№ 2-3240/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2017 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Запаровой Я.Е.

при секретаре Денисенко М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 В,С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» (также – Банк) обратился с требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указал, что 09 января 2013 года заключил с ФИО1 соглашение о кредитовании № на получение кредитной карты. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от 07 ноября 2012 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000 руб., проценты за пользование кредитом – 19,90% годовых. Возврат займа предусмотрен путем внесения ежемесячных платежей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, задолженность составляет 118 250 руб. 36 коп., в том числе: просроченный основной долг – 100 000 руб., начисленные проценты – 7 238 руб. 67 коп., комиссия за обслуживание счета – 7 511 руб. 69 коп., штрафы и неустойки - 3 500 руб. Ссылаясь на положения ст.ст. 307-330,810-811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил взыскать с ФИО1 задолженность по Соглашению о кредитовании № от 09 января 2013 года в размере 118 250 руб. 36 коп.

Определением Центрального районного суда г.Барнаула от 09 июня 2017 года суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства в связи с необходимостью установления дополнительных обстоятельств и проверки доводов возражений ответчика.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения требований возражал. Пояснил, что взятый на приобретение товара кредит им возвращен Банка, а согласно предложению Банка при отсутствии операций по карте в течение 6 месяцев счет закрывается, оставшиеся денежные средства перечисляются в фонд, аналогичные условия предусмотрены в п.9.6 Общих условий. Из содержания выписки по счету усматривается, что картой около года никто не пользовался. Денежные средства им с карты не снимались, в связи с чем он после уведомления о наличии задолженности обратился в полицию. Карту сторонним лицам в пользование не передавал.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Установлено, что 02 октября 2012 года по результатам рассмотрения заявления ФИО1 о предоставлении кредита между ним и ОАО «Альфа-Банк» подписаны индивидуальные условие кредитования, в соответствии с которыми ФИО1 предоставлен кредит на сумму 11 451 руб. под 45% годовых сроком на 6 месяцев на приобретение товара.

На обратной стороне уведомления имеется подписанное ФИО1 предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от 02 октября 2012 года:

В соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от 02 октября 2012 года ФИО1 просил Банк заключить с ним соглашение о кредитовании на следующих индивидуальных условиях: лимит кредитования – 3 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита кредитования – 19,90% годовых, размер минимального платежа – 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., и не более суммы задолженности по кредиту, комиссия за обслуживание счета кредитной карты – 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно, платежный период – 20 календарных дней, дата начала платежного периода устанавливается в уведомлении о заключении соглашения о кредитовании, погашение минимального платежа, процентов за пользование кредитом, начисленных на дату начала платежного периода, и комиссии за обслуживание счета кредитной карты, открытии и кредитовании счета осуществляется в течение платежного периода; Общие условиях кредитования счета кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов, пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытии и кредитовании счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и Тарифами.

Согласно предложению с Индивидуальными условиями предоставления кредитной карты, Тарифами, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытии и кредитовании счета карты, а также договором о комплексном обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», ознакомлен и согласен. Тарифы, общие условия, открытия и кредитования счета получил.

Согласно расписке ФИО1 получил кредитную карту с ПИН-кодом.

Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в пункте 7.1 предусмотрено право Банка увеличивать лимит кредитования, уменьшить размер минимального платежа, уменьшить процентную ставку по кредиту, установить (увеличить) беспроцентный период пользования кредитом, уменьшить размер комиссии.

В пункте 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» установлено, что в случае недостаточности или отсутствии денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты, выпущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 руб.

Согласно п.9.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока.

Клиент вправе расторгнуть соглашение о кредитовании в случае, если у него отсутствует задолженность по соглашению о кредитовании, предоставив в отделение Банка письменное уведомление о расторжении соглашения о кредитовании. С момента подачи указанного уведомления кредитная карта прекращает свое действие и подлежит возврату в Банк. Соглашение о кредитовании расторгает в течение 45 календарных дней при отсутствии задолженности клиента по соглашению о кредитовании (п.9.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк»).

На основании приведенных норм суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор (соглашение о кредитовании на индивидуальных условиях) надлежащим образом. 

В связи с погашением потребительского кредита ФИО1 вправе воспользоваться денежными средствами на кредитной карте в соответствии с соглашением о кредитовании.

В рамках данного соглашения лимит кредитования увеличен Банком до 100 000 руб., которыми заемщик согласно выписке по счету и иным доказательствам воспользовался в январе 2015 года.

Существенные условия договора содержатся в Анкете-заявлении на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, Общих условиях по кредитной карте и размере комиссий, Тарифах ОАО «Альфа-Банк» по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк».

Указанные документы содержат полные и необходимые сведения, позволяющие определить итоговую сумму всех платежей исходя из снятой со счёта суммы.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по соглашению о кредитовании № от 09 января 2013 года образовалась задолженность, размер которой составил 118 250 руб. 36 коп., в том числе: просроченный основной долг – 100 000 руб., начисленные проценты – 7 238 руб. 67 коп., комиссия за обслуживание счета – 7 511 руб. 69 коп., штрафы и неустойки – 3 500 руб.

На основании приведенных норм и установленных обстоятельств исковые требования Банка подлежат удовлетворению.

С доводами ФИО1 об отсутствии оснований для взыскания с него задолженности ввиду того, что денежными средствами он не пользовался, суд не соглашается по следующим основаниям.

Согласно п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций Банк несет финансовую ответственность.

В силу п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа установлен Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Согласно ч.11 ст.9 Федерального закона №161-ФЗ в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть13).

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента (часть 14).

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15).

Исходя из буквального толкования приведенных норм, юридически значимым обстоятельством по делу является установление совершения операции без согласия клиента – физического лица. 

Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (эмиссии банковских карт) кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, иностранным банком, установлен Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утверждено Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П).

Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты, в том числе операции по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п.2.10).

При совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей). Данные нормы содержатся в пункте 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 19 августа 2004 года N 262-П.

Таким образом, при поступлении распоряжения клиента, подтвержденного установленными договором способами, Банк обязан совершить операцию, указанную в распоряжении клиента.

Ответственность Банка за ненадлежащее совершение операций (в том числе необоснованное списание) по счету предусмотрена статьей 856 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Под необоснованным списанием с учетом разъяснений пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума ВАС Российской Федерации N 14 от 08 августа 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" понимается списание денежных средств в большем размере, списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

В соответствии с п.12 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт в случае обнаружения утраты карты и/или ее использования без согласия клиента/держателя карты, клиент/держатель карты обязан незамедлительно сообщить об этом в Банк для приостановления операций с использованием карты, обратившись в отделение Банка либо по круглосуточному телефону. Датой и временем получения сообщения об утрате карты считается дата и время получения сообщения Банком, сделанного клиентом/держателем карты. До получения Банком сообщения об утрате карты клиент/держатель карты несет ответственность за все операции с картами, совершенные другими лицами, с ведома или без ведома держателя карты. После получения Банком соответствующего сообщения держатель карты, ответственность держателя карты за дальнейшее использование карты прекращается, за исключением случаев, когда Банку стало известно, что использование карты имело место с согласия клиента/держателя карты.

В соответствии с п.13.2.7 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт держатель карты обязан хранить ПИН в секрете. Ни при каких обстоятельствах ПИН не должен стать известным другим лицам.

Регистрация банкоматом, либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использованием карты с применением ПИН является безусловным подтверждением совершения операции держателем карты (п.11.12 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт).

Поскольку сохранность кредитной карты, равно как и ПИН к кредитной карте для ее использования, возложена на заемщика, следовательно, при корректном вводе ПИН-кода при использовании банковской карты презюмируется совершение операции владельцем карты. Обратное в силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязан доказать заемщик.

Таких достоверных доказательств ФИО1 не представлено.

24 января 2015 года ФИО1 обратился ОП по Центральному району УМВД России по г.Барнаулу по факту хищения (списания) денежных средств с карты АО «Альфа-Банк». 

Постановлением от 20 июня 2015 года предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено. Согласно полученным в ходе предварительного следствия сведениям денежные средства выданы через банкоматы в г. Новосибирск.

Поскольку правовые основания для презумпции того, что денежные средства сняты с кредитной карты без волеизъявления ответчика, отсутствуют, как отсутствует и установленное в рамках производства по уголовному делу иное лицо, которое распорядилось денежными средствами, с учетом установленных по делу обстоятельств и приведенных правовых норм исковые требования подлежат удовлетворению, что не препятствует ответчику в случае установления виновного лица требовать возмещения ущерба.

Ссылки ответчика на указание в Предложении на закрытие счета при отсутствии операций не имеют правового значения, так как банковский счет Банком не закрыт, соглашение о расторжении не расторгнуто, что само по себе прав заемщика не нарушает и не влияет на разрешение требований о взыскании задолженности с заемщика, воспользовавшегося денежными средствами на кредитной карте. Более того, помимо отсутствия операций в течение 6 месяцев в качестве обязательного условия расторжения договора предусмотрено наличие остатка средств в сумме 1 000 руб. и менее. Данное условие ФИО1 не соблюдено. Заемщик с иным заявлением о расторжении договора не обращался.

Судом расчет задолженности проверен, является верным. Оснований для снижения штрафа в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не находит с учетом периода просрочки, отсутствии частичного исполнения, отсутствии возражений ответчика о несоразмерности неустойки.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию государственная пошлина в размере 3 565 руб.

Излишне оплаченная истцом государственная пошлина согласно платежному поручению от 13 апреля 2017 года № в сумме 0 руб. 01 коп. подлежит возврату на основании статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 В,С. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от 09 января 2013 года в размере 118 250 руб. 36 коп., в том числе 100 000 руб. – сумма основного долга, 7 238 руб. 67 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 7 511 руб. 69 коп. – комиссия за обслуживание потребительской карты, 3 500 руб. - штраф, а также судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 3 565 руб.

Возвратить акционерному обществу «Альфа-Банк» государственную пошлину в сумме 0 руб. 01 коп., излишне уплаченную согласно платежному поручению от 13 апреля 2017 года №.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Я.Е. Запарова 

.

.

.