Дело № 2-97/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Сунтар 06 сентября 2018 года

Сунтарский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Федоровой А.Н., при секретаре Балаганской Ю.И., с участием представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца – АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО – Н.Э.П. по доверенности, ответчика ФИО1, третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» обратилось в Сунтарский районный суд РС(Я) с вышеуказанным иском, в обоснование указав, что ../../.... между АО «СОГАЗ» и ФИО1 на основании личного заявления на страхование и Правил страхования при ипотечном кредитовании был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № IP 0033 (далее - Договор). Объектом страхования по указанному договору являются имущественные интересы страхователя связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованных лиц – ФИО1, ФИО2 в результате несчастных случаев и болезней (п. 1.2. Договора). Выгодоприобретателем в пределах денежного обязательства по кредитному договору от ../../.... № назначен АКБ «Алмазэргиэнбанк». Договор вступает в силу с ../../.... и действует по ../../.... (п. 6.1. Договора). Согласно п. 4.3 Договора страховая премия уплачивается в рассрочку, ежегодными взносами, в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (Приложение № к Договору). Однако Страхователем не оплачена страховая премия за период с ../../.... по ../../..... Информация о том, что кредитные обязательства по кредитному исполнены, Страхователем также не представлено. Договор прекращается в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок. Нормы действующего законодательства не дают АО «СОГАЗ» право в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования. ../../.... АО «СОГАЗ» в адрес ответчика направлено письмо-сопровождение с приложением соглашения о расторжении договора страхования. В письме ответчику предлагалось погасить задолженность по страховым взносам за период в течение которого АО «СОГАЗ» несло ответственность по договору страхования. Указанное письмо ответчиком получено ../../...., но оставлено без ответа. Неуплата ответчиком страховых взносов за указанный период является существенным нарушением договора, в связи с чем, истец вправе требовать расторжения Договора страхования. В связи с неисполнением принятых обязательств, просят взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по уплате стразовой премии в размере 19 700 рублей 50 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 596 рублей 69 коп. и уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 839 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайством просит рассмотреть дело в их отсутствие, в котором указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца Н.Э.П. пояснила, что действительно ../../.... между АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор. Данный кредитный договор в настоящее время является действующим. Вопрос об удовлетворении исковых требований оставила на усмотрение суда. 

Ответчик ФИО1 заявленные требования признала частично, полагала, что в случае неуплаты страхового взноса в установленный срок действия договора страхования прекращается, как предусмотрено условиями кредитного договора. Также, пояснила о том, что истцом не соблюдено выполнение обязательного досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренный ч. 2 ст. 492 ГК РФ, поскольку направленные истцом в ее адрес письмо – сопровождение и соглашение о расторжении договора страхования ею не были получены, так как они ../../.... отсутствовали в с. Сунтар.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика Ж.Ф.М поддержал доводы ответчика. 

Выслушав объяснения ответчика и третьих лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами установленными или регулируемыми органами страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (ст. 954 ГК РФ).

Ст. 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ../../.... между АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №-и на сумму 3 504 492 рубля, срок пользования кредитом - с даты фактического предоставления кредита по последнее число 108-го календарного месяца, под 15,492 % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: РС(Я), 

<

.....>, квартал 203, жилой 

<

.....>, блок-секция Д, 

<

.....>. Пунктом 1.2.8.1. Договора определено, что обеспечением исполнения кредитных обязательств ФИО1, ФИО2 являлся залог (ипотека) указанного жилого помещения. Согласно п. 1.2.8.4. Договора заемщики выразили согласие и приняли на себя обязательства заключить за свой счет в страховых компаниях, удовлетворяющих требованиям Банка, договор личного страхования в течении 10 рабочих дней с даты заключения Договора и на период до окончания срока действия Договора. 

Во исполнение названных положений кредитного договора между АО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании, предметом которого является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ../../.... № – и. 

В соответствии с п. 3.3. Договора страховыми случаями (рисками) по договору страхования являются: смерть и установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни. 

Пунктом 1.5. Договора определено, что Выгодоприобретателями по указанному договору являются: в части денежного обязательства по кредитному договору, указанному в п. 1.1. Договора страхования на момент заключения Договора - АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО; оставшейся части страховой выплаты по риску смерть и установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни после выплаты АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО – наследники Застрахованного лица. Пунктами 6.1. и 6.2. сторонами определено, что Договор вступает в силу с ../../.... и действует по ../../.... (включительно). Согласно п. 4.2. страховая сумма на каждый период страхования указывается в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение № к Договору). Пунктом 4.3. Договора определено, что страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными страховыми взносами в размере установленном в графике. Первый страховой взнос подлежит уплате в течении 5 рабочих дней с даты вступления в силу Договора. Пунктом 4.4. Договора сторонами определено, что страховой взнос за очередной период страхования уплачивается Страхователем Страховщику до даты, указанной в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала этого периода страхования. Пунктом 6.10. Договора предусмотрено, что договор прекращается в случае неуплаты очередного страхового взноса в установленный Договором срок.

Аналогичные положения предусмотрены Правилами страхования при ипотечном кредитовании АО «СОГАЗ» от ../../.... с последующими изменениями и дополнениями, являющимися неотъемлемой частью договора страхования. Так, в силу п. 6.6.5. указанных Правил, в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и (или) размере, действия договора прекращается по письменному уведомлению страховщика. Этим же пунктом установлено, что досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течении которого действовало страхование.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, истец указал, что ответчиком нарушены условия договора, им не произведена оплата страховой премии (взноса) за период с ../../.... по ../../.....

Доказательств исполнения обязанности по оплате страховой премии за указанные периоды, ответчиком суду не представлено.

../../.... истцом в адрес ответчика направлено письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса, с предложением погасить задолженность и подписать соглашение о расторжении договора страхования, приложенное к письму, которое было получено ответчиком ../../..... Однако в адрес истца подписанного ответчиком соглашения о расторжении страхования возвращено не было, ответ на требование о расторжении договора страхования не поступил, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Между тем, сама по себе неоплата в установленные сроки страховой премии, при отсутствии уведомления другой стороны о прекращении договора страхования, не влечет автоматического прекращения его действия и не свидетельствует об отказе стороны от договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ../../.... № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязательный досудебный порядок урегулирования споров до подачи искового заявления в суд предусмотрен в случае предъявления требований об изменении и расторжении договора добровольного страхования имущества.

Нарушение условий договора страхования со стороны ответчика по оплате страховой премии в установленный договором срок, свидетельствует о существенном нарушении договора и является основанием для его расторжения в порядке, предусмотренном п. п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ - по соглашению сторон, а при недостижении соглашения - по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Принимая во внимание вышеприведенные условия договора страхования, учитывая невнесение ответчиком очередного страхового взноса, наличие в договоре страхования оснований для прекращения договора страхования, соблюдение истцом досудебного порядка урегулирования вопроса о расторжении договора, отсутствие уведомления ответчика о прекращении договора страхования, суд приходит к выводу о расторжении договора страхования. При этом оснований полагать, что договор расторгнут с момента неуплаты ответчиком страхового взноса в установленный срок, как указывает ответчик, у суда не имеется по изложенным выше обстоятельствам, иных действий, направленных на прекращение действия договора ответчик не предпринимал, о расторжении договора страхования ответчик не известил АО «СОГАЗ» согласно п. 6.6.3. Правил. 

Доводы ответчика на несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора не состоятельны, поскольку опровергаются направлением в адрес ответчика соответствующего сообщения, которое согласно сведениям сайта «Почта России» получено адресатом. 

Поскольку действие договора страхования до настоящего времени прекращено не было, следовательно, ответчик продолжал фактически пользоваться услугами страховщика (истца), получая от него до настоящего времени страховое покрытие рисков, предусмотренных договором, при этом оплату страховой премии за период с ../../.... по ../../.... не производил, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате страхового взноса является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно представленному в материалах дела расчету задолженности, сумма взноса за период с ../../.... по ../../.... год составляет 19 700 рублей 50 коп. 

Суд, проверив представленный расчет, находит его обоснованным и соответствующим условиям Договора страхования и Правилами страхования при ипотечном кредитовании. 

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию неуплаченная ответчиком страховая премия в заявленном истцом в размере 19 700 рублей 50 коп.

В соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из содержания неисполненного ответчиком денежного обязательства и характера его нарушения, суд также находит обоснованным начисление истцом на суммы неуплаченных страховых взносов процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ../../.... по ../../.... год в размере 1 596 рублей 69 коп.

Произведенный истцом расчет процентов соответствует положениям ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что предъявленный иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежных поручений № от ../../.... (л.д. 32) и № от ../../.... (л.д. 33), истцом уплачена государственная пошлина при обращении в суд общей юрисдикции в общем размере 6 839 рублей, которая подлежит возмещению ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Расторгнуть договор страхования № IP 0033 от ../../.... заключенный между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по оплате страховой премии за период с ../../.... по ../../.... в размере 19 700 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 596 рублей 69 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 839 рублей, а всего 28 136 (двадцать восемь тысяч сто тридцать шесть) рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Сунтарский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья п/п А.Н. Федорова 

Мотивированная часть решения

суда составлена ../../....

Копия верна

Судья А.Н. Федорова