Дело № 2-8/2020

(№ 2-346/2019)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 января 2020 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Леоновой Н.М.,

при секретаре Урвачевой И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ИП ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности в размере 579 620,36 руб. по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, заключенному между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (акционерное общество) и ФИО2, право требования по которому перешло к истцу на основании договора уступки прав требования (цессии). 

В основании предъявленных требований истец ИП ФИО1 указал, что между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (акционерное общество) и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА, на основании которого банк предоставил ФИО2 денежные средства в размере 363 360,00 руб. на срок по ДАТА под 27% годовых, а ФИО2 обязалась возвратить кредит равными ежемесячными платежами согласно графика, однако вследствие неоднократно допущенного ответчиком ненадлежащего исполнения условий обязательства, у ФИО2 образовалась задолженность (с учетом уточнений, л.д. 96-97) за период с ДАТА по ДАТА в размере 579 620,36 руб. (в том числе основной долг – 246 349,17 руб., проценты – 217 347,12 руб., неустойка – 115 924,07 руб.) 

ДАТА между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и агентом истца ФИО1 - ООО «РегионКонсалт», действующим на основании агентского договора № RK-2901/2018 от ДАТА и поручения НОМЕР от ДАТА к нему, был заключен договор НОМЕР уступки прав требования (цессии), на основании которого к ИП ФИО1 перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам - физическим лицам, указанным в перечне – приложении НОМЕР к Договору цессии, в том числе и право требования к заемщику ФИО2 по указанному выше кредитному договору. 

С учетом изложенного, уточнив предъявленные исковые требования (л.д. 96-97), истец ИП ФИО1 просил взыскать с ФИО2 в его пользу задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, исчисленную за период с ДАТА по ДАТА в размере 579 620,36 руб. (в том числе основной долг – 246 349,17 руб., проценты – 217 347,12 руб., неустойка – 115 924,07 руб.); взыскать в его пользу с ФИО2 проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 27% годовых с ДАТА включительно по дату полного погашения кредита, отнеся на счет ответчика понесенные им судебные расходы. 

Представитель истца ИП ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 112-113), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 97).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена (л.д. 110), о причинах неявки суд не уведомила, об отложении судебного заседания не просила. ФИО2 представила письменные возражения (л.д. 53-58), которыми указала, что ею в период с ДАТА по ДАТА производилась уплата платежей в счет погашения долга по кредитному договору, а с ДАТА она указанные обязанности исполнять перестала, в связи с чем истец узнал о нарушении своего права с указанной даты. Согласно информации на сайте суда, иск зарегистрирован ДАТА, в связи с чем истцом пропущен срок исковой давности по платежам за период с ДАТА по ДАТА. Определяя размер задолженности по основному долгу путем деления суммы кредита 363 360 руб. на его срок (60 мес.), ФИО2 вычисляла размер ежемесячного платежа по основному долгу в размере 6 056 руб., в период с ДАТА по ДАТА - 66 616 руб. (6 056 руб. х 11 мес.), в связи с чем полагала, что размер задолженности по основному долгу составляет 295 581 руб. – 66 616 руб. = 228 902 руб. При этом расчет процентов за пользование кредитом исчисляет следующим образом: 228 902 руб. х 27%/365 х 905 дней = 153 238 руб. Полагала размер взыскиваемой неустойки явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, несмотря на то, что условиями кредитного договора размер неустойки определен как 0,5% от суммы просроченной задолженности, считала подлежащими применению по аналогии права положения пункта 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации НОМЕР от ДАТА, согласно которому соразмерной следует считать неустойку, исчисленную из двукратной учетной ставки Банка России на момент нарушения. Используя ключевую ставку в размере 6,50% годовых, ФИО2 полагала неустойку подлежащей начислению в размере не более 0,035% от суммы задолженности за каждый день просрочки (6,50%/365х2), в связи с чем указывала, что исчисленная истцом неустойка в 14,2 раза завышена относительно неустойки, которая соразмерна нарушению ею обязательства (10 635,31 руб.). Полагала исковые требования о взыскании процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 27% годовых с ДАТА по дату полного фактического погашения кредита незаконными, поскольку по ним не внесена государственная пошлина, проценты могут быть взысканы лишь до момента обращения в суд, после исполнения обязательства ответчиком истцом не утрачено право обращения в суд с требованием о взыскании соответствующих процентов, при этом размер соответствующих процентов зависит от величины остатка задолженности, а не от общей суммы, взысканной по решению суда, как этого требует истец, что противоречит условиям заключенного сторонами кредитного договора. Полагала необходимым перерасчет судебных расходов, подлежащих взысканию с нее в пользу истца. С учетом изложенного, ФИО2 просила: применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований истца на данном основании; в случае невозможности принятия решения об отказе в иске – уменьшить суммы: взыскиваемого основного долга до 228 902 руб., взыскиваемых процентов до 153 238 руб., применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизив неустойку до соразмерной нарушению обязательства суммы 10 635,31 руб., отказать во взыскании процентов до полного фактического погашения кредита. 

Истец ИП ФИО1 в отзыве на указанные возражения (л.д. 95) полагал обоснованным довод о пропуске срока исковой давности по части исковых требований, уточнив иск со снижением размера исковых требований с учетом трехлетнего периода на дату предъявления иска в суд (ДАТА). Указал, что ФИО2 не оспаривались условия кредитного договора, которыми предусмотрено взыскание неустойки в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом права требования к должнику перешли к нему как к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали в момент заключения договора, включая права, обеспечивающие исполнение обязательства. Действуя добросовестно и разумно, истец ограничил свои требования о взыскании неустойки 25% от суммы основного долга и процентов – в размере 115 924,07 руб., в связи с чем оснований для дополнительного снижения неустойки не имеется. Полагал возражения ФИО2 о возможности начисления процентов на будущий период несостоятельными, указав, что кредитный договор не содержит условий об окончании срока действия договора как прекращении обязательств сторон по договору, в связи с чем он действует до полного выполнения сторонами своих обязательств, в связи с чем проценты подлежат начислению на сумму кредита вплоть до полного погашения суммы основного долга, что соответствует условиям кредитного договора и положениям статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Судебные расходы подлежат присуждению пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Представитель третьего лица без самостоятельных требований на предмет спора на стороне истца – АО Коммерческий банк «Русский Славянский банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 114-115), представил отзыв (л.д. 116-117), которым указал, что в соответствии со статьями 110, 111 и 139 Закона о банкротстве АО КБ «Русский Славянский банк», конкурсным управляющим были организованы электронные торги имуществом банка, по результатам которых права требования к заемщику ФИО2, а также вытекающее из условий кредитного договора право требования уплаты неустойки перешли к ООО «РегионКонсалт» (цессионарий) на основании заключенного с банком договора уступки прав требования (цессии) от ДАТА НОМЕР, в связи с чем банк кредитором ФИО2 более не является. Сообщает, что с даты отзыва у банка лицензии (ДАТА) по дату уступки прав требования платежи в погашение задолженности по кредитному договору от заемщика не поступали. 

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил продолжить рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц. 

Суд, исследовав доводы сторон и материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктов 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДАТА ФИО2 направлено в адрес АКБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО» заявление-оферта НОМЕР (л.д. 9, 123), которым она, подтвердив ознакомление с «Условиями кредитования физических лиц» банка и их принятие, просила банк заключить с нею посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета и договор потребительского кредита, а также предоставить ей потребительский кредит в размере 363 360 руб. на срок с ДАТА по ДАТА с оплатой ежемесячного платежа в размере 11 095,00 руб. (последний платеж - 12 398,13 руб.) согласно графика (л.д. 99-100), с датой его внесения до 27 числа каждого месяца, процентной ставкой 27,00% годовых, полной стоимостью кредита 30,57%. Представленные данные в таблице по сумме кредита, дате ежемесячного платежа, сумме ежемесячного платежа, максимальной сумме уплаченных процентов и сумме подлежащей выплате составляют график платежей по кредиту. ФИО2 указала, что заполнив и подписав настоящее заявление-оферту, она понимает и соглашается с тем, что настоящее заявление-оферта совместно с Условиями и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов банка представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте Российской Федерации, подписанные между нею и банком. 

Банк исполнил принятые на себя кредитным договором обязательства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 125), предоставив ФИО2 кредитные денежные средства и осуществив их перевод и перевод страховой премии согласно ее заявления (л.д. 124). 

В соответствии с пунктом 2.4 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам (далее – Условия) (л.д. 118-120), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита. Для целей расчета процентов за базу берется действительное число календарных дней в текущем году (365 или 366 дней соответственно). 

Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом будет осуществляться путем списания Банком денежных средств с Банковского счета заемщика в дни платежа, указанные в графике, без дополнительных согласий и/или распоряжений заемщика на условиях заранее данного акцепта и на основании банковского ордера, составляемого Банком в соответствии с распоряжением на периодический ежемесячный перевод денежных средств, предоставленным заемщиком Банку в Заявлении-оферте. В целях своевременного исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом Заемщик обязан не позднее рабочего дня, предшествующего дню платежа, указанному в графике, обеспечить на Банковском счете наличие суммы денежных средств, достаточной для осуществления очередного платежа (пункт 2.5 Условий). 

Аналогично в заявлении - оферте ФИО2 указала, что возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом будет производиться ею равными ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов 27 числа каждого календарного месяца (дата платежа). 

В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает Банку неустойку (пеню) в размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый день просрочки (пункт 3.1 Условий). 

Из заявления-оферты (л.д. 9) усматривается, что ФИО2 выразила согласие с тем, что в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, включая случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору/договорам, заключенным в соответствии с настоящим заявлением-офертой, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также право уступки, передачи в залог третьим лицам (в том числе не имеющим лицензии на совершение банковских операций) или обременения иным образом полностью или частично прав требования по кредитным договорам: третьи лица при этом становятся правообладателями указанных прав в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. 

Согласно агентскому договору НОМЕР от ДАТА, заключенному между ООО «РегионКонсалт» (Агент) и ИП ФИО1 (Принципал), принципал поручает, а агент принимает на себя обязательства за вознаграждение от своего имени, но за счет принципала, с учетом положений настоящего договора, осуществлять юридические и фактические действия по совершению сделок, направленных на приобретение прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров и договоров займа, отвечающим требованиям принципала, в том числе заключение с лицами, заинтересованными в отчуждении активов, от своего имени, но за счет принципала соответствующих договоров (л.д. 17-20).

Поручением НОМЕР от ДАТА ИП ФИО1 в рамках настоящего договора поручил ООО «РегионКонсалт» приобрести для него права требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, реализуемых на торгах посредством публичного предложения по продаже имущества КБ «Русский Славянский ФИО7» (АО), в том числе по лоту 211 (л.д. 23-об – 24). 

В соответствии с договором уступки прав требования (цессии) НОМЕР от ДАТА (л.д. 13-об – 15), по результатам электронных торгов посредством публичного предложения по реализации имущества цедента (КБ «Русский Славянский ФИО7 (АО)) по лоту НОМЕР (Протокол от ДАТА), проводимых в порядке и на условиях, указанных в сообщении о проведении торгов, опубликованном в газете «Коммерсантъ» от ДАТА НОМЕР, Цедент (КБ «Русский Славянский ФИО7» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов») передает, а Цессионарий (ООО «РегионКонсалт») принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к физическим лицам по кредитным договорам. Права требования к должнику переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое. Приложением НОМЕР к данному договору предусмотрена передача прав требований, в том числе и по кредитному договору ФИО2 НОМЕР от ДАТА (л.д. 16). В соответствии с пунктом 3.5 агентского договора, в течение 2 месяцев с момента приобретения активов агент обязуется передать принципалу права требования из кредитных договоров займа, отвечающие требованиям принципала, определенным в соответствующего акта об уступке, а также документы, удостоверяющие права требования и предоставить информацию, имеющую значение для осуществления вышеуказанных прав – путем оформления актов приема-передачи, подписываемых сторонами. 

ДАТА между ООО «РегионКонсалт» и ИП ФИО1 заключен акт приема-передачи прав требования по агентскому договору НОМЕР от ДАТА, которым ИП ФИО1 принято право требования к ФИО2 по указанному выше кредитному договору (л.д. 24-об – 25). О состоявшейся уступке прав требования и надлежащем кредиторе ФИО2 уведомлена (л.д. 10-12). Таким образом, истцом ИП ФИО1 исковые требования предъявлены обоснованно. 

По материалам дела усматривается и не оспаривается ответчиком, что условия кредитного договора о своевременном внесении ежемесячных платежей ответчиком нарушались. Ответчиком ФИО2 представленных ею возражениях указано, что платежи ею вносились до ДАТА и впоследствии более не производились (л.д. 54); указанные ответчиком платежи в полном объеме учтены в представленной третьим лицом выписке по счету (л.д. 125-129). Неисполнение ответчиком обязательств является основанием для взыскания задолженности по кредитному договору. 

Согласно уточненным истцом требованиям (л.д. 95-97) и расчету задолженности (л.д. 101)), задолженность ответчика ФИО2 по кредитному договору определена истцом за период с ДАТА по ДАТА в размере 579 620,36 руб. (в том числе основной долг – 246 349,17 руб., проценты – 217 347,12 руб., неустойка – 115 924,07 руб.).

Разрешая возражения ответчика о применении последствий истечения срока исковой давности, суд учитывает следующее. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом согласно статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, днем, когда кредитор должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.). Поскольку кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Согласно отметкам организации почтовой связи (л.д. 27), иск был направлен в суд ДАТА, в связи с чем срок исковой давности пропущен по части платежей, исковые требования подлежат удовлетворению в пределах трехлетнего срока, предшествующего указанной дате (с ДАТА). 

В соответствии с условиями кредитного договора, и представленными в дело доказательствами (л.д. 99-100, 121-122) сторонами был согласован график платежей, которым начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось ежемесячно и было предусмотрено распределение подлежащих уплате заемщиком сумм в погашение основного долга и процентов. Учитывая, что представленный истцом и банком графики различаются в части разбивки сумм в счет погашения долга, суд руководствуется графиком, представленным банком, как документом, предусматривающим обязанности сторон на дату заключения кредитного договора. 

Отсюда, подлежащая взысканию с ФИО2 в пользу истца задолженность по основному долгу определяется в объеме, предусмотренном графиком платежей в период с ДАТА по ДАТА: 5 453,50 + 5 763,80 + 5 717,90 + 6 013,68 + 5 974,00 + 6 109,19 + 6 718,22 + 6 403,34 + 6 696,78 + 6 693,84 + 6 993,95 + 7 017,63 + 7 173,36 + 7 464,08 + 7 514,21 + 7 796,47 + 7 865,31 + 8 034,03 + 8 507,17 + 8 424,98 + 8 698,08 + 8 811,21 + 9 086,64 + 9 228,07 + 9 439,68 + 9 702,56 + 9 864,29 + 10 136,78 + 10 337,30 + 10 566,70 + 12 138,09 = 246 344,84 руб.

При этом суд принимает во внимание, что условиями кредитного договора предусматривалось внесение ежемесячных платежей, с разбивкой внесенных сумм в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредита согласно графика; об этом же свидетельствует и представленная третьим лицом выписка по счету (л.д. 125-129). В этих обстоятельствах суд отклоняет представленный истцом расчет задолженности процентов (л.д. 101), которым в нарушение условий договора вновь произведено начисление процентов от полной суммы основного долга (240 895,77 руб.) в пределах срока исковой давности (с ДАТА) без учета сумм процентов, подлежащих уплате согласно графика платежей, что влечет увеличение задолженности по процентам заемщика в сравнении с условиями обязательства. По этим же причинам судом не может быть принят представленный ответчиком ФИО2 расчет сумм основного долга и процентов, как не соответствующий условиям заключенного сторонами кредитного договора и влекущий уменьшение задолженности в сравнении с условиями кредитного договора. 

Подлежащая взысканию с ФИО2 в пользу истца задолженность по процентам определяется в пределах срока исковой давности в объеме, предусмотренном графиком платежей в период с ДАТА по ДАТА (л.д. 121-122): 5 641,50 + 5 331,20 + 5 377,10 + 5 081,32 + 5 121,00 + 4 985,81 + 4 376,78 + 4 691,66 + 4 398,22 + 4 401,16 + 4 101,05 + 4 077,37 + 3 921,64 + 3 630,92 + 3 580,79 + 3 298,53 + 3 229,69 + 3 060,97 + 2 587,83 + 2 670,02 + 2 396,92 + 2 283,79 + 2 008,36 + 1 866,93 + 1 655,32 + 1 392,44 + 1 230,71 + 958,22 + 757,70 + 528,30 + 251,41 = 98 894,66 руб. 

Действий, направленных на расторжение кредитного договора с ФИО2, исключающих начисление процентов до полного погашения задолженности (пункт 3.3 Условий), банком либо истцом не совершалось. Условий о прекращении обязательств с истечением срока его действия кредитный договор не содержит. Пунктом 2.4 Условий предусмотрена уплата процентов по день фактического возврата кредита. 

Отсюда, требование о взыскании процентов на период до полного исполнения обязательства по установленной кредитным договором процентной ставке подлежит удовлетворению, как соответствующее положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиям кредитного договора. При этом сумма подлежащих взысканию процентов подлежит определению на дату принятия решения суда. 

Проценты за период с ДАТА на дату решения суда составляют: 246 344,84 руб. х 27%/365 х 289 (с 28.03.2019г. по 10.01.2020г. включительно) = 52 663,80 руб. Итого процентов на дату принятия решения суда: 98 894,66 руб. + 52 663,80 руб. = 151 558,46 руб.; кроме того, с ФИО2 подлежат взысканию в пользу истца проценты на остаток ссудной задолженности (на дату вынесения решения суда составляющий 246 344,84 руб.) по ставке 27% годовых, с ДАТА до полного погашения задолженности. 

Ограничения, установленные Федеральным законом от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в том числе относительно порядка исчисления неустоек и их размера при одновременном начислении процентов не могут быть применены к рассматриваемым правоотношениям, поскольку кредитный договор с ответчиком заключен до введения в действие указанного федерального закона. 

Неустойка с учетом изложенного выше подлежит определению согласно условиям кредитного договора (0,5% в день от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки) в пределах заявленных истцом требований(с ДАТА по ДАТА): 

11 095 х0,5% х 30 (с ДАТА по ДАТА) = 1 664,25 руб.,

22 190 х0,5% х 32 (с ДАТА по ДАТА) = 3 550,40 руб.,

33 285 х0,5% х 29 (с ДАТА по ДАТА) = 4 826,33 руб.,

44 380 х0,5% х 31 (с ДАТА по ДАТА) = 6 878,90 руб.,

55 475 х0,5% х 31 (с ДАТА по ДАТА) = 8 598,63 руб.,

66 570 х0,5% х 28 (с ДАТА по ДАТА) = 9 319,80 руб., 

77 665 х0,5% х 31 (с ДАТА по ДАТА) = 12 038,08 руб., 

88 760 х0,5% х 32 (с ДАТА по ДАТА) = 14 201,60 руб.,

99 855 х 0,5% х29 (с ДАТА по ДАТА) = 14 478,98 руб.,

110 950 х0,5% х 30(с ДАТА по ДАТА) = 16 642,50 руб.,

122 045 х0,5% х 32 (с ДАТА по ДАТА) = 19 527,20 руб., 

133 140 х0,5% х 30 (с ДАТА по ДАТА) =19 971 руб.,

144 235 х0,5% х 30 (с ДАТА по ДАТА) = 21 635,25 руб.,

155 330 х0,5% х 31 (с ДАТА по ДАТА) = 24 076,15 руб., 

166 425 х0,5% х 30 (с ДАТА по ДАТА) = 24 963,75 руб.,

177 520 х0,5% х 33 (с ДАТА по ДАТА) = 29 290,80 руб.,

188 615 х0,5% х 29 (с ДАТА по ДАТА) = 27 349,18 руб.,

199 710 х0,5% х 28 (с ДАТА по ДАТА) = 27 959,40 руб.,

210 805 х0,5% х 31 (с ДАТА по ДАТА) = 32 674,78 руб., 

221 900 х0,5% х 31 (с ДАТА по ДАТА) = 34 394,50 руб., 

232 995 х0,5% х 30 (с ДАТА по ДАТА) =34 949,25 руб., 

244 090 х0,5% х 30 (с ДАТА по ДАТА) = 36 613,50 руб.,

255 185 х0,5% х 31 (с ДАТА по ДАТА) = 39 553,68 руб., 

266 280 х 0,5% х 31(с ДАТА по ДАТА) = 41 273,40 руб.,

277 375 х0,5% х 32 (с ДАТА по ДАТА) = 44 380,00 руб.,

288 470 х0,5% х 29 (с ДАТА по ДАТА) = 41 828,15 руб.,

299 565 х0,5% х 30 (с ДАТА по ДАТА) = 44 934,75 руб.,

310 660 х0,5% х 32 (с ДАТА по ДАТА) = 49 705,60 руб.,

321 755 х0,5% х 30 (с ДАТА по ДАТА) = 48 263,25 руб.,

332 850 х0,5% х 28 (с ДАТА по ДАТА) = 46 599,00 руб. 

345 248,13 х0,5% х 252 (с ДАТА по ДАТА) = 435 012,64 руб. 

Итого пени: 1 217 154,70 руб. 

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая обстоятельства нарушения ответчиком обязательства, принимая во внимание длительность непринятия истцом мер к взысканию задолженности, обусловившую увеличение размера неустоек, а также отсутствие доказательств наступления тяжких последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, с учетом заявленных ответчиком возражений относительно размера неустойки, суд полагает исчисленную в соответствии с условиями кредитного договора неустойку явно несоразмерной характеру и последствиям нарушения обязательства, в связи с чем полагает ее подлежащей снижению до 50 000 руб., в остальной части иска следует отказать. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного, государственная пошлина, исчисленная по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в размере 7679,03 руб. ((246 344,84 руб. + 151 558,46 руб. + 50 000 руб.) - 200 000) х 1% + 5200) подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ФИО2

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА (АКБ "Русский Славянский Банк" (ЗАО)) в размере 447 903 (Четыреста сорок семь тысяч девятьсот три) рубля 32 коп. (в том числе - основной долг в размере 246 344 (Двести сорок шесть тысяч триста сорок четыре) рубля 84 коп., проценты, исчисленные за период с ДАТА по ДАТА включительно в размере 151 558,48 (Сто пятьдесят одна тысяча пятьсот пятьдесят восемь) рублей 48 коп., неустойку, исчисленную за период с ДАТА по ДАТА в размере 50 000 (Пятьдесят тысяч) рублей 00 коп., а также возмещение судебных расходов в размере 7679,03 (Семь тысяч шестьсот семьдесят девять) рублей 03 коп., всего – 455582 (Четыреста пятьдесят пять тысяч пятьсот восемьдесят два) рубля 35 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 по кредитному договору НОМЕР от ДАТА (АКБ "Русский Славянский Банк" (ЗАО)), проценты по ставке 27% годовых, начисляемые на остаток ссудной задолженности (на дату принятия решения суда составляющий 246344 (Двести сорок шесть тысяч триста сорок четыре) рубля 84 коп.), с ДАТА по дату фактической уплаты долга.

В остальной части исковых требований индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.М. Леонова

Решение суда в окончательной форме принято 16 января 2020 года.

Судья Н.М. Леонова