№2-2773/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.

при секретаре Каличкиной А.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности от 17.10.2016 сроком на 3 года, выданной в порядке передоверия на основании доверенности от 17.10.2016 № 70 АА 0936282, 

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №116001830 от 20.04.2015 в размере 647 720,01 руб., из которых: 501 868,53 руб. – сумма основного долга, 89 656,60 руб. – процентов по кредиту, 56 194,88 руб. – неустойка, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 677 руб.

В обоснование иска указано, что 20.04.2015 ФИО2 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и заключении договора потребительского кредита в соответствии с условиями Банка. Между Банком и ФИО2 был заключен Кредитный договор №116001830 от 20.04.2015 путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с которыми банком выдан кредит в размере 512 210,69 руб. на срок 3 654 дней с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых. Также заемщиком подписан График платежей, в соответствии с которым денежные средства должны быть размещены не позднее 27 числа каждого месяца. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, в связи с чем, в адрес ответчика направлено Заключительное требование об уплате задолженности в размере 501 868,53 руб. – основного долга, 89 656,60 – процентов по кредиту, 40 176,50 руб. – неустойки (20% годовых, абз.1 п.12 Индивидуальных условий) в срок до 27.04.2017, которое исполнено не было. В соответствии с абз.3 п.12 Индивидуальных условий начислена неустойка в размере в размере 0,1% за каждый день просрочки после выставления заключительного требования и составила всего 56 194,89 руб.

В судебное заседание стороны не явились. О времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, представитель истца, ответчик просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представителем ответчика в судебном заседании указано, что сумма долга не оспаривается, однако, размер неустойки полагала завышенным, в связи с чем, заявлено ходатайство о снижении неустойки до ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 7,5 % годовых.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений статьи 30 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ).

Согласно положениям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. 

Следовательно, обязательным условием действительности кредитного договора является соблюдение простой письменной формы. 

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Из материалов дела следует, что договор между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 заключен путем акцепта АО «Банк Русский Стандарт» оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении потребительского кредита №116001830 от 20.04.2015, подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита №116001830 от 20.04.2015, Графика платежей от 20.04.2015 (л.д. 5-9).

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию банковского счета № ФИО2 и перечисления с него денежных средств на счета №№, №, № № (л.д. 5 оборотная сторона).

Таким образом, письменная форма договора между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются также Условия по обслуживанию кредитов, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в индивидуальных условиях и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что 20.04.2015 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №116001830, согласно информационному блоку заявления заемщику был предоставлен кредит на сумму 512 210,69 руб. 

Согласно п.11 Индивидуальных условий кредит предоставляется для погашения задолженности по заключенным между Баком и Заемщиком договорам: № 70637897, 101953631, 100504508, 100737220 (л.д. 6 оборотная сторона).

В соответствии с п.п. 2, 4, 6 Индивидуальных условий кредит предоставлен 27.04.2015 под 36% годовых на срок до 27.04.2025; размер ежемесячного платежа составляет 15 932,28 руб., за исключением последнего – 15 932,28 руб.; не позднее 27 числа каждого месяца (л.д. 6). 

Информациях о размерах платежей и сроках их внесения отражена также в Графике платежей от 20.04.2015 (л.д.8-9).

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. И с этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного ей кредита и уплате процентов за пользование кредитом по ставке, определенной договором.

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика №, расчета задолженности следует, что ответчиком производились платежи в счет гашения кредита ненадлежащим образом, несколько раз подряд ответчиком был допущен пропуск платежа.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, допустил просрочку внесения очередных платежей на несколько месяцев, в результате чего у нее сформировалась кредитная задолженность. 

Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представила. 

В связи с установленным судом фактом ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и раздела 6 Условий по обслуживанию кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами.

Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету, в счет погашения основного долга ответчиком внесено 10 342,16 руб., в связи с чем, размер основного долга, подлежащий взысканию, составил 501 868,53 руб. (512 210,69 – 10 342,16). 

Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в соответствии со ст.819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 36 % годовых.

Как следует из п. 4 Индивидуальных условий, размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) – 36%.

При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 36 % годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце, а именно по формуле: остаток основного долга x 28 % / количество дней в году x число дней пользование кредитом.

Из представленных выписки и расчета, следует, за период с 28.04.2015 по 02.11.2016 за пользование кредитными средствами начислены проценты в размере 364 254,44 руб., в погашение которой за указанный период денежные средства внесены в размере 274 597,84 руб., в связи с чем, размер процентов, подлежащий взысканию, составил 89 656,60 руб. (364 254,44 – 274 597,84).

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до даты полного погашения просроченных основного долга и процентов.

27.03.2017 Банком выставлено Заключительное требование об уплате задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20.04.2018 в размере 631 701,63 руб., включая неустойку в размере 40 176,50 руб. за пропуск платежей по графику (л.д. 14). 

Неустойка за просрочку уплаты процентов начислена с учетом предусмотренных п.12 положений Индивидуальных условий за период с 28.04.2017 по 31.07.2017 в размере 56 194,88 руб. ((501 868,53 руб. + 89 656,60 руб.)/100*0,1%х 95 дней), в счет погашения которой денежные средства ответчиком не вносились.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

В части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержатся нормы, касающиеся неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются, то размер неустойки ограничен законом 20% годовых.

Учитывая фактические обстоятельства дела, период пользования кредитной картой, дату начала просрочки платежей, суд считает возможным руководствоваться вышеизложенной нормой закона и приходит к выводу о том, что неустойка в размере 0,1 % за каждый день просрочки (или 36,5% годовых) может быть снижена до 20% годовых, и при применении судом 20 % годовых, к взысканию определяется неустойка в размере 30 791,72 руб. (56 194,89 х 20 % / 36,5%).

При этом оснований для снижения размера неустойки до 7,5 % годовых, как предложено стороной ответчика, суд не находит, поскольку это нарушает баланс прав и интересов сторон при исполнении обязательств.

Делая данный вывод, суд исходит из разъяснений, содержащихся в п. 2 постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81 (ред. от 24.03.2016) «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которому, разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. 

При этом в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20.04.2018 составляет 622 316,85 руб. (501 868,53 руб. + 89 656,60 руб. + 30 791,72 руб.).

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 9 677 руб., что подтверждается платежным поручением № 562685 от 27.07.2018.

Исчисленный судом в порядке п.п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате исходя из заявленных имущественных требований истца на сумму 647720,01 руб., составляет 9677,20 руб.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку исковые требования признаны обоснованными, а их частичное удовлетворение обусловлено исключительно снижением размера неустойки судом согласно статье 333 ГК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца 9 677 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по иску, в бюджет муниципального образования «город Томск» в размере 0,20 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 20.04.2015 в общем размере 622 316,85 руб., из которых:

- просроченный основной долг в размере 501 868,53 руб., 

- просроченные проценты в размере 89 656,60 руб., 

- неустойка за просрочку платежей за период с 28.04.2017 по 31.07.2017 в размере 30 791,72 руб.,

Взыскать со ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» возмещение расходов по уплате государственной пошлины 9 677 руб.

Взыскать со ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в доход бюджета муниципального образования «город Томск» государственную пошлину в размере 0,20 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Я.В. Глинская