Дело № 2-1697/2021 г. 

УИД 52RS0008-01-2021-002074-90

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации 

07 июня 2021 г.

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи: Кшнякиной Е.И. 

при секретаре: Ямщикове К.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями.

В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и страховой компанией ОСАО «Ресо-Гарантия» в лице Нижегородского филиала был заключен договор № ... накопительного страхования жизни по программе «Капитал и Защита» на 15 лет сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Ежегодный взнос по полису составлял ... долларов США по тарифу ..., и ... долларов США по тарифу .... Всего ... долларов США.

Денежные средства первоначального взноса ФИО1 были внесены в сумме ... долларов США в момент заключения договора накопительного страхования жизни по программе «Капитал и Защита» ДД.ММ.ГГГГ. Далее производить последующие ежегодные взносы истица не смогла, поскольку в силу сложившихся обстоятельств, связанных со смертью мужа ДД.ММ.ГГГГ ухудшилось материальное положение ее семьи. О данных обстоятельствах она сообщила в страховую компанию. Однако какого-либо официального ответа от Страховщика САО «Ресо-Гарантия» не получила. Менеджер компании посоветовала дождаться окончания срока договора по полюсу страхования жизни и пояснила следующее.

По условиям заключенного договора накопительного страхования тарифа ... по истечении срока договора страхования, т.е. после ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.9 и п.10 договора по полюсу страхования жизни страховщик обязан произвести страховую выплату при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования в размере 100% страховой суммы пересчитанной с учетом доходности.

П.9 и п.10 в случае окончания срока страхования страховую выплату возврат уплаченных взносов застрахованное лицо вправе получить в течении 3-лет.

В установленный договором срок для получения накопительных средств после окончания строка договора накопительного страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в страховую компанию о выплате внесенной суммы в размере 585 долларов США с учетом инвестиционных накоплений (заявление от ДД.ММ.ГГГГ).

На обращение о выплате страховой суммы страховщик отказал в письменном виде (Исх. № ... от ДД.ММ.ГГГГ). Копия отказного письма прилагается. Фактически такой ответ является отказом в добровольном исполнении выплаты денежных средств, внесенных по договору накопительного страхования жизни. Страховщик сослался на пункт 7.7. Правил накопительного страхования жизни, на основании которых в связи с неуплатой очередного взноса, страховой договор-полис был страховщиком расторгнут.

Однако, в заключенном договоре накопительного страхования жизни согласно выданного полюса № ... от ДД.ММ.ГГГГ такого пункта нет. С указанным пунктом договора страхования, на которые ссылается страховщик, истица не была ознакомлена, поскольку при заключении договора накопительного страхования жизни по программе «Капитал и Защита» ей был выдан только полис. Другой информации, связанной с Правилами накопительного страхования по программе «Капитал и Защита» по тарифам ... и ..., в том числе, информации досрочного расторжения договора страхования от страховщика не поступало.

Таким образом, ОАО «Ресо-Гарантия» не выполнила обязательств по договору накопительного страхования жизни и здоровья. Однако, своим письмом от ДД.ММ.ГГГГ Исх.№ ... страховщик признал факт поступления денежных средств в размере 585,0 долларов США и заключение договора накопительного страхования жизни по полюсу «Капитал и Защита» по тарифам ..., .... 

За данный 15-летний период действия договора накопительного страхования жизни по полюсу «Капитал и Защита» страхового случая не возникло.

Согласно п.6 договора (полиса) срок страхования вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ и оканчивался ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.7.3 и 7.4. договора (полиса) общая годовая страховая премия в размере ... долларов США уплачивается ежегодно до 01 апреля каждого года.

Согласно п.8.1 договора (полиса) гарантируемая страховая сумма по риску дожития составляет ... долларов США.

Согласно п.8.2. договора (полиса) проектируемая страховая сумма (с учетом инвестиционного дохода) по риску дожития составляет ... Доллара США.

Таким образом, с учетом внесенной денежной суммы в размере ... долларов США проектируемая страховая сумма по риску дожития согласно п.8.2. договора (полиса) составила ... доллара США: ... лет = ... долларов США, т.е. с учетом инвестиционного дохода.

ФИО1 считает, что при заключении договора страхования ответчиком были нарушены ее права как потребителя по предоставлению полной и достаточной информации об условиях накопительного страхования жизни, его досрочного расторжения, о порядке расчета выкупной суммы, в связи с чем, она вправе требовать уплаты убытков в порядке ст. 12 Закона РФ «О Защите прав потребителей».

О нарушении ответчиком законных гражданских прав как потребителя она узнала недавно, что позволяет ей обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

На основании изложенного, просит суд взыскать с ОАО «Ресо-Гарантия» :

1. Денежные средства в размере ... долларов США с учетом инвестиционного дохода - ... долларов США по курсу рубля на день вынесения решения суда либо на день выплаты денежных средств ответчиком. На день подачи иска ДД.ММ.ГГГГ сумма составила ... рублей.

2. Проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ на сумму долга в размере ... долларов США за период с ДД.ММ.ГГГГ по день уплаты ответчиком денежных средств либо по день вынесения решения суда (по курсу рубля по отношению к доллару). Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Согласно расчета на день подачи иска ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов составила 42 229,30 рублей, соответственно общая сумма основного долга по курсу рубля к доллару США составила ... рублей

С учетом разъяснений Постановления совместного Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты должны начисляться с момента отказа Страховщика в выплате страхового возмещения или его выплаты не в полном объеме, а их взимание возможно по день уплаты суммы этих средств кредитору.

3. В соответствии п.5 ст.28 Закона неустойку за неисполнение требований потребителя на основании части 3 ст.31 ФЗ РФ «О Защите Прав Потребителей», размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 указанного Закона, а именно 3% от стоимости невыполненных услуг, за каждый день просрочки, то есть ... долларов США с ДД.ММ.ГГГГ по курсу рубля к доллару США по день уплаты денежных сумм. На день подачи иска ДД.ММ.ГГГГ согласно суммы расчета = ... рублей, что составляет не более суммы долга

Общая сумма составила : ... + ... + ... = ... рублей.

4.Сумму морального вреда в размере ... рублей, за переживания связанные с неисполнением страховщиком своих обязательств по договору накопительного страхования в соответствии со ст.15 Закона №2300-1 «О Защите прав потребителей»

5. Судебные расходы почтовые расходы. 

6. Штраф в размере 50% от общей суммы взысканной судом в пользу потребителя в соответствии ст.15 настоящего Закона (л.д. ...).

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме. Представила письменный отзыв на возражения ответчика, из которого следует, что окончание действия спорного договора не влечет прекращение обязательств ответчика, договор действует до момента окончания исполнения стороной обязательств по выплате денежных средств (л.д. ...).

Ответчик СПАО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. ...), просил рассмотреть дело в свое отсутствие, заявил о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, в обоснование которого указал, что с даты окончания действия договора ДД.ММ.ГГГГ, и с даты отказа страховой компанией в выплате денежных средств (письмо исх. № ... от ДД.ММ.ГГГГ.) прошло более трех лег. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Трехгодичный срок предъявления к СПАО «РЕСО-Гарантия» требований из договора накопительного страхования жизни истек. В связи с тем, что ФИО1 имела возможность обратиться в суд в течение установленного срока, в удовлетворении исковых требований следует отказать без исследования фактических обстоятельств по делу (л.д. ...).

Выслушав истца, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФпо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ:

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 обратилась к ответчику с заявлением на заключение договора накопительного страхования жизни с участием в прибыли (л.д. ...).

В тот же день сторонами заключен договор страхования по программе «Капитал и защита» в соответствии с тарифами №№ ... и ..., что подтверждается полисом № ... (л.д. ...).

В соответствии с п. 4 договора объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного.

Настоящим договором предусмотрено страхование следующих рисков:

5.1 Дожитие до окончания действия договора страхования. По данному риску выплате подлежит сумма, указанная в п. 8.1 с учётом бонуса, рассчитанного по результатам инвестиционной деятельности. Проектируемая страховая сумма указана в п. 8.2.

5.2 Смерть и утрата трудоспособности в результате несчастного случая. По данному риску выплате подлежит:

5.2.1 в случае смерти - сумма, указанная в п. 8.4, а также выкупная сумма с учётом её ежеквартальной коррекции по результатам реально полученной доходности.

5.2.2 в случае утраты трудоспособности - определённый процент от суммы, указанной в-п. 8.4, в соответствии с Таблицей страховых возмещений.

1. Естественная смерть. По данному риску выплате подлежит сумма, указанная в п. 8.3, а также выкупная сумма с учётом её ежеквартальной коррекции по результатам реально полученной доходности. 

2. Смерть в результате дорожно-транспортного происшествия. По данному риску выплате подлежит сумма, указанная в п. 8.5, а также выкупная сумма с учётом её ежеквартальной коррекции по результатам реально полученной доходности. 

Договор страхования вступает в силу в 00 часов ДД.ММ.ГГГГ и оканчивается в 00 часов ДД.ММ.ГГГГ (п. 6.1).

Размер ежегодно уплачиваемой страховой премии по тарифу ...: ... USD (пятьсот долларов США) (п. 7.1).

Размер ежегодно уплачиваемой страховой премии по тарифу ...: ... USD (семьдесят восемь долларов США) (п. 7.2).

Общая годовая страховая премия: ... USD (пятьсот семьдесят восемь долларов США) (п. 7.3).

Порядок внесения страховой премии: премия уплачивается ежегодно до 1-го числа нового года действия договора страхования (п. 7.4).

Страховая выплата или возврат части уплаченных взносов производится

Страховщиком на основании следующих документов:

10.2.1. в связи с дожитием застрахованного лица до окончания срока договора-заявления страхователя (застрахованного) по установленной форме, страхового полиса, квитанции об уплате страховых взносов, если они были уплачены наличными деньгами;

10.2.2. в связи со смертью застрахованного лица - заявления Выгодоприобретателя наследника застрахованного) с приложением страхового полиса, квитанции об уплате страховых взносов, свидетельства ЗАГСа (или копии его, заверенной в нотариальном порядке) о смерти застрахованного. В связи со смертью застрахованного лица его наследникам необходимо представить также свидетельство о вступлении в права наследства, выданного нотариальной конторой;

10.2.3 в связи с утратой трудоспособности в результате несчастного случая заявления застрахованного лица по установленной форме, страхового полиса, квитанции об уплате страховых взносов, справки лечебно-профилактического учреждения;

10.2.4 в связи с досрочным прекращением договора - заявления страхователя о расторжении договора и выплате подлежащей возврату суммы, страхового полиса, квитанции об уплате страховых взносов.

При досрочном расторжении договора страхования по основаниям, указанным в п. п. 7.7, 7.8 Правил страхования, возврату подлежат следующие суммы:

11.3.1 сумма сформированного (с целью выполнения страховщиком обязанностей по выплате сумм страхового обеспечения в случае дожития Застрахованного до окончания срока договора страхования) страхового резерва в размере выкупной суммы с учётом инвестиционного дохода;

11.3.2 сумма сформированного (с целью выполнения страховщиком обязанностей по выплате сумм страхового обеспечения в случае утраты Застрахованным лицом общей трудоспособности) страхового резерва на случай утраты трудоспособности за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Из объяснений сторон следует, что ФИО1 (до заключения брака ФИО3) Н.В. в рамках вышеуказанного договора был оплачен лишь один период страхования - с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем, ответчиком договор страхования в силу п. п. 7.7, 7.8 Правил страхования был расторгнут.

В силу ч. 1, 3-4 ст. 425 ГК РФ

1. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

3. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

4. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Из условий заключенного сторонами договора страхования следует, что он вступает в силу в 00 часов ДД.ММ.ГГГГ и оканчивается в 00 часов ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6.1).

Для получения страховых выплат застрахованное лицо, его наследники или выгодоприобретатель должны заявить страховщику о наступлении страхового случая в 7-дневный срок с момента наступления страхового случая (п. 10.1).

30.04.2014г. СО «РЕСО-Гарантия» в ответ на обращение ФИО1 отказано в выплате страховой суммы по полису страхования жизни по программе «Капитал и Защита» № ..., одновременно разъяснено, что согласно п.7.7.в Правил Накопительного страхования жизни (Тариф ..., ...) при неуплате страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки договор прекращает свое действие по истечение 30 дней после очередной даты уплаты. В этом случае страхователь имеет право получить выкупную сумму в установленные законодательством РФ сроки обращения к страховщику. По данным страховщика по полису № ... от ДД.ММ.ГГГГ. оплачен один период страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж по полису поступил ДД.ММ.ГГГГ. На основании пункта 7.7.в. Правил в связи с неуплатой очередного взноса полис был расторгнут. В соответствии со статьей 196 ГК РФ срок исковой давности по личному страхованию составляет 3 года. По истечении указанного срока страховщик не рассматривает какие-либо заявления относительно выплат по полису (л.д. ...).

Ответчиком САО «РЕСО-Гарантия» заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. 

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 ГК РФ:

1. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ:

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.

Согласно ст. 207 ГК РФ:

1. С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

2. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

С требованиями о возврате уплаченных по договору денежных средств ФИО1 обратилась в суд лишь 16.04.2021г., по истечении почти семи лет с даты отказа страховой компании в выплате (30.04.2014г.), т.е. с существенным пропуском срока исковой давности.

При этом доводы истца о том, что срок исковой давности ею не пропущен, поскольку договор, несмотря на истечение срока действия, продолжает действовать, поскольку обязательства его сторонами до настоящего времени не исполнены, судом во внимание не принимаются, поскольку основан на неверном толковании условий договора и норм материального права.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом ФИО1 пропущен срок исковой давности по требованиям о возвращении уплаченных по договору страхования денежных средств, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании денежных средств.

Поскольку требования о взыскании денежных средств удовлетворению не подлежат. Суд также в силу ст. 207 ГК РФ приходит к выводу об отказе в удовлетворении производных от основного требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании денежных средств по договору накопительного страхования жизни по программе «Капитал и Защита» № ... от ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья: Е.И.Кшнякина