Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 августа 2019 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе 

председательствующего судьи Прибытковой Н.А., 

при секретаре судебного заседания Якушевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3381/2019 по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о снижении размера неустойки, о фиксации общей суммы долга, об обязании рассчитать структуру долга с процентами, о назначении размера ежемесячного платежа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о снижении размера неустойки, о фиксации общей суммы долга по кредитным договорам 

<

***> от 23.09.2017г., 

<

***> от 30.08.2018г., об обязании рассчитать структуру долга с процентами, о назначении размера ежемесячного платежа.

В обоснование исковых требований указала, что 23.09.2017г. с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключила кредитный договор 

<

***> на сумму 56 932 руб., 30.08.2018г. - кредитный договор 

<

***> на сумму 12 600 руб.

На момент заключения кредитного договора истец была уверена в своей возможности своевременно и надлежащим образом исполнять свои обязательства перед кредитным учреждением. Истец официально трудоустроена, получала стабильный доход. Со своими должностными обязанностями истец успешно справлялась и потому была уверена в своем будущем доходе и роде деятельности. К своим обязательствам перед кредитным учреждением относится ответственно, собиралась исполнить их в полном объеме.

Однако в настоящее время истец находится в тяжелом материальном положении и не имеет возможности даже частично выплачивать ежемесячные платежи по кредитам. Истец получает заработную плату в размере 11400 руб., а также имеет дополнительный доход около 8000 руб., однако большая часть денежных средств уходит на ежемесячные расходы: питание и бытовые расходы, коммунальные платежи за жилье, лечение (собственное либо родственников), арендная плата за жилье, выплаты по кредитам. Проблемы с выплатами ежемесячных платежей возникли в связи со следующими причинами: понижение зарплаты, увольнение.

В данный момент в рамках указанного договора кредитным учреждением также предъявлены требования к истцу о начислении неустойки. Конкретный размер начисленной неустойки истец не имеет возможности рассчитать самостоятельно, а также не имеет возможности узнать её размер, так как отсутствуют необходимые для расчета документы, которые истец, в свою очередь, пытался истребовать у кредитного учреждения самостоятельно. Истец неоднократно обращалась в кредитное учреждение в попытке изменить условия кредитного договора: уменьшить неустойку, расторгнуть кредитный договор, однако удовлетворительный ответ из банка не получила. Поэтому она самостоятельно обратилась в суд с исковыми требованиями, поскольку её финансовое положение на данный момент тяжелое, и она не может дожидаться подачи ответчиком иска, т.к. проценты продолжают начисляться на сумму основного долга, что влечет за собой только увеличение задолженности.

Она понимает, что в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, от своих обязательств перед кредитным учреждением заемщик не отказывается, готова погасить задолженность, однако по причине отсутствия фиксации долга и начисления процентов, а также неустойки, сделать этого истцу не представляется возможным. Руководствуясь ст.333 ГК РФ истец просит суд снизить или отменить размер (ставку) неустойки, если таковая имеется.

Критерием для установления несоразмерности процентов последствиям ненадлежащего исполнения обязательства может быть, в том числе установленный договором процент, чрезмерно высокий по сравнению с установленной Банком России ставкой рефинансирования. Неустойка, указанная в договоре с ответчиком, просроченной задолженности за каждый день просрочки является явно чрезмерной. Кроме того, истец просит суд при определении размера неустойки принять во внимание имущественное и семейное положение истца.

Помимо этого, ранее истец заключила кредитные договора с банками: ПАО СБЕРБАНК № от 14.04.2013 на сумму 60 000 руб., № от 08.06.2017 на сумму 510 000 руб.; ПАО «Совкомбанк» от 17.05.2017г. на сумму 90 000 руб.; АО «АЛЬФА-БАНК» № от 21.10.2017г. на сумму 111 500 руб., № от 26.06.2018г. на сумму 43 012 руб.; ООО МКК «Финмолл» № от 09.11.2018г. на сумму 8 095 руб., № от 09.01.2019г. на сумму 4 270 руб. Итого: 896 409 руб.

Перед каждым из вышеуказанных банков у неё имеется обязанность по погашению взятых кредитных обязательств. Причем в указанном расчете не принимается во внимание сумма начисленных кредитными организациями пеней и штрафов, поскольку на настоящий момент она не имеет возможности их самостоятельно рассчитать, а кредитные организации не предоставляют расчет общей суммы долга, а также суммы начисленных пеней и штрафов.

Считает, что кредитное учреждение нарушило его права потребителя в части начисления процентов и штрафов, явно несоответствующих и нарушающих законодательство Российской Федерации. Излишне начисленные штрафные санкции лишают истца возможности надлежащего исполнения своих обязательств перед кредитором. По причине временных финансовых трудностей она задержала оплату ежемесячных платежей по кредитному договору, вследствие чего последующие платежи засчитываются банком в очередности уставленной договором, т.е. в счет погашения штрафных санкций. В данной ситуации истец оказывается неспособным погасить долг и срочные проценты на условиях, предполагавшихся им при заключении договора. У неё отсутствуют средства, позволяющие единовременно оплатить и просроченную задолженность, и срочные платежи, из-за чего складывается следующая ситуация: она каждый процентный период только накапливает новые санкции и увеличивает процент просрочки. В настоящее время жизненная ситуация достаточна тяжела, а материальное положение катастрофично. Именно поэтому она не имеет возможности исполнять свои обязательства по заключенным кредитным договорам в полном объеме в связи с существенным изменением (ухудшением) жизненных обстоятельств.

Руководствуясь искренним желанием минимизировать убытки банка, а также являясь изначально добросовестным заемщиком, истец просит суд назначить удержание ежемесячного платежа между кредиторами пропорционально размеру суммы задолженности каждого кредитора, а именно назначить ежемесячный платеж в счет погашения долга перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договору № от 23.09.2017г. в сумме 362 руб. на 157 месяцев, по договору № от 30.08.2018г. в сумме 80 руб. на 157 месяцев. Данные платежи рассчитаны истцом самостоятельно, исходя из первоначальных сумм основного долга.

Просит суд снизить размер неустойки, зафиксировать общую сумму долга по кредитным договорам № от 23.09.2017г., № от 30.08.2018г., заключенным с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», возложить обязанность рассчитать структуру долга с процентами, назначить размер ежемесячного платежа.

В судебное заседание истец ФИО1, извещенная о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, не явилась, согласно предоставленному ходатайству от 06.08.2019г. просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, для участия в деле своих представителей не направил, согласно представленным суду письменным возражениям в удовлетворении исковых требований просил отказать, дело рассмотреть в отсутствие своего представителя.

С учетом норм ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствии сторон по имеющимся материалам в деле. 

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 16.08.2017г. между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № на сумму 56 932 руб. под 7,58% годовых.

Истец в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в соглашении о дистанционном банковском обслуживании собственноручной подписью подтвердил, что до заключения договора прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Тарифы ООО «ХКФ Банка по Банковским продуктам. 

Также своей подписью подтвердила, что получила график погашения по Кредиту (Заявление о предоставлении кредита). Также подписав Заявку, заключила с Банком Договор, и теперь является Клиентом Банка, подтвердила своей подписью, что все пункты договора понятны, она с ними согласна и обязуется их выполнять (раздел «Подписи», п. 14 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ). 

Таким образом, договор заключен в соответствии со ст.ст.1, 421 ГК РФ, исключительно после согласования сторонами всех условий, в письменной форме, путем обмена документами, в соответствии с Главой 28 ГК РФ, в том числе со ст. 432, 435 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Подписание заемщиком заполненного бланка Заявки на предоставление кредита, которая вместе с Условиями Договора и Графиком погашения представляют собой оферту заемщика и ее последующее одобрение (акцепт) Банком.

Заявка на предоставление кредита подписаны Истцом собственноручно. После подписания указанных документов у Банка не было возможности внести хоть какие-либо изменения в Договор.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 16 названного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из кредитного договора № от 16.08.2017г. следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило ФИО1 кредит в размере 56 932 руб. (пункт 1. Договора), с уплатой процентной ставки по кредиту - 7,58 % годовых (пункт 4 Договора). Заемщик приняла на себя обязательство уплатить 36 ежемесячных платежа (п. 6 Договора), размер каждого из которых составляет 1 776,85 руб. (п. 6 Договора). 

Согласий графику погашения задолженности по кредитному договору № от 16.08.2017г. дата оплаты первого ежемесячного платежа 23.09.2017г., а дата оплаты последнего 36-го платежа 12.09.2020г.

Как следует из выписки по счету в погашение задолженности по кредитному договору № от 16.08.2017г., поступили 17 ежемесячных платежей в полном объеме с сентября 2017г. по февраль 2019г. на общую сумму 30 206,45 руб.

Согласно расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 16.08.2017г. составляет 34 049,85 руб., из которых: сумма основного долга - 31 680,90 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 754,81 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 22 платежа по 36 платеж из графика погашения) - 1 322,77 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 291,37 руб.

В связи с выставлением требования 01.06.2019г. о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начисляются.

25.07.2018г. между Истцом и Банком был заключен кредитный договор № на сумму 12 600 руб., с уплатой процентной ставки по кредиту в размере 18% годовых и возвратом кредита 12 ежемесячными платежами в размере 1 157,31 руб.

Согласно графику погашения задолженности по кредитному договору № от 25.07.2018г. дата оплаты первого ежемесячного платежа 30.08.2018г., дата оплаты последнего платежа – 06.08.2019 г.

Как следует из выписки по счету, в погашение задолженности по кредитному договору № от 25.07.2018г. поступили 6 ежемесячных платежей в полном объеме с августа 2018 года по февраль 2019г. на общую сумму 6 943,86 руб.

Согласно расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 25.07.2018г. составляет 7 132,62 рублей, из которых: сумма основного долга - 6 586,11 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 304,83 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 11 платежа по 12 платеж из графика погашения) – 51,99 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 189,69 руб.

В связи с выставлением требования 01.06.2019г. о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на просроченную сумму задолженностью не начисляются.

Согласно ст. 432 ГК РФ ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исследовав условия кредитных договоров, суд приходит к выводу, что между кредитором и заемщиком были достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора, необходимая и достоверная информация о кредите, соответствующая положениям ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ответчиком была предоставлена истцу. 

В силу ст. 1 п. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, действуют по своему усмотрению. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ).

Заключая кредитный договор, ФИО1 действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение кредитного договора с условием оплаты процентов. 

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

При заключении договора Истец согласился с условиями договора, в том числе, и о порядке и размере неустойки, принял на себя обязательства по соблюдению данных условий договора.

Истец взяла на себя обязательства производить ежемесячные платежи в соответствующее число каждого месяца, определенное в договоре, возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита.

Заявленные истцом требования о фиксации суммы долга, начисленных процентов, фактически направлены на изменение условий кредитного договора.

Так, в соответствии с положениями ст. 450 ГК РФ по соглашению сторон возможно изменение договора. По требованию одной из сторон договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Положениями ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь приведенными нормами права, а также ст. ст. 421, 450, 451 ГК РФ, установив, что сделка между сторонами была заключена по волеизъявлению обеих сторон, сторонами были согласованы ее условия, взятые на себя обязательства были выполнены кредитной организацией, при этом изменение материального положения заемщика не является существенным изменением обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.

При этом суд полагает возможным указать, что вопросы о реструктуризации долга решаются в соответствии с ведомственными актами в добровольном порядке по соглашению сторон, чему принятое решение по данному спору не препятствует.

Кроме того, в случае взыскания задолженности по кредитным договорам в судебном порядке, истец вправе обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки или отсрочки исполнения решения суда, в порядке ст. 203 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о снижении размера неустойки, о фиксации общей суммы долга, об обязании рассчитать структуру долга с процентами, о назначении размера ежемесячного платежа оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Прибыткова

Решение суда в окончательной форме принято 27.08.2019г.

Судья