УИД: 16RS0051-01-2024-014582-35

Дело №2-407/2025 (№ 2-2632/2024)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 января 2025 года г. Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Загидуллиной А.А., 

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Галеевой С.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в Советский районный суд г. Казани с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому ответчику была выпущена карта с текущим счетом № с лимитом овердрафта (кредитования). В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта "Польза «Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. В соответствии с Тарифами льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащих уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа, размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Обязательства по возврату кредита ответчиком не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила 165571,07 рублей, в том числе сумма основного долга - 142894,35 рублей, сумма комиссий - 299 рублей, сумма штрафов - 4500 рублей, сумма процентов - 17877,72 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 165571,07 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 511,42 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело передано на рассмотрение в Московский районный суд г. Казани.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика отменено заочное решение суда от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца ООО "Хоум кредит энд Финанс банк" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело без их участия.

Ответчик, представитель ответчика ФИО2 выразили несогласие с исковыми требованиями, представили письменные возражения относительно исковых требований, просят в удовлетворении иска отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

Изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключен договор об использовании карты Стандарт, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 170000 рублей, номер соглашения по Карте № от ДД.ММ.ГГГГ, ставка по кредиту за снятие наличных, оплату товаров и услуг составляет 34,9% годовых, ставка по оплате товаров и услуг в льготный период составляет 0%, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; льготный период – 51 день.

Тарифом по банковскому продукту "Карта Польза «Стандарт» установлена комиссия за второй и последующие перевыпуски карты по инициативе клиента; комиссия за получение наличных в кассах других банков - 299 рублей.

Также Тарифами по банковскому продукту установлен перечень дополнительных услуг и операций: комиссия за направление ежемесячного извещения по почте - 29 рублей; ежемесячная плата за услугу SMS -уведомления - 50 рублей; за подключение и использование услуги Интернет - банк плата не взимается (л.д.11).

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Из заявления следует, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены.

ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно совершены операции по снятию наличных денежных средств, в результате чего образовалась задолженность; платежи в погашение задолженности вносила нерегулярно и не в полном объеме.

Согласно представленному истцом расчету, выписке по задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 165 571,07 рублей, в том числе сумма основного долга – 142 894,35 рублей, сумма комиссий - 299 рублей, сумма штрафов - 4500 рублей, сумма процентов – 17 877,72 рублей (л.д.17). 

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным и соответствующим условиям договора. Ответчиком иной расчет не представлен, расчет банка не опровергнут.

Доказательств в подтверждение того, что на дату рассмотрения настоящего дела перед истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк" ответчиком полностью исполнены обязательства по указанному кредитному договору, ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела ответчик, не оспаривая факт заключения кредитного договора, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая доводы ответчика о применении к требованиям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В абзаце 1 п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В рассматриваемом деле по условиям договора исполнение обязательства производится посредством ежемесячной уплаты должником определенной суммы, то есть обязательство по возврату долга исполняется по частям.

Согласно выписки по счету №, последний Платеж заемщика по соглашению по Карте № от ДД.ММ.ГГГГ, произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 600 рублей, последняя операция по счету произведена ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществлены списания денежных средств, полученных по судебному приказу всего в размере 2 585,34 рубля (л.д.17, 18-21). 

Таким образом, из материалов дела следует, что последний платеж ответчиком по кредитному договору осуществлен ДД.ММ.ГГГГ,

Из искового заявления следует, что так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, установив срок полного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

По смыслу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, истцом ДД.ММ.ГГГГ реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Аналогичная правовая позиция изложена в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 4 июля 2023 года по делу № 41-КГ23-28-К4.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из разъяснений, изложенных в абзаце 3 пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно которых положение пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации требований.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № по Советскому судебному району г. Казани РТ вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению по Карте № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Определением мирового судьи судебного участка № по Советскому судебному району г. Казани РТ от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

Поскольку с момента неисполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (ДД.ММ.ГГГГ) до подачи им заявления о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору прошло более трех лет (судебный приказ выдан ДД.ММ.ГГГГ), суд приходит к выводу о том, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям. 

После отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) истец обратился в суд с иском спустя более шести месяцев, исковое заявление было направлено истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, истцом в судебное заседание не представлено, поэтому суд с учетом положений п. 2 ст. 199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. 

Доводы ответчика об истечении срока исковой давности суд признает обоснованным состоятельным полностью.

Учитывая изложенные обстоятельства, пропуск истцом срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, суд считает необходимым в удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Поскольку исковые требования оставлены судом без удовлетворения, то в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца о взыскании с ответчика госпошлины не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной в форме, через Московский районный суд г. Казани.

Судья Московского 

районного суда г. Казани Загидуллина А.А.

Мотивированное решение изготовлено 22 января 2025 года.

Судья Московского 

районного суда г. Казани Загидуллина А.А.