Дело № 2 - 278/2021

42RS0014-01-2021-000239-95

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе судьи Ульяновой О.А.,

при секретаре судебного заседания Митьковской А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Мыски

19 июля 2021 г.

гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее ПАО "Совкомбанк") обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, согласно которому просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 22 октября 2019 г. № по состоянию на 20 января 2021 г. в размере 227812 руб. 20 коп., в том числе, просроченная ссуда- 191716, 82 руб., просроченные проценты – 20978, 83 руб., проценты по просроченной ссуде – 1254, 81 руб., неустойка по ссудному договору – 12880,99 руб., неустойка на просроченную ссуду – 831,75 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины – 5478,12 руб. 

Требования мотивированы тем, что 22.10.2019 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 206506,89 руб. под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев.

В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 24.03.2021, на 20.01.2018 суммарная продолжительность просрочки составила 303 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в сумме 39072, 18 руб.

По состоянию на 20.01.2021 общая задолженность ответчика перед банком составила 227812 руб. 20 коп., в том числе, просроченная ссуда- 191716, 82 руб., просроченные проценты – 20978, 83 руб., проценты по просроченной ссуде – 1254, 81 руб., неустойка по ссудному договору – 12880,99 руб., неустойка на просроченную ссуду – 831,75 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. 

При обращении с исковым заявлением в суд ПАО «Свкомбанк» заявило ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие его представителя, удовлетворённое определением суда. 

Ответчик ФИО1, извещённая надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, что подтверждается направлением судебной повестки заказным письмом на последний известный адрес места жительства ответчика, на рассмотрение дела не явилась, не известив суд о причинах неявки, ходатайства об отложении судебного заседания не заявляла. Определением суда дело рассматривается без участия ответчика. 

Как следует из письменного отзыва (л.д. 57 – 58), ответчик не признает исковые требования ПАО «Совкомбанк» в силу следующего. При заключении кредитного договора был заключён договор страхования, ФИО1 уплачена страховая премия. По состоянию здоровья ФИО1 с начала 2020 г. не смогла осуществлять погашение кредита на прежних условиях. В июле 2020 г. ответчику установлена 

<

данные изъяты> группа инвалидности. О данной ситуации ответчик известил Банк, предоставив туда необходимые документы, просила решить вопрос о погашении кредита путём страховой выплаты. Полагает, что с учётом наличия договора страхования задолженность по кредиту должна быть уплачена страховой компанией, а не ответчиком.

ПАО «Совкомбанк» представлен отзыв на возражения (л.д.155 – 157), согласно которому Банк не согласен с доводами ФИО1, изложенными в возражениях. В целях извещения страхователем страховщика о наступлении страхового события, а также для подтверждения наступления страхового события Банк неоднократно информировал ответчика о необходимости предоставить направление на медико-социальную экспертизу (форма № 088у-06), выданного организацией, оказывающей лечебно- профилактическую помощь и обратного талона к нему, заверенное печатью учреждения; справку бюро МСЭ об установлении соответствующей группы инвалидности, заверенную нотариально; выписку из амбулаторной карты с 2014 г., заверенную печатью мед учреждения. ФИО1 запрашиваемые документы представлены не были. Доводы заемщика, изложенные в возражениях, сводятся к рассмотрению вопроса страхового возмещения, что не является предметом настоящего судебного разбирательства. Исполнение же обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья заемщика, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от того, изменилось ли финансовое положение, он обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. 

Представители привлеченных к участию в деле на основании определения суда третьих лиц АО «АльфаСтрахование» и ООО СК «ВТБ Страхование» на рассмотрение дела не явились, не известив суд о причинах неявки. Определением суда дело рассмотрено в их отсутствие. 

Согласно ответу на запрос на л.д. 78 между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» заключён коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случае и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от 20.01.2014 г. В силу названного коллективного договора ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а ФИО1 - застрахованным лицом. Страховая премия по договору составила 2118, 76 руб. О факте наступления с ФИО1 случая, имеющего признаки страхового, ОА «АльфаСтрахование» неизвестно. В ОАО «АльфаСтрахование» ПАО «Совкомбанк», или иные выгодоприобретатели ФИО1 с заявлением на страховую выплату не обращались. 

Исследовав письменные материалы дела, суд установил следующие обстоятельства. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Исходя из п. 2 ст. 819 ГК РФ отношения, относящиеся к договору займа, применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено кредитным договором или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.10.2019 ФИО1 обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 13 - 16), на основании которого с нею был заключен договор потребительского кредита № от 22.10.2019, состоящий из Индивидуальных и Общих условий кредитования.

Согласно п. п. 1 - 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита, предоставленного ФИО1, составила 206506, 89 руб., процентная ставка за пользование кредитом - 29,9% годовых, срок действия договора - 36 месяцев, до 22.10.2022 (л.д. 10 - 12).

В силу п. 6 индивидуальных условий и графика платежей, ФИО1 должна была ежемесячно до 22 числа каждого месяца, начиная с 22.11.2019 г., погашать задолженность по кредиту и оплачивать проценты за пользование им в общей сумме. 8904, 99 руб., последний платеж в сумме 8904, 84 руб. 

За нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, п. 12 индивидуальных условий установлена неустойка в размере 20% годовых.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее - Условия кредитования), предоставление заемщику кредита осуществляется путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 22 - 23).

Пунктом 5.2. Условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Исходя из п. 6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

При заключении договора о потребительском кредитовании № от 22.10.2019 ФИО1 была ознакомлена с его условиями и графиком осуществления платежей, о чем свидетельствует ее подпись в них.

За время пользования кредитом ответчик ФИО1 выплатила лишь 39072, 18 руб. (л.д. 7 – 8). 

27.04.2020 истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором ФИО1 было предложено возвратить задолженность по кредитному договору (л.д. 26 - 29), однако указанные требования ФИО1 не исполнены.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Мысковского городского судебного района Кемеровской области от 26.11.2020 г. судебный приказ от 08.09.2020 г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору был отменён в связи с поступившими от должника возражениями. 

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от 22.10.2019 г. по состоянию на 20.01.2021 года общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 227812 руб. 20 коп., в том числе, просроченная ссуда- 191716, 82 руб., просроченные проценты – 20978, 83 руб., проценты по просроченной ссуде – 1254, 81 руб., неустойка по ссудному договору – 12880,99 руб., неустойка на просроченную ссуду – 831,75 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб. (л.д. 7 - 8).

Принимая во внимание факт неисполнения заемщиком договорных обязательств, руководствуясь вышеприведенными нормами права, а также условиями кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору. Размер задолженности подтвержден расчетом, составленным в соответствии с условиями договора о размерах и сроках внесения очередных платежей, размерах процентов за пользование кредитом и с учетом данных о фактически произведенных платежах.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ только при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, а именно, соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства не усматривает доказательств явной несоразмерности неустойки, заявленной истцом к взысканию, последствиям нарушения обязательства, а потому приходит к выводу об отсутствии оснований для применения положений п. 1 ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки. 

На основании изложенного, взыскания с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору от 22 октября 2019 г. № в размере 227812 руб. 20 коп.

Письменные пояснения истца о том, что ответчик не обращался в Банк по поводу наступления страхового случая, подтверждённого необходимыми документами, ответчиком не опровергнут. По ходатайству ответчика судебное заседание было отложено, ФИО1 предоставлено время для обращения с соответствующими документами или предоставления доказательства направления документов ранее, однако, такие доказательства представлены не были. 

При вынесении решения суд учитывает, что правоотношения, вытекающие из договора добровольного личного страхования, находятся за рамками настоящего спора, потому суд не может устанавливать наличие или отсутствие оснований для выплаты страхового возмещения, его размер, в случае признания установленным наступления страхового случая, так как такие требования не являются предметом рассмотрения суда, не заявлены по настоящему делу. Взыскание с ответчика в судебном порядке задолженности по кредитному договору не является препятствием к обращению в АО "АльфаСтраховнаие" за получением страхового возмещения и предъявления соответствующих требований к страховщику в судебном порядке.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Взысканию в отчетка в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 5478, 12 руб., которая была оплачена ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления в суд (л.д. 5,6).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 22 октября 2019 г. № по состоянию на 20 января 2021 г. в размере 227812 руб. 20 коп., в том числе, просроченная ссуда- 191716, 82 руб., просроченные проценты – 20978, 83 руб., проценты по просроченной ссуде – 1254, 81 руб., неустойка по ссудному договору – 12880,99 руб., неустойка на просроченную ссуду – 831,75 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины – 5478,12 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мысковский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Ульянова О.А. 

Мотивированное решение изготовлено 20.07.2021 г.