Дело № 2-292/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 октября 2020 года с. Камень-Рыболов

Ханкайский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Щедривой И.Н.,

при секретаре судебного заседания Мазур Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», АО “АльфаСтрахование” о признании договора страхования утратившим силу, взыскании неиспользованной части страховой премии, взыскании пени, штрафа и компенсации морального вреда,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ утратившим силу с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании неиспользованной части страховой премии в сумме 33660 рублей, взыскании пени за незаконное пользование чужими денежными средствами в сумме 140 рублей 95 копеек, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя в размере 50% от суммы иска в размере 16900 рублей 48 копеек и компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, указывая в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора № на покупку автомобиля на сумму 410489 рублей 17 копеек сроком на 36 месяцев с ПАО «Совкомбанк», его включили в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика. Страховая премия по данному договору составила 50490 рублей и включена в общую сумму кредита. Задолженность по кредитному договору досрочно погашена ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в сумме 33660 рублей, банком отказано в удовлетворении поданного заявления. Банком нарушено право истца на возврат части страховой премии, что является неправомерным удержанием денежных средств и уклонения от их возврата, тем самым ответчик получает неосновательное обогащение.

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивает в полном объёме по доводам, изложенным в исковом заявлении, суду пояснил, что после того, как он погасил кредитный договор, он перестал быть заемщиком. Требование о возврате неиспользованной части страховой премии не является отказом от договора. Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются. Просит применить положения п.1 ст.958 ГК РФ.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения, из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № между банком и ФИО1 сроком на 36 месяцев, также заемщиком была произведена плата за включение в программу страховой защиты в размере 50490 рублей 17 копеек. О подключении к программе добровольного страхования свидетельствует заявление ФИО1 подписанное им собственноручно. Из заявления следует, что ФИО1 является застрахованным лицом по коллективному договору добровольного комплексного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». В заявлении содержались разъяснения, что заемщик имеет право самостоятельно заключить договор страхования с любой страховой компанией, без участия банка и данное обстоятельство не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. Как и было разъяснено положение о том, что плата за программу страхования может быть произведена, как за счет собственных денежных средств, так и за счет кредитных денежных средств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор закрыт, договор считается исполненным. ДД.ММ.ГГГГ от истца в адрес банка поступила претензия, в которой он требовал исключить его из программы добровольной защиты с указанной даты обращения и вернуть ему неиспользованную страховую премию в сумме 33600 рублей. Претензия направлена в адрес банка после закрытия кредитного договора, спустя 12 месяцев с момента заключения договора. В соответствии с п.1.2. заявления действует механизм возврата платы за программу финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты, что отражено в условиях кредитного договора. Указанного заявления в установленные сроки от ФИО1 не поступало. Напротив, истец пользовался кредитными средствами до момента исполнения обязательства в полном объеме. Если заемщиком подано заявление о выходе из программы страхования по истечении указанного времени, то услуга считается оказанной и возврату страхования премия не подлежит. Таким образом, услуга по организации страхования клиента была оказана банком на основании добровольного волеизъявления клиента. Так же истцом не доказана причинно-следственная связь причинения ему морального вреда со стороны банка. И данное требование считается необоснованным, как и не обоснованным считается требование о взыскании штрафа, поскольку со стороны банка никаких убытков истцу причинено не было. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме.

Представитель соответчика АО “АльфаСтрахование” в судебное заседание не явился, представив отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым просит в удовлетворении исковых требований отказать, полагая, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Кроме того, согласно реестру застрахованных, на основании заявления ФИО1 был включен в программу страхования 2 коллективного договора страхования. АО “АльфаСтрахование” является исполнителем по договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись. Истец не является стороной договора, в связи с чем не вправе оспаривать договор страхования. Страховая премия за страхование истца была перечислена ПАО “Совкомбанк” в АО “АльфаСтрахование” в размере 3845 руб 13 коп. Согласно ст.958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом, в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Согласно п.9.8 Коллективного договора, при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования, страховая премия возврату не подлежит. Банк не обращался в АО “АльфаСтрахование” с заявлением об исключении ФИО1 из программы страхования. Требование истца о взыскании компенсации морального вреда не основано на законе, а требование о взыскании штрафа является избыточным.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчиков.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, считает, что заявленные истцом исковые требования удовлетворению не подлежат в силу следующего.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (абз.3 п. 2 ст. 810 ГК РФ). 

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В соответствии с ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно п.2 ст.16 Закона “О защите прав потребителей” запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО “Совкомбанк” и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 410489 руб 17 коп на срок 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

Из п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик ФИО1 выразил свое согласие на участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты (л.д.16-20).

Согласно п. 1.3 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита. ФИО1 дал свое согласие на страхование его за счет банка (п. 1.3.1). Размер платы за программу 0,342% - 1402 рубля 50 копеек от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. 

ФИО1, подписав заявление на включение в программу добровольного страхования осознавал и соглашался с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 67,96% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (л.д.21-22). 

Пунктом 1.2 заявления установлено, что при отказе от страхования ФИО1 вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление, при этом банк возвращает ему уплаченную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (если для оплаты использовались кредитные средства).

В заявлении на включение в программу добровольного страхования ФИО1 дал свое согласие о включении его в программу № Страховые риски, что подтвердил своей подписью. Настоящее согласие действует на весь срок действия договора страхования и в течение пяти лет после окончания срока действия договора (л.д.53-56).

Со всеми приведенными выше условиями истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 410489 рублей 17 копеек истцом погашена в полном объеме, договор закрыт (л.д.23).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ПАО «Совкомбанк» заявление об исключении его из добровольной программы финансовой защиты заемщиков и возврате неиспользованной страховой премии в сумме 33660 рублей (л.д.24).

Согласно ответа зам. руководителя отдела сохранения клиентской лояльности от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 разъяснено, что его требование о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору потребительского кредита удовлетворению не подлежат (л.д.25).

Как следует из раздела 9 коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование», застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных по договору в течение 5 рабочих дней с момента подписания им заявления на включение в программу добровольного страхования, при этом страховая премия будет возвращена страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобном случае не позднее чем в течение 1 месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе. В остальных случаях при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования как в отношении одного застрахованного, так и в отношении всех застрахованных страховая премия, возврату не подлежит, за исключением случаев расторжения/отказа от продления договора страхования по инициативе страховщика (л.д.57-63). 

Согласно выписки из отчета застрахованных лиц, страховая сумма равна величине первоначальной суммы кредита и в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. Премия перечисленная ПАО “Совкомбанк” в АО “АльфаСтрахование” составила 3845 руб 13 коп (л.д.127-128).

ФИО1 в ПАО “Совкомбанк” в течение установленного коллективным договором, а также п.1.2 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков срока, с заявлением об отказе от программы страхования не обратился, в связи с чем суд не находит оснований для взыскания с АО “АльфаСтрахование” в пользу истца суммы уплаченного страхового взноса по страхованию.

Согласно п.1ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено, что, заключая договор страхования заемщика, и, определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что подключение истца к Программе добровольного страхования являлось его добровольным волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. ФИО1 имел возможность отказаться от заключения кредитного договора с включением его в программу добровольного страхования, поскольку это не являлось условием кредитного договора, однако данным правом не воспользовался.

В судебном заседании истцом не оспаривалось, что он при заключении кредитного договора выразил свое согласие стать застрахованным лицом. 

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У (в ред. Указаний Банка России от 01.06.2016 N 4032-У, от 21.08.2017 N 4500-У) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Досрочное погашение кредита ФИО1 не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем, оснований для применения п.1 ст.958 ГК РФ не имеется.

В связи с отсутствием со стороны ответчика ПАО “Совкомбанк” нарушений прав потребителя, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, а также для взыскания пени за незаконное пользование чужими денежными средствами.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Акционерному обществу “АльфаСтрахование” о признании договора страхования утратившим силу, взыскании неиспользованной части страховой премии, взыскании пени, штрафа и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ханкайский районный суд.

Решение суда в окончательной форме принято 27.10.2020.

Председательствующий: