№ 2-657/2024

10RS0011-01-2023-012236-15

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 января 2024 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи Бингачовой Е.М.,

при секретаре Хлямовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» были заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита №. В процессе заключения кредитного договора истцу было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Плата за участие в программе страхования составила 

<

данные изъяты> руб. Срок страхования составляет ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по кредитному договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, а следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требовать возврата стоимости страховой услуги за неиспользованный период страхования в размере 

<

данные изъяты> руб. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, часть комиссии в размере 

<

данные изъяты> руб. подлежит возврату. Ответчиком произведена выплата истцу суммы в размере 

<

данные изъяты> руб. С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к программе страхования в размере 624133,41 руб., неустойку, рассчитанную на дату отправки иска, в размере 149792,02 руб., неустойку с даты, следующей за датой отправки иска, по дату вынесения решения; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 3100 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица с учетом положений ст.43 ГПК РФ привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, извещены о слушании дела, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, извещены о слушании дела. До судебного заседания от ответчика представлены возражения на исковое заявление, в удовлетворении иска просят отказать.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещены о слушании дела.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №), по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ с уплатой за пользование кредитом процентов, исходя из ставки, которая подлежит определению в соответствии с п.4 индивидуальных условий договора.

В соответствии с п.4.1 индивидуальных условий по договору устанавливается процентная ставка в размере 

<

данные изъяты> % годовых.

При этом, п.4.2 индивидуальных условий предусмотрено, что в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование при соблюдении следующих условий: выгодоприобретатель – кредитор или заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, застрахованное лицо – заемщик, страховые риски – риски в соответствии с условиями договора добровольного страхования кредитора, страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является кредитор, направляется на погашение задолженности по договору. Если не позднее трех календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечивает личное страхование на указанных условиях, процентная ставка по договору устанавливается в размере 

<

данные изъяты>% годовых.

При заключении кредитного договора истец подал ДД.ММ.ГГГГ в банк заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № и заявление застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 1.2 заявления от ДД.ММ.ГГГГ № банк за комиссионное вознаграждение принял на себя обязательство оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от своего имени с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор личного страхования заемщика. Услуги банка оплачиваются заемщиком в размере и порядке, предусмотренном в пункте 1.6 указанного заявления.

ДД.ММ.ГГГГ банком истцу предоставлен кредит на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, также произведено удержание комиссии в размере 

<

данные изъяты> руб., согласно п.1.6 заявления от ДД.ММ.ГГГГ №-СО1. Истец был застрахован в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц «СК «Ренессанс Жизнь».

При заключении кредитного договора истец выразил согласие со всеми его условиями, в том числе на его страхование ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В результате оказанных услуг и включении истца в программу страхования процентная ставка по кредиту была снижена с 

<

данные изъяты> % годовых до 

<

данные изъяты> % годовых.

Истцом обязательства по погашению кредита перед ПАО «Промсвязьбанк» исполнены досрочно, что подтверждается материалами дела и сторонами не оспаривалось.

В связи с погашением кредита истец обратился к ответчику с требованием о возврате части уплаченной суммы комиссии пропорционально сроку действия договора страхования в размере 

<

данные изъяты> руб.

ПАО «Промсвязьбанк» ДД.ММ.ГГГГ произведено перечисление истцу суммы 

<

данные изъяты> руб., равной размеру страховой премии, уплаченной банком страховщику по договору за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого истец был застрахован по договору.

Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (ст.1 ГК РФ). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.421 ГК РФ). В качестве способов ограничения свободы договора предусмотрены, в частности, институт публичного договора и институт договора присоединения.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соглашаясь быть застрахованным на условиях программы добровольного страхования «Защита заемщика» истец поручил банку произвести списание без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму 

<

данные изъяты> руб. в счет уплаты комиссии.

В соответствии с п.1 ст.990 ГК по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

В соответствии с п.1 ст.991 ГК комитент обязан уплатить комиссионеру вознаграждение, а в случае, когда комиссионер принял на себя ручательство за исполнение сделки третьим лицом (делькредере), также дополнительное вознаграждение в размере и в порядке, установленных в договоре комиссии.

В соответствии с п.2 ст.991 ГК, если договор комиссии не был исполнен по причинам, зависящим от комитента, комиссионер сохраняет право на комиссионное вознаграждение, а также на возмещение понесенных расходов.

Из положений указанных норм следует, что возврат денежных средств по оказанной надлежащим образом комиссионной услуге не допускается.

Не предусмотрена такая возможность и заключенным сторонами договором. Напротив, из пункта 2.5 Правил следует, что в случае обращения клиента в банк с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору возврат клиенту комиссии либо ее части банком не осуществляется.

Поскольку комиссионные услуги были оказаны банком истцу в полном объеме и надлежащим образом, его обязательства считаются прекращенными надлежащим исполнением, возврат вознаграждения не допускается.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика части уплаченной по договору комиссии.

Принимая во внимание, что в удовлетворении основного требования истца отказано, а также учитывая, что судом в ходе рассмотрения дела не установлено нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика, оснований для удовлетворения требований истца в остальной части суд не усматривает.

Учитывая изложенное, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (

<

данные изъяты>) к ПАО «Промсвязьбанк» (

<

данные изъяты>) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.М. Бингачова

Мотивированное решение изготовлено 09.02.2024.