Дело № 2-2664/2019

24RS0032-01-2019-001810-84 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2019 года город Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гридасовой Т.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2

при секретаре Васильевой В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО «Банк Финансовая корпорация «Открытие» о признании обязательств по кредитному договору исполненным, расторжении кредитного договора,

Требования мотивированы тем, что 24.08.2007 между ФИО3 и ОАО «УРСА Банк» был заключен кредитный договор № о выдаче кредита в размере 84 000 руб., срок действия кредитного договора–до востребования, но не позднее 28.09.2040. С 24.08.2007 по 21.10.2015 истец согласно выписке по счету оплатил по кредитному договору в ОАО «УРСА Банк», ПАО «МДМ Банк» 411 266 руб. 94 коп., с 22.10.2015 по 11.10.2018 истец согласно выписке по счету оплатил ПАО «БИНБАНК» 277 525 руб. 16 коп., а за период с 11.10.2018 по 18.01.2019 еще 4 000 руб., а всего 692 792 руб. 01 коп., между тем, платежи по погашению задолженности по кредитной карте осуществлялись истцом четко в установленные сроки, просрочек истец не допускал, однако ему начислялись штрафы и неустойки, что он также оплачивал. 18.09.2018 и 18.01.2019 в ПАО «БИНБАНК» истцом поданы заявления о перерасчете суммы задолженности с учетом поступающих в установленный срок платежей. Согласно выпискам из ЕГРЮЛ ОАО «УРСА банк» было присоединено к ПАО «МДМ Банк», которое позднее присоединено к ПАО «БИНБАНК». Согласно выпискам из ЕГРЮЛ от 05.02.2019 № 779В/2019 и от 22.02.2019 № ЮЭ№ ПАО «БИНБАНК» по договору присоединения с 01.01.2019 присоединено к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», соответственно, правопреемником по обязательствам ПАО «БИНБАНК» является ПАО Банк «ФК Открытие», в связи с чем, истец просит признать обязательства по кредитному договору № от 24.08.2007 полностью исполненными, расторгнуть кредитный договор.

Представитель истца ФИО1 (полномочия подтверждены) в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в нем, просила исковые требования удовлетворить в полном объёме, признать обязательства по кредитного договору исполненными, расторгнуть кредитный договор. Дополнительно пояснила, что истец все платежи производил до 20-го числа включительно, просрочек не было, считает, что ответчик намерено нарушает порядок оплаты, на неоднократные обращения ФИО3 о перерасчете суммы задолженности банк игнорировал указанные просьбы, повышенная ставка при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом 220% явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в договоре не указан минимальный размер платежа.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения спора извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах своей неявки суд не уведомил, заявлений, ходатайств не представил. Доверил представлять свои интересы своему представителю по доверенности ФИО1

Представитель ответчика ФИО2 (полномочия подтверждены) в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, дополнительно пояснила, что между ФИО3 и ОАО «УРСА Банк» заключен кредитный договор № истцу предоставлен кредит в размере 84 000 рублей под 25 % годовых, срок действия кредитного договора до востребования, но не позднее 28.09.2040, повышенная ставка при нарушении срока возврата процентов пользование кредитом 220% годовых на сумму просроченного платежа, повышенная ставка при нарушении срока возврата суммы основного долга по окончании срока действия кредитного договора: трехкратная процентная ставка за пользование кредитом. Истец несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи по кредитному договору, основной долг истцом практически не погашался, т.к. суммы уплаченные истцом шли на погашение процентов по кредитному договору, просроченных процентов, пеней в соответствии с кредитным договором. По состоянию на 29.05.2019 у истца имеется задолженность по кредитному договору в размере 65 277 руб. 15 коп., сумма процентов по срочному основному долгу составляет 4 807 руб. 87 коп., пени за просроченные проценты составляют 2 010 руб. 13 коп., всего 72 095 руб. 15 коп., таким образом, считает, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, заслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ст. ст. 309-310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 407 надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно ч. 1,2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты от неё.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24.08.2007 между ОАО «УРСА Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор № по программе кредитная карта Visa путем подачи заявления (оферты) заемщиком на получение кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора сумма кредита составила 84 000 рублей, ставка по кредиту 25 % годовых, срок действия кредитного договора до востребования, но не позднее 28.09.2040, повышенная ставка при нарушении срока возврата процентов пользование кредитом 220% годовых на сумму просроченного платежа, повышенная ставка при нарушении срока возврата суммы основного долга по окончании срока действия кредитного договора: трехкратная процентная ставка за пользование кредитом.

Денежные средства в указанном размере были зачислены на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету.

ФИО3 воспользовался указанными денежными средствами, что не оспаривалось сторонами в ходе разбирательства по делу.

В соответствии с п. 3. общих условий кредитования банк предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных кредитных договором, а также открывает банковский счет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом. Сумма включает в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом или полностью основной долг.

Согласно п. 3.5 условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с тарифами банка за весь срок пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату фактического возврата всей суммы займа.

В соответствии с п. 3.6 условий кредитования возврат кредита, уплата процентов Банку, предусмотренных кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента и списания банком средств в безакцепном порядке мемориальном ордером. Расторжению кредитного договора по инициативе клиента предшествует письменное заявление-обязательство о намерении закрыть кредитный договор при соблюдении следующего условия: клиенту необходимо за 10 дней до момента закрытия кредитного договора заблокировать карту, заявление о намерении закрыть кредитный договор рассматривается банком в случае наличия на банковском счете клиента суммы, достаточной для полного гашения по кредиту. При досрочном гашении уплачиваются проценты, рассчитанные на остаток задолженности на ссудном счете клиента по состоянию на текущую дату, т.е. на дату досрочного гашения по кредиту.

Пунктом 3.8 условий договора предусмотрено, что суммы полученные банком от клиента (списанные в безакцентном порядке), направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на погашение денежной суммы, указанной в п.7.11 настоящих условий; на погашение технического овердрафта; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата процентов за пользование кредитом; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата суммы основного долга за пользование кредитом; на уплату процентов за пользование кредитом; на погашение задолженности по кредиту.

Согласно п. 6.1 условий кредитования в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом либо нарушение срока возврата кредита измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем вне судебном порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму просроченную к уплате, с даты, следующей датой определенной сторонами (банком) как срок уплаты процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата всей суммы процентов, подлежащих уплате в соответствии с условиями кредитного договора в текущем месяцев включительно. В случае нарушения срока уплаты суммы основного долга по окончанию срока действия кредитного договора, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере трехкратной процентной ставки за пользование кредитом на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

Истец ФИО3 с условиями кредитования был ознакомлен в полном объеме, о чем свидетельствует его личная подпись.

18.09.2018 истцом в адрес ответчика было направлено обращение о проведении проверки и перерасчете денежных средств по кредитному договору, путем направления смс был дан ответ, согласно которому в ходе служебного расследования фактов некорректного обслуживания сотрудниками банка не выявлено.

18.01.2019 истцом в адрес ответчика было направлено обращение о перерасчете денежных средств по кредитному договору, путем направления смс был дан ответ, согласно которому информации, которую представил истец, недостаточно для рассмотрения и предоставления ответа по существу, разъяснено об ознакомлении с выпиской и предоставлении более подробной информации с указанием даты и суммы некорректно начисленных процентов. 

Согласно выписке из ЕГРЮЛ ОАО «УРСА Банк» было присоединено к ПАО «МДМ Банк», которое позднее присоединено к ПАО «БИНБАНК», 01.01.2019 ПАО «БИНБАНК» присоединилось к ПАО Банк «ФК «Открытие», таким образом ПАО Банк «ФК «Открытие», является правопреемником всех прав и обязанностей ПАО «БИНБАНК.

Исходя из выписок по счету за период с 24.08.2007 по 29.05.2019 установлено, что ФИО3 денежные средства по кредитному договору вносились несвоевременно, поэтому были начислены проценты и пени в соответствии с кредитным договором. 

Поступившие от ФИО3 денежные средства частично направлялись на погашение кредита, остальные денежные средства шли на оплату процентов по кредитному договору, просроченных процентов, пеней.

Из представленного ответчиком расчета задолженности по кредитному договору № от 24.08.2007 по состоянию на 29.05.2019 следует, что сумма основного долга по кредитному договору составляет 65 277 руб. 15 коп., сумма процентов по срочному основному долгу составляет 4 807 руб. 87 коп., пени за просроченные проценты составляют 2 010 руб. 13 коп., всего 72 095 руб. 15 коп.

Пунктом 3.8 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» установлено, что суммы, полученные Банком от клиента (списанные в безакцептном порядке) направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанном в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение издержек Банка по получению исполнения, 2) на погашение суммы указанной в пункте 7.11 условий, 3) на погашение технического овердравта, 4) на уплату повышенных процентов за просрочку возврата процентов за пользование кредитом, 5) на уплату повышенных процентов за просрочку возврата суммы основного долга за пользование кредитом, 6) на уплату процентов за пользование кредитом, 7) на погашение задолженности по кредиту (части кредита).

Нарушений указанной очередности платежей за период с 31.05.2018 по 31.12.2018 судом не установлено, требований о признании положений кредитного договора недействительными истцом не предъявлялось. 

Нарушения ответчика, указанные истцом, выразившиеся в сообщении информации об истце в бюро кредитных историй, правового значения по настоящему спору не имеют. 

Таким образом, судом установлено, что обязательства истца по кредитному договору в полном объеме не исполнены, кредитные отношения истца с банком не были завершены - кредит не погашен, поэтому оснований для признания кредитного договора исполненным в полном объеме и расторжении кредитного договора не имеется.

Доказательств обратного с приведением контррасчетов истцом и его представителем суду не представлено, вместе с тем, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правила главы 42 ГК РФ о займе и кредите не предусматривают права заемщика на односторонний отказ от исполнения обязательства в случае, когда за ним числится непогашенная ссудная задолженность.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что в настоящее время по кредитному договору имеется задолженность, суд считает необходимым отказать в удовлетворении иска о признании обязательств по кредитному договору № от 24.08.2007 исполненным, расторжении кредитного договора в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, расторжении кредитного договора отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Ленинский районный суд г. Красноярска в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Ю. Гридасова

Мотивированное решение изготовлено 02.08.2019.