дело №2-2847/17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 июля 2017 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: 

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской, 

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей Республики Татарстан «Апелляция», действующей в интересах ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания Благосостояние Общее Страхование» о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда, 

установил:

региональная общественная организация «Центр защиты прав потребителей Республики Татарстан «Апелляция» (РОО «ЦЗПП РТ «Апелляция»), действующая в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику акционерному обществу «Страховая компания Благосостояние Общее Страхование» (далее АО «СК «Благосостояние ОС») о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней ... от ..., взыскании страховой премии в размере 88182 рублей, штрафа и компенсации морального вреда в размере 92000 рублей. В обоснование иска указано, что ... между ФИО1 и ФИО6 был заключен кредитный договор ... на сумму 688900 рублей под 24% годовых сроком 60 месяцев, до .... В этот же день между ФИО1 и АО «СК «Благосостояние ОС» на основании Полисных условий от ... «Страхование от несчастных случаев, болезней и потери работы, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт», был заключен письменный договор страхования (полис страхования ...) на сумму 525000 рублей на срок 60 месяцев, страховая премия по которому составила 94500 рублей. На основании распоряжения клиента ФИО7 произвел перечисление денежных средств в размере 94500 рублей страховой компании АО «СК «Благосостояние ОС» в качестве страхового взноса по кредитному договору, заключенному с ФИО1. Обязательства по кредитному договору были исполнены ФИО1 досрочно в полном объеме .... При этом, заключение договора страхования с ФИО1 было обусловлено необходимостью получения им кредита, иного интереса страхование для него не представляло. В данном случае страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, которое было прекращено надлежащим исполнением в декабре 2016 года. Поскольку договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, он считается прекращенным с прекращением обеспеченного им обязательства. С прекращением основного обязательства обеспечительные обязательства также прекращаются, так как не имеют самостоятельной цели, а призваны обеспечить надлежащее исполнение сторонами основного обязательства. Таким образом, по правилу п.3 ст.958 ГК РФ ФИО1 должна быть возвращена часть страховой премии в размере доли оплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования.

Расчет страховой премии, подлежащей взысканию с ответчика, производится по формуле:

94500 рублей (страховая премия) / 1826 дней (срок действия договора страхования с ... по ...) х 1704 дня (оставшаяся часть срока действия договора страхования с ... по ...) = 88182 рубля - страховая премия, подлежащая взысканию с ответчика.

В силу пункта 7.9. Полисных условий при досрочном прекращении договора страхователю возвращается часть страховых взносов за неистекший срок страхования за вычетом расходов и страховых выплат Страховщика по данным договорам. ... ФИО1 обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии. Ответчик требование ФИО1 не удовлетворил, часть страховой премии не возвратил.

Представитель РОО «ЦЗПП РТ «Апелляция» и истец ФИО1 в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «СК «Благосостояние ОС» ФИО2, действующая на основании доверенности от ..., в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила возражение на исковое заявление, согласно которому ... ФИО1 заключил с ФИО8 кредитный договор .... ... между ФИО1 и АО «СК «Благосостояние ОС» был заключен договор страхования ... в соответствии с «Полисными условиями» от ... срок страхования с 00 часов ... до 24 часов .... Страховая премия составила 94500 рублей. ... ФИО1 досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору. ... ФИО1 обратился с настоящим исковым заявлением в суд, требуя расторгнуть договор страхования, взыскать часть уплаченной страховой премии, компенсацию морального вреда и штраф. АО «СК Благосостояние ОС» считает исковые требования не подлежащими удовлетворению. Участие в программе страхования добровольное и не связано с получением кредита, не является обеспечительной мерой по кредитному обязательству, в связи с чем, не подлежит прекращению в связи с прекращением обязательств по кредиту. Договор страхования ... содержит собственноручную подпись истца и отметку о том, что с положениями Правил и Полиса он ознакомлен и согласен, а также отметку о получении Правил.

В силу договора, страхование осуществляется по рискам:

инвалидность 1 или 2 группы в результате болезни;

смерть, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая;

временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по всем рискам договора страхования ... является ФИО1, либо его наследники.

В кредитном договоре ... от ... отсутствуют обязательства по заключению договора страхования. Заявителем не представлено доказательств того, что данный договор был им заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, навязывания со стороны банка. Договор страхования был заключен истцом добровольно и не связан с получением истцом кредита.

Указанные обстоятельства подтверждают, что договор страхования выступает в качестве самостоятельной сделки, не является обеспечением надлежащего исполнения истцом обязательств по кредитному договору.

Таким образом, при досрочном исполнении ФИО1 обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает свое действие (страховщик обеспечивает страховую защиту), поскольку риск наступления страхового случая не отпал.

Договор страхования ... не связан с кредитным договором. С исполнением обязательств по кредитному договору наступление страхового случая не отпало и существование страхового риска не прекратилось, поскольку были застрахованы иные риски, нежели риск невозврата кредита по договору страхования.

Более того, в соответствие с пунктом 4 Прочих условий и оговорок договора страхования ... предусмотрен полный возврат страховой премии при досрочном прекращении договора по инициативе страхователя в течении 5 рабочих дней с даты его заключения (период ожидания). При расторжении договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты окончания периода ожидания, предусматривается возврат ранее уплаченной страховой премии в размере, пропорционально не истекшему сроку страхования по договору. При расторжении договора по истечении вышеуказанных сроков, возврат страховой премии не производится.

Условия договора страхования строго соответствуют требованиям пункта 1 Указания Банка России от ... ... "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С заявлением о возврате страховой премии ФИО1 обратился в АО СК «Благосостояние ОС» лишь в ... 2017 года, то есть по истечении пяти рабочих с момента заключения договора страхования.

Таким образом, ФИО1 своим правом на досрочное расторжение договора страхования ... с возвратом страховой премии по нему не воспользовался.

Просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, так как требования истца основаны на неправильном применении норм материального права, но в случае удовлетворения требований истцу применить положения статьи 333 ГК РФ к требованиям о взыскании штрафа и компенсации морального вреда. 

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенных норм закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

В ходе разбирательства было установлено, что ... между ФИО1 и ФИО9 был заключен договор потребительского кредита ... на получение кредита в размере 688900 рублей, сроком на 60 месяцев. Согласно пункту 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита отсутствуют услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора (л.д.9-13).

При заключении кредитного договора между ФИО1 и АО «СК Благосостояние ОС» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, также рисков, связанных с потерей работы в соответствии с Полисными условиями от ..., и выдан страховой полис .... Страховая премия составила 94500 рублей. Данная сумма была перечислена банком АО «СК Благосостояние ОС». ФИО1 с положениями Правил и Полиса ознакомлен и согласен. Правила страхования получил (л.д.14, 15). 

... ФИО1 обязательства перед банком исполнил, досрочно погасив кредит. ... истец направил ответчику претензию о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 88182 рубля. Данные факты ответчиком оспорены не были.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита цели использования заемщиком потребительского кредита: приобретение автотранспортного средства; оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита; оплата страховых премий.

Заемщик подтвердил, что:

- с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен;

- в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика;

- заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставление кредита (пункт 15) (л.д.12).

Согласно полису ... объектом страхования являются: инвалидность 1 или 2 группы, установленная не позднее чем через 6 месяцев после окончания срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования ((пункт 2.1 а) часть 2 Полисных условий); смерть, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования или болезни, впервые выявленной и диагностированной в течение срока страхования (пункт 2.1 б) часть 2 Полисных условий); временная нетрудоспособность застрахованного, в результате несчастного случая или болезни, и начавшаяся в течение срока страхования (пункт 2.1 г) часть 2 Полисных условий) подтвержденная выданным застрахованному листком нетрудоспособности. Срок страхования с 00 часов ... по 24 часа .... Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страховой премии, но не ранее даты начала срока страхования. При отсутствии страховых случаев в течение срока страхования договор прекращается на дату окончания срока страхования или в соответствии с положениями раздела 7 части 1 Полисных условий. Выгодоприобретателем по рискам «Инвалидность» и «Временная нетрудоспособность» является страхователь\застрахованный. Выгодоприобретателями по риску «смерть» являются законные наследники страхователя\застрахованного. Страхователь\застрахованный вправе заменить Выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (л.д.77).

При досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты заключения (период ожидания) и при отсутствии в данный период страховых случаев, предусматривает возврат страхователю уплаченной страховой премии в полном объёме. При досрочно расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты окончания периода ожидания и при отсутствии в данный период страховых случаев, предусматривается возврат Страхователю ранее уплаченной страховой премии в размере, пропорционально не истекшему сроку страхования по договору. При досрочном расторжении договора по истечении вышеуказанных сроков, возврат страховой премии не производится (л.д.78).

Таким образом, из представленных полиса ... и Полисных условий от ... не следует, что периодом страхования являются непосредственно кредитные обязательства между ФИО1 и ФИО10», поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в Полисе и Полисных условиях.

Более того, договор страхования был заключен истцом добровольно, а размер страхового возмещения не связан с наличием у страхователя кредитной задолженности и с размером ее остатка.

Таким образом, возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести истцу страховую выплату, не отпала, поэтому существование страхового риска не прекратилось.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что прекращение вследствие полной выплаты кредита правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств по заключенному истцом договору с ФИО11 не влечет изменения или прекращения правоотношений по действующему договору страхования, заключенному ФИО1 с АО «СК Благосостояние ОС», а основания для прекращения договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют.

Мотивы, которыми руководствовался истец, заключая договор страхования, правового значения для разрешения настоящего спора не имеют.

Поскольку заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от действующего договора страхования, то в силу положений пункта 3 статьи 958 ГК РФ оснований для ее взыскания не имеется.

Согласно статье 15 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что при рассмотрении дела не установлен факт нарушения ответчиком прав истца, требования ФИО1 о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Поскольку требование о взыскании неустойки и штрафа производно от вышеприведенных исковых требований, в удовлетворении которых отказано, данное требование также отклоняется судом.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей Республики Татарстан «Апелляция», действующей в интересах ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания Благосостояние Общее Страхование» о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Ю.В. Шуйская