Дело №2-975/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2018 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

в лице председательствующего судьи Осипова А.А.,

при секретаре Равинской Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, вознаграждения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, а также штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании 

<

данные изъяты>. в возврат страховой премии с начислением на указанную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата денег исходя из ключевой ставки Банка России, 

<

данные изъяты> в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 

<

данные изъяты>. в счет компенсации морального вреда, а также штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

Кроме того в рамках данного дела истец предъявил иск к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании 

<

данные изъяты>. в возврат вознаграждения с начислением на эту сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата денег исходя из ключевой ставки Банка России, 

<

данные изъяты> в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 

<

данные изъяты>. в качестве компенсации морального вреда, а также штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы. 

При этом истец сослался на следующие обстоятельства. 

ДД.ММ.ГГГГ он заключил с Банк ВТБ (ПАО) кредитный договор, в соответствии с которым получил кредит в размере 

<

данные изъяты>. на 60 месяцев. 

В этот же день он подписал заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования, плата за подключение составила 

<

данные изъяты>., состоящая из платы за подключение банку в размере 

<

данные изъяты>. и страховой премии в размере 

<

данные изъяты>., указанные денежные средствами были списаны с его счета.

Уже ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, которое ответчиками было оставлено без удовлетворения (л.д. 2-5).

В судебном заседании представитель не явившегося в суд истца ФИО2 указанные требования поддержал, вышеприведенные доводы подтвердил.

Не явившаяся в суд представитель ответчика, Банка ВТБ (ПАО), ФИО3, обратившись в суд в письменном виде, иск не признала и привела при этом следующие доводы.

При заключении кредитного договора истцом в добровольном порядке было выражено согласие на подключение к программе коллективного страхования, подано соответствующее заявление. До истца при заключении кредитного договора и подаче заявления о подключении к программе страхования была доведена вся необходимая информация об условиях кредитования и страхования. Выдача кредита по кредитному договору не была обусловлена обязательным страхованием. Именно Банк, действуя по поручению истца (а не сам истец), выступил в качестве страхователя. Договором страхования, к которому присоединилась истица, возврат страховой премии не предусмотрен (л.д. 67-69).

Представитель ответчика, ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО4 также, будучи извещенным о данном судебном разбирательстве, в судебное заседание не явился, от него в суд поступили возражения на иск в письменном виде, которые в основном и целом аналогичны вышеприведенным доводам представителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 (л.д. 53-57).

Заслушав объяснения представителя истца, оценив письменные возражения представителей ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был выдан кредит в сумме 

<

данные изъяты> на 60 месяцев.

В этот же день истец обратилась к Банку ВТБ (ПАО) с письменным заявлением об оказании услуги по обеспечению его страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» со сроком страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ при условии внесения платы за включение в число участников программы в размере 

<

данные изъяты> включая комиссию Банка за подключение к программе в размере 

<

данные изъяты> и возмещение его затрат на оплату страховой премии вышеуказанному страховщику в размере 

<

данные изъяты>.

В заключенном между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ договоре коллективного страхования № первый указан в качестве страховщика, второй - страхователя, и предусмотрено, что страхователь вправе включать в этот договор новых застрахованных лиц, а также обязан производить оплату страховой премии.

Истец был включен в согласованный ответчиками список застрахованных лиц, с его счета была списана сумма 

<

данные изъяты>., из которых страховщику, ООО СК «ВТБ Страхование», в качестве страховой премии было перечислено 

<

данные изъяты>

Данные обстоятельства, помимо объяснений истца, подтверждаются письменными материалами дела, включая копии вышеупомянутого заявления истца, уведомления о полной стоимости кредита, договора коллективного страхования, копию платежного поручения, выписку из лицевого счета (л.д. 6-13, 58-59, 70-81), представителями ответчиков не оспариваются.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац второй пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Пунктом 5.6. заключенного Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7. договора.

Пунктом 5.7. договора коллективного страхования установлено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. 

Также в данном пункте договора указано, что возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (л.д. 59).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно абзацу третьему пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Вступившим в силу 2 марта 2016 года Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015. №3854-У (далее - Указание ЦБ РФ) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно пункту 1 Указания ЦБ РФ (в редакции Указания ЦБ РФ от 21.08.2017. №4500-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а если страхователь отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункты 5 и 6 Указания ЦБ РФ). 

В силу пункта 10 Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя-физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

По делу установлено, что уже ДД.ММ.ГГГГ истец подал Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, однако ему в этом было отказано, что усматривается из копии этого заявления, письменного ответа на заявление, почтовых квитанций и уведомлений о вручении (л.д. 14-18, 35-37), объяснений представителя истца, не отрицается также и представителями ответчиков.

При этом суд исходит из того, что, как выше указано, заключенным ответчиками договором коллективного страхования предусмотрено, что застрахованный может подавать такое заявление непосредственно кредитору, Банк ВТБ (ПАО).

Отсюда, требования истца о взыскании страховой премии следует признать подлежащими удовлетворению.

Оценивая то обстоятельство, что в вышеупомянутом договоре коллективного страхования в качестве страхователя указано юридическое лицо, а Указание ЦБ РФ устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования страхователей-физических лиц, суд учитывает следующее.

Согласно пункту 1 статьи 2 вышеуказанного закона РФ от 27.11.1992. страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По делу установлено, что платой за участие в программе страхования является оплата истцом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 3 заявления на включение в число участников программы).

Объектами страхования являются в данном случае имущественные интересы истца, связанные со смертью в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Истец вправе в любое время отказаться от страхования, подав заявление на исключение из числа участников программы страхования (пункт 6.2. Условий по страховому продукту «Финансовый продукт» - л.д. 72-73).

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением истцом соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес истца, и, следовательно, страхователем по данному договору является сам истец.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (пункт 3 статьи 395 ГК РФ).

Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

С учетом изложенных норм права и исходя из того, что ООО СК «ВТБ Страхование» неправомерно уклоняется от возврата суммы страховой премии в 

<

данные изъяты>, является законным и обоснованным, помимо прочего, требование истца о взыскании с этого ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

В силу пункта 8 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Письменное заявление истца об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии ответчик, ООО СК «ВТБ Страхование», получил ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14, 18, 37). Отсюда, возврат денежной суммы должен был быть осуществлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет истца о размере процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты>. не вызывает сомнений, не оспаривается ответчиком.

Кроме того подлежат начислению проценты на удерживаемую сумму страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата денег.

При этом размер этих процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по день вынесения решения судом (84 дня), при ключевой ставке Банка России в 7,25% годовых составляет 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>).

Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя страховых услуг со стороны ответчика, ООО СК «ВТБ Страхование», подлежит удовлетворению также и требование о присуждении на основании статьи 15 Закона РФ от 07.02.1992. «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) компенсации морального вреда. 

С учетом характера допущенного нарушения прав истца, степени его нравственных страданий и переживаний по этому поводу, исходя из требований разумности и справедливости, суд определяет размер такой компенсации в 

<

данные изъяты>.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец обращался к ответчику, ООО СК «ВТБ Страхование», с претензией в письменном виде, требуя осуществить возврат страховой премии, однако в добровольном порядке тот это требование не удовлетворил (л.д. 19-22, 33-34, 38).

Следовательно, указанный ответчик должен уплатить штраф в размере 50% от суммы, присуждаемой в пользу истца, что составляет 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

Суд не находит законных оснований для удовлетворения всех вышеизложенных исковых требований, предъявленных к другому ответчику, Банку ВТБ (ПАО).

Вышеприведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что по заявлению истца этот ответчик оказал ему возмездную услугу по подключению к коллективному договору страхованию, т.е. имело место соглашение сторон, истец оплатил эту услугу в размере 

<

данные изъяты>.

Данная сделка никем не оспорена, в силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Отсюда, отсутствуют какие-либо основания полагать, что указанный ответчик, отказываясь возвращать 

<

данные изъяты>., нарушил тем самым права истца. 

От истца в суд поступило письменное ходатайство о возмещении судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 

<

данные изъяты>. (л.д. 24-25), которое разрешается в соответствии с частью 1 статьи 98 и частью 1 статьи 100 ГПК РФ.

С учетом характера спора, сложности дела, объема исследованных доказательств и затраченного на рассмотрение дела времени (помимо данного судебного заседания проведено еще предварительное судебное заседание) суд не находит, что указанная сумма явно превышает разумные пределы.

В то же время нельзя не учитывать, что предъявленный к двум ответчикам иск судом удовлетворяется частично - лишь в отношении одного из них. 

В связи с тем, что при подаче искового заявления в суд истец был освобожден от уплаты госпошлины, а требования к ответчику, ООО СК «ВТБ Страхование», удовлетворяются, на основании части 1 статьи 103 ГПК РФ этот ответчик должен уплатить госпошлину в доход бюджета.

Общий размер госпошлины составляет 

<

данные изъяты>., в том числе 

<

данные изъяты>. - по требованию имущественного характера на общую сумму 

<

данные изъяты>. (страховая премия 

<

данные изъяты>. и проценты 

<

данные изъяты>., 

<

данные изъяты>. по состоянию на сегодняшний день) (

<

данные изъяты>) и 

<

данные изъяты>. - по требованию неимущественного характер о взыскании компенсации морального вреда. Размер штрафа, являющегося санкцией, при расчете госпошлины не учитывается.

Принимая во внимание вышеизложенное и руководствуясь ст. ст. 194, 195, 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично и взыскать в его пользу с ООО СК «ВТБ Страхование» в возврат страховой премии 

<

данные изъяты> с начислением на указанную сумму процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата денежных средств, исходя из действующей в соответствующий период ключей ставки Банка России, в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами 

<

данные изъяты>., в качестве компенсации морального вреда 

<

данные изъяты>., штраф в размере 

<

данные изъяты>., а также в возмещение судебных расходов по оплате услуг представителя 

<

данные изъяты>.

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании вознаграждения, процентов, компенсации морального вреда и штрафа.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета госпошлину в размере 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через районный суд в течение месяца.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ