№ 2-125/2025

24RS0037-01-2024-001287-13

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации

04 марта 2025 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Новосельской Е.С.,

при секретаре Судаковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Р.Д.В. к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Р.Д.В. обратился с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 21.04.2021 между Р.Д.В. и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования «Финансовый резерв» № FRVTB350-62500401412490. Сумма страховой премии составила 125 747 руб. и была перечислена единовременно. Заключение договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора с ПАО «ВТБ Банк» №625/0040-1412490 от 21.04.2021. При заключении кредитного договора сумма страхового взноса была списана со счета истца. В августе 2023 года Р.Д.В. досрочно погашена задолженность по кредитному договору. Истец 11.01.2024 и 27.02.2024 обращался к ответчику с досудебными претензиями, с требованиям о расторжении договора страхования «Финансовый резерв» № FRVTB350-62500401412490 от 21.04.2021 с 07.08.2023 и о возврате части страховой премии за неиспользованную часть, которые остались без ответа, денежные средства не возвращены. После этого, Р.Д.В. обратился к финансовому уполномоченному, согласно ответу которого, заявителем не соблюден порядок обращения: не направлено двух претензий в адрес страховой компании, кроме того, в ответе финомбудсмена содержатся неправильные сведения о датах обращений, так как с требованием о возврате части неиспользованной страховой премии Р.Д.В. обращался только в 2024 году. Решением было отказано в удовлетворении требований. Истец просит суд отменить решение финансового уполномоченного ФИО1 №У-24-36900/8020-004 от 06.05.2024, взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу Р.Д.В. неиспользованную часть страховой премии по договору страхования в размере 89 821 руб., сумму неустойки в размере 81 737,11 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50% от удовлетворенной суммы, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Истец Р.Д.В., извещенный о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом в ранее представленных возражениях на исковое заявление просили рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, так же указано, что 21.04.2021 между АО «СОГАЗ» и Р.Д.В. заключен договор страхования «Финансовый резерв» по программе «Оптима», выдан полис № FRVTB350-62500401412490, страхователем и застрахованным лицом является Р.Д.В. Страховая сумма установлена в размере 623 747 руб. Страховая премия установлена в размере 125 747 руб. Договор страхования вступает в силу (начинает действовать) в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 21.04.2025. Вышеуказанный договор страхования заключен путем акцепта страхователем настоящего полиса в форме оплаты премии. 01.04.2022 на электронную почту АО «СОГАЗ» от Р.Д.В. поступило заявление об отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств и возврате страховой премии в размере 125 747 руб. Письмом от 15.04.2022 №СГ-51024 АО «СОГАЗ» уведомило Р.Д.В. об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии на основании пункта 3 статьи 958 ГК РФ. В исковом заявлении истец ссылается на первичное заявление об отказе от договора страхования от 29.04.2021. Между тем, проверкой заявления от 29.04.2021 установлено, что оно было направлено в адрес Банка ВТБ (ПАО) отправителем ФИО4, в соответствии с отчетом об отслеживании отправления, по трек-номеру 66215058014596, указанному в представленном истцом кассовом чеке, дата отправления письма 21.04.2021, в то время как заявление датировано 29.04.2022. Таким образом, факт подачи заявления от 29.04.2021 Страховщику АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования не подтверждается. В соответствии с пунктом 6.5.2 Условий страхования при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страхования премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату. Заявление о расторжении договора страхования подано 01.04.2022, то есть по истечении 14 календарных дней (период охлаждения) с даты его заключения 21.04.2021. Таким образом, страховщик принял решение об отказе в возврате страховой премии в соответствии с условиями страхования и абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, которыми не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя. До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме в установленном законом порядке. Поскольку направление заявления от 29.04.2021 в адрес Страховщика не подтверждается, то заявление от 04.04.2022 является первичным заявлением об отказе от договора страхования. 15.04.2022 страховщик отказал заявителю в удовлетворении его требований. 

Представитель АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, направил письменные возражения, в которых просит указано, что доводы, изложенные в исковом заявлении были предметом исследования финансового уполномоченного и получили надлежащую правовую оценку. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежаще извещенных о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 4 ст. 934 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Так, в соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 21.04.2021 между Р.Д.В. и ПАО «ВТБ Банк» заключен кредитный договор №625/0040-1412490, по условиям которого банк предоставил Р.Д.В. кредит в сумме 623 747 руб., на срок – 84 месяца, дата возврата кредита – 21.04.2028, а в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств; процентная ставка по кредиту на дату заключения договора - 10,2% годовых.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по кредитному договору определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получения кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья в течении не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки, процентная ставка устанавливается в размере базовой процентной ставки, т.е. 15,2% (п.4.2 кредитного договора). 

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обязанность заемщика заключать иные договоры не требуется, предусмотрено обязательное открытие заемщиком банковского счета (заключение договора комплексного обслуживания). 

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнения обязательств по кредитному договору и требования к такому обеспеченно неприменимы.

В соответствии с п. 23 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования, в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. 

Индивидуальные условия договора сторонами подписаны и согласованы.

В этот же день 21.04.2021 между страхователем Р.Д.В. и страховщиком АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, подтвержденный страховым полисом № FRVTB350-62500401412490 программе «Финансовый резерв» (версия 3.0) программа «Оптима», на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.08.2019 и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), являющимися неотъемлемой частью полиса. 

Страховая сумма в полисе указана в размере 623 747 руб., общая страховая премия - 125 747 руб.; срок действия полиса определен с момента уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут 21.04.2025; выгодоприобретателем является застрахованное лицо (страхователь Р.Д.В.), а в случае смерти застрахованного лица - его наследники; страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Согласно п. 5.1.Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), страховая сумма – денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты. Размер страховой суммы устанавливается в полисе страховщиком по соглашению со страхователем.

В разделе 6.5. Условий страхования перечислены случаи прекращения действия полиса. Так, согласно п.п. 6.5.1 – 6.5.5. Условий полис прекращает свое действие в случае истечение срока его действия; исполнения Страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме; по решению суда, ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ. Полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.5.6 Условий).

В силу п. 6.5.7. Условий полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.5.7 Условий (п. 6.6 Условий).

Согласно п. 6.6.1. вышеназванных Условий страхования, при отказе страхователя от полиса в течении 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме, а полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса, или с 00.00 часов даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. 

Согласно п. 6.6.2. Условий страхования, при отказе страхователя от полиса по истечении календарных 14 дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством РФ.

Аналогичные положения содержатся в п.п. 10.1.1 – 10.1.2, 10.2 -10.2.2. Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 01.08.2019 № 495.

В соответствии с п. 10.2 договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай, в частности: установление застрахованному лицу группы инвалидности в период действия договора страхования, смерти застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового случая.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 10.2 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.10.3 Правил).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон, при этом, порядок взаиморасчетов определяется соглашением сторон (п. 10.4 Правил).

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в п. 10.2 Правил.

Как следует из п. 10.5.2. Правил при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, если иной срок не установлен Указанием №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно справки Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 21.04.2021 полностью погашена, договор закрыт 07.08.2023.

11.01.2024 Р.Д.В. направил в АО «СОГАЗ» заявление с требованиями расторгнуть договор страхования по продукту «Финансовый резерв» №FRVTB350-62500401412490 от 21.04.2021 с 07.08.2023 и осуществить возврат страховой премии в размере 89 821 руб. в связи с досрочным погашением кредита. 

Заявление направлено 11.01.2024 в АО «СОГАЗ» с электронной почты Yana Tretyakova solon@yandex.ru, что подтверждается скриншотом об отправке заявления. 

27.02.2024 Р.Д.В. в АО «СОГАЗ» направлена претензия с требованиями расторгнуть договор страхования по продукту «Финансовый резерв» №FRVTB350-62500401412490 от 21.04.2021 с момента погашения кредита - 07.08.2023 и осуществить возврат страховой премии в размере 89 821 руб.

Претензия также была направлена на электронную почту АО «СОГАЗ» 27.02.2024 с электронной почты Yana Tretyakova solon@yandex.ru, что подтверждается скриншотом об отправке заявления. 

Ответом от 28.02.2024 АО «СОГАЗ» уведомила истца о необходимости обратиться с заявлением о расторжении договора страхования в офис страховщика, либо в офис уполномоченного представителя страховщика, либо путем его отправки через организацию почтовой связи. 

11.04.2024 Р.Д.В. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием в отношении финансовой организации АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации №У-24-36900/8020-004 от 06.05.2024 рассмотрение обращения Р.Д.В. прекращено в связи с тем, что потребитель предварительно не обратился финансовую организацию в порядке, установленном ст. 16 Закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», так как задолженность по кредитному договору была погашена 07.08.2023, на момент обращения с претензией от 01.04.2022 о расторжении договора страхования со ссылкой на Указание Банка России от 20.11.2015 задолженность не была погашена, следовательно, претензия от 27.02.2024 о возврате страховой премии в связи с погашением задолженности по кредиту, является первичной. 

Из представленных финансовым уполномоченным по запросу суда материалов, положенных в основу его решения от 06.05.2024, следует, что Р.Д.В. и ранее обращался к финансовой организации с претензиями о досрочном расторжении договора страхования: претензия от 01.04.2022 с требованиями о возврате страховой премии, заявление – претензия от 29.04.2021 о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Вместе с тем, доказательств, подтверждающих первоначальное направление заявления от 29.04.2021 в адрес финансовой организации не представлено. Проведенной АО «СОГАЗ» проверкой установлено, что само письмо датировано 29.04.2021, а фактически направлено в страховую компанию 21.04.2022. 

В силу ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В силу ч. 1 ст. 22 приведенного Федерального закона решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Согласно п. 3 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ.

06.05.2024 финансовым уполномоченным вынесено решение о прекращении рассмотрения обращения Р.Д.В. к АО «СОГАЗ» в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ.

Как уже установлено судом выше, из документов, содержащихся в материалах обращения следует, что задолженность по кредитному договору погашена 07.08.2023. Соответственно, на момент отправки претензии от 01.04.2022 задолженность по кредитному договору не была погашена. Следовательно, претензия от 27.02.2024 является первичным обращением заявителя в финансовую организацию о возврате страховой премии в связи с погашением задолженности по кредитному договору. Сведения и документы о повторном обращении заявителя в финансовую организацию после 27.02.2024 в материалы обращения не представлены.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам статьи 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 от 06.05.2024 № У-24-36900/8020-004 по обращению Р.Д.В., поскольку при вынесении решения о прекращении рассмотрения обращения Р.Д.В., уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 исходила из представленных к обращению документов.

Рассматривая требования истца о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования, в рамках доводов, изложенных в исковом заявлении в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, суд принимает во внимание, что кредитор выгодоприобретателем по договору страхования в данном случае не является, выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а в случае его смерти - его наследники. 

В течение срока действия договора страхования, страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору. Договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредита. Возможность наступление страховых случаев на момент обращения с заявлением о расторжении договора не утрачена. Истец, независимо от погашения кредита, остается застрахованным до окончания срока действия страхования. В данном случае заключение договора страхования явилось добровольным волеизъявлением истца и не было связано с одним из условий обеспечения исполнения кредитного договора.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. Следовательно, вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом.

Вместе с тем, условиями договора страхования предусмотрен возврат уплаченной истцом страховой премии только в случае, если страхователь отказался от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (10.5.1, 10.5.2 Правил страхования).

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя договором личного страхования от 21.04.2021 не предусмотрен.

Доводы истца о том, что досрочное прекращение кредитного договора влечет прекращение договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, подлежат отклонению, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права, основания для досрочного прекращения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии отсутствуют, так как возможность наступления страхового случая не отпала, при этом Правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа истца от договора при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными сделками и досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для возврата части уплаченной страховой премии.

Таким образом, по условиям договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком не было предусмотрено, что досрочное погашение кредита заемщиком влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, что согласуется с позицией, изложенной в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г.), согласно которой по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, в связи с чем исковые требования Р.Д.В. к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Р.Д.В. к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Назаровский городской суд Красноярского края.

Судья Е.С. Новосельская

Мотивированное решение изготовлено: 4 апреля 2025 года.

Судья Е.С. Новосельская