РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2019 года п.Безенчук

Безенчукский районный суд самарской области в составе:

Председательствующего судьи Штырлиной М.Ю.

при секретаре Горбачевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-272\19 по иску ФИО1 ФИО7 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти заемщика страховым случаем, возложении обязанности произвести страховую выплату в размере задолженности по кредиту, возврате страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ :

ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», указывая, что 28.11.2017 между её отцом ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 72000 рублей на срок 36 месяцев. При заключении кредитного договора на период его действия был также заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в пользу ПАО «Сбербанк России». ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Ответчик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказало в признании случая страховым и в возмещении в пользу ПАО «Сбербанк России» суммы задолженности по кредитному договору. 

Уточнив неоднократно в ходе судебного разбирательства исковые требования, ФИО2 просила признать смерть ФИО3 страховым случаем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» в соответствии с условиями страхования в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 67923,26 руб., взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» плату за подключение к Программе страхования в размере 4514,40 руб., уплаченную за весь срок страхования, взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

В судебном заседании истец ФИО2 и её представитель ФИО5 поддержали исковые требования и просили удовлетворить их в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, направил в суд письменные возражения, в которых просил в иске отказать по основаниям, указанным в письменных возражениях (л.д.40-44 ).

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, направил в суд письменный отзыв, в котором просил суд принять решение о признании смерти заемщика ФИО3 страховым случаем по своему усмотрению (л.д.201).

Суд, выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

В силу положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Аналогичные правила содержатся и в ст. 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Сделками в силу ст. 153 ГК РФ признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

В п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относится, в том числе, условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен кредитный договор на основании индивидуальных условий "Потребительского кредита". В соответствии с индивидуальными условиями, сумма кредита составила 72 000 руб., процентная ставка по кредиту 17,9% годовых, кредит предоставлен на срок 36 месяцев (л.д. 17-20).

При заключении кредитного договора ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и "Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика", дав согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 4514,4 руб. за весь срок страхования (л.д.21-22).

По условиям договора страхования выгодоприобретателем является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО "Сбербанк России", в остальной части - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

В заявлении на страхование своей подписью ФИО3 удостоверил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он ознакомлен до подписания настоящего заявления. На заявлении имеется отметка о получении ФИО3 второго экземпляра заявления, Условий участия, и ознакомлении с ними при заключении договора, что подтверждается его подписью.

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания заявления на страхование и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, они в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

Согласно заявления на страхование от 28.11.2017 ФИО3 был застрахован по рискам:

п. 1.1 "Смерть застрахованного лица по любой причине;

«Установление инвалидности 1-ой в результате несчастного случая или болезни»;

«Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая»»

«Установление инвалидности 2-й группы в результате болезни». 

- расширенное страховое покрытие для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления;

п. 1.2 "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая" – базовое покрытие для лиц, относящихся к категориям, указанным в данном пункте, в частности, лица, имевшие или имеющие следующие заболевания : ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия) инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, инвалиды 1-й, 2-й или 3-й группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Аналогичные положения содержатся в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, ФИО3 был уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен при подписании заявления на страхование.

Под несчастным случаем, согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Приложение № к Соглашению об условиях и порядке страхования N ДЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ), понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (л.д.110 ).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 скончался, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.10). Смерть ФИО4 наступила 

<

данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.76-77,94-96 ).

В ходе судебного разбирательства также установлено, что в июне 2017 года ФИО3 

<

данные изъяты> (л.д.76-77). 

Наследником ФИО3 является ФИО2 В. (дочь), что подтверждается материалами наследственного дела № (л.д.34-37). 

ФИО2 обратилась к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитным договорам.

От страховой компании поступил письменный отказ от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что предусмотренные законом основания для возложения на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют. 

На момент подачи ДД.ММ.ГГГГ заявления на страхование ФИО3 перенес острый инфаркт миокарда, следовательно, договор страхования заключен с ним на условиях базового покрытия - только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, а причиной его смерти несчастный случай не явился, смерть явилась следствием заболевания, поэтому у страховщика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения, отказ в выплате страхового возмещения не противоречит нормам действующего законодательства.

При установленных обстоятельствах, учитывая, что при заключении договора страхования ФИО3 была предоставлена соответствующая информация и он был уведомлен об условиях и причинах исключений из страхового покрытия, согласился с условиями страхования и подписал соответствующее заявление на страхование, само по себе включение условий п. 1.2 в договор страхования, предусматривающих ограниченное покрытие, не свидетельствует о наличии злоупотреблений правом со стороны страховщика, не нарушало права ФИО4 и не противоречит действующему законодательству. Доказательств того, что он обращался по вопросу заключения договора страхования на иных условиях, в том числе с включением иных событий, на случай наступления которых производится страхование, суду не представлено, как не представлено и доказательств, что заключение договоров страхования являлось обязательным условием для получения кредита. Кредитный договор таких положений не содержат. 

При этом в подписанном заемщиком ФИО3 заявлении на страхование прямо предусмотрено, что он подтверждает, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (л.д.21 оборот).

В настоящем деле стороны в договоре установили событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Поскольку страховой случай не наступил, оснований для возложения на ответчика обязанности произвести страховую выплату не имеется. 

Требования о взыскании с ответчика в пользу истца платы за подключение к Программе страхования в размере 4514,40 руб. также удовлетворению не подлежит, поскольку услуга по подключению заемщика к Программе страхования была оказана, оплата страховой премии была осуществлена ПАО «Сбербанк России» на основании договора страхования.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы заявлены истцом на основании Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», в соответствии с ч.1 ст. 15 которого моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Поскольку нарушений прав потребителя со стороны ответчика судом не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа, не имеется, в связи с чем исковые требования ФИО2 подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО8 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Безенчуккий районный суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения. 

Мотивированное решение составлено 23 мая 2019 года.

Судья М.Ю.Штырлина