Дело № 2-505(1)\20

64RS0034-01-2020-000591-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02.07.2020 года п. Дубки

Саратовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Дементьевой О.С.,

при секретаре Овчинниковой М.Д.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», акционерное общество Страховая Компания «Российский Сельскохозяйственный банк - Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», банк), акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - АО СК «РСХБ-Страхование», страховщик), в котором указал, что 13 августа 2019 года между ним и АО «Российский сельскохозяйственный банк» был заключен кредитный договор № на сумму 500 000 рублей сроком 60 месяцев (5 лет) до 13.08.2024г. По утверждению истца, предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования путем присоединения к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней с АО СК «РСХБ - Страхование». Сумма платы за подключение к программе страхования составила 66 658,49 рублей, срок страхования - 60 месяцев, выгодоприобретателем и получателем страховой выплаты по договору страхования в при наступлении страхового случая является банк. 23 декабря 2019 года ФИО1 досрочно исполнены кредитные обязательства перед банком, что, по его мнению, является основанием для возврата части уплаченной страховой премии, исчисленной пропорционально сроку действия договора страхования. 24 января 2020 года истец обратился к ответчикам с претензией, в которой просил возвратить внесенную им плату за подключение к программе страхования в сумме 62214,59 рублей пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования сумму, однако его требования не были удовлетворены ответчиками в добровольном порядке. Полагая свои права нарушенными, истец просила суд:

взыскать с ответчиков денежные средства в размере 62214,59 рублей, оплаченные в счет страховой премии;

взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, штраф в размере 41410,74 рублей, почтовые расходы в сумме 606,88 рублей.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявление.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащем образом, в соответствии с требованиями ГПК РФ, просили рассмотреть в их отсутствии по доводам, изложенным в возражениях. 

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1, 3 ст. 166 ГК РФ указано, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

В ст. 168 ГК РФ предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Из положений п. 1-2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк в заявлении о предоставлении кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора (включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса потребителя) и обеспечить возможность потребителю согласиться или отказаться от оказания ему этой услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, заключаемых в связи с договором потребительского кредита.

Из приведенных норм следует, что банком заемщику должна быть предоставлена возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита и величина процентной ставки), а также должна быть предоставлена возможность заключить договор страхования с иной страховой компанией, соответствующей требованиям банка. В случае согласия заемщика на заключение договора страхования такое согласие должно быть выражено в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с действующим законодательством при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом выбор страховой компании, условий страхования, стоимости страховых услуг должен быть основан на добровольности и полной информированности застрахованного.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 13 августа 2019 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить кредит в сумме 500 000 рублей, с уплатой 11,9 % годовых, на срок до 13 августа 2024 года, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере и в сроки, предусмотренные договорами.

В п. 9 индивидуальных условий кредитования указано, что заемщик обязалась заключить договор страхования жизни и здоровья. В силу п. 4 индивидуальных условий кредитования в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка по договору составляет 11,9% годовых. В случае несоблюдения указанных условий процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.

В деле имеется заявление истца на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №), в котором указано, что истец согласен быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни. Истец обязался единовременно уплатить банку страховую плату в размере 66 658,49 рублей за весь срок страхования, включающую вознаграждение банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, в соответствии с утвержденными тарифами, а также компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Согласно п. 7 заявления истец уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, является для истца добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка. Истец, подписав заявление, подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования.

Принимая во внимание приведенные нормы закона, содержание кредитных договоров, заявления истца на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков, суд пришел к выводу, что договор страхования был заключен истцом в добровольном порядке, до заключения договора страхования истцу банком была предоставлена полная информация о стоимости кредита с учетом и без учета заключения договора страхования, у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования либо выбрать другого страховщика. Однако истец согласился с заключением договора страхования на предложенных условиях, что послужило основанием для предоставления ему банком кредита под 11,9% годовых. 

Согласно представленным материалам дела, мемориальным ордерам, плата банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, составляет 32532,87 рублей, НДС с комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в сумме 6506,58 рублей, страхования премия, перечисленная АО СК «РСХБ-Страхование» составила 27619,04 рублей.

В договоре страхования было оговорено, что с ФИО1 взыскивается плата банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования. Истцом не оспаривались приведенные условия договоров, касающиеся платы банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования. Услуга банком по присоединению к программе страхования была оказана в полном объеме (банк ознакомил клиента с условиями страхования, подключил клиенту услугу, обеспечил оплату страховой премии в порядке и в сроки, установленные договором страхования), оплата за услугу носила единовременный характер. В настоящее время обязательства по кредитному договору сторонами исполнены, в связи с чем уплаченные денежные средства в сумме 39039,45 рублей (32532,87 рублей комиссия за присоединение + 6506,58 рублей НДС за присоединение) не подлежат возврату заемщику.

В п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указано, что страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1-2 ст. 4 приведенного закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В п. 1-2 ст. 9 закона содержатся понятия страхового риска и страхового случая. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая является банк, страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 %, либо сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%, на дату присоединения заемщика к программе страхования в течение срока действия кредитного договора. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору, при этом данный размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования. В программе указано, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

Из условий страхования видно, что договор страхования заключен на весь период действия кредитного договора, страховая сумма равна либо сумме кредита, либо сумме задолженности по кредиту, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору действие договора страхования прекращается. Следовательно, при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются, и существование страхового риска так такового, а также возможность наступления страхового случая отсутствуют. При данных обстоятельствах страховая сумма подлежит возврату страховщиком истцу с учетом периода действия договора страхования.

Как следует из материалов дела, банком 13 августа 2019 года страховщику были перечислены денежные средства в виде страховой премии в сумме 27619,04 рублей, что подтверждается мемориальным ордером №.

Период действия договора страхования составил 133 дня (с 13 августа 2019 года по 23 декабря 2019 года). Таким образом, размер страховой премии, подлежащей возврату, составит: 27619,04 - (27619,04 рублей /5 лет/365 дней в году*133 дней) = 27619,04-(15,13*133)=25606,75 рублей.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из характера нарушенных прав истца, суд полагает разумным и справедливым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая принятое по существу спора решение, а также то, что страховщик в добровольном порядке не удовлетворил требование истца о возврате части страховой премии, суд считает, что с ответчика в пользу истца должен быть взыскан штраф. Размер штрафа составит: (25606,75+500)/2=13053,37 рублей. Ходатайство о снижении размера штрафа в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ, от ответчика не поступало.

Кроме того, истцом понесены почтовые расходы в сумме 606,88 руб., что суд в соответствии со ст. 94 ГПК РФ признает необходимыми расходами, связанными с рассмотрением дела, в связи с чем указанная сумма подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии с положениями ст. 98, 103 ГПК РФ с АО СК «РСХБ-Страхование» в бюджет муниципального образования «Город Саратов» должна быть взыскана государственная пошлина в сумме 1268 рублей (300 рублей по требованиям неимущественного характера + 968 рубля по требованиям имущественного характера).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

решил:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», акционерное общество Страховая Компания «Российский Сельскохозяйственный банк - Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично. 

Взыскать с акционерного общества Страховая Компания «Российский Сельскохозяйственный банк - Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 25 606,75 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., штраф в размере 13 053,37 рублей, почтовые расходы в сумме 606,88 рублей.

В удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» отказать.

Взыскать с акционерного общества Страховая Компания «Российский Сельскохозяйственный банк - Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1268 рублей. 

Решение в окончательной форме изготовлено 09.07.2020г.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Саратовский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна.

Судья:

Помощник: