Дело № 2-251/2024

УИД 58RS0034-01-2024-000361-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2024 года р.п. Шемышейка

Шемышейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Торгашина И.М., при секретаре Тузуковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих требований указав, что 12 сентября 2014 года между Национальный Банк «ТРАСТ» (ПАО) и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты 

<

***> и кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом 36,50 % годовых. Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем ее выпуска. Должник получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью должника на последней странице заявления. В соответствии с п. 5.6 Условий по расчетной карте размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в тарифах. Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по минимальной сумме платежа погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения. С момента заключения договора о расчетной карте должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась задолженность. 24 сентября 2019 года между ПАО Национальный банк «ТРАСТ» и АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» и между АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» и ООО «СФО «ИнвестКредит Финанс» были заключены договоры уступки прав требований № 12-05-УПТ и № 2 соответственно, в соответствии с которыми к истцу перешли права требования по кредитным договорам, заключенным ПАО Национальный банк «ТРАСТ» с заемщиками, в том числе по договору кредитной карты 

<

***> и кредитному договору 

<

***>, заключенными с ФИО1 В адрес ФИО1 направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требований по кредитному договору 

<

***> от 12 сентября 2014 года и погашении задолженности в размере 372 444 рубля 49 копеек в течение семи дней с момента получения уведомления, которое должником исполнено не было. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 12 сентября 2014 года в размере 440 665 рублей 82 копейки, из которых задолженность по просроченному основному долгу за период с 12 сентября 2014 года по 12 декабря 2014 года 141 832 рубля 30 копеек, задолженность по просроченным процентам за период с 13 марта 2015 года по 11 февраля 2021 года 298 рублей 52 копейки, также взыскать с ФИО1 уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 7606 рублей 66 копеек.

Истец ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. От нее в суд поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из ст. 422 ГК РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п.1).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст. 5 указанного Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч.2). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч.9).

Из материалов дела следует, что 12 сентября 2014 года между Национальным Банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор, включающий в себя договор предоставления потребительского кредита 

<

***> и договор о предоставлении и обслуживанию карты 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 200 000 рублей (п. 1.2.1) со сроком действия с момента открытия счета и до полного выполнения кредитором и клиентом своих обязательства, со сроком возврата до 12 сентября 2019 года включительно (п. 1.2.2) с процентной ставкой 33 % годовых с 13 сентября 2014 года по 12 сентября 2016 года и 23 % годовых с 13 сентября 2016 года по дату полного погашения задолженности по кредиту (п. 1.2.4), количество платежей по кредиту определено к количестве 60 в размере 6488 рублей каждый, кроме последнего, с датой уплаты 12 числа каждого месяца, первый платеж 13 октября 2014 года (п. 1.2.6), в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом оплаты ежемесячного платежа) кредитор вправе взимать с клиента штраф в размере 20 % годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга в соответствии с условиями и тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды (п. 1.2.12). Также по условиям данного договора банк предоставил ФИО1 международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта, сумма первоначального лимита разрешенного овердрафта по договору о карте составляет 0 % (п. 2.2.1), договор о карте действует с момента активации карты и до полного выполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных данным договором (п. 2.2.2), процентная ставка, действующая в течение льготного периода кредитования, составляет 0 % годовых, процентная ставка, действующая по истечение льготного периода кредитования и в течение льготного периода кредитования по операциям безналичной оплаты товаров и услуг и платы за подключение пакета услуг по карте при невыполнении условий льготного периода кредитования составляет 19 % годовых, процентная ставка по операциям за снятие наличных денежных средств составляет 36,5 % годовых, процентная ставка, действующая на все типы операций при невыполнении клиентом условий погашения задолженности составляет 36,5 % годовых (п. 2.2.4), погашение задолженности по карте осуществляется ежемесячно путем размещения клиентом на счете карты минимальной суммы погашения (п. 2.2.6), погашение задолженности по договору карте осуществляется клиентом путем обеспечения размещения денежных средств на счете карты (п. 2.2.8), в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом оплаты минимальной суммы погашения) кредитор вправе взимать с клиента штраф в размере 20 % годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга в соответствии с условиями и тарифами по карте (п. 2.2.12) 

С условиями предоставления банковских карт, тарифами, графиком платеже, являющимися неотъемлемыми частями договора, ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее собственноручной подписью в кредитном договоре.

Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обоих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, выдав ФИО1 кредит.

Факт заключения кредитного договора и получения кредитных денежных средств ответчиком ФИО1 не оспаривается.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исходя из п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из представленных суду документов ФИО1 нарушила свои обязательства по кредитному договору, не внеся после мая 2015 года платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользованием им.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору 

<

***> (2451893406) за период с 12 сентября 2014 года по 11 февраля 2021 года составляет 440 665 рублей 82 копейки, из которых 141 832 рубля 30 копеек просроченный основной долг, 298 833 рубля 52 копейки - просроченные проценты.

Указанный расчет суд находит правильным, обоснованным и арифметически верным, поскольку он соответствует требованиям действующего законодательства и положениям заключенного между сторонами кредитного договора. Возражений по поводу правильности данного расчета, а также иного расчета кредитной задолженности от ответчика в суд не поступало.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из п. 1.2.13 индивидуальных условий договора потребительского кредита и п. 2.2.13 индивидуальных условий договора о карте от 12 сентября 2014 года следует, что Национальный банк «ТРАСТ» и ФИО1 согласовали право кредитора уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права (требования) по кредиту и/или договору третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации).

24 сентября 2019 года между ПАО Национальный банк «ТРАСТ» и АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» был заключен договор уступки прав требований № 12-05-УПТ, согласно которому к АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» перешли права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками, в том числе перешло право требования к заемщику ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 12 сентября 2014 года.

На основании договора № 2 от 24 сентября 2019 года, заключенного между АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» и ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к последнему перешли права требования по кредитным договорам, заключенным Национальным банком «ТРАСТ» с заемщиками, в том числе перешло право требования к заемщику ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 12 сентября 2014 года.

Таким образом, ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» является надлежащим взыскателем по требованиям, вытекающим из заключенного 12 сентября 2014 года с ФИО1 кредитного договора.

В своих возражениях, представленных в суд, ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем просила отказать в удовлетворении заявленных требований.

Исковой давностью в соответствии со ст. 195 ГК РФ признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п. 1). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2).

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

Статьей 201 ГК РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта в случае нарушения сроков уплаты минимальной суммы погашения карты может быть заблокирована, а клиенту может быть выставлено заключительное требование, которое передается клиенту с уведомлением (п. 5.14), в случае невозврата суммы задолженности до даты, указанной в выставленном банком заключительном требовании, карта объявляется недействительной и все расходы банка по изъятию карты из обращения относятся на клиента (п. 5.15), банк имеет право потребовать возврата задолженности в полном объеме путем направления клиенту заключительного требования, которое передается клиенту с уведомлением (п. 7.2.11).

Как установлено в судебном заседании истцом ответчику ФИО1 23 ноября 2019 года было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору 

<

***> от 12 сентября 2014 года и выставлен заключительный счет с требованием уплаты образовавшейся задолженности по договору кредитному карты 

<

***> в размере 372 444 рубля 49 копеек, из которых задолженность по основному долгу 141 832 рубля 30 копеек, задолженность по процентам 6382 рубля 45 копеек, задолженность по просроченным процентам 224 229 рублей 74 копейки, срок внесения задолженности определен в течение семи дней с момента получения уведомления.

К вышеуказанному моменту от ответчика истцу платеж не поступил, как и не поступили платежи истцу от ответчика и в последующем.

Учитывая вышеизложенное, в соответствии с положениями ч. 2 ст. 200 ГК РФ трехгодичный срок исковой давности по обязательствам ФИО1 перед истцом начал течь с 06 декабря 2019 года.

Исковое заявление ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» направлено в суд 14 августа 2024 года, после отмены 02 июля 2021 года судебного приказа от 02 апреля 2021 года о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИНвестКредит Финанс» задолженности кредитному договору, то есть по истечении трех лет после отмены судебного приказа и более четырех лет с момента выставления заключительного счета.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Каких-либо обоснований уважительности пропуска истцом срока исковой давности на обращение в суд не представлено.

Исходя из изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 12 сентября 2014 года удовлетворению не подлежат в связи с пропуском исковой давности. 

Из правовой позиции, изложенной в пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании … процентов, … исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с истечением срока исковой давности по главному требованию, с учетом положений ч. 1 ст. 207 ГК РФ срок исковой давности и по дополнительным требованиям также удовлетворению не подлежит в связи истекшим сроком исковой давности. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «СФО ИнвестКреди Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами, иными участвующими в деле лицами, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Шемышейский районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня принятии решения. 

Судья И.М. Торгашин