Дело №2-1316/21 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июля 2021 года город Туапсе

Туапсинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Твердова И.В.

при секретаре Паас В.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Туапсинский районный суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, мотивировав тем, что 24.11.2020 года между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен кредитный договор сумму кредита 3 062 857,14 рублей под 14.40 процентов годовых на 84 месяца, одновременно с подписанием кредитного договора оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «АльфаСтрахование-жизнь», страховая премия составила 248 857 рублей 14 копеек, включена в сумму кредита, строк страхования 26 месяцев, 19.02.2021 года кредит досрочно погашен. Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 231 238,93 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились, в исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие истца, телефонограмма истца о рассмотрении дела в ее отсутствие в порядке заочного судопроизводства, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. 

Как установлено материалами дела, 24.11.2020 года между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №63/ПК/20/339.

24.11.2020 года между ФИО2 и финансовой организацией заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (полис-оферта) №03432/527/N000350/0 на основании условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01 со сроком действия 26 месяцев, страховая премия по договору страхования составила 248 857 рублей 14 копеек, обязательства по кредитному договору выполнены полностью, что подтверждается справкой АО КБ «ЛОКО-Банк» от 28.01.2021 года.

ФИО1 обратилась финансовую организацию с претензиями от 29.03.2021 года о расторжении договора страхования, возврата неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, от 13.04.2021 года о возврате части ранее уплаченной страховой премии, доказательства рассмотрения которых в материалах дела отсутствуют.

Решением службы финансового уполномоченного от 28.05.2021 года в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций отказано.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора. 

ФИО1 в соответствии с требованиями ч.7 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика, кредитный договор подписан ФИО1 без оговорок, следовательно, соглашение по уплате взноса на личное страхование было достигнуто, доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, ФИО1 не предоставлено, подписывая договор страхования ФИО1 подтверждает, что была уведомлена о праве не принимать полис-оферту и не страховать предлагаемые договором страхования риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии с ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 года №353 –ФЗ «О потребительском кредите» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно ч.2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353 –ФЗ «О потребительском кредите» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из кредитного договора и иных документов, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения договора страхования. 

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п.п. 7.3, 7.6 Условий страхования, действие договора страхования прекращается в том числе в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Заявитель имеет право отказаться от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления страховщику. При этом уплаченная премия подлежит возврату в полном объеме. В иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 Условий страхования, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как установлено в судебном заседании ФИО1 обратилась в финансовую организацию с заявлением о возврате страховой премии 29.03.2021 года, то есть по истечении срока, установленного пунктом 7.6 условий страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 233 - 235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий 

Судья: