Дело № 2-1727/2023

УИД 34RS0001-01-2023-001624-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ворошиловский районный суд г. Волгограда 

в составе председательствующего судьи Юрченко Д.А. 

при секретаре судебного заседания Черничкиной Е.Е.,

с участием представителя истца ФИО1 ФИО11,

представителя ответчика ФИО2 ФИО12, 

10 августа 2023 года в городе Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поздняка ФИО13 к Акционерному обществу «Согаз» о взыскании страховой премии, неустойки, 

установил:

Поздняк ФИО13 обратился в суд с иском к АО «Согаз», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 740 588 рублей, неустойку в размере 481382 рублей 20 копеек, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 05 июля 2022 года между АО «Газпромбанк» и Поздняк ФИО13 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 2 379 400 рублей, под 9,9 % годовых при условии заключения договора страхования. В этот же день, с целью получения наименьшей процентной ставки по кредиту, истец заключил договор страхования № с АО «Согаз». Размер страховой премии составил 740 588 рублей. 30 января 2023 года обязательства перед банком Поздняк ФИО13 исполнены в полном объеме. В этой связи истец обратился в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии, однако в возврате денежных средств ответчиком отказано. Истец полагает, что отказ ответчика в возврате страховой премии неправомерен. Кроме того, истцом рассчитана неустойка за период с 12 февраля 2023 года по 17 апреля 2023 года, размер которой составил 481382 рубля 20 копеек. Изложенное явилось основанием для обращения в суд с заявленными требованиями. 

Истец Поздняк ФИО13. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, воспользовался правом на ведение дела через представителя.

Представитель истца ФИО1 ФИО11 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, на их удовлетворении настаивал.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 ФИО12 исковые требования не признал, против их удовлетворения возражала. 

Представитель Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомил.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ с учетом доводов и возражений сторон, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик)обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование– отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Из материалов дела следует, 05 июля 2022 года между АО «Газпромбанк» и Поздняк ФИО13. заключен кредитный договор №.

Сумма кредита составила 2 379 400 рублей, что следует из пункта 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок кредита по 12 мая 2029 года (включительно), что следует из пункта 2 договора.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка, действующая в отсутствие договора страхования, составляет 17,9 % годовых, после предоставления договора страхования – 9,9 % годовых.

Пункт 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования, при этом договор страхования должен соответствовать следующим требованиям: договор должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, срок действия договора– не менее 13 месяцев с даты заключения кредитного договора. В случае оформления заемщиком договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор должен быть представлен банку не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора).

Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая произошедшего в период страхования, постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения.

Территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случаях отбывания застрахованным лицом наказания).

Страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме.

Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

05 июля 2022 года между Поздняк ФИО13 и АО «Согаз» заключен договор личного страхования, предметом которого выступают имущественные интересы истца, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая.

Страховым случаем по договору страхования признается смерть в результате несчастного случая, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая – установление I или II группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует до 12 мая 2029 года.

Размер страховой суммы составил 2 379 400 рублей, размер страховой премии 740 588 рублей.

Страховая премия уплачена истцом за счет кредитных денежных средств, путем распоряжения, данному кредитору, что следует из пункта 20 индивидуальных условий потребительского кредита.

В соответствии с условиями договора страхования, действие полиса прекращается, если после вступления полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно справке АО «Газпромбанк», обязательства истца по уплате процентов и погашению основного долга по кредитному договору по состоянию на 30 января 2023 года исполнены.

30 января 2023 года истец обратился в АО «Согаз» с заявлением о возврате суммы страховой премии.

В ответ на заявление истца страховщик сообщил об отказе в выплате страховой премии, указав, что договор страхования заключен в добровольном порядке, процентная ставка по кредиту и иные условия кредитного договора не зависят от наличия заключенного договора страхования.

Истец повторно обратился в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии по договору личного страхования.

Рассмотрев заявление Поздняк ФИО13 страховая компания произвела расчет размера премии, причитающейся к возврату при досрочном расторжении договора страхования, исходя из срока действия договора, количества дней оплаченного периода и иных критериев.

09 августа 2023 года АО «Согаз» произвело возврат страховой премии по договору № в размере 678 182 рублей 45 копеек, что подтверждается платежным поручением № и не оспаривалось стороной истца в судебном заседании.

Установив, что вопреки согласованным сторонами существенным условиям договора страхования, ответчиком не произведен возврат суммы страховой премии по заявлению страхователя при прекращении действия полиса, суд приходит к выводу о правомерности требований Поздняк ФИО13 и частичном удовлетворении иска в части взыскания страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, то есть в размере 678 182 рублей 45 копеек.

Поскольку до вынесения судом решения по делу, ответчиком произведен возврат суммы страховой премии в размере 678 182 рублей 45 копеек, суд полагает в данной части решения суда в исполнение не приводить, в остальной части требований о взыскании страховой премии надлежит отказать. 

Истцом к взысканию заявлена неустойка за нарушение срока удовлетворения требования потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 23 Закона о защите прав потребителей за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

В статьях 20, 21, и 22 названного закона установлены сроки устранения недостатков товара, замены товара либо соразмерного уменьшение покупной цены, возврата уплаченной денежной суммы, возмещения убытков.

Требования о взыскании неустойки истец обосновывал просрочкой исполнения требования Подняк ФИО13 о возврате страховой премии.

Разрешая требования в данной части, суд исходя из того, что возврат денежных средств, уплаченных в счет уплаты страховой премии, обусловлен отказом страхователя от договора страхования, а не недостатками оказанной услуги, за нарушение сроков оказания которой может быть взыскана неустойка на основании статей 23, 28, 31 Закона о защите прав потребителей, в свою очередь возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной статье 23 Закона о защите прав потребителей, не основаны на нормах действующего законодательства и не подлежат удовлетворению.

Пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, данным в п. 46 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В силу приведенных выше норм права, в пользу Поздняк ФИО13 подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, то есть 339 091 рубль 23 копейки, исходя из расчета (678 182,45*50%).

В судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ и снижении суммы штрафа.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из разъяснений, изложенных в пункте 85 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2017 года № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение неустойки, финансовой санкции и штрафа допускается только по заявлению ответчика, сделанному в суде первой инстанции или в суде апелляционной инстанции, перешедшем к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции. В решении должны указываться мотивы, по которым суд пришел к выводу, что уменьшение их размера является допустимым.

Принимая во внимание, установленные по делу обстоятельства, суд полагает необходимым с учетом требований ст. 333 ГК РФ снизить размер штрафа до 100 000 рублей, что соответствует принципам разумности, справедливости и соразмерности. В этой связи в остальной части требований о взыскании штрафа надлежит отказать.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся, в том числе и расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В рамках рассмотрения настоящего спора истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей, что подтверждается квитанцией №.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 10 и 11 постановления от 21 января 2016 года N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснил, что лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов. Вместе с тем, в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Оказывая правовую помощь Поздняк ФИО13 его представитель ФИО1 ФИО11 составил исковое заявление, принимал участие в подготовке дела к судебному разбирательству, судебных заседаниях 26 июня 2023 года, 26 июля 2023 года, 10 августа 2023 года.

Учитывая характер дела, период непосредственного участия представителя истца при рассмотрении дела в суде, объем и характер произведенных представителем процессуальных действий, принимая во внимание результат рассмотрения дела, суд полагает подлежащими взысканию с АО «Согаз» в пользу Поздняк ФИО13 судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей, отказав в удовлетворении остальной части требований о взыскании расходов на оплату услуг представителя.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку при подаче иска истец освобожден от уплаты государственной пошлины, то последняя в размере 9981,82 рубля в порядке ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика АО «Согаз» в доход бюджета муниципального образования город-герой Волгоград.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Поздняка ФИО13 к Акционерному обществу «Согаз» о взыскании страховой премии, неустойки - удовлетворить в части.

Взыскать с Акционерного общества «Согаз» в пользу Поздняка ФИО13 страховую премию 678 182 руб. 45 коп. В данной части решение суда к исполнению не приводить.

Взыскать с Акционерного общества «Согаз» (ИНН 

<

***>) в пользу Поздняка ФИО13 штраф за отказ удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя 100 000 руб., расходы на оплату услуг представителя 25 000 рублей, в удовлетворении остальной части требований о взыскании страховой премии, неустойки в сумме 481 382 руб. 20 коп., штрафа, расходов на оплату услуг представителя- отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Согаз» (ИНН 

<

***>) государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования город-герой Волгоград в размере 9 981 руб. 82 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий Юрченко Д.А.

Мотивированное решение суда составлено 17 августа 2023 года.

Судья Юрченко Д.А.