РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 августа 2019 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Легусовой К.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1627/2019 по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины; по встречному иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, обязании произвести перерасчет платежей, уменьшении неустойки, государственной пошлины, процентов по кредиту, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 642 967- 12 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 629- 67 руб. В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1. заключен кредитный договор на потребительские цели №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 903 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 23.3 % годовых. Кредит предоставлен банком путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика, что подтверждается выпиской из банковского счета. По условиям п. 2.1 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляется ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Согласно п. 4.1, п. 4.2 кредитного договора ответчик обязан по первому требованию истца о досрочном погашении кредита погасить кредит, а также уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, не позднее даты, указанной в уведомлении. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 4.2 кредитного договора истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита. В соответствии с требованием о досрочном погашении кредита ответчик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данная обязанность ответчиком не исполнена до настоящего времени. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу и процентам по кредитному договору ответчика перед банком составляет 642 967-12 руб., в том числе: 346 885-55 руб. - размер задолженности по основному долгу; 96 081-57 руб. - размер задолженности по процентам.

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 обратилась с встречным исковым заявлением к ПАО «Промсвязьбанк», требуя признать недействительными условия приложения № 1 к кредитному договору на потребительские цели № от ДД.ММ.ГГГГ в части возможного увеличения ПАО «Промсвязьбанком» в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту более чем на 76.86 % годовых (с 23,3 % до 100,16%), так как она не подписывала его; признать незаконным увеличение банком с ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать произвести с ДД.ММ.ГГГГ перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки 23.3 % годовых; уменьшить неустойку (пени) в сумме 185009 руб., которую ПАО «Промсвязьбанк» в нарушении закона о банковской деятельности продолжает начислять; уменьшить госпошлину, так как она сейчас не работает, является пенсионером и имеет на воспитании маленького ребенка, больного туберкулезом; уменьшить проценты по кредиту, считать необоснованными, так как они рассчитаны из расчета 78.64 % в месяц, а по договору 23,3 % в год в сумме 96081-57 руб.; взыскать с ПАО « Промсвязьбанк» недополученный кредит в сумме 316 327 руб. (193947 руб.* 163,1%); взыскать с ПАО « Промсвязьбанк» комиссию за услугу кредитные каникулы в сумме 2785-05 руб.; взыскать с ПАО « Промсвязьбанк» основной долг в сумме 135682 руб.; взыскать с ПАО « Промсвязьбанк» моральный вред в сумме 50000 руб. В обоснование встречного искового заявления указала, что согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ дата оплаты ежемесячного платежа - 25 число каждого месяца. ПАО «Промсвязьбанк» нарушен п. 2.1 договора при распределении основного долга, процентов, просроченных процентов. При оплате кредита через расчетный счет ОАО «Альфа Банк» сотрудники ПАО «Промсвязьбанк» уменьшают без оснований сумму кредита, указывают неправильные даты, делят неверно, начисляют повышенные проценты, не разносят оплаченный кредит. В нарушении закона о банковской деятельности ПАО «Промсвязьбанк» с кредитных денег вычитает кассовое обслуживание, берет пени в размере 30% в месяц, а по договору 30 % в год. Ежемесячно ПАО «Промсвязьбанк» начисляет 78,64 % годовых на любую поступившую сумму, а по договору - 23.3 % годовых. Ею заключен кредитный договор № на потребительские цели от ДД.ММ.ГГГГ в размере 903000 руб. под 23,3 %, срок кредитования 84 месяца. ПАО « Промсвязьбанком» при подписании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № выдало кредитный договор без всяких приложений. ПАО «Промсвязьбанк» в Кировский суд г. Иркутска предоставило приложение № 1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором кредит составляет 903000 руб. (основной долг), проценты - 23,3 % в сумме 949598-83 руб., полная стоимость - 1 852 598-83 руб. Данное Приложение № 1 к кредитному договору № она не подписывала. По данным заключенного договора общая сумма по кредиту составляла 1 472 793 руб., сумма процентов - 569 793 руб., сумма основного долга - 903 000 руб. ОАО «Промсвязьбанк» увеличило кредит необоснованно на сумму 379805-83 руб., банк применил повышенный процент за пользование кредитом. Однако изменение процентной ставки возможно лишь в случае заключения соглашения между сторонами кредитного договора, при этом данное соглашение должно быть заключено в той же форме, что и договор. Банк не уведомлял ее в письменной форме об увеличении процентной ставки, она не подписывала приложение № 1 об увеличении процентной ставки. По данным ПАО «Промсвязьбанк» она заплатила по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 1 329 496-83 руб., по ее данным она оплатила 2 012 073 руб., считает кредит полностью оплаченным. Кроме того, при оплате кредита через расчетный счет и наличными деньгами она заплатила 85 555-53 руб. ПАО «Промсвязьбанк» пользовался чужими деньгами в сумме 85555-53 руб. 1660 дней, применял ставку 23,3 %, поэтому она заплатила на 682 576 руб. больше по действующему кредиту. Согласно договору сумма кредита составила 903000 руб., но она получила наличными деньгами 709053 руб., не дополучен кредит в сумме 193947 руб. Процентная ставка составила по договору 163,1 % (23,3 % в год * 7лет), следовательно, ею не дополучен кредит на сумму 316327 руб. (193947 руб.* 163,1 %: 100). В нарушении закона о банковской деятельности ПАО «Промсвязьбанк» продолжает считать неустойку (пени), согласно справке ПАО «Промсвязьбанк» от ДД.ММ.ГГГГ неустойка составила 185009-60 руб. Она не согласна с процентами в размере 96081-57 руб., так как проценты рассчитаны из 78.64 % в месяц, а по договору согласно - 23,3 % в год. Не согласна с размером задолженности по основному долгу в сумме 546885-55 руб., полагает, что переплатила основной долг по кредиту на сумму 135682 руб. Неправомерными действиями ответчика по предоставленному кредиту ей причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях, при заключении договора кредитования нарушены ее права как потребителя банковских услуг. Моральный вред оценивает в 50 000 руб.

В ходе судебного разбирательства ФИО1 уточнила встречные исковые требования, просила признать недействительными условия приложения № 1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки по кредиту с 163.1 % до 312 %; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» переплату по процентам в размере 837439-50 руб.; взыскать с ПАО « Промсвязьбанк» удержанную комиссию в сумме 6083-57 руб.; взыскать с ПАО « Промсвязьбанк» основной долг в сумме 17335-33 руб.; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» неосновательное обогащение в сумме 120953-26 руб.; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» моральный вред в сумме 210000 руб.; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» недополученный кредит в сумме 193947 руб.

Представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» ФИО2 в суд не явилась, о времени месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» не признала, в удовлетворении иска просила отказать, встречные исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор на потребительские цели №, по условиям которого истец обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 903 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 23,3 % годовых, а заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п. 1.1 кредитного договора).

Кредит в сумме 903 000 руб. ФИО1 получен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1.1 кредитного договора ФИО1 обязана уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 23,3 % годовых в соответствии с установленным Графиком погашения.

Согласно п. 2.4 кредитного договора заемщик обязуется уплачивать кредитору проценты по ставке, определенной в п. 1.1 договора.

Пунктом 2.4.1 кредитного договора определено, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу, включая не погашенную в срок, предусмотренный договором, задолженность по основному долгу, учитываемому на соответствующем счете на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, установленной в п. 1.1 договора, и действительного числа календарных дней в году (365 /366 дней, соответственно).

Проценты за пользование кредитом начисляются за период со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического погашения задолженности по договору, под которой понимается дата списания денежных средств в погашение задолженности по договору со счетов заемщика в сумме, достаточной для полного погашения задолженности (в случае погашения задолженности путем списания денежных средств со счетов заемщика, открытых у кредитора) либо дата зачисления на счет кредитора денежных средств а сумме, достаточной для полного погашения задолженности (в случае погашения задолженности путем перечисления денежных средств на счет кредитора), в полном объеме, но в любом случае не позднее даты окончания срока кредитования, определенной в соответствии п. 1.1 договора, а в случае полного досрочного истребования кредитором задолженности по договору в соответствии с разделом 4 договора, - по дату фактического погашения задолженности по договору, но не позднее последнего дня срока исполнения заемщиком требования кредитора о полном досрочном погашении задолженности, указанного в п. 4.2 договора. В случае если дата окончания срока кредитования и/или дата погашения задолженности в случае ее досрочного истребования, совпадают с официально установленным выходным и/или нерабочим праздничным днем в Российской Федерации, то проценты начисляются по первый, следующий за указанными датами, рабочий день (включительно).

Проценты за пользование кредитом, начиная с даты, следующей за датой окончания срока кредитования, а в случае полного досрочного истребования кредитором задолженности по договору, - за датой погашения задолженности в случае ее досрочного истребования, не начисляются. В случае если указанные даты совпадают с официально установленным выходным и/или нерабочим праздничным днем в Российской Федерации, то проценты начисляются с календарного дня, следующего за первым рабочим днем, следующим за указанными датами (включительно).

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Пунктом 1 ст. 19 ГК РФ регламентировано, что гражданин приобретает и осуществляет права и обязанности под своим именем, включающим фамилию и собственно имя, а также отчество, если иное не вытекает из закона или национального обычая.

В силу пп. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Требование к форме кредитного договора определено в ст. 820 ГК РФ, согласно которой кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исходя из положений ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 не представлено суду доказательств нарушения ее прав как потребителя и увеличения банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, доводы встречного искового заявления ФИО1 в этой части суд находит голословными, не подтвержденными соответствующими доказательствами.

Судом установлено, что ФИО1 при подписании с ПАО «Промсвязьбанк» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ проинформирована банком о полной его стоимости, условиях его заключения, а также о размере установленной процентной ставки по кредиту - 23,3 %.

Так, согласно уведомлению о полной стоимости кредита, являющемуся приложением № к кредитному договору на потребительские цели № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 проинформирована ПАО «Промсвязьбанк» о том, что сумма по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и банком, составляет 903 000 руб., процентная ставка - 23,3 % годовых, срок кредитования - 84 месяца. Полная стоимость кредита составляет 25,93 % годовых. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора:

по погашению основного долга - 903 000 руб.;

по уплате процентов за пользование кредитом из расчета 23.3% годовых - 949 598-83 руб.

Аналогичные условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержатся и в п. 1.1. кредитного договора, и в графике погашения кредитной задолженности.

Кредитный договор, уведомление и график погашения кредита ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» подписаны, что свидетельствует о согласовании сторонами условий кредитного договора и подтверждает тот факт, что ФИО1 в день подписания кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ была уведомлена о полной стоимости кредита в размере 1 852 598-83 руб. и размере процентной ставки по договору 23,3 % годовых.

Таким образом, ФИО1 до заключения кредитного договора располагала информацией о полной стоимости кредита и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные условиями договора. При заключении договора ФИО1 не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитования и отказаться от заключения договора, принципы свободы договора, закрепленные в ст. 421 ГК РФ, нарушены не были.

При этом, как следует из представленного ПАО «Промсвязьбанк» расчета задолженности по кредитному договору, расчет просроченной задолженности по процентам в размере 96081-57 руб. произведен банком исходя из процентной ставки 23.3 % годовых.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с п. 1.1 кредитного договора и графиком платежей по кредиту, с применением процентной ставки по кредиту 23,3 % годовых.

Таким образом, доводы ФИО1 о расчете ПАО «Промсвязьбанк» процентов по кредитному договору исходя из иной процентной ставки не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Голословными суд полагает и доводы ФИО1 о недополучении ею денежных средства по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составляет 903 000 руб.

Во исполнение условий в. 1.1. кредитного договора денежные средства в размере 903 000 руб. банком перечислены на счета заемщика №, что подтверждается выпиской по лицевом счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств получение кредитных средств в меньшем размере, чем это предусмотрено п. 1.1 кредитного договора, ответчиком ФИО1 в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Доводы ФИО1 о погашении задолженности по кредитному договору в большем размере, чем учтено ПАО «Промсвязьбанк», также своего подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли.

Согласно представленным выпискам по счетам, периодически погашение задолженности по кредиту осуществлялось за ФИО1 юридическим лицом ООО «Алимп-Оценка» путем перечисления денежных средств со счета юридического лица, открытого в АО «АльфаБанк», на счет в ПАО «Промсвязьбанк». При перечислении денежных средств не ПАО «Промсвязьбанк», а АО «Альфа-Банк» удерживалась плата за совершение банковских операций, что соответствует положениям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», поскольку в силу ст. 1 Закона одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Анализируя вышеназванные нормы закона в совокупности с представленными суду доказательствами суд не находит оснований для удовлетворения встречного искового заявления ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по увеличению процентной ставки недействительными, о признании увеличения в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору незаконным, обязании произвести перерасчет платежей исходя из процентной ставки 23,3% годовых, взыскании недополученной суммы кредита.

Не подлежат удовлетворению и встречные требования ФИО1 о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» комиссии, поскольку условиями кредитного договора № от

уплата какой-либо комиссии не предусмотрена, доказательств необоснованного удержания ПАО «Промсвязьбанк» какого-либо комиссионного вознаграждения ФИО1 суду не представлено.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Частью 1 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Требования ФИО1 о взыскании с банка сумм переплаты по процентам, основного долга, неосновательного обогащения, морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основных встречных исковых требований ФИО1 о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по увеличению процентной ставки недействительными, обязании произвести перерасчет платежей исходя из процентной ставки 23,3% годовых, взыскании недополученной суммы кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк», графиком платежей к кредитному договору № от

определены даты и размеры ежемесячного платежа по кредитному договору.

Согласно п. 2.1 кредитного договора и графика платежей датой ежемесячного платежа

является 25 число каждого месяца, а в случае если указанная дата совпадает с официально установленным выходным и/или праздничным днем в Российской Федерации, то первый, следующий за указанной датой рабочий день.

В соответствии с графиком платежей к кредитному договору размер ежемесячного платежа составляет 21990-15 руб., кроме первого платежа в дату ДД.ММ.ГГГГ в размере 28245- 35 руб.

Условия кредитного договора ФИО1 надлежащим образом не исполняются.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 642 967-12 руб., в том числе:

346 885-55 руб. - размер задолженности по основному долгу;

96 081-57 руб.- размер задолженности по процентам.

При этом задолженность по процентам рассчитана ПАО «Промсвязьбанк» исходя из процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора - 23,3%, в связи с чем, требования ФИО1 об уменьшении процентов по кредиту как рассчитанных из ставки 78,64% годовых не подлежат удовлетворению. Расчет ПАО «Промсвязьбанк» суд находит правильным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, согласованными с ФИО1

В силу п. 1.1 кредитного договора задолженность по кредиту в сумме 903 000 руб. должна быть погашена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 4.1, п. 4.2 договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору в случае нарушения заемщиком сроков, установленных для погашения задолженности по договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В случаях, указанных в 4.1 договора, кредитор вправе направить заемщику требование о досрочном возврате суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору, а заемщик обязан погасить указанную задолженность не позднее даты, указанной в направленном кредитором требовании.

Такое требование направлено банком в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ с предложением в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность по кредитному договору в размере 673896-55 руб.

Указанное требование оставлено ФИО1 без исполнения.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца ПАО «Промсвязьбанк» подлежащими удовлетворению.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, банк вправе требовать взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 629-67 руб., размер взыскиваемой государственной пошлины уменьшению не подлежит.

Оснований для уменьшения неустойки, о чем заявлено ФИО1 во встречном исковом заявлении, суд также не усматривает.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные разделом 2 договора, или неисполнения обязанности, предусмотренной п. 4.2 договора, на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в размере 0,30 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно) (п. 5.1 договора).

Согласно п. 5.2 кредитного договора кредитор вправе производить по своему усмотрению уменьшение размера взыскиваемых неустоек (штрафов, пени), устанавливать период времени, в течение которого неустойки не взимаются, либо принимать решение о не взыскании неустоек. При этом кредитор вправе не направлять заемщику письменного уведомления о принятом решении.

Поскольку банком требований о взыскании с ФИО1 неустойки не заявлено, оснований для удовлетворения требований ФИО1 об уменьшении неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ у суда не имеется. 

Кроме того, разрешая встречные требования ФИО1 о признании условий кредитного договора недействительными и отказывая в их удовлетворении, суд полагает обоснованным заявление стороны ответчика по встречному иску ПАО «Промсвязьбанк» о пропуске ФИО1 срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Как разъяснено в п. 101 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 ГК РФ).

Течение срока исковой давности по требованиям ФИО1 о признании условий приложения № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по установлению процентной ставки недействительными начинается со дня, когда стороны подписали оспариваемый договор и банк его фактически исполнил, а именно с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась со встречным исковым требованием в суд только ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу о пропуске ФИО1 срока исковой давности, что в силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельными основанием к отказу в удовлетворении встречного иска о признании условий кредитного договора № от

недействительными.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 642 967-12 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 629-67 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, обязании произвести перерасчет платежей, уменьшении неустойки, государственной пошлины, процентов по кредиту, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 02.09.2019.