РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 04 октября 2017 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего судьи Присяжнюк О.В., при секретаре Федорченко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания», Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «ОЗПП «Искра» обратилась в интересах ФИО1 в суд с указанным иском, в котором просит, в связи с досрочным погашением кредита, прекратить участие ФИО1 в программе страхования в ЗАО "МАКС" с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ЗАО «МАКС» 7 819,01 руб., за неиспользованную часть услуги по личному добровольному страхованию, 22 284,18 руб. неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, взыскать с ПАО КБ «Восточный» 5 250 руб. убытков, связанных с оплатой комиссии за снятие наличных денежных средств, 957,95 руб. процентов, за пользование чужими денежными средствами, 14 962,50 руб. неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, взыскать в пользу КРОО ОЗПП "Искра" 50 % суммы взысканного штрафа.

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ЗАО «МАКС» в афертно-акцептной форме, был заключен потребительский договор страхования от несчастных случаев и болезней серия № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 115 500 руб., срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования заключен страховым агентом ПАО КБ «Восточный». Страховая премия в размере 18 711 руб. списана с банковского счета №, открытого у страхового агента ПАО КБ «Восточный». Полисом (договором) страхования предусмотрено оказание страховщиком ЗАО «МАКС» платной услуги - страхования от несчастных случаев и болезней. ДД.ММ.ГГГГ страхователем в адрес страховщика направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 7819,01 руб., в связи с досрочным погашением кредита. Договор страхования выгодоприобретателем, по которому является истец, обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заёмщика) и не возможности погашения кредитного долга. После досрочного возврата суммы кредита, кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. При таких обстоятельствах, истец считает, что вправе требовать возврата части уплаченной за данную услугу суммы, за вычетом установленной цены пропорционально части работы, выполненной до уведомления об отказе от исполнения договора. 

Кроме того, между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен потребительский кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Выдача и погашение задолженности по кредиту осуществляется с использованием текущего банковского счета (счета банковского вклада) №. При получении кредита ДД.ММ.ГГГГ с заемщика была удержана комиссия за получение (снятие) кредита наличными денежными средствами в размере 5 250 руб., единовременно. Уплата данной комиссии предусмотрена условиями кредитного договора. Факт оплаты подтверждается выпиской из лицевого счета. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, является ущемлением прав потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 и представитель процессуального истца КРОО «ОЗПП «Искра» ФИО2 не явились, извещены своевременно и надлежащим образом о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ЗАО «МАКС» ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще и своевременно, предоставил письменные возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» надлежащим образом извещённый о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, возражений на иск не представил, об уважительности неявки в судебное заседание не сообщил.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Правоотношения сторон по договору страхования заемщика регулируются Законом РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями), согласно ст. 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Согласно ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, между ФИО1 и ПАО "Восточный экспресс банк" ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, лимит кредитования 123711 руб., под 29% годовых, сроком на 60 месяцев.

В тот же день ФИО1 было подано заявление в ЗАО "МАКС", в котором она просила заключить с ней договор добровольного страхования на случай наступления страховых рисков: "инвалидность в результате НС или заболевания"; риск "смерть в результате НС или заболевания" на сумму 115500 руб. Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного, в соответствии с действующим законодательством. Заявителю понятны правила страхования и условия страхования, она согласна заключить договор страхования на данных условиях. Правила страхования и полис на руки получены.

При заключении договора страхования, ФИО1 получила информацию о том, что договор страхования может быть прекращен досрочно, в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением получения страховщиком в течение 5 календарных дней со дня заключения договора страхования, заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования. ФИО1 уведомлена, что страхование является добровольным, она согласилась с оплатой страховой премии в размере 18 711 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заявителя в ПАО КБ «Восточный». ФИО1 выдан страховой полис №, где указан размер страховой премии - 18 711 руб. и порядок ее оплаты, путем единовременного безналичного перечисления.

Из выписки по счету истца следует, что ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств в размере 18 711 руб. – внешний перевод средств на счет № получатель ЗАО «МАКС».

Как следует из п.7.10.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней №138.2 ЗАО «МАКС», утверждённых ДД.ММ.ГГГГ договор страхования прекращается по требованию (инициативе) страхователя, если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании п. 7.11 Правил, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. 

Согласно справки о состоянии/наличии ссудной задолженности кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ закрыт.

Претензия с требованием о расторжении договора страхования направлена истцом в ЗАО «МАКС» ДД.ММ.ГГГГ, то есть более чем через полтора года после заключения договора страхования. 

Разрешая заявленные требования к ЗАО «МАКС», суд, проанализировав установленные по делу обстоятельства, оценив представленные сторонами доказательства на предмет относимости, допустимости и достоверности по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу о том, что требования истца о возврате ФИО1 страховой премии являются неправомерными, поскольку сторонами при заключении договора страхования не было достигнуто соглашение о возврате уплаченной страховщику страховой премии, в случае досрочного расторжения договора.

При этом, по смыслу ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По условиям договора страхования заключенного между истцом и ЗАО «МАКС», возможность возврата ранее уплаченных страховых премий, при досрочном погашении кредита не предусмотрена. Не предусмотрен возврат страховой премии при отказе заемщика от договора страхования и правилами страхования от несчастных случаев и болезней N 138.2 ЗАО "МАКС", утвержденными ДД.ММ.ГГГГ, с которыми ФИО1 была ознакомлена (п. 7.11 Правил).

С учетом вышеизложенного суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований к ЗАО «МАКС» не имеется.

Разрешая требования истца к ПАО «Восточный экспресс банк», суд приходит к следующим выводам.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст. 850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как видно из материалов дела, ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на заключение договора кредитования, в котором просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета для кредитного продукта «Равный платеж», Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифах банка, с которыми она ознакомлена и согласна, а также просила установить индивидуальные условия кредитования, в том числе, плату за снятие наличных денежных средств в размере 4,9 % плюс 399 руб.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

Согласно разделов 3 и 4 указанных Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный", банк открывает клиенту текущий банковский счет (ТБС) для осуществления перечня операций (транзакций), которые клиент может совершать с использованием кредитной карты: безналичные расчеты; расчеты по транзакциям с использованием банковской карты; выдача наличных денежных средств со счета в пунктах выдачи наличных; и другие операции (пункт 3.2).

Согласно пунктам 3.10, 3.12, 3.13, 4.2.13 за открытие и ведение ТБС, за выполнение распоряжений клиента и совершение операций по счету, а также за выпуск и перевыпуск Банковской карты в связи с истечением срока ее действия клиент уплачивает Банку комиссии в соответствии с действующим на момент заключения договора тарифным планом.

В соответствии с п. 4.2.2 банковская карта предоставляет возможность оплачивать товары и услуги в предприятиях торговли (услуг), а также получать наличные денежные средства в банкоматах и через POS-терминалы в пунктах выдачи наличных учреждений банка, прочих банках в России и за рубежом.

Пунктом 4.2.5 предусмотрено, что при совершении платежа в Предприятиях торговли (услуг) или получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных учреждений банка, прочих банков с использованием банковской карты, держатель должен поставить свою подпись на чеке или подтвердить свое участие в транзакции набором ПИН-кода, проверив правильность указанных в этих документах номера банковской карты, суммы, валюты и даты транзакции.

Таким образом, требования истца о взыскании убытков связанных с выдачей наличных денежных средств, удовлетворению не подлежат, поскольку существенным условием данного договора является перечень операций, совершаемых с использованием кредитной карты, получение истцом наличных денежных средств со счета, с использованием кредитной карты - это самостоятельные расчетные операции, при осуществлении которых, она реализует право выбора, предусмотренных договором расчетных операций по использованию предоставляемых банком кредитных денежных средств, в связи с чем, спорная комиссия взималась с нее банком по предусмотренным законом и договором основаниям и исключительно при совершении операций по снятию наличных денежных средств со счета, с использованием вышеуказанной банковской карты.

При этом, условия данного договора не предопределяют выбор потребителя, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению наличных денежных средств по кредитным обязательствам, договор не содержит условий об уплате истцом комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг).

В связи с чем, требования истца к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и штрафа, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания», Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя - отказать, в связи с необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: О.В. Присяжнюк

Мотивированное решение составлено – ДД.ММ.ГГГГ.