дело № 2-4537/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2017 года г. Рубцовск 

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Зелепухиной Н.А.,

при секретаре Натальченко Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору от *** в сумме 51 099 руб. 63 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 732 руб. 99 коп.

В обоснование требований указывает, что *** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор , по условиям которого ФИО1 предоставлены денежные средства (лимит овердрафта) в размере 75 000 руб. Заёмщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании анкеты-заявления на кредит (заявления) на активацию карты (кредитный договор) должник подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена, получила и согласна со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства исполнило надлежащим образом, однако заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняла несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита. 12.05.2015 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «АФК» заключен договор уступки права требования (цессии) , в соответствии с которым права требования по кредитным договорам с просроченной задолженностью, в том числе, право требования по кредитному договору от *** было передано ООО «Агентство Финансового Контроля». По состоянию на 19.10.2017 задолженность ответчика составляет 51 099 руб. 63 коп. 

Представитель истца - ООО «Агентство Финансового Контроля» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания по делу извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена, представила в суд отзыв на исковое заявление, в котором указала, что исковые требования не признает по следующим основаниям. ООО Агентство Финансового контроля» не уведомило ответчика о заключенном договоре уступке с ООО «ХКФ Банк».

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Кроме того, суд должен учесть, что истец является коммерческой организацией, специализирующейся в сфере отношений, связанных со взысканием задолженности по кредитам, его деятельность направлена на получение прибыли, в то же время ответчик не является специалистом в этой области, заключение им договора займа было направлено на реализацию материальных, бытовых благ, одних из основных конституционных прав, то есть для ответчика отношения, являющиеся предметом рассмотрения по настоящему делу имеет исключительный и более важный характер, чем для истца. В связи с этим суд при разрешении спора должен учитывать баланс интересов сторон, принимать во внимание нуждаемость ответчика в максимальной реализации предоставленных ему законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на него бремени. Ответчик просила применить к требованиям ООО «Агентство Финансового Контроля» срок исковой давности, т. к. кредитный договор с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен 08 сентября 2012 года. В удовлетворении иска ООО «Агентство Финансового Контроля» просила отказать.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные договором займа.

В судебном заседании установлено, что 08.09.2012 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в форме акцепта оферты), по которому ответчик получила кредитную карту с установленным лимитом овердрафта (л.д.5), активировала и воспользовалась кредитной картой. При заключении договора сторонами согласована процентная ставка – 34,90 % годовых, размер минимального ежемесячного платежа – 5 % от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. 

При этом, заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Существенные условия кредитного договора согласованы сторонами и содержатся в договоре об использовании карты, Типовых Условиях Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Тарифах по банковскому продукту «Стандарт». 

В рамках договора банк предоставляет кредиты в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика. Срок кредита в форме овердрафта – период времени с даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п.п.1.2.1, 1.2.3 Типовых условий).

Факт заключения с банком кредитного договора на указанных условиях, использование кредитной карты ответчик не оспаривала.

Судом установлено, что 12.05.2015 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключил с истцом договор уступки прав требования от , в соответствии с которым банк – цедент уступил истцу – цессионарию право требования уплаты задолженности ответчика по кредитному договору. Исходя из приложения к договору уступки требования сумма долга на момент уступки прав требований по кредитному договору составила 51 099,63 руб. 

От ФИО1 поступило ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (действующей в период возникновения правоотношений), по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу положений ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. 

Кредитным договором, заключенным с ответчиком, предусмотрен минимальный платеж в размере 5 % от задолженности по договору, но не менее 500 руб. (п. 7 тарифов). Типовыми Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов определен процентный период – равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Заемщик обязуется каждый процентный период обеспечивать на счете денежные средства в сумме не менее ежемесячного платежа. Первый процентный период начинается со следующего для после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (пункт 1.1 Типовых Условий).

Кредитным договором установлено, что первый расчетный период начинается с момента активации карты. Каждый следующий расчетный период начинается с 5 числа каждого месяца. Платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом. Рекомендованный срок перечисления минимальных платежей- не позднее, чем за 10 дней до окончания платежного периода (п. 1,2,3 договора). 

Таким образом, судом установлено, что кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации). Следовательно, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Поскольку в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнила, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

Судом установлено, что ответчик не производила гашение по кредиту, начиная с 21.07.2013. Данное обстоятельство подтверждается справкой ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за период с 22.09.2002 по 22.09.2015, расчетом задолженности и не оспаривалось ответчиком. Следовательно, с 22.07.2013 следует исчислять трехлетний срок исковой давности, последним днем которого является 22.07.2016. 

При этом, довод ответчика о том, что исчисление срока исковой давности начинает течь со дня заключения кредитного договора 08.09.2012 суд признает несостоятельным по следующим основаниям.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования. 

Из материалов дела следует, что заемщику было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требований от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на ООО «Агентство Финансового Контроля» (л.д. 35), а также указаны реквизиты для перечисления денежных средств в погашение задолженности по договору. Требований об исполнении обязательств ФИО1 предъявлено не было. 

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Кроме того, согласно ст.201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Следовательно, перемена лиц в обязательстве не является уважительной причиной пропуска срока.

Истец обратился в Рубцовский городской суд с иском 31.10.2017. Ранее 20.07.2017 ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 г. Рубцовска Алтайского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Рубцовска от 30.08.2017 судебный приказ от 31.07.2017 был отменен, то есть обращения истца в суд имели место за пределами срока исковой давности, доказательств уважительности причин пропуска срока истцом не представлено. Доказательства совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга в пределах срока исковой давности, в материалах дела также отсутствуют. 

Таким образом, судом установлено, что истцом пропущен трехгодичный срок исковой давности для предъявления исковых требований к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору от 08.09.2012.

Согласно ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств. 

Учитывая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, а также отсутствие других достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, которые в силу положений ст. 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, свидетельствовали бы о новом течении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям, при том положении, что истец на наличие каких-либо уважительных причин пропуска срока для обращения с соответствующими требованиями не ссылался, суд полагает необходимым в удовлетворении требований отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.А.Зелепухина