Дело №2-474/2020

УИД 68RS0017-01-2020-000635-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2020 года

р/п Дмитриевка

Никифоровский районный суд Тамбовской области в составе председательствующего судьи Денисова Д.Л.

при секретаре Капралёвой Е.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН 

<

***> ОГРНИП №) к ФИО7 ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с АКБ «РУССЛАВБАНК» ЗАО

УСТАНОВИЛ:

ИП ФИО1 через представителя по доверенности ФИО3, обратился в суд с вышеуказанным иском. Указал, что АО КБ «Русский славянский банк» в лице представителя конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» ФИО4 с одной стороны и ООО «РегионКонсалт» в интересах ИП ФИО1 по Агентскому договору №RK-0309/2018 от ДД.ММ.ГГГГ и поручения к нему с другой стороны, заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор цессии), по условиям которого уступлено право требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного АКБ «РУССЛАВБАНК» ЗАО с заёмщиком ФИО7 (далее Кредитный договор). В свою очередь ООО «РегионКонсалт» уведомило ФИО7, что право требования по Кредитному договору уступлены ИП ФИО1, в связи с чем, дальнейшее исполнение обязательств необходимо производить на реквизиты указанные ООО «Нэйва», которая оказывает услуги ИП ФИО1, по обслуживанию права этого требования. 

Указал, что по причине уклонения ФИО7 от исполнения обязанности заёмщика, по Кредитному договору образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1288704,83руб., в том числе: Основной долг просроченный – 177374,35 руб.; Проценты просроченные – 230838,06 руб.; Пени на основной долг – 388274,54 руб.; Пени на проценты – 492217,88 руб. При этом согласен на основании ст.333 ГК РФ по своей инициативе снизить размер неустойки и пеней до 25% от суммы задолженности Просит на основании взыскать задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 510265, 51руб. в том числе основной долг – 177374,35руб.; проценты – 230838,06руб.; неустойка (пени) – 102053,10руб.; проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 27,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату полного фактического погашения долга. Судебные расходы по госпошлине в размере 8302,66руб.

На основании ст.43 ГПК РФ, судом к участию в деле привлечено третье лицо – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», осуществившее функции конкурсного управления в отношении АКБ «РУССЛАВБАНК» ЗАО.

Истец ИП ФИО1 и его представитель ФИО5, в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик – ФИО7 в судебном заседании иск не признала полностью. Пояснила, что не исполняла Кредитный договор по вине банка, поскольку после заключения Кредитного договора совершила несколько периодических платежей согласно графика. Затем получила уведомление, что реквизиты для платежей заблокированными по причине того, что банк лишён лицензии. После этого не имела возможности исполнять обязательства заёмщика и денег с неё никто не требовал, до момента вынесения судебного приказа. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности. Пояснила, что не давала согласия на переуступку права требования другому кредитору. 

Третье лицо – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», в судебное заседание не явилось, письменно ходатайствовало о рассмотрении дела в своё отсутствие сообщив, что на основании договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ №, Цедент в лице конкурсного управляющего банка, переуступил Цессионарию – ООО «РегионКонсалт», право требования с ФИО7 исполнения обязательств заёмщика по Кредитному договору 

Исследовав материалы настоящего дела, суд признает исковые требования подлежащими полному удовлетворению, по следующим основаниям.

Гражданским кодексом РФ (далее ГК РФ) предусмотрено, что: обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст.309); К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе (ст.819); Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810); Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1 ст.811); Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811); Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом (ст.310); При исполнении гражданской обязанности участники правоотношений должны действовать добросовестно (п.3 ч.1); Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст.1). 

Ответчицей признаётся, а содержанием пунктов 1-12 Кредитного договора подтверждается, что АКБ «РУССЛАВБАНК» ЗАО (ныне АО КБ «Русский славянский банк») предоставил заёмщику ФИО7 ФИО6 кредит в сумме 181680руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 27,5% годовых. Возврат этого кредита и процентов по нему осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами соответствии с графиком платежей, первый платёж - ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж - ДД.ММ.ГГГГ. Плата вносится следующими способами: через кассы в офисах Contact Банка; переводом через платежную систему CONTACT в любом пункте CONTACT; переводом через электронный платежный сервис CONTACT 24 (на сайте www.Contact24.com, (срок исполнения перевода - 1 рабочий день; переводом через терминалы Contact Банка (срок исполнения перевода - 1 рабочий день). За просрочку платежа заёмщик уплачивает банку неустойку (пеню) в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, при этом размер неустойки (пени) не может превышать 20% годовых от полного остатка задолженности по Договору.

Доводами истца и содержанием Исх.№исх-220789 от ДД.ММ.ГГГГ ГК «Агентство по страхованию вкладов» подтверждается, а ответчицей ФИО7 признаётся, что последняя не исполняла надлежащим образом обязанности заёмщика по Кредитному договору, по возврату заёмных средств и уплате процентов, согласно графика аннуитетных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность, которую ФИО7 отказывается погасить в добровольном порядке. 

Своё бездействие ответчица ФИО7 мотивирует уважительностью причин того, что по причине банкротства банка оказались заблокированы его счета, на них перестали принимать платежи, при этом её не уведомили об иных способах исполнения обязательств.

Действительно, на основании Приказов Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-3095 и №ОД-3096, у КБ «Русский Славянский банк» (Акционерное общество) (БАНК РСБ 24 (АО), отозвана с ДД.ММ.ГГГГ лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению данной кредитной организацией на срок до дня вынесения арбитражным судом решения о признании банкротом и об открытии конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора.

Решением Арбитражного суда Адрес от ДД.ММ.ГГГГ по делу NА40-244375/15, КБ "Русский Славянский банк" (Акционерное общество) (БАНК РСБ 24 (АО), ОГРН 

<

***>; ИНН 

<

***>, признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов». Определением этого же суда от ДД.ММ.ГГГГ, срок конкурсного производства продлён на 6 месяцев.

На основании изложенного суд признаёт обоснованным довод ФИО7, что по причине отзыва лицензии у банка, начиная с ДД.ММ.ГГГГ имелись препятствия для внесения аннуитетных платежей на реквизиты указанные в Кредитном договоре. Однако указанное обстоятельство нельзя квалифицировать достаточным основанием для одностороннего прекращения исполнения обязательств заёмщика по Кредитному договору, поскольку при возникновении указанных препятствий, а так же очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором, имелась возможность продолжить исполнение обязательств заёмщика, путём внесения денежных средств на депозит нотариуса или суда (ст.327 ГК РФ). В свою очередь ФИО7 не совершила указанных действий, недобросовестно воспользовалась обстоятельствами проблем у банка, в силу которых последний был лишён возможности продолжить банковскую деятельность, в результате чего ответчица извлекла преимущество в виде экономии денежных средств равных сумме неуплаченных аннуитетных платежей.

На основании изложенного кредитор вправе требовать возврата всей суммы задолженности по Кредитному договору, вместе с процентами причитающимися на момент возврата этой задолженности. При этом ответчица не оспаривает правильность расчёта истцом суммы образовавшейся задолженности по всем видам платежей. 

Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что: Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке уступки требовании (п.1 ст.382); Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст.382); Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п.1 ст.384); Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п.2 ст.388); Взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются настоящим Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка (п.1 ст.389.1); Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное (п.2 ст.389.1).

Установлено, что Цедент - КБ «Русский Славянский банк» АО в лице представителя конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» в лице ФИО4 и Цессионарий - ООО «РегионКонсалт» в интересах ИП ФИО1 по Агентскому договору №RK-0309/2018 от ДД.ММ.ГГГГ и поручения к нему, заключили в надлежащей форме Договор цессии и приложение к нему №, по условиям которого: Права требования к Должнику переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода Прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми Правами требования, в том числе право па проценты (пункт 1.3); Права требования к Должнику переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода Прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми Правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое (пункт 1.4).

Из содержания Приложения № к Договору цессии следует, что уступлены права требования по 188 заёмщикам, в том числе порядковый № на имя ФИО7 на Кредитному договору, в размере на дату перехода прав, основной долг 89438,59руб., просроченный основной долг 87935,76 руб., проценты – 150857,79руб.

Агентским договором №RK-0309/2018 от ДД.ММ.ГГГГ, между принципалом – ИП ФИО1 и агентом - ООО «РегионКонсалт» предусмотрено, что: Принципал поручает, а Агент принимает на себя обязательства за вознаграждение от своего имени, но за счет Принципала, с учетом положений настоящего Договора, осуществлять юридические и фактические действия по совершению сделок, направленных на приобретение прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров и договоров займа, отвечающих требованиям Принципала (далее - «Активы» (пункт 1.1.); В течение 2 месяцев с момента приобретения Активов Агент обязуется передать Принципату права требования из кредитных договоров и договоров займа, отвечающие требованиях; Принципала, определенным в соответствующих Поручениях, путем заключения соответствующего акта об уступке, а также документы, удостоверяющие права требования и предоставить информацию, имеющую значение для осуществления вышеуказанных прав - путем оформления актов приема-передачи, подписываемых Сторонами (пункт 3.5).

Из содержания акта приёма – передачи от ДД.ММ.ГГГГ следует, что во исполнение условий агентского договора №RK-0309/2018 от ДД.ММ.ГГГГ, агент - ООО «РегионКонсалт» передал, а принципал – ИП ФИО1 принял, право требования и сопутствующую кредитную документацию по 2793 заёмщикам, в том числе по порядковому № на имя ФИО7 по Кредитному договору.

На основании изложенного доказано, что Цессионарий ИП ФИО1 на законных основаниях и в надлежащей форме получил право требования к ФИО7, об исполнении обязательств заёмщика на условиях Кредитного договора. При этом обстоятельствами дела подтверждается, а ФИО7 была уведомлена, что права требования по Кредитному договору уступлены новому кредитору – ИП ФИО1

Руководствуясь разъяснениями в пунктах 10-14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. N54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг.N17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд признаёт несостоятельными доводы ответчицы о нарушении её прав заменой стороны кредитора, поскольку эти доводы опровергаются Пунктом 13 Кредитного договора, в котором указано что в случаях предусмотренных законодательством РФ, включая случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору, а так же другими договорам, заключенным в соответствии с Заявлением-офертой, банк имеет право уступки прав (требования) по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковских операций.

Из искового заявления и письменного расчёта к нему следует, что по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 1288704,83руб., в том числе: Основной долг просроченный – 177374,35 руб.; Проценты просроченные – 230838,06 руб.; Пени на основной долг – 388274,54 руб.; Пени на проценты – 492217,88 руб. Обоснованность и арифметическая правильность этого расчёта, не оспаривается ответчицей. 

Истец реализуя свои процессуальные полномочия на стадии предъявления искового заявления, на основании 333 Гражданского кодекса РФ добровольно уменьшил размер неустойки (пени) до 25%, в целях приведения её к соразмерности последствиям нарушенного обязательства, что в денежном выражении просит взыскать 102053,10руб. 

Суд признаёт обоснованным возражения ответчицы ФИО7 в части того, что требования по некоторым периодам аннуитетных платежей, предъявлены за трёхлетним сроком исковой давности установленной п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ, по следующим основаниям.

Поскольку истец не ходатайствует о восстановлении срока исковой давности, то судом считает, что этот срок надо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, то есть дня следующего за датой очередного аннуитетного платежа по сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ (с которого перестали поступать платежи от заёмщицы), а так же учётом того, что исковое заявление по настоящему делу подано в Никифоровский районный суд Адрес, в течении 6 месяцев со дня вынесения Определения мировым судьей Адрес от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №, об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного по заявлению ИП ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (ст.195, 200, 201, 204, п.1 ст.207 ГК РФ, с учётом разъяснений в пунктах 17, 18, 24-26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Следовательно, за пользование заёмными средствами в сумме 177374,35 руб., подлежат взысканию проценты по ставке 27,5 процентов годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за 1393 дня), в сумме 186049,22 руб. При этом размер неустойки (пени) за этот же период времени, по основанному долгу и процентам, на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ с учётом разъяснений в пунктах 69-75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. N7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежит ограничению в размере 20% годовых, размер которых предусмотрен пунктом 12 Кредитного договора, что составляет 72684,71руб.

На основании изложенного, требования истца по процентам и неустойки (пени), не подлежат удовлетворению в полном объёме.

На основании п.3 ст.395 ГК РФ с учётом разъяснений в п.48 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. N7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежат удовлетворению требование истца о продолжении взыскания процентов, начисляемых на остаток основного долга по ставке 27,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного фактического погашения долга. 

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового Кодекса РФ, с ответчицы в пользу истца, соразмерно удовлетворённым требованиям, подлежат взысканию судебные расходы по госпошлине в размере 7561,09руб., от суммы уплаченной платёжными поручениями - № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ИП ФИО1, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО7 ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1: 

-задолженность по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между АКБ «РУССЛАВБАНК» ЗАО и ФИО7 ФИО2, задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 436108 (четыреста тридцать шесть тысяч сто восемь) рублей 28 копеек, в том числе: основной долг – 177374 (сто семьдесят семь тысяч триста семьдесят четыре) рубля 35 копеек; проценты – 186049 (сто восемьдесят шесть тысяч сорок девять) рублей 22 копейки; неустойка (пени) – 72684,71 (семьдесят две тысячи шестьсот восемьдесят четыре) рубля 71 копейка. Проценты, начисляемые на остаток основного долга, по ставке 27,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату полного фактического погашения долга. 

-судебные расходы по госпошлине в размере 7561 (семь тысяч пятьсот шестьдесят один) рубль 08 копеек;

Остальные требования индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО7 ФИО2, оставить без удовлетворения.

Решение можно обжаловать в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Никифоровский районный суд Адрес в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий подпись Денисов Д.Л.

Решение в окончательной форме изготовлено 12.10.2020

Судья подпись Денисов Д.Л.