к делу № 2-104/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года ст. Северская

Северский районный суд Краснодарского края в составе: 

председательствующего

Андреевой Е.А.,

при секретаре

ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора,

установил:

АО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора. В обоснование исковых требований указал о том, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в АО «Раффайзенбанк» с заявлением №, в котором предложил банку заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с общими условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» на сумму 250 000 рублей сроком на 60 месяцев под 24,9 % годовых. Банк уведомил ответчика о предоставлении кредита и ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор. В соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», с которыми ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его заявление, ответчик обязан производить ежемесячные платежи в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 условий); возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита. Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед банком. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на дату подачи искового заявления требование не исполнено. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 151 266,67 рублей, складывающаяся из задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 17 230,08 рублей, задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 23 769,93 рублей, суммы пени на просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 2 334,40 рублей, суммы пени на просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 1 811,56 рублей, остатка основного долга по кредиту – 105 330,29 рублей, плановых процентов за пользование кредитом – 790,41 рублей. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 151 266,67 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 225,33 рублей; кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнуть.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил. При таких обстоятельствах в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика. 

Исследовав материалы дела, оценив его фактические обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Согласно ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято лицом и данное лицо совершило действия по выполнению условий договора, указанных в предложении (оферте) (ст.ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как указано в статьях 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении кредита №, в котором предложил заключить кредитный договор на сумму 250 000 рублей сроком на 60 месяцев под 24,9 % годовых, полной стоимостью кредита 34,15 % годовых, с суммой ежемесячного платежа 20 числа каждого месяца начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 323,18 рублей, а также просил выдать ему карту MASTERCARD STANDARD с открытием и обслуживанием счета, указав, что акцептом настоящего предложения о заключении кредитного договора будут являться действия банка по зачислению кредита на счет, а тарифы, тарифы по счету, тарифы по карте, общие условия, правила использования карт будут являться неотъемлемой частью кредитного договора (Л.д. 11).

В пункте 2.16 заявления ответчик подтвердил, что он ознакомлен и обязался соблюдать тарифы, тарифы по счету, тарифы по карте, общие условия, правила использования карт.

В соответствии с заявлением на включение в программу страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО «Райффайзенбанк», ФИО2 указал, что согласен участвовать в программе страхования и быть застрахованным лицом по программе страхования с оплатой услуги страхования в размере 725 рублей ежемесячно и поручил банку списывать ежемесячно в дату списания ежемесячного платежа по кредиту с его текущего счета, с которого осуществляется погашение задолженности по кредитному договору, указанную сумму (Л.д. 12). 

Согласно п. 7.1.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», после рассмотрения пакета документов клиента (включая заявление на выпуск кредитной карты), необходимых банку для принятия решения о предоставлении запрашиваемого кредитного лимита, определяется соответствие клиента внутренним критериям платежеспособности, устанавливаемым банком по собственному усмотрению. Если клиент, по мнению банка, удовлетворяет его внутренним требованиям, банк заключает с клиентом договор и определяет расчетную дату (Л.д. 44).

В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий, кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет в полном объеме в дату выдачи кредита, либо путем выдачи суммы кредита наличными денежными средствам через кассу банка, либо иным способом, предусмотренным действующим законодательством РФ с соблюдением установленного нормативными актами РФ порядка предоставления кредитов в иностранной валюте. Порядок предоставления кредита определяется клиентом в анкете и не может быть изменен.

Согласно п. 8.4.1 Общих условий клиент обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором (Л.д. 46).

Пунктом 8.2.1 Общих условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента, из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит и фактического количества дней процентного периода (Л.д. 45 оборот).

Согласно п. 8.2.3 Общих условий, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.

Ответчик ФИО2 был ознакомлен с условиями предоставления АО «Райффайзенбанк» кредита и обязался их соблюдать, о чем свидетельствуют его личные подписи на заявлении о предоставлении кредита, анкете на потребительский кредит, заявлении на включение в программу страхования.

Банком произведен акцепт оферты, заключен кредитный договор.

Истец исполнил свои обязательства полностью, открыл ФИО2 на основании его заявления текущий счет и перечислил на него ДД.ММ.ГГГГ 250 000 рублей, а ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 24-29).

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету клиента, ответчиком нарушены условия кредитного договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 151 266,67 рублей, из которых остаток основного долга по кредиту – 105 330,29 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 23 769,93 рублей, плановые проценты за пользование кредитом – 790,41 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 17 230,08 рублей, сумма штрафной пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 2 334,4 рублей, сумма штрафной пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 1 811,56 рублей (Л.д. 23).

При этом, исходя из выписки по счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по кредиту ответчик произвел в октябре 2016 года (Л.д. 29). В счет погашения основного долга по кредиту ответчиком уплачено 120 899,78 рублей (Л.д. 18). 

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и сочтен арифметически верным, не противоречащим закону и соответствующим договору. Начисленные суммы задолженности подтверждаются кредитным договором, а положения договора и расчёта соответствуют действующему законодательству. 

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до установленных договором сроков.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Договоренность сторон о неустойке соответствует требованиям ст.ст. 330, 331 ГК РФ, при этом суд не видит оснований для ее уменьшения по правилам ст. 333 ГК РФ, поскольку размер ее соразмерен последствиям нарушения обязательств, ответчик не заявлял о снижении размера неустойки.

В силу п. 8.3.1 Общих условий, клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ. Факт возникновения оснований для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки банком соответствующего письменного уведомления клиенту (п. 8.3.2 общих условий).

Согласно п. 8.3.4 общих условий, в случае недостаточности денежных средств на счетах клиента, банк по своему усмотрению принимает любые меры по защите своих прав, не противоречащих действующему законодательству РФ (Л.д. 46). 

Направленное ДД.ММ.ГГГГ в адрес, указанный ФИО2 при заключении кредитного договора, требование о полном досрочном возврате суммы кредита, уплате начисленных процентов и штрафов в течение 30 дней с даты предъявления требования, ответчиком не исполнено (Л.д. 12).

Учитывая, что доказательства погашения указанной задолженности ответчиком суду не представлены, расчет задолженности - не оспорен, возражения ответчика по поводу размера неустойки отсутствуют, суд полагает требования АО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению в заявленном истцом размере.

Согласно требований ч. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, в кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

При таких обстоятельствах, оценив в совокупности доказательства по делу, принимая во внимание, что заемщик в нарушение условий кредитного договора свои обязательства своевременно надлежащим образом не исполнил, на требование банка о погашении просроченной задолженности не ответил, то есть допустил существенное нарушение условий кредитного договора, что в соответствии со ст. 451 ГК РФ является основанием для его расторжения, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Райффайзенбанк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО2

На основании ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 225,33 рублей, которую истец уплатил при подаче иска, что подтверждается платежными поручениями № года от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 30, 31).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 266 рублей 67 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 4 225 рублей 33 копейки, а всего подлежит взысканию 155 492 рубля.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО2. 

Взыскать с ФИО2 государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца.

Председательствующий Е.А.Андреева