Дело № 2-2821/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2018 года

город Северодвинск

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Баранова П.М.

при секретаре Снегирёвой И.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Магдесян ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование указало, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 24.03.2014 был заключен кредитный договор путем выдачи кредитной карты с лимитом 25000 рублей. Свои обязательства по договору ответчик надлежащим образом не выполнял, допустив образование задолженности за период с 26.02.2015 по 28.08.2015 в сумме 60450 рублей 39 копеек. По договору от 29.12.2015 АО «Тинькофф Банк» уступил истцу право (требование) по кредитному договору, заключенному с ответчиком. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 60450 рублей 39 копеек, расходы на уплату государственной пошлины в размере 2013 рублей 51 копейки. 

Истец ООО «Феникс», третье лицо АО «Тинькофф Банк», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, представителей в судебное заседание не направили.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 19.02.2014 ФИО1 направила «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (в настоящее время после изменения наименования – АО «Тинькофф Банк»; л.д. 31) заявление-анкету, в которой содержалось её волеизъявление на направление безотзывной и бессрочной оферты о заключении универсального договора, в котором просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и условиях комплексного банковского обслуживания. В заявлении-анкете она указала, что ознакомлена с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом по данному продукту, обязуется их соблюдать, указала свои персональные данные. Заявление лично подписано ответчиком (л.д. 38).

В соответствии с пунктами 2.3 и 2.4 условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты.

В соответствии с п. 2.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно пунктам 2.4 и 2.5 общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основании информации, предоставленной банку клиентом.

В силу пункта 3.10 общих условий карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента (л.д. 42 оборот – 44).

Заявление ФИО1 было акцептовано банком путем выдачи ответчику кредитной карты, которая была активирована ответчиком (договор № 0057745275, тарифный план ТП 7.17 RUR). 

Из заявления-анкеты следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети интернет на странице www.tcsbank.ru, обязуется их соблюдать.

В соответствии с тарифным планом ТП 7.17 RUR беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 45,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 45,9% годовых; плата за обслуживание карты 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств – 2,9 % плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-Банк» - 59 рублей ежемесячно; минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимальный платеж 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от суммы задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 3 % от суммы задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20 % в день; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей (л.д. 40).

Согласно выписке по номеру договора, ФИО1 регулярно пользовалась кредитными денежными средствами, оплачивая покупки, снимая наличные денежные средства, оплачивая предусмотренные кредитным договором комиссии.

В соответствии с п. 5.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно.

Пунктом 5.11 общих условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

В соответствии с пунктами 7.2.1 и 7.2.2 общих условий клиент обязан оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг; контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифным планом.

Согласно п. 9.1 общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с п. 5.12 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д. 42 оборот – 44).

Из материалов дела следует, что АО «Тинькофф Банк» исполнило свои обязательства перед ответчиком посредством выдачи кредитной карты.

Ответчиком обязательства по кредитному договору по возврату суммы долга и уплате процентов надлежащим образом не исполнялись, неоднократно допускались просрочки уплаты минимального платежа, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность в сумме 60450 рублей 39 копеек.

В своих возражениях на исковое заявление ответчик факт ненадлежащего исполнения обязательства и наличие задолженности не оспаривает (л.д. 53).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору в соответствии пунктами 5.12 и 9.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) банк 28.08.2015 расторг кредитный договор, заключенный с ФИО1, путем выставления ответчику заключительного счета, подлежавшего оплате в течение 30 дней (л.д. 46).

Как следует из заключительного счета, по состоянию на 28.08.2015 задолженность ФИО1 по кредитному договору от 24.03.2014 № 0057745275 составила 60450 рублей 39 копеек, в том числе кредитная задолженность 31004 рубля 75 копеек, проценты 17512 рублей 90 копеек, штрафы 11932 рубля 74 копейки (л.д. 46).

Указанный в заключительном счете размер задолженности, включая ее составные части, подтверждается выпиской по договору (л.д. 33) и расчетом задолженности (л.д. 34 – 35).

Доказательств погашения указанной задолженности ответчиком в суд не представлено и в материалах дела таких доказательств не имеется. 

На основании дополнительного соглашения от 29.08.2015 к генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015 «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) передало ООО «Феникс» право (требование) задолженности в сумме 60450 рублей 39 копеек по кредитному договору от 24.03.2014 № 0057745275, заключенному с ФИО1 (л.д. 10 – 18, 32).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспорены и не опровергнуты. 

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Поскольку материалами дела подтверждается факт получения ответчиком кредитных денежных средств и ненадлежащее исполнение ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов, требование кредитора о взыскании задолженности подлежит удовлетворению.

Не соглашаясь с иском, ответчик ссылается на пропуск истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности за период с 26.02.2015 по 17.05.2015.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из материалов дела следует, что заемные средства (кредит) не были предоставлены ответчику банком единовременно, между банком и заемщиком не было достигнуто соглашение о погашении кредитной задолженности периодическими платежами в строго определенные сроки и в определенных размерах, график платежей сторонами не согласовывался.

Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика по уплате минимального платежа в размере, определяемом банком в соответствии с тарифным планом, последствием неисполнения которой является право банка заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и обязанность заемщика уплатить штраф (пункты 5.8 и 5.11 общих условий).

Пунктом 5.12 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), на основании которых был заключен кредитный договор от 24.03.2014 № 0057745275, предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Таким образом, обязанность возвратить кредит и уплатить проценты возникает у заемщика после выставления банком заключительного счета, то есть после востребования банком данной задолженности. Данное требование подлежит исполнению заемщиком в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета.

Поскольку АО «Тинькофф Банк» заключительный счет, содержащий требование погасить всю задолженность и информацию о сумме этой задолженности, выставлен ответчику 28.08.2015, обязанность по погашению, данной задолженности должна была быть исполнена заемщиком в течение 30 календарных дней, начиная с 29.08.2015, после чего началось течение срока исковой давности по требованию о взыскании указанной задолженности.

Кроме того, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Материалами дела подтверждается, что до предъявления иска в суд истец обращался к мировому судье судебного участка № 2 Северодвинского судебного района Архангельской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика спорной задолженности; определением мирового судьи от 28.04.2017 ранее выданный судебный приказ был отменен (л.д. 45).

Принимая во внимание, что настоящий иск направлен в суд 13.05.2018 (л.д. 48), срок исковой давности истцом не пропущен, оснований для отказа в удовлетворении иска ООО «Феникс» по мотиву пропуска истцом срока исковой давности суд не находит.

Возражая против удовлетворения иска, ФИО1 просит уменьшить размер штрафных санкций, полагая их чрезмерными.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу разъяснений, содержащихся в пунктах 71 и 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору штрафную неустойку за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от суммы задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 3 % от суммы задолженности плюс 590 (тарифный план ТП 7.17 RUR, л.д. 40).

Из материалов дела следует, что в связи с нарушением ответчиком обязанности по уплате минимального платежа ответчику начислены штрафные санкции в сумме 11932 рублей 74 копеек (л.д. 34 – 35).

При этом задолженность по основному долгу составляет 31004 рубля 75 копеек, по уплате процентов 17512 рублей 90 копеек.

Принимая во внимание соотношение начисленного штрафа и размера кредитной задолженности, оснований полагать начисленные санкции явно несоразмерными последствиям нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов суд не находит.

При этом суд учитывает, что с даты формирования заключительного счета кредитором прекращено начисление ответчику штрафных санкций в связи с нарушением обязательства по возврату кредита и уплате процентов.

Суд не соглашается с мнением ответчика о том, что размер неустойки составляет 20645 рублей 95 копеек, поскольку согласно расчету сумма всех начисленных штрафов, к которым только и могут быть применены положения ст. 333 ГК РФ, составляет 11932 рублей 74 копеек. Данная сумма штрафов указана в заключительном счете, устанавливающем окончательный размер задолженности ответчика (л.д. 46). Сумма 20645 рублей 95 копеек, указанная в справке о задолженности (л.д. 29), как следует из содержания данной справки, включает кроме штрафов суммы комиссий, подлежащих уплате заемщиком по условиям договора в счет оплаты услуг банка (по снятию наличных денежных средств, СМС-информированию, включению в программу страховой защиты и т.п.).

На основании изложенного суд удовлетворяет исковые требования ООО «Феникс» в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца 2013 рублей 51 копейку в возмещение расходов на уплату государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд 

решил:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Магдесян ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Магдесян ФИО6 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору от 24.03.2014 № 0057745275 в сумме 60450 рублей 39 копеек, а также 2013 рублей 51 копейку в возмещение расходов на уплату государственной пошлины, всего взыскать 62463 (шестьдесят две тысячи четыреста шестьдесят три) рубля 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

П.М. Баранов