Дело №2-621/2021

РЕШЕНИЕ

 СУДА

Именем Российской Федерации

02 июля 2021 года

Дубненский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Григорашенко О.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества 

<

данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «

<

данные изъяты>, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 539879,74 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8598,80 руб.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО 

<

данные изъяты>» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 469 100 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой 15,5% годовых за пользование кредитом. Банк свои обязательства по условиям договора исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в указанном размере. ФИО1 обязана была возвращать заемные средства и проценты ежемесячно. Условиями кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Наследник заемщика – ответчик ФИО2, приняв наследство после смерти сестры, обязательства по возврату кредита не исполняет, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 539 879,74 руб., из которых:

- 401 704,72 руб. – просроченный основной долг;

- 138 175,02 руб. – просроченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о возврате долга, однако претензия осталась без удовлетворения, до настоящего времени кредитная задолженность не погашена. В связи с чем, ПАО «

<

данные изъяты> обратился в суд с настоящим иском к ФИО2, как к наследнику умершего заемщика.

Представитель истца 

<

данные изъяты> в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление и последующие заявления содержат просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, указав, что действительно его сестра ФИО1 в 2018 году брала кредит в Сбербанке, но при этом одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования, согласно которого выгодоприобретателем является истец, застрахована была сумма, равная сумме выданного кредита. После смерти сестры ответчик обратился в Банк, предоставив все необходимые документы. Однако страховка так и не была выплачена, поскольку от ответчика потребовали медицинские документы в отношении ФИО1 за последние 5 лет, предшествовавшие дате заключения договора. Такие документы ответчик не смог представить, поскольку просто так они не выдаются медицинским учреждением.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «

<

данные изъяты> жизни» своего представителя в судебное заседание не направило, несмотря на предпринятые судом меры к его надлежащему извещению. Доказательства уважительности причин своей неявки третье лицо не представило. Суд с учетом положений ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя третьего лица.

Ознакомившись с доводами искового заявления, выслушав позицию ответчика, исследовав письменные доказательства, представленные в материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «

<

данные изъяты>» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора заемщику ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 469 100 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 15,5% годовых.

Одновременно при заключении указанного кредитного договора ФИО1 обратилась в ПАО 

<

данные изъяты> заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В указанном заявлении заемщик выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «

<

данные изъяты>», просила Банк в отношении нее заключить договор страхования по рискам: смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2-й группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 3-й группы в результате болезни, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, являющиеся инвалидами 1,2 или 3 группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу. Срок страхования определен – 60 месяцев, страховая сумма является единой и составляет 469 100 рублей. Выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. 

Также ФИО1 согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 49 020,95 руб. за весь срок страхования.

Указанная сумма была списана со счета заемщика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией лицевого счета (л.д.21).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.48).

На момент смерти у ФИО1 не имелось задолженности по указанному кредитному договору, что подтверждается представленным стороной истца движением основного долга и срочных процентов (л.д.9).

Согласно материалам представленного наследственного дела единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является ее брат ФИО2 В состав наследственной массы вошли:

- квартира по адресу: 

<

адрес> (кадастровая стоимость на дату смерти наследодателя – 2 610 983 руб.);

- земельный участок по адресу: 

<

адрес> (кадастровая стоимость на дату смерти наследодателя – 277 775,40 руб.);

- дом по адресу: 

<

адрес> (кадастровая стоимость на дату смерти наследодателя – 173 308,68 руб.);

- денежные вклады с причитающимися процентами.

В соответствии с п.3.10 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ответчик ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с заявлением о полном погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования в связи со смертью заемщика. К заявлению были приложены следующие документы:

- свидетельство о смерти ФИО1;

- заявление на страхование, подписанное ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ;

- справка о смерти, в которой указана причина смерти;

- опросный лист для выяснения обстоятельств наступления страхового события № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом была подготовлена справка-расчет от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой Банком определено, что на дату смерти заемщика, т.е. на ДД.ММ.ГГГГ, остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) составлял 413 635,71 руб.; остаток задолженности по процентам – 351,31 руб., итого 413 987,02 руб. Указанный расчет был направлен в страховую организацию – ООО СК «

<

данные изъяты>» для рассмотрения вопроса о возможности страховой выплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В письме от ДД.ММ.ГГГГ, адресованном наследникам ФИО1, страховая компания сообщает, что для принятия решения по заявленному событию необходимо представить медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

В письме от ДД.ММ.ГГГГ, адресованном наследникам ФИО1, страховая компания сообщает, что поскольку запрошенный медицинский документ до настоящего времени не поступил, то принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

На момент рассмотрения настоящего искового заявления выплата страхового возмещения выгодоприобретателю, т.е. Банку, не произведена.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (ч.1 ст. 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «

<

данные изъяты>» (страховщик) и ОАО «

<

данные изъяты>» (страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2.

Согласно п.п. 3.1,3.5,4.2,9.6,9.7, 9.10.1,9.15 указанного Соглашения, объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п.4.6 Соглашения, а также с их смертью. Застрахованными лицами могут быть физические лица. Договоры страхования заключаются в отношении клиентов ОАО «Сбербанк России». Страховая сумма устанавливается в рублях РФ отдельно в отношении каждого застрахованного лица и является постоянной в течение срока действия договора страхования. Страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.8 Соглашения. В случае, если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности представить запрошенные документы, и страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. При этом страховщик в течение 5 рабочих дней уведомляет выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос. Страховщик обязан информировать выгодоприобретателя по его обращениям о ходе принятия решения о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, давать объяснения относительно документов, запрашиваемых дополнительно к уже представленным.

Банк, обратившись в суд с иском о взыскании с ответчика, являющегося наследником к имуществу заемщика ФИО1, как страхователь не представил достаточных доказательств, подтверждающих исполнение всех требований, направленных на получение суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица. 

Истцом в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не подтвержден факт направления страховщику соответствующего пакета документов в целях получения страхового возмещения. 

Представленными письменными доказательствами подтверждается, что с заявлением о погашении кредита за счет выплаты страхового возмещения обратился ответчик, который не являлся ни страхователем, ни выгодоприобретателем. Страховая компания – ООО СК «

<

данные изъяты>» направила ответ ФИО2, обязав его предоставить медицинскую документацию в отношении умершего заемщика за последние 5 лет, предшествовавшие дате заключения договора, т.е. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В то время как, выгодоприобретатель (истец по делу) полностью самоустранился от исполнения своих обязательств, принятых на себя в соответствии с Соглашением №ДСЖ-2 от 12.05.2015г.

Также ПАО 

<

данные изъяты>» не представлено доказательств официального отказа страховщика в производстве страховых выплат.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что ООО 

<

данные изъяты>» не отказывало страхователю-выгодоприобретателю (истцу по делу) в выплате страхового возмещения.

С учетом изложенного наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счет страхового возмещения.

В рассматриваемом случае договор страхования, застрахованным лицом по которому являлась ФИО1, заключены между ОАО «

<

данные изъяты>страхователь) и ООО СК 

<

данные изъяты>» (страховщик) на основании соответствующего заявления застрахованного лица путем включения последнего в заявление-реестр, предоставляемый страхователем страховщику.

Согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ (п. 4.4), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

При этом договор страхования жизни и здоровья заемщика является способом обеспечения исполнения обязательств, который не противоречит действующему законодательству и основан на достигнутом сторонами договора соглашении в соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В случае несогласия с невыплатой суммы страхового возмещения, Банк не был лишен права обратиться с соответствующими требованиями к страховой компании, представляя необходимые доказательства о наступлении страхового случая. Однако истец не представил относимые и допустимые доказательства того, что заявленный способ защиты нарушенного права является единственно возможным для восстановления нарушенных прав, вызванных невыплатой кредитных средств, в то время как страхование является обеспечением исполнения обязательств в случае наступления страхового случая.

Таким образом, доказательствами по делу с достоверностью подтверждена возможность получения истцом страхового возмещения по факту наступления страхового случая, которая не реализована исключительно в связи с уклонением истца от исполнения обязанностей страхователя, объединенного со страховщиком едиными имущественными интересами (взаимосвязанные лица), что не может порождать неблагоприятные последствия для ответчика, добросовестно содействовавшую истцу в реализации его прав. Такое поведение истца не может быть признано добросовестным осуществлением гражданских прав (ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, исходя из установленных по делу и не опровергнутых истцом обстоятельств, а также представленных сторонами доказательств, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества 

<

данные изъяты> к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Дубненский городской суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья 

Решение суда изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья