Дело № 2-346/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2020 года г. Северобайкальск 

Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Атрашкевич В.В., при секретаре Шилкиной А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, расходов по уплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, расходов по уплате госпошлины. Исковое заявление мотивировано тем, что 05.09.2011 г. года между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком был заключен договор кредитования №К1/403534, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 99952,38 руб. сроком на 20,68 мес., а заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 12.03.2020 г. задолженность составляет 149 785,73 руб., которая рассчитана следующим образом: 99952,38 руб. задолженность по основному долгу, 49833,35 руб. –задолженность по процентам за пользование кредитом, просит суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, расходы по уплате госпошлины в размере 4195,71 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, согласно имеющегося в иске заявления представитель ФИО2 просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, сведения об уважительности причин неявки отсутствуют.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика.

Представитель ответчика – адвокат Орлов В.В. в судебном заседании заявил о пропуске истцом срока исковой давности, просил отказать в удовлетворении иска.

Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузку товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 384 ГК РФ - Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из материалов дела следует, что 05.09.2011 г. ФИО1 подписал заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета N 11/0812/00К1/403534 в ОАО "Восточный Экспресс Банк", в соответствии с которым, ответчику выдана кредитная карта, с лимитом кредитования 100000 рублей, годовая ставка - 27%, полная стоимость кредита составляет 50%, срок кредита – до востребования.

Согласно данных о кредитовании минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов; суммы просроченных процентов; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, суммы начисленных штрафов (неустоек, при их наличии).

В соответствии с типовыми условиями кредитования счета Банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает карту, предоставляет кредит в пределах лимита кредитования. Минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению клиентом на текущий банковский счет состоит из: указанного в разделе заявления на заключение Соглашения - 4693 рубля; данных о кредитовании текущего банковского счета, заявления клиента, процента от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода 

Согласно выписке из лицевого счета Банк выполнил свои обязательства в полном объеме.

Согласно приложенным к исковому заявлению «Типовым условиям кредитования счета» лимитом кредитования является максимальный размер кредитной задолженности Клиента по кредиту- (основному долгу), устанавливаемый Банком. Кредитная карта - вид банковской карты, выдаваемой Клиенту на основании Соглашения о кредитовании счета и предназначенной для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Банком Клиенту в пределах установленного Лимита кредитования в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании счета.

Согласно условиям договора заемщик имеет право снять с банковской карты денежные средства в нужном ему размере, но не более установленного лимита кредитования. При данной операции ему будет автоматически выдан кредит сроком на 25 дней (продолжительность платежного периода). Проценты за пользование кредитом будут начислять с первого дня выдачи кредита до дня его полного возврата.

Сумма в размере 100 000 рублей (лимит кредитования) является пределом размера основного долга, по достижении которою банк перестает предоставлять заемщику кредитные средства, пока тот в свою очередь не погасит часть задолженности, после чего по желанию заемщика кредитование может быть возобновлено.

За весь период пользования кредитной картой ответчик воспользовался средствами, сумма которых отражена в строке "Итого оборотов за период..." в конце выписки из лицевого счета. Данная сумма складывается из оборотов за каждый отдельно взятый день пользования картой.

Т.е., расчет задолженности по основному долгу истцом был осуществлен исходя из данных по суммарному обороту за весь период пользования кредитными средствами и сумм фактического гашения основного долга.

Общая сумма средств, которыми пользовался ответчик составила 691848,01 руб., отражена в выписке из лицевого счета как итоговая сумма оборотов за период с 05.09.2011 г. по 12.03.2020 г. Из общей суммы средств, которыми пользовался заемщик истцом была вычтена каждая сумма фактического гашения, после вычета всех сумм гашения задолженность ответчика, отраженная в строке "Итого" по основному долгу, составила 99952,38 рублей, заявленная ко взысканию по основному долгу.

Как следует из расчета, от дат фактического гашения зависел расчет задолженности по процентам и расчет неустойки, начисленной на сумму просроченного долга.

С 28 мая 2014 ответчик ненадлежащими образом исполняет возложенные кредитным договором обязательства.

Из расчета задолженности по договору о кредитовании, представленному истцом, по состоянию на 12.03.2020 г. задолженность по основному долгу составила 99952,38 рублей, проценты 49833,35 рублей, задолженностей по неустойке на просроченный основной долг и ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе не имеется.

Относительно заявленного стороной ответчика ходатайства о применении срока исковой давности ввиду его пропуска истцом суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по рассматриваемым требованиям.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с положениями Типовых условий кредитования счета держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Согласно Условиям обязательный платеж - это часть полной задолженности по кредиту, рассчитанная как заданный процент от кредита на конец расчетного периода и входящая в минимальный обязательный платеж.

Минимальный обязательный платеж – часть полной задолженности по кредиту, которую клиент должен перечислить в банк к установленной дате. 

Как следует из представленных в материалы дела отчетов по кредитной карте, представленных банком, данные документы содержат сведения о дате их составления, информацию о балансе, сумму общей задолженности, и конкретной дате платежей, просроченных платежей, неустойки, комиссии банка.

Из договора следует, что стороны установили дату начала платежного периода 6 число каждого месяца с продолжительностью 20 дней.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления Банком требования).

Таким образом, из содержания изложенных выше положений Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, и отчетов следует, что погашение задолженности по кредитной карте должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Из представленной информации о платежах по кредиту, расчета задолженности установлено, что срок погашения кредита ответчиком был установлен до 26.04.2018 года, задолженность образовалась с 28 мая 2014 г., когда ответчиком платеж не был внесен, соответственно с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности.

Согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из материалов дела, ранее до подачи иска в суд, 17.11.2016 г, ПАО КБ «Восточный» обращалось к мировому судье судебного участка №2 по Вахитовскому району г. Казани с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности, судебный приказ был выдан 17.11.2016 г. и отменен 13.05.2019 г. 

Таким образом установлено, что о нарушении своего права истцу стало известно в дату, когда ответчиком сумма по графику платежей не была внесена, то есть с 28 мая 2014 года, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 17 ноября 2016 г., то есть через 2 года 5 месяцев 20 дней, после отмены судебного приказа 13 мая 2019 г., истец обратился с иском 29 марта 2020 г., то есть через 10 месяцев 14 дней. 

С учетом положений ст. 204 ГК РФ, течение срока исковой давности после отмены судебного приказа возобновилось с 13.05.2019 г. и на момент обращения с иском в суд срок исковой давности по платежам за период до 26 октября 2014 г. составляет более 3–х лет, а по остальным платежам срок исковой давности не пропущен, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга, подлежащая уплате в определенные дни согласно графика платежей за период с 25 ноября 2014 г. по 26 апреля 2018 г. в сумме 94688,27руб., исходя из следующего расчета:

4771,41+4532,84+4306,2+4090,89+3886,34+2215,22+2148,76+2084,3+2021,77+1961,11+1902,28+1845,21+1789,86+1736,16+1684,08+1633,55+1584,55+1537,01+1490,9+1446,17+1402,79+1360,7+1319,88+1280,29+1241,88+1204,62+1168,48+1133,43+1099,43+1066,44+1034,45+1003,42+973,31+944,11+915,79+888,32+861,67+835,82+810,74+786,42+762,83+ 23924,84= 94688,27

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма процентов, подлежащих уплате согласно графика платежей за период с 25 ноября 2014 г. по 26 апреля 2018 г. в сумме 48541,22 руб., исходя из следующего расчета:

2129,61+2082,43+2042,01+1943,1+1670,43+1750,77+1625,54+1624,99+1526,39+1531,95+1483,08+1393,1+1396,8+1310,76+1312,4+1270,1+1154,06+1195,04+1122,52+1124,41+1058,31+1057,96+1026,21+964,92+965,57+906,98+909,78+883,66+777,51++833,06+780,99+782,3+735,57+736,06+713,99+670,66+671,78+632,3+632,09+613,12+538,86+960,05=48541,22

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика составляет 143229, 49 руб. (94688,27+48541,22=143229,49)

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 4064,59 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в сумме 143229 руб. 49 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 4064 руб.59 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Решение принято в мотивированной форме 17 июня 2020 г.

Судья В.В.Атрашкевич

УИД 04RS0020-01-2020-000414-89