Дело № 2-2200/20

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 октября 2020 года г.Казань

Кировский районный суд г. Казани в составе

председательствующего судьи Сибгатуллиной Д.И.,

при секретаре судебного заседания Осетриной Я.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО АКБ «АК БАРС» о возложении обязанности уменьшить процентную ставку по кредиту, перерасчете ежемесячных платежей, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО АКБ «АК БАРС» о возложении обязанности уменьшить процентную ставку по кредиту, перерасчете ежемесячных платежей, компенсации морального вреда, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО АКБ «АК БАРС» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым процентная ставка составляет 10,9 % годовых при осуществлении заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности, а в случае отсутствия страхования процентная ставка по кредиту составляет 18,5 % годовых. Сумма кредита составила 1512 500 руб. Истица приобрела в страховой компании полис страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по договору страхования указан ответчик. Истица представила полис страхования в ПАО АКБ «АК БАРС». В ответе ответчик указал о необходимости коллективного страхования. Истица обратилась в ПАО АКБ «АК БАРС» с заявлением о снижении процентной ставки, полагает, что ответчик незаконно увеличил процентную ставку по кредиту. Истица просила возложить обязанности уменьшить процентную ставку по кредиту до 10, 9% годовых, осуществить перерасчет ежемесячных платежей по кредиту исходя из процентной ставки 10, 9 % годовых, взыскать компенсацию морального вреда, штраф, расходы по оплате услуг представителя. 

Представитель истицы ФИО1 в судебном заседании иск поддержал. 

Представитель ответчика ПАО АКБ «АК БАРС» в судебном заседании иск не признал. 

Третьи лица в судебное заседание не явились. 

Заслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Вместе с тем действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. п. 7, 10, 11 ст. 7 указанного Закона заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В силу п.п. 1, 2. 3 ст. 9 названного Закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

Судом установлено, что 13.08.2019 между ФИО1 и ПАО АКБ «АК БАРС» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым процентная ставка составляет 10,9 % годовых при осуществлении заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности, а в случае отсутствия страхования процентная ставка по кредиту составляет 18,5 % годовых. Сумма кредита составила 1512 500 руб. 

Согласно пункту 4 указанного договора, ставка 10,9% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка по кредиту составляет 18,5 % годовых.

Пунктом 15 кредитного договора предусмотрено, что Банк оказывает заемщику услуги по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом по договору, заключенному между ПАО АКБ «АК БАРС» и ООО «АК БАРС Страхование».

13 августа 2019 года ФИО1 подписано заявление на страхование по коллективному страхованию жизни, здоровья и финансовых рисков. 

В пределах установленного срока ФИО1 отказалась от страхования.

20 августа 2019 года ФИО1 денежная сумма в размере 262500 руб. возвращена ответчиком.

18 сентября 2019 года истицей в ООО «Зетта - Страхование» приобретен полис страхования жизни и здоровья.

23 сентября 2019 года истица представила полис страхования в ПАО АКБ «АК БАРС».

Однако ПАО АКБ «АК БАРС» увеличил процентную ставку по договору. 

Оценив в совокупности все обстоятельства по делу, суд не находит оснований для удовлетворения требований истицы, поскольку повышение процентной ставки соответствует указанным условиям кредитного договора (в случае отказа заемщика от страхования предусмотрена ставка в размере 18,5% годовых).

При заключении кредитного договора истица ознакомилась с условиями кредитного договора, от заключения кредитного договора и получения кредита не отказалась, изъявила желание на оказание услуг страхования и включение их стоимости в сумму кредита. Данная услуга истице была оказана.

Однако в последующем истица отказалась от включения её в программу коллективного страхования, страховая премия ей была ответчиком возвращена. 

Уже после этого истица заключила договор страхования жизни и здоровья в ООО «Зетта - Страхование», несмотря на то, что по условиям кредитного договора стороны договорились, что истица будет подключена к договору коллективного страхования в ООО «Ак Барс Страхование», о чем в заявлении на страхование, кредитном договоре истица расписалась.

Указанные пункты кредитного договора истицей не оспорены, не признаны недействительными.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как инвалидность заемщика, смерть.

Таким образом, истица в одностороннем порядке изменила условия кредитного договора, не согласовала с ответчиком возможность страхования в иной кредитной организации.

При таких обстоятельствах оснований для признания отказа в снижении процентной ставки незаконным у суда не имеется, поскольку действия ответчика согласуются с условиями кредитного договора. 

Соответственно, не имеется оснований для удовлетворения иска и в части возложения обязанности принять страховой полис, уменьшить процентную ставку, произвести перерасчет внесенных истицей денежных средств, поскольку нарушений прав истицы действиями ответчика судом не установлено, так как ответчик действовал согласно условиям кредитного договора. 

Также нет оснований для удовлетворения иска о компенсации морального вреда, по вышеуказанным основаниям. 

Довод истицы о том, что ответчик предоставил список возможных страховых организаций, несостоятелен, поскольку из заявления об участии в программе страхования, условий кредитного договора следует, что предусмотрено присоединение к коллективному договору, истица добровольно присоединилась к участию в программе коллективного страхования, в случае несогласия с условиями участия в программе страхования истица могла отказаться от подписания указанного заявления. 

Таким образом, допустимых доказательств невозможности отказа истицы от услуг страхования на условиях, предложенных ответчиком, а также доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение к присоединению к программе страхования на указанных условиях, истицей не представлено. 

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 193 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО АКБ «АК БАРС» о возложении обязанности уменьшить процентную ставку по кредиту, перерасчете ежемесячных платежей, компенсации морального вреда отказать. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, через Кировский районный суд г.Казани. 

Судья Сибгатуллина Д.И.

Мотивированное решение составлено 28 октября 2020 года.