Дело № 2-270/2024 (№ 2-702/2023)

(УИД 22RS0009-01-2023-000788-21)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2024 года г. Змеиногорск 

Змеиногорский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сафронова А.Ю.,

при секретаре Черёмушкиной Т.В.,

с участием: ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк, в лице филиала Алтайское отделение № 8644 к ФИО3 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк, в лице филиала Алтайское отделение № обратилось в суд с иском к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, указывая, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок 

<

данные изъяты> мес. под 

<

данные изъяты> % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством исполнения систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Согласно выписке по счету № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 109756,10 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 112375.96 руб. Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Предполагаемым наследником умершего является ФИО1

Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 3, 22, 24, 28, 35, 88, 98, 131, 132, 194-199 ГПК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты 

<

данные изъяты> руб., просроченный основной долг 

<

данные изъяты> руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9448 руб., всего 121823 руб. 96 коп. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле привлечен соответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в заключительном судебном заседании не возражала против удовлетворения требований, в предыдущих судебных заседаниях исковые требования не признавала, полагая, что страховая компания должна оплатить долг. Представила письменные возражения, согласно которым, указывает, что обращалась в ООО СК «Сбербанк Страхование», от которого получен ответ от ДД.ММ.ГГГГ, что до даты подписания заявления на страхование, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз «120.8 Др. формы стенокардии», (основанием явилась выписка из амбулаторной карты, выданная КГБУЗ «ЦРБ 

<

адрес>»). В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. Заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. Данный отказ считает незаконным, необоснованным, нарушающим права выгодоприобретателей по договору страхования. Считает, что договор страхования в отношении ФИО2 был заключен не на условиях базового страхового покрытия, а на условиях специального страхового покрытия. Поскольку у ФИО2 на ДД.ММ.ГГГГ не имелось фактического заболевания (ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), диагноз «120.8 – другие формы стенокардии» (данное заболевание исключает страхование на условиях специального страхового покрытия. Диагноз ишемическая болезнь сердца у пациента ФИО2 предполагался с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (подозрение участкового терапевта). Данный диагноз исключен кардиологом АККД, что подтверждается справкой КГБУЗ «ЦРБ гг. Змеиногорска» от ДД.ММ.ГГГГ и заключениями кардиолога с 2014 по 2021 годы. Кроме того, данные обстоятельства подтверждаются справкой врачебной комиссии № от ДД.ММ.ГГГГ КГГБУЗ «ЦРБ 

<

адрес>». В связи с тем, что ее супруг застраховал свою жизнь на условиях специального страхового покрытия, наступил страховой риск – смерть, заявленное событие является страховым случаем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является надлежащим ответчиком по делу. Истец (ПАО Сбербанк), как выгодоприобретатель, вправе был затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту, получив надлежащим образом оформленный отказ, имел возможность воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы в претензионном или судебном порядке. В данном случае ПАО Сбербанк несет риск неблагоприятных последствий неисполнения обязательств по договору страхования. Имеет место факт злоупотребления правом со стороны истца (кредитора), заключающегося в несвоевременном обращении в суд с соответствующими исковыми требованиями, в адрес заведомо ненадлежащего ответчика, а также в отсутствие действий по истребованию страховой выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в счет погашения долга по кредиту, в связи с чем наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия для банка, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора и страховщика в виде начисления процентов. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Представитель соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 статья 423 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 данного Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными прав актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 7 указанного Федерального закона, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона «Об электронной подписи»).

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для отношений займа. 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, путем подписания ФИО2 индивидуальных условий «Потребительского кредита» и присоединения к «Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Согласно указанному кредитному договору ФИО2 предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> мес. под 

<

данные изъяты> % годовых. Кредитный договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода SMS-паролей в соответствующий раздел в системе «Сбербанк Онлайн», что подтверждается выпиской из журнала системы «мобильный банк». Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/ простой электронной подписью, что соответствует п. 2 ст. 160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен в Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк». ДД.ММ.ГГГГ банком совершено зачисление кредита в соответствии с индивидуальными условиями «Потребительского кредита» на счет №, карта №. 

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 

Регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» произведена ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и оформлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Из материалов дела следует, что при заключении указанного кредитного договора ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Страховой компании «Сбербанк страхование жизни», срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Подписав заявление на подключение к программе страхования, застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования. 

В соответствии с п. 2.1.2 заявления, лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия. 

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заболевание (болезнь) – любое нарушение состояние здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Из представленных документов следует, что до даты подписания заявления на страхование, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был установлен диагноз: 

<

данные изъяты>

То есть в рассматриваемом случае, ФИО2 был застрахован на условиях базового страхового покрытия. 

Как следует из содержания ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо (п. 1 ст. 313 ГК РФ).

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1 ст. 407 ГК РФ). Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутое в законе или ином правовом акте основание прекращения обязательства и прекратить как договорное, так и внедоговорное обязательство, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом, иным правовым актом или не вытекает из существа обязательства (п. 3 ст. 407 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. 

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. 

В соответствии с п. 3 ст. 961 ГК РФ, правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. 

Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в Условиях программы страхования.

Так согласно п. 1.2.1 заявления, в базовое страховое покрытие для указанных лиц относятся: смерть от несчастного случая.

В соответствии с п. 3.2.2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в базовое страховое покрытие для указанных лиц относится смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск – «смерть от несчастного случая»). 

Застрахованное лицо было ознакомлено в указанными условиями страхования, подтверждением чего служит его подпись в заявлении на страхование.

Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО2 явилось следующее: 

<

данные изъяты>, то есть смерть наступила в результате заболевания. 

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, несчастный случай – фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения.

Страховая защита по страховому риску «смерть в результате несчастного случая» в соответствии с условиями договора на указанные причины смерти застрахованного лица ФИО2 не распространяется, поскольку наступила не в результате несчастного случая, а по причине болезни.

То есть смерть ФИО2 не может являться страховым случаем и страховое возмещение в погашение задолженности по кредитному договору не может быть направлено.

В связи с чем, в удовлетворении требований к соответчику ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» следует отказать.

Не может являться основанием для не рассмотрения судом требований к указанному ответчику то обстоятельство, что после привлечения по инициативе суда страховщика к участию в деле в качестве соответчика, истец не уточнял свои исковые требования, в силу следующего.

Согласно части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. 

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов. 

В силу абзаца 4 ст. 148 и п. 4 ч. 1 ст. 150 ГПК РФ, судья при подготовке дела к судебному разбирательству разрешает вопрос о составе лиц, участвующих в деле, и других участников процесса и о вступлении в дело соистцов, соответчиков и третьих лиц без самостоятельных требований относительно предмета спора, а также разрешает вопросы о замене ненадлежащего ответчика.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом. 

Абзацем 2 ч. 3 ст. 40 ГПК РФ предусмотрено, что в случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения суд привлекает его или их к участию в деле по своей инициативе. 

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.06.2008 № 11 «О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству», разрешение при подготовке дела к судебному разбирательству вопроса о вступлении в дело соистцов, соответчиков и третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора (п. 4 ч. 1 ст. 150 ГПК РФ), необходимо для правильного определения состава лиц, участвующих в деле. Невыполнение этой задачи в стадии подготовки может привести к принятию незаконного решения, поскольку разрешение вопроса о правах и обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле, является существенным нарушением норм процессуального права, влекущим безусловную отмену решения суда в апелляционном и кассационном порядке (ч. 1 ст. 330, п. 4 ч. 2 ст. 364 ГПК РФ). 

Если при подготовке дела судья придет к выводу, что иск предъявлен не к тому лицу, которое должно отвечать по иску, он с соблюдением правил ст. 41 ГПК РФ по ходатайству ответчика может произвести замену ответчика. Такая замена производится по ходатайству или с согласия истца. После замены ненадлежащего ответчика подготовка дела проводится с самого начала. Если истец не согласен на замену ненадлежащего ответчика другим лицом, подготовка дела, а затем его рассмотрение проводятся по предъявленному иску. При предъявлении иска к части ответчиков суд не вправе по своей инициативе и без согласия истца привлекать остальных ответчиков к участию в деле в качестве соответчиков. Суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен, и только в отношении тех ответчиков, которые указаны истцом. Только в случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения суд привлекает его или их к участию в деле по своей инициативе (ч. 3 ст. 40 ГПК РФ). 

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что, приняв решение о привлечении лица к участию в деле в качестве соответчика в порядке абзаца 2 ч. 3 ст. 40 ГПК РФ, суд обязан рассмотреть иск не только в отношении тех ответчиков, которые указаны истцом, но и в отношении лица, привлеченного по инициативе самого суда. В противном случае, отказывая в иске к такому соответчику по мотиву не предъявления к нему исковых требований, суд лишает истца возможности в будущем подать соответствующий иск (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2019), утвержденной Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 17.07.2019, Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 02.10.2018 № 36-КГ18-9).

При разрешении спора суд по представленным доказательствам проверяет условия личного страхования заемщика, наступление страхового случая в случае его смерти, размер причитающегося страхового возмещения, и разрешает требования к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в соответствии с установленными по делу обстоятельствами и требованиями закона, учитывая, что обязательный досудебный порядок урегулирования спора по требованиям кредитных организаций, возникающим из договора добровольного личного страхования граждан-заемщиков, действующим законодательством не предусмотрен.

Что и было сделано, в связи с чем, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований к страховой компании.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что ФИО2 был застрахован на условиях специального страхового покрытия не обоснованы. Так как с ДД.ММ.ГГГГ ему был установлен 

<

данные изъяты> То обстоятельство, что у ФИО2 не имелось заболевания 

<

данные изъяты> впоследствии указанный диагноз 08.05.20024 был снят, не имеет в данном случае значения, поскольку у него имелось также и другое заболевание. То есть до даты подписания заявления о включении в программу страхования у ФИО2 имелось заболевание: 

<

данные изъяты>, в отношении которого договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия. Факта злоупотребления правом со стороны истца, заключающегося в несвоевременном обращении в суд, не установлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, доводы ответчика о наступлении страхового случая в результате смерти ФИО2 опровергнуты исследованными в судебном заседании доказательствами. Требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответчик в рамках рассмотрения дела не заявляла.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил ФИО2 кредитные денежные средства, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита на счет №, что соответствует условиям кредитного договора (п. 1 Индивидуальных условий кредитного договора).

Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. 

В соответствии с п. п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. 

Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 Общих условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий количество и размер платежей по договору включает 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2981,63 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 17 число месяца. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.5 Общих условий, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика перечислением со Счета(ов), указанного(ых) в договоре или поручении в соответствии с условиями Счета(ов) (отсутствие денежных средств на указанном(ых) счете(ах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору). 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Обязательства исполнялись ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 68746,89 руб. 

Указанные расчёты проверены судом, являются верными, поскольку произведены с учетом внесенных заемщиком денежных сумм, и в соответствии с предусмотренными договором условиями. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается записью акта о смерти 

<

данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (Статья 323 ГК РФ - права кредитора при солидарной обязанности). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пункт 3 ст. 1175 ГК РФ закрепляет, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно разъяснениям, изложенным в 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

На момент смерти (дату открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ) у наследодателя ФИО2 имелось следующее имущество:

- 

<

данные изъяты> доля в праве собственности на жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>, площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый №;

- 

<

данные изъяты> доля в праве собственности на земельный участок, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под жилую застройку (индивидуальную), местонахождение 

<

адрес>, кадастровый №. 

В пунктах 14, 34-36, 51, 58 и 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» даны следующие разъяснения, применимые к рассматриваемым правоотношениям.

В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности:

- вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ);

- имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм);

- имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Принятие наследником по закону какого-либо не завещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.), а наследником по завещанию - какого-либо завещанного ему имущества (или его части) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства. 

Наследник, подавший заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство без указания основания призвания к наследованию, считается принявшим наследство, причитающееся ему по всем основаниям.

Принятие наследства, причитающегося наследнику только по одному из оснований, исключает возможность принятия наследства, причитающегося ему по другим основаниям, по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), если наследник до истечения этого срока знал или должен был знать о наличии таких оснований.

Право на принятие наследства имеют только призванные к наследованию наследники. Лицо, подавшее до призвания к наследованию заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство, в случае его призвания к наследованию в дальнейшем считается принявшим наследство, если только не отзовет свое заявление до призвания к наследованию.

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Наследственное имущество со дня открытия наследства поступает в долевую собственность наследников, принявших наследство, за исключением случаев перехода наследства к единственному наследнику по закону или к наследникам по завещанию, когда наследодателем указано конкретное имущество, предназначаемое каждому из них.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Из копии наследственного дела к имуществу ФИО2, заведенного нотариусом Змеиногорского нотариального округа следует, что наследник супруга наследодателя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства по всем основаниям. 

ДД.ММ.ГГГГ ей выдано свидетельство о праве на наследство по закону на имущество наследодателя, состоящее из 

<

данные изъяты> доли в праве собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>. 

Таким образом, ФИО1 приняла наследство подав заявление о принятии наследства по всем основаниям, наследство считается принадлежащим ей со дня открытия наследства независимо от времени фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 1 ст. 1153 ГК РФ, п. 4 ст. 1152 ГК РФ).

Для определения рыночной стоимости принимаемого наследником имущества назначена судебная экспертиза.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, проведённого ООО «

<

данные изъяты>» среднерыночная стоимость по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату смерти заемщика и дату открытия наследства):

- 

<

данные изъяты> доли в праве собственности на жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>, площадью 

<

данные изъяты> кв. м., кадастровый №, составляет 

<

данные изъяты>

- 

<

данные изъяты> доли в праве собственности на земельный участок, общей площадью 

<

данные изъяты> кв. м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под жилую застройку (индивидуальную), местонахождение: 

<

адрес>, кадастровый №, составляет 

<

данные изъяты>

Таким образом, общая среднерыночная стоимость оцененного экспертом наследственного имущества составляет 337027 руб. 

Решением суда от 25.04.2024 по гражданскому делу № 2-78/2024 (№ 2-507/2023) по иску ПАО Сбербанк, в лице филиала Алтайское отделение № 8644 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, исковые требования по иску ПАО Сбербанк, в лице филиала Алтайское отделение № 8644 ПАО Сбербанк, к ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены в полном объёме, взыскана в пользу ПАО Сбербанк, в лице филиала Алтайское отделение № 8644 ПАО Сбербанк с ФИО3 сумма задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 93702,02 руб., в том числе: просроченные проценты 15745,73 руб., просроченный основной долг 77956,29 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3011 руб. 

Также решением суда от 14.06.2024 по гражданскому делу № 2-67/2024 по исковому заявлению ПАО Сбербанк, в лице филиала Алтайское отделение № 8644 ПАО Сбербанк, к ФИО3 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, исковые требования ПАО Сбербанк, в лице филиала Алтайское отделение № 8644 ПАО Сбербанк удовлетворены частично, расторгнут кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк России и ФИО2, взыскана в пользу ПАО Сбербанк, в лице филиала Алтайское отделение № ПАО Сбербанк с ФИО3 сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 68746,89 руб., в том числе просроченные проценты 9522,07 руб., просроченный основной долг 59224,82 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8262 руб. В удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказано в полном объеме.

С учетом взыскания указанной задолженности с наследника, остаток стоимости перешедшего к наследнику имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, составит 174578,09 руб. (337027 руб. - 93702,02 руб. - 68746,89 руб.).

Требования истца о взыскании задолженности по настоящему кредитному договору находятся в пределах указанной стоимости.

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» (далее - Постановление) разъяснено, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При этом из абзаца второго пункта 2 Постановления следует, что обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенному наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника.

Поскольку действие кредитного договора не было прекращено смертью заемщика, в связи с чем, ответчики, приняв наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, поэтому обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты в пределах среднерыночной стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества. 

Банком правомерно начислены проценты по установленной договором ставке 

<

данные изъяты> % годовых, поскольку соответствующие кредитные средства в полном объеме оставались в пользовании заемщика, а после открытия наследства - его правопреемников.

Таким образом, следует удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку сумма долговых обязательств не превышает стоимости принятого ответчиком наследственного имущества (с учетом взысканных ранее решениями суда сумм по гражданским делам №, №).

В соответствии с пунктом 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку в судебном заседании установлено существенное нарушение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, выразившееся в длительном неисполнении обязательств по возврату основного долга и процентов по договору и повлекшее возникновение задолженности в размере 112375,96 руб., суд полагает необходимым расторгнуть указанный кредитный договор.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объёме.

Следует расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк России и ФИО2

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк, в лице филиала Алтайское отделение № ПАО Сбербанк с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 112375,96 руб., в том числе просроченные проценты 16435,50 руб., просроченный основной долг 95940,46 руб. 

В удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» следует отказать в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 9448 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет госпошлины (далее – ГП) в суды общей юрисдикции, мировые суды (Статья 333.19 налогового кодекса Российской Федерации).

Полная цена иска: 112375,96 руб.

В соответствии с подп. 1 п.1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска от 100001 до 200000 руб. госпошлина составляет 3200 руб. плюс 2% от суммы, превышающей 100000 руб.

Формула расчета ГП: размер ГП = 3200 + (полная цена иска - 100000) * 2%

Расчет: 3200 + ((112375,96 - 100000) * 2) / 100 = 3 447,52 руб.

Итоговый размер госпошлины: 3 447,52 руб.

Имущественные исковые требования удовлетворены в полном объеме.

В соответствии с п. 6 ст. 52 НК РФ сумма налога исчисляется в полных рублях. Сумма налога менее 50 копеек отбрасывается, а сумма налога 50 копеек и более округляется до полного рубля.

Таким образом, размер государственной пошлины за имущественное требование составит 3448 руб.

В соответствии подпунктом 3 пункта 1 ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера, организациями в размере 6 000 рублей.

Согласно подпункту 1 пункта 1 ст. 333.20 НК РФ при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

Поскольку имущественные требования и неимущественное требование о расторжении кредитного договора удовлетворены, ответчик обязан компенсировать истцу ГП в размере: 9448 руб. (3448 руб. + 6000 руб.).

В связи с полным удовлетворением судом исковых требований истца о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9448 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования по иску ПАО Сбербанк, в лице филиала Алтайское отделение № ПАО Сбербанк, ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***> к ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ р., паспорт №, выдан Змеиногорским ГОВД Алтайского края ДД.ММ.ГГГГ, и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк России и ФИО2

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк, в лице филиала Алтайское отделение № ПАО Сбербанк с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 112375,96 руб., в том числе просроченные проценты 16435,50 руб., просроченный основной долг 95940,46 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9448 руб.

В удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Змеиногорский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.Ю. Сафронов

Мотивированное решение изготовлено 14.06.2024.