот же день между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования на срок 12 месяцев, в подтверждение чего оформлен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций 

<

данные изъяты>. Страховая премия по договору составила 81871 руб. 94 коп.

Как следует из выписки по счету истца (л.д. 100-101), 22 декабря 2018 года банк предоставил заемщику кредит в сумме 945500 рублей, в этот же день из суммы кредита были списаны денежные средства в связи со страхованием истца в размере 81871 руб. 94 коп. на счет страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

09 января 2019 года ФИО1 направила в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии в сумме 81871 руб. 94 коп. в течение 10 дней, которое было получено страховой компанией 14 января 2019 года (л.д. 13-14).

В связи с неисполнением страховой компанией требований ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, ссылаясь на свое право как потребителя услуги по страхованию отказаться от договора страхования в предусмотренные условиями договора срока. 

Оценивая правомерность заявленных истцом требований, суд отмечает следующее. 

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ. 

Согласно п.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). 

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Как следует из полиса-оферты добровольного страхования от 22 декабря 2018 года 

<

данные изъяты>, неотъемлемой частью договора страхования являются «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01» – далее Условия страхования. 

Согласно п. 7.2.2 Условий страхования в случае отказа Страхователя от договора страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен. 

В соответствии с п. 7.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. 

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем – физическим лицом. 

Согласно статье 191 Гражданского кодекса РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. 

Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания будет считаться ближайший следующий за ним рабочий день (ст. 193 ГК РФ).

Поскольку ФИО1 обратилась в страховую организацию о расторжении договора страхования с соблюдением сроков, установленных Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, то договор страхования от 22 декабря 2018 года 

<

данные изъяты> на дату предъявления настоящего иска уже прекращен и оснований для его расторжения у суда не имеется.

Доказательств наступления страхового случая ко дню отказа не имеется.

Истец ФИО1, воспользовавшись своим правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. Таким образом, подлежат удовлетворению исковые требования о возврате уплаченных истцом за страхование денежных средств в размере 81871 руб. 94 коп. 

Разрешая заявленное истцом требование о компенсации морального вреда, суд учитывает, что в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законом, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с последнего в пользу истца необходимо взыскать компенсацию морального вреда, которую суд определяет в размере 600 рублей. При этом, при определении размера подлежащей взысканию суммы суд учитывает характер допущенного нарушения, период нарушения прав истца, фактические обстоятельства дела, а также принцип разумности и справедливости.

Требование о взыскании компенсации в большем размере суд находит необоснованным. 

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», то требования ФИО1 о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат. 

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из того, что в добровольном порядке требования истца ФИО1 о возврате страховой премии не были удовлетворены страховщиком, подлежит взысканию штраф в сумме 41235 руб. 97 коп., исходя из расчета: (81871,94+6000) x 50%.

Истцом заявлено требование о взыскании штрафа в размере 40935 руб. 97 коп. 

Определяя окончательный размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, суд, принимая во внимание ходатайство ответчика о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ, учитывая размер присужденной части страховой премии, компенсационную природу штрафа, которая не должна служит средством обогащения, но при этом она направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, считает, что в данном случае размер заявленного истцом штрафа в сумме 40935 руб. 97 коп. явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства и подлежит уменьшению до 15000 рублей, что по мнению суда компенсирует истцу в определенной части последствия нарушения обязательства. 

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2956 руб. 16 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 81871 руб. 94 коп., компенсацию морального вреда в размере 600 руб. 00 коп., штраф в размере 15000 руб. 00 коп., всего взыскать 97471 (девяносто семь тысяч четыреста семьдесят один) руб. 94 коп. 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 2956 (две тысячи девятьсот пятьдесят шесть) руб. 16 коп. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Челябинска, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий: 

<

данные изъяты> Самойлова Т.Г.

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>