66RS0057-01-2019-000426-18 дело №2-402/2019

Мотивированное 

решение

 составлено 09 августа 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 августа 2019 года г. Талица 

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Баклановой Н.А.,

при секретаре Мукашевой О.М.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Тойота Банк», СПАО «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителя, признании сделки по кредиту недействительной в части страховой премии, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «Тойота Банк» о защите прав потребителя, признании сделки по кредиту недействительной в части страховой премии, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда.

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2029006,02 с условиями оплаты процентов в размере 10,80% годовых на приобретение автомобиля.

В рамках кредитного договора ей дополнительно была навязана услуга страхования физических лиц от несчастных случаев или болезней вышеуказанного Кредитного договора, Полис №.

Условия предоставления кредита для оплаты страховой премии не подлежали изменению, т.к. были изначально предусмотрены в типовой форме кредитного договора и заявления о добровольном страховании, чем исключали ее возможность согласиться либо отказаться от страхования, а также выбора страховой компании, и способа оплаты страховой премии по договору страхования, что является навязыванием ей дополнительных условий получения кредита. 

Согласно условиям кредитного договора, в частности п/п 11, истец обязана была оплатить из суммы кредита её часть в размере 126812,88 рублей для оплаты страховой премии страховщику - СПАО «РЕСО-Гарантия». 

Следовательно, как договор, так и заявление о добровольном страховании изначально предполагали друг друга, так как являются типовыми формами документов, предоставляемыми ответчиком при заключении кредитного договора, и не подлежали исправлению либо дополнению. Кроме того, форма заявления и кредитного договора содержит только одного страховщика. Альтернативных вариантов страхования на выбор предоставлено не было. Возможность оплаты страховой премии из собственных средств также не предусмотрена кредитным договором, что влечёт за собой ее дополнительные издержки, а также обременяет уплатой процентов. 

В кредитном договоре отсутствует выраженное согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней. 

О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами), свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взымается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита. Из содержания кредитного договора, следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной суммы кредита, она в любом случае должна будет производить погашение оставшейся суммы, которой и являются несчастные случаи и болезни. Таким образом, спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заёмными денежными средствами.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заёмщика застраховать риски несчастных случаев и болезней, фактически является условием получения кредита, и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны ответчика.

Истец указывает, что у нее не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование от несчастных случаев или болезней) являются сама форма документа, изначально, предполагающая как обязательное страхование, так и конкретного страховщика.

Кроме того, закон не ограничивает стороны в заключении дополнительных соглашений к ранее заключённым сделкам, предусматривающие условия добровольного страхования. Таким образом, включение банком в кредитный договор ее обязанности застраховать риск несчастного случая, болезни и невозврата кредита, (при неограниченности сторон в заключении и оформлении сделки) фактически является условием получения кредита, без исполнения которого она не могла приобрести право на получение необходимых ей денежных средств. Такие действия банка являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания ей несправедливых условий договора. Кроме того Законом «О защите прав потребителей» обязанность разъяснить условия договора, определить их в соответствии с действующим законодательством возложена на лицо, оказывающее услугу - ответчика, в то время как ей условия страхования разъяснены не были. А также в связи с тем, что она при заключении договора кредита является более слабой и менее защищенной стороной.

В силу ст.431 ГК РФ при толковании договора должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учётом цели договора, возможность отказаться от заключения договора кредита, а также включение в название и текст документов слов «добровольно», внешне свидетельствующих об обеспечении банком свободы договора, не может считаться достаточным для её реального обеспечения ей, т.к. она вынуждена соглашаться на фактически диктуемые условия. Также истец не была ознакомлена с условиями самой программы страхования. Полагает, изложенное позволяет прийти к выводу о том, что действия Банка существенно увеличили ее финансовые обязательства перед банком на сумму страховой премии, которая составляет 126812,88 рублей и сумму процентов, уплаченных ею банку за период пользования кредитом на сумму страховой премии, которая составила 5465.12 рублей.

Также в нарушение требований ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» в предлагаемых к подписанию истцом документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма страховой премии, уплачиваемой за услугу страхования. Из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по ее волеизъявлению. Данное условие договора не охвачено ее самостоятельной волей и ее интересом как потребителя. 

Ссылась в иске на ст.ст.12, 13, 15, 16, Закона РФ «О защите прав потребителей»; ст.ст. 151, 168, 329, 421, 422, 431, 935, 1099, 1101 Гражданского кодекса РФ просит признать сделку по кредиту, заключённому между ней и АО «Тойота Банк» (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) в части суммы страховой премии в размере 126812.88 рублей недействительной,

Применить реституцию и взыскать с АО «Тойота Банк» в ее пользу денежные средства в сумме 132278 рублей (из них: 126812.88 рублей - страховая премия; 5465.12 рублей проценты с суммы страховой премии).

Взыскать с АО «Тойота Банк» в ее пользу денежные средства в размере 20 000 рублей в качестве морального вреда.

Суд привлек к участию в деле СПАО «РЕСО-Гарантия» в качестве соответчика.

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «Тойота Банк», СПАО «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителя, признании сделки по кредиту недействительной в части страховой премии, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда. Указывает следующее.

ФИО1 в адрес СПАО «РЕСО-Гарантия» на основании ст.32 Федерального Закона «О защите прав потребителей» (потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору) было направлено заявление о возврате страховой премии. Указанное заявление получено страховым обществом ДД.ММ.ГГГГ год, в удовлетворении заявления отказано. 

В результате нарушения прав истца как потребителя при оказании услуги со стороны Банка, а также при оказании услуги со стороны Страхового Общества истцу были причинены нравственные страдания (моральный вред), который подлежит компенсации.

Ссылась в иске на ст.ст.12, 13, 15, 16, Закона РФ «О защите прав потребителей»; ст.ст. 151, 168, 329, 421, 422, 431, 935, 1099, 1101 Гражданского кодекса РФ просит признать сделку по кредиту, заключённому между ФИО1 и АО «Тойота Банк» (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) в части суммы страховой премии в размере 126812.88 рублей недействительной.

Применить реституцию и взыскать с АО «Тойота Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 132278 рублей (из них: 126812.88 рублей - страховая премия; 5465.12 рублей проценты с суммы страховой премии).

Взыскать с АО «Тойота Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 20 000 рублей в качестве морального вреда.

Расторгнуть Страховой полис - Договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключённый между ФИО1 и СПАО «РЕСО- Гарантия».

Взыскать с СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 126812 рублей 88 копеек.

Взыскать с СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 20000 рублей в качестве морального вреда.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, на исковых требованиях настаивала, подтвердив изложенные в исковых заявлениях доводы. Также просила в случае удовлетворения иска взыскать штраф, предусмотренный за нарушение прав потребителя.

Истец и представители ответчиков в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, от ответчиков имеются заявления о рассмотрении дела без их участия, ответчиками представлены письменные отзывы, с иском не согласны (л.д.29-32,73-76,105).

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп.1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции закона, действующего по состоянию на 04.07.2013) при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. 

На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции закона, действующего по состоянию на 04.07.2013) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тойота Банк» (Кредитором) и ФИО1 (Заемщиком) заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 2029006,02 руб., который состоит из суммы на оплату стоимости автотранспортного средства, суммы на оплату страховой премии по страховому полису КАСКО 99793,14 руб., суммы страховой премии по договору личного страхования 126812,88 рублей, процентная ставка по кредиту – 10,8% годовых при наличии договора страхования, процентная ставка по кредиту – 13,9% годовых при отсутствии договора страхования, размер ежемесячного платежа 77492,80руб., количество платежей – 30, даты платежа и суммы платежа установлены графиком платежей, исполнение обязательств по договору обеспечено залогом автомобиля. Наименование Программы кредитования Стандарт СЖ1 06_18 (л.д.10-20,37-48).

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователем) и СПАО «РЕСО-Гарантия» (страховщиком) заключен договор страхования физических лиц от несчастных случаев или болезней, страховая премия 126812,88 рублей, Полис № (л.д.8-9,52-53).

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно Договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между СПАО «РЕСО-Гарантия» (Страховщиком) и ФИО1 (Страхователем) застрахованным по настоящему договору и выгодоприобретателем является ФИО1, к страховым случаям относятся: 1. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2. Постоянная утрата трудоспособности с установлением застрахованному лицу 1-ой группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ, определяет размеры и порядок выплаты страховых сумм, размер страховой премии в сумме 126812,88 рублей (л.д.8-9,52-53).

Договором страхования предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от настоящего Полиса страхования в течение 14-ти календарных дней со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии), при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данном периоде, возврату подлежит:

- уплаченная страховая премия в полном объеме, если Страхователь отказался от настоящего Полиса до даты возникновения обязательств Страховщика по Полису. 

- часть уплаченной страховой премии за неистекший срок действия Полиса, пропорционально сроку действия Полиса, если Страхователь отказался от Полиса после даты начала действия страхования.

В случае отказа Страхователя от настоящего Полиса позже 14-ти календарных дней со дня заключения настоящего Полиса, возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон (л.д.9,53).

При этом страхователь ФИО1 подтверждает, что заключает указанный договор добровольно, с Правилами страхования ознакомлена (л.д.8-9,22,51-53,79-104).

Таким образом, Договор страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (Полис №) содержит все существенные условия для данного вида договора (ст.432 ГК РФ).

Как следует из копии заявления-анкеты истца на получение кредита на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33-36), истец ознакомлена с тем, что программы кредитования могут быть как со страхованием жизни и здоровья, так и без страхования жизни и здоровья, истец дала согласие на оказание ей услуг по страхованию в случае выбора ею соответствующей кредитной программы (п.6).

В заявлении на страхование истец выразила согласие на добровольное личное страхование путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией СПАО «РЕСО-Гарантия» и стоимостью указанной услуги 126812,88 рублей (л.д.22,51).

Согласно справки АО «Тойота Банк» от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик ФИО1 выполнила обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21).

Истец обратилась с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ к СПАО «РЕСО-Гарантия» о досрочном расторжении договора, о возврате неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении заявления в части возврата страховой премии было отказано исх. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.59,78).

В соответствии с п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1, п.2 ст.954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Оснований считать, что истцу при заключении кредитного договора и договора страхования не была предоставлена необходимая, предусмотренная законом информация или, что услуга страхования являлась навязанной, выдача кредита была обусловлена обязательным подключением к программе страхования, у суда не имеется, из представленных в суд материалов не следует.

В соответствии с п.1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как установлено судом, договор страхования заключен между истцом и СПАО «РЕСО-Гарантия», в кредитном договоре условия страхования не содержатся. Договором страхования в соответствии с действующим законодательством предусмотрены условия возврата уплаченной страховой премии (л.д.9), указанным правом истец не воспользовалась.

Таким образом, расторжение договора страхования не порождает права истца на возврат (получение) неиспользованной части страховой премии, но прекращает обязанности Страховщика.

Доводы искового заявления о том, что условиями кредитного договора Ответчик (Банк) обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, с выбранной Банком страховой компанией, что является существенным нарушением и свидетельствует о недобровольности выбора и навязанности предоставляемой услуги, не подтверждены доказательствами.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-20), предусмотрена процентная ставка по кредиту – 10,8% годовых при наличии договора страхования, процентная ставка по кредиту – 13,9% годовых при отсутствии договора страхования (п.4,п.9).

Согласно пп.4 п.9 кредитного договора (л.д.12), договор личного страхования заключается при выборе Заемщиком Программы кредитования, условиями которой предусмотрена сниженная Процентная ставка при обязательном заключении (наличии) договора личного страхования.

Таким образом, обязательное заключение Заемщиком договора страхования от несчастных случаев и болезней, является условием предоставления кредита по сниженной Процентной ставке в соответствии с выбранной Заемщиком Программой кредитования. 

О наличии других Программ кредитования (без страхования) ФИО1 была ознакомлена при ее обращении в Банк с заявлением-анкетой ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36), спорный кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, истец имела возможность выбора и выбрала Программу кредитования, обладая необходимой информацией о возможных (различных) условиях получения кредита.

В соответствии с абз.1, ч.1,ч.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с ч.2 ст.453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Судом установлено, что истец обращалась с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ к СПАО «РЕСО-Гарантия» о досрочном расторжении договора, о возврате неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении заявления в части возврата страховой премии было отказано, по поводу расторжения договора страхования предложено оформить дополнительное соглашение о смене Выгодоприобретателя исх. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.59,78).

Как следует из возражений на исковое заявление СПАО «РЕСО-Гарантия», по заявлению истца с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования был расторгнут (л.д.75-76).

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о признании сделки по кредиту недействительной в части страховой премии, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов удовлетворению не подлежат.

При рассмотрении требований истца о компенсации морального вреда суд находит заявленные требования необоснованными.

В соответствии с ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, отраженной в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N17 от 28.06.2012, при установлении факта нарушения прав потребителя Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" причинение морального вреда презюмируется и не требует самостоятельных доказательств, а является достаточным основанием для удовлетворения требования о компенсации морального вреда. 

Поскольку факт нарушения прав потребителя судом не установлен, требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению. 

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в удовлетворении иска о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии судом отказано, оснований для взыскания штрафа не имеется.

На основании вышеизложенного, исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.12,56,196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Тойота Банк», СПАО «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителя, признании сделки по кредиту недействительной в части страховой премии, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Талицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Бакланова Н.А.