Дело № 2-245/2018

Решение

Именем Российской Федерации

5 июля 2018 г. г. Мариинский Посад

Мариинско-Посадский районный суд Чувашской Республики в составе: 

председательствующего судьи Мальчугина А.Н.

при секретаре Красильниковой Е.Ю., 

с участием ответчика ФИО2, его представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Инвестторгбанк» к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

Представитель ПАО «Инвестторгбанк» обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО4 о взыскании солидарно ссудной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>. Иск мотивирован тем, что в соответствии с условиями договора займа от 18.07.2014г. № ФИО2 и ФИО4 общество с ограниченной ответственностью «Ипотечная компания «Столица» предоставило ипотечный жилищный заем в сумме 1250000 рублей на срок 240 месяцев для приобретения в общую совместную собственность ФИО2 и ФИО4 квартиры, общей площадью 79,8 кв.м., расположенной по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>. Заемные средства были выданы ответчикам 18.07.2014г., что подтверждается платежным поручением №. Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем, залогодателем и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Чувашской Республике первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ №. Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) на основании отметки на закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной по правилам пункта 1 статьи 48 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». На протяжении всего периода времени ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им, в нарушение условий договора займа ответчиками вносились не вовремя и существенными просрочками. Письмом от 21.11.2017 года в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору займа. До настоящего времени ответчики не выполнили указанное требование истца. По состоянию на 03.04.2018 года задолженность ответчиков составляет: - сумма просроченного долга - 1 240 247 (Один миллион двести сорок тысяч двести сорок семь) рублей 31 копейка; - сумма просроченных процентов - 368 951 (Триста шестьдесят восемь тысяч девятьсот пятьдесят один) рубль 35 копеек; - сумма процентов на просроченный долг - 1 416 (Одна тысяча четыреста шестнадцать) рублей 94 копейки; сумма пеней по просроченному долгу - 144 496 (Сто сорок четыре тысячи четыреста девяносто шесть ) рублей 66 копеек; - сумма пеней по просроченным процентам - 182 864 (Сто восемьдесят две тысячи восемьсот шестьдесят четыре) рубля 77 копеек. По состоянию на 03.05.2018г. рыночная стоимость квартиры составляет 1982000 руб., что подтверждается отчетом независимого оценщика ФИО1. Учитывая изложенное, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 80% от указанной рыночной стоимости имущества, а именно в сумме 1585600 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, представив заявление о рассмотрении дела без его участия.

ФИО2 и его представитель ФИО3 иск признали в части взыскания долга, процентов, просили уменьшить неустойку, поскольку она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, которые не были исполнены своевременно по причине потери ответчиком работы. 

Заслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, что 18.07.2014г. заключен договора займа №, в соответствии с которым ФИО2 и ФИО4 общество с ограниченной ответственностью «Ипотечная компания «Столица» предоставило ипотечный жилищный заем в сумме 1250000 рублей на срок 240 месяцев для приобретения в общую совместную собственность ФИО2 и ФИО4 квартиры, общей площадью 79,8 кв.м., расположенной по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>. 

Заемные средства были выданы ответчикам 18.07.2014г., что подтверждается платежным поручением №. 

Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем, залогодателем и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Чувашской Республике первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ №.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по займу, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных истцом расчетов следует, что ответчики не исполняют обязательства по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и по уплате процентов.

Поскольку ответчики ФИО2, ФИО4 в течение длительного времени не исполняют обязательства по возвращению займа по частям, кредитор имеет право требовать взыскания с них невыплаченной части займа и процентов. Приведенный истцом расчет основного долга и процентов ответчиками не оспорен, суд находит его правильным. Основной долг составляет 1240247 руб. 31 коп., сумма просроченных процентов - 368951руб. 35 коп., сумма процентов на просроченный долг 1416 руб. 94 коп.

Согласно ст.ст. 329, 330, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита ответчики обязались уплатить займодавцу неустойку в размере 0.1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты, начисленных за пользование кредитом процентов ответчики обязаны уплатить займодавцу неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Приведенный истцом расчет неустойки в размере 144 496 руб. 66 коп. по просроченному долгу и по просроченным процентам - 182864 руб. 77 коп.

Данный расчет ответчиками не оспорен, суд его находит правильным. Вместе с тем, суд приходит к выводу о том, что неустойка в размере 0,1% в день от неуплаченной суммы не соответствует последствиям нарушения обязательств и уменьшает ее до 7,25% годовых, что близко по значению к ключевой ставке, установленной Центральным банком России. Сумма неустойки по основному долгу составит 28701 руб. 39 коп., сумма пеней по просроченным процентам 36322 руб. 45 коп.

При таких обстоятельствах, в связи с нарушением заемщиками обязательств по возврату кредита и уплаты процентов, требования истца о досрочном взыскании суммы кредита с причитающимися процентами и неустойкой в указанной сумме подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Кредитным договором предусмотрено, что ФИО2 и ФИО4 являются солидарными должниками.

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) на основании отметки на закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной по правилам пункта 1 статьи 48 Федерального закона от 16 июля 1998 гола №102- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Таким образом, право требования с ответчиков долга, процентов, неустойки и обращения взыскания на заложенное имущество перешло к истцу.

Согласно ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К такому залогу применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно п. 4.4.4 кредитного договора кредитор имеет право уступить права требования по кредитному договору, в том числе путем передачи прав на закладную третьим лицам в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и передачи самой закладной.

Согласно ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права Кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ ипотека (залог недвижимости) обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по Кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству, причитающихся залогодержателю процентов за пользование кредитом (заемными средствами), а также уплату неустойки, возмещения судебных издержек, возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства.

В силу ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пп. 4 ч. 2 ст. 54 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с отчетом оценщика ФИО1 от 03.05.2018г. по состоянию на 03.05.2018г. рыночная стоимость квартиры составляет 1982000 руб. 

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. 

Поскольку договор займа ответчиками существенно нарушен, им направлялись требования о расторжении договора, требования истца о расторжении договора подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчиков в пользу истца подлежать взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 889 руб. 89 коп., судебные расходы на составление отчета об оценке квартиры в сумме 1500 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Инвестторгбанк» солидарно с ФИО2 и ФИО4 сумму долга 1240247 (Один миллион двести сорок тысяч двести сорок семь) руб. 31 коп., сумму просроченных процентов 368951 (Триста шестьдесят восемь тысяч девятьсот пятьдесят один) руб. 35 коп., сумму процентов на просроченный долг 1416 (Одна тысяча четыреста шестнадцать) руб. 94 коп., сумму пеней по просроченному долгу 28701 (двадцать восемь тысяч семьсот один) руб. 39 коп., сумма пеней по просроченным процентам 36322 (тридцать шесть тысяч триста двадцать два) руб. 45 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 889 (Двадцать три тысячи восемьсот восемьдесят девять) руб. 89 коп., судебные расходы в сумме 1500 (Одна тысяча пятьсот) руб., обратив взыскание на квартиру, принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО2 и ФИО4, расположенную по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры размере 1585600 (Один миллион пятьсот восемьдесят пять тысяч шестьсот) руб.

Расторгнуть договор займа № от 18.07.2014г. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики через Мариинско-Посадский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: А.Н. Мальчугин

мотивированное решение изготовлено 06.07.2018г.