Дело №2-1896/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2017 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в лице председательствующего судьи Хрисанфова И.В.

при секретаре Ивановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Смоленский Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга, процентов, штрафа, 

установил:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в интересах ОАО «Смоленский Банк» (далее по тексту - Банк, кредитор) обратилась в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просит взыскать солидарно с ответчиков: задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 171 2053 руб. 10 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 94 000 руб., задолженность по неуплаченным процентам - 58 634 руб. 10 коп., задолженность по штрафу за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей - 18 571 руб.; расходы по оплате госпошлины в сумме 4 624 руб. 10 коп.

В обоснование своих требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в форме заявления о предоставлении кредита, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее по тексту - Правила) и Информационного графика платежей, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 94 000 руб. Кредитный договор содержит следующие условия: процентная ставка за пользование кредитом - 21%; штраф за просрочку очередного платежа - 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; погашение суммы кредита осуществляется ежемесячно - 11 числа; ежемесячный платеж составляет 4 830 руб. 25 коп.; дата полного возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Обеспечением своевременного и полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является поручительство ФИО2 на основании договора поручительства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. В нарушение условий кредитного договора ответчик не исполнял обязанность по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов. В связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика составляет 171 205 руб. 10 коп., из них: задолженность по основному долгу - 94 000 руб., задолженность по неуплаченным процентам - 58 634 руб. 10 коп., штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей - 18 571 руб. (л.д.2-4). 

Представитель Банка в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.4).

Ответчица ФИО1, в судебном заседании иск не признала, доводы, изложенные в письменных возражениях, поддержала в полном объеме. Она также пояснила, что сумму основного долга не оспаривает. С суммой процентов и штрафа не согласна, так как, не могла уплачивать очередные платежи в связи с закрытием банка. Выяснить, куда следует вносить платежи по кредиту, она не смогла. Каких-либо письменных уведомлений с указанием куда можно оплачивать кредит ей не приходило.

Ответчик ФИО2, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Заслушав пояснения ответчицы, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Из п. 1 ст. 363 ГК РФ усматривается, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу п. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Смоленский Банк» с заявлением № о предоставлении кредита в сумме 94 000 руб. на следующих условиях: величина ежемесячного платежа - 4 830 руб. 25 коп., дата ежемесячного погашения кредита и платы за пользование кредитом - 11-е число каждого месяца, срок кредита - 24 месяцев, дата последнего погашения кредита и платы за пользование кредитом - ДД.ММ.ГГГГ, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа - 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, возвращение кредита осуществляется на банковский счет № (л.д.16).

Из уведомления о полной стоимости кредита (л.д.22), распоряжения о предоставлении кредита по программе «Пенсионный со страховкой» (л.д.20) усматривается, что размер ставки определен для заемщика в 21%, а полная стоимость кредита составляет 24,35% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами подписаны и переданы ответчику: информационный график платежей (л.д.17), Правила предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д.18), Тарифы ОАО «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц (л.д.19).

Согласно п.3.1.1. Правил, Банк предоставляет кредит путем перечисления денежных средств на счет заемщика.

В соответствии с п.3.2.1. Правил, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку плату, которая начисляется на остаток задолженности по кредиту по состоянию на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году. Сумма платы за пользование кредитом указывается в Информационном графике платежей (далее по тексту - График).

В силу п.3.3.1. Правил, возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике.

Согласно п.3.5.1. Правил, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении о предоставлении кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки. Уплата штрафа не освобождает заемщика от исполнения обязанности по уплате очередных платежей (п.3.5.4. Правил).

Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе, в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней; наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок (п.3.7.1. Правил). 

В обеспечение данного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО2 был заключен договор поручительства до полного исполнения всех обязательств заемщиком по кредитному договору, согласно п. 2.3 которого при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (л.д. 23-24). 

Как видно из выписки по счету № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13), расходного кассового ордера (л.д.11) банк перечислил ФИО1 94000 рублей, которые она получила. 

При таких обстоятельствах следует признать, что сумма кредита получена ответчицей и договор заключен.

Ответчиком не оспаривается то обстоятельство, что он не исполнял своевременно и в полном объеме свои обязательства по возврату кредита. 

Согласно расчету задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9,10) составила 171 205 руб. 10 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 94 000 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 58 634 руб. 10 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа - 18 571 руб. При этом, штраф за просрочку очередного платежа определен из расчета 8,25% годовых, а не 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что значительно меньше.

Представленный Банком расчет является верным, его правильность ответчицей не оспаривается.

Учитывая изложенное, следует признать, что имеются предусмотренные законом и договором основания для взыскания с ФИО1 суммы долга, процентов и штрафа.

Мнение ФИО1 о необоснованности начисления процентов и штрафа несостоятельно.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, (ст.309). 

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ). 

Согласно ст.316 ГК РФ исполнение денежного обязательства об уплате наличных денег должно быть произведено в месте нахождения банка в момент возникновения обязательства; исполнение денежного обязательства об уплате безналичных денежных средств - в месте нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора.

Когда кредитор или лица, уполномоченные им принять исполнение, отсутствуют в месте, где обязательство должно быть исполнено; отсутствует определенность по поводу того, кто является кредитором по обязательству; кредитор уклоняется от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса. Внесение денежной суммы в депозит нотариуса считается исполнением обязательства (ст.327 ГК РФ). 

Из вышеприведенных норм следует, что при отсутствии возможности по вышеуказанным причинам внести сумму долга кредитору, должник может внести её в депозит нотариуса. В противном случае должник считается просрочившим исполнение.

Сведений о том, что ФИО1 уплачивала долг в депозит нотариуса не представлено.

В то же время иск к ФИО2 удовлетворению не подлежит.

В соответствии со статьей 190 ГК РФ установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. 

Условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не отвечает признаку неизбежности и не может считаться условием о сроке.

Таким образом, следует признать, что срок действия договора поручительства ФИО2 не установлен.

Из информационного графика (л.д.17) усматривается, что последний платеж ФИО1 должна была осуществить ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился в суд с иском к ФИО2 лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении двух лет со дня наступления срока исполнения обязательства, когда договор поручительства уже был прекращен.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При обращении в суд с иском Банком уплачена государственная пошлина в размере 4624 рублей 10 копеек (л.д.5,6). Указанные расходы подлежат взысканию с ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» долг в сумме 94 000 рублей, проценты - 58 634 рубля 10 копеек, штраф 18 571 рубль, судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 4 624 рубля 10 копеек, а всего 175 829 (сто семьдесят пять тысяч восемьсот двадцать девять) рублей 20 (двадцать) копеек.

В удовлетворении иска к ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский райсуд в течение месяца.

Председательствующий: