УИД 63RS0025-01-2024-000755-09

Дело №2-1768/2024

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

03 июля 2024 года город Сызрань 

Судья Сызранского городского суда Самарской области Фомина А.В.,

при секретаре Любимовой В.А.,

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1768/2024 по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о взыскании денежных средств и морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд к АО «Тинькофф Банк» с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 103 000 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 80 000 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что 

<

дата> примерно в 19.10 истец принял телефонный звонок от АО «Мегафон». Неизвестное лицо, представившись сотрудником Мегафона, сообщило истцу о том, что на некоторое время истец останется без телефонной связи, в связи с тем, что компания Мегафон производит смену оборудования и программного обеспечения. Так как вся деятельность истца связана с телефонной связью, он спросил о наличии какого – либо выхода из данной ситуации. На что неизвестный ответил, что в срочном порядке на смартфон истца необходимо установить приложением под названием «4G покрытие» и выслал истцу в «Телеграмм» установочный плагин. Как только истец нажал на плагин телефон перешел в режим «черный экран» с надписью «пожалуйста подождите». При этом ни одна кнопка на смартфоне не реагировала и телефон не выключался. Это продолжалось около часа. После того как телефон истца вошел в нормальный режим работы, истец открыл приложение банка Тинькофф и обнаружил на дебетовом счету сумму 507 000 руб. До этого момента, на счету денежные средства отсутствовали. Кроме того, с кредитного счета на дебетовый было переведено 110 000 руб.

Позвонив на горячую линию банка, истец спросил откуда у него на счету указанные денежные средства. Ему ответили, что истец оформил кредитный договор. Истец, объяснил, что никакого кредита он не брал и рассказал ситуацию про телефонный звонок от неизвестного лица, представившегося сотрудником АО «Мегафон». Сотрудник банка сообщил, что скорее всего это мошенники, а также посоветовал в срочном порядке удалить хакерскую программу и обратится в полицию. 

После этого, истец обратился по данному факту в полицию, где сотрудник полиции помог ему удалить программу «4G покрытие», посмотрел историю операций по дебетовой и кредитной карте и выяснил, что с карты истца был осуществлен перевод в Томское отделение ПАО «Сбербанк» на сумму 103 000 руб.

Таким образом, в течение часа мошенники пользовались данными телефона истца и подали заявки на кредит еще в 4 банка, приложения которых установлены в телефоне. Однако, на данный заявки были получены отказы от служб безопасности. Однако, только АО «Тинькофф Банк» без надлежащей проверки, то есть без озвучивания ключевого слова, которое известно только истцу, без проведения видео – конференции, без контрольного звонка, выдал кредит на сумму 500 000 руб.

Указал, что денежные средства с карты были похищены неизвестными лицами, а не потрачены лично истцом. Указал, что поскольку он стал жертвой мошеннических действий по причине непринятия своевременных мер работниками банка, он испытывает нравственные страдания пытаясь разобраться в сложившейся ситуации. 

В судебном заседании истец ФИО1 †††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††† заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, сославшись на вышеизложенные доводы. В судебное заседание представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, а также указала, что между Банком и Клиентом 

<

дата> был заключен договор расчетной карты № ***. Между Банком и Клиентом 

<

дата> был заключен договор кредитной карты № ***. Составными частями заключенного с Клиентом дого

В судебное заседание представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, а также указала, что между Банком и Клиентом 

<

дата> был заключен договор расчетной карты № ***. Между Банком и Клиентом 

<

дата> был заключен договор кредитной карты № ***.

Составными частями заключенного с Клиентом договора является Заявление-анкета, подписанная Клиентом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - «УКБО»),

07.02.2024 в 18:39:43 был осуществлен вход в личный кабинет Клиента посредством мобильного приложения Банка с характерного устройства Клиента. При этом был верно введен ПИН-код заданный Клиентом.

В рамках данной сессии посредством мобильного приложения были осуществлены следующие операции:

С использованием кредитной карты Клиента:

- 

<

дата> в 18:42:24 в размере 110 000, 00 руб. внутрибанковский перевод на договор № ***.

С использованием расчетной карты Клиента:

- 

<

дата> в 18:48:41 в размере 103 000, 00 руб. внешнебанковский перевод на счет № ***.

При этом был верно введен код подтверждения, поступивший в СМС-сообщении на мобильный номер Клиента, указанный им при заключении Договора.

Банк обращает внимание суда, что Банк не располагает информацией о получателе денежных средств по указанной операции, ввиду того, что перевод осуществлялся в сторонний банк.

07.02.2024 в 19:44:31 был осуществлен вход в личный кабинет Клиента посредством мобильного приложения Банка с характерного устройства Клиента. При этом был верно введен ПИН-код заданный Клиентом.

В рамках данной сессии Клиент обратился с заявкой на заключение кредитного договора № ***, заявке был присвоен статус «Утверждено». Денежные средства 

<

дата> в 19:48:57 были перечислены на счет № ***, открытый в рамках договора расчетной карты № ***. Таким образом. Клиентом был заключен кредитный договор № ***.

07.02.2024 в 20:24:05 Клиент обратился в Банк по телефону, сообщив, что не совершал указанные операции. Банком были незамедлительно заблокированы карты Клиента, при этом автоматически были заблокирована возможность совершения расходных операций в личном кабинете Клиента, был произведен сброс пароля и привязок к устройствам Клиента.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО Универсальный договор — заключенный между Банком и Клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и Заявление-Анкету.

В соответствии с п. 2.1 УКБО в рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями.

Согласно п. 2.4 УКБО Универсальный договор заключается путем акцепта Банкам оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банкам такой оферты:

- для Договора вклада (Договора накопительного счета) — открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него денежных средств;

- для Договора расчетной карты (Договора счета) — открытие Картсчета (Счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету (Счету);

- для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты и получение Банком первого реестра операций;

- для Кредитного договора — зачисление Банком суммы Кредита на Счет.

П. 4.2 Положения Банка России от 

<

дата> № ***-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентам, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО аутентификационные данные — Код доступа, уникальные логин (login), пароль (password) Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-Банк, Мобильный Банк и Мобильные приложения Банка и/ши другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи (Простой электронной подписью) Клиента.

Дистанционное обслуживание — формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок Клиента с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или предоставление и/ши обмен сообщениями и информацией, в том числе по заключенным между Клиентом и Банком договорам, через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/ши Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка и/ши другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/ши каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.

Код доступа — ПИН-код, графические, цифровые и/ши буквенные коды, позволяющие аутентифицировать Клиента при его обращении в Банк через Дистанционное обслуживание.

В соответствии с п. 3.3.5 УКБО Клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных. В случае Компрометации, включая получение доступа третьими лицами, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных незамедлительно уведомить Банк для их изменения.

Согласно п. 

<

дата> УКБО Клиент обязуется не передавать Абонентский номер и/ши Абонентское устройство, а также, если иное не предусмотрено Общими условиями, не передавать Карту в пользование третьим лицам.

В соответствии с п. 4.3,4.4 УКБО для совершения Клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами Банка, через каналы Дистанционного обслуживания, используются Коды доступа и/ши Аутентификационные данные и/ши Простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые Клиентом посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/ши предоставления (сообщения) Банку и/ши представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, Аутентификационных данных, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи, признаются действиями самого Клиента. При этом формирование и направление документов посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/ши предоставления (сообщения) Аутентификационных данных и/ши Кодов доступа и/ши ключа Простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи Клиента, в том числе Простой электронной подписью Клиента. Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

Клиент собственноручно подписал Заявление-анкету, в которой выразил согласие на присоединение к УКБО и заключение договора расчетной карты № ***. Банк акцептовал заявку Клиента на заключение кредитного договора № ***, проведя операцию по перечислению денежных средств на счет Клиента.

По состоянию на 

<

дата> задолженность по кредитному договору № *** отсутствует. Договор был расторгнут 

<

дата>.

07.02.2024 Клиент осуществил вход в личный кабинет посредством мобильного приложения Банка с характерного устройства Клиента. При этом был верно введен ПИН-код заданный Клиентом.

В рамках данной сессии посредством мобильного приложения были осуществлены вышеуказанные операции, при этом был верно введен код подтверждения, поступивший в СМС- сообщении на мобильный номер Клиента, указанный им при заключении Договора.

Таким образом, отсутствуют основания для признания списанных денежных средств по указанным операциям, произведенных по договору расчетной карты № ***, подлежащими к взысканию.

Согласно действующему законодательству Банк не имел права отменить оспариваемые Клиентом операции.

Клиент обратился в Банк с сообщением о совершении в отношении него мошеннических действий после наступления окончательности операций, ввиду чего Банк в соответствии с требованиями действующего законодательства не имел возможности их отменить.

Кроме того, в рассматриваемом случае Истец не представил доказательств причинения ему морального вреда и наличия причинно-следственной связи между действиями Банка и какими-либо наступившими последствиями, не обосновал размер морального вреда.

Более того, Истцом не был доказан факт нарушения Банком его прав. Банк действовал в соответствии с законодательством и заключенным Договором и не причинил Истцу каких-либо морально-нравственных страданий.

Суд, заслушав пояснения истца, проверив материалы гражданского дела, считает исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 7 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях использования не причиняла имущественный вред.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 

<

дата> № ***отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. При этом общий порядок заключения, исполнения и изменения договоров определяется гражданским законодательством РФ.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями п.1 ст.422 ГК РФ установлена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В соответствии с ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Положениями п. 2 ст. 8 Федерального закона от 

<

дата> N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде.

Пункт 1 статьи 854 ГК РФ предусматривает, что списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается истцом, что 

<

дата> между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор потребительского кредита № *** на сумму 500 000 руб. сроком на 36 мес. под 29,9% годовых.

Договор № *** подписан Истцом аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью (далее-ПЭП).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).

Частью 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно положений ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 

<

дата> N 63-ФЗ "Об электронной подписи" и положений ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 

<

дата> N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", к аналогу собственноручной подписи относится, в частности, простая электронная подпись.

Согласно п. 2 ст. 5 названного выше Федерального закона от 

<

дата> N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 

<

дата> N 63-ФЗ "Об электронной подписи" Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

В силу ч. 1, ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 

<

дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 

<

дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". 

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством, стороны вправе заключить договор в форме обмена документами посредством электронной связи и в данном случае суд полагает, что форма договора соблюдена, что является достаточным основанием для признания настоящего договора равным юридической силе документам, составленном на бумажном носителе и подписанных им собственноручной подписью.

Судом установлено, что ранее 

<

дата> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор расчетной карты № ***, а также 

<

дата> был заключен договор кредитной карты № ***.

Составными частями заключенного с Клиентом договора является Заявление-анкета, подписанная Клиентом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - «УКБО»),

07.02.2024 в 18:39:43 осуществлен вход в личный кабинет ФИО1 посредством мобильного приложения Банка с характерного устройства Клиента. При этом был верно введен ПИН-код заданный Клиентом.

В рамках данной сессии посредством мобильного приложения были осуществлены следующие операции:

С использованием кредитной карты Клиента:

- 

<

дата> в 18:42:24 в размере 110 000, 00 руб. внутрибанковский перевод на договор № ***.

С использованием расчетной карты Клиента:

- 

<

дата> в 18:48:41 в размере 103 000, 00 руб. внешнебанковский перевод на счет № ***.

При этом был верно введен код подтверждения, поступивший в СМС-сообщении на мобильный номер ФИО1, указанный им при заключении Договора.

07.02.2024 в 19:44:31 осуществлен вход в личный кабинет ФИО1 посредством мобильного приложения Банка с характерного устройства Клиента. При этом был верно введен ПИН-код заданный Клиентом.

В рамках данной сессии ФИО1 обратился с заявкой на заключение кредитного договора № ***, заявке был присвоен статус «Утверждено». Денежные средства 

<

дата> в 19:48:57 были перечислены на счет № ***, открытый в рамках договора расчетной карты № ***. Таким образом, ФИО1 заключен кредитный договор № ***.

<

дата> в 20:24:05 ФИО1 обратился в Банк по телефону, сообщив, что не совершал указанные операции. Банком были незамедлительно заблокированы карты истца, при этом автоматически была заблокирована возможность совершения расходных операций в личном кабинете ФИО1, был произведен сброс пароля и привязок к устройствам Клиента.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО Универсальный договор — заключенный между Банком и Клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и Заявление-Анкету.

В соответствии с п. 2.1 УКБО в рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями.

Согласно п. 2.4 УКБО Универсальный договор заключается путем акцепта Банкам оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банкам такой оферты:

- для Договора вклада (Договора накопительного счета) — открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него денежных средств;

- для Договора расчетной карты (Договора счета) — открытие Картсчета (Счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету (Счету);

- для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты и получение Банком первого реестра операций;

- для Кредитного договора — зачисление Банком суммы Кредита на Счет.

П. 4.2 Положения Банка России от 

<

дата> № ***-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентам, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО аутентификационные данные — Код доступа, уникальные логин (login), пароль (password) Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-Банк, Мобильный Банк и Мобильные приложения Банка и/ши другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи (Простой электронной подписью) Клиента.

Дистанционное обслуживание — формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок Клиента с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или предоставление и/ши обмен сообщениями и информацией, в том числе по заключенным между Клиентом и Банком договорам, через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/ши Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка и/ши другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/ши каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.

Код доступа — ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать Клиента при его обращении в Банк через Дистанционное обслуживание.

В соответствии с п. 3.3.5 УКБО Клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных. В случае Компрометации, включая получение доступа третьими лицами, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных незамедлительно уведомить Банк для их изменения.

Согласно п. 

<

дата> УКБО Клиент обязуется не передавать Абонентский номер и/ши Абонентское устройство, а также, если иное не предусмотрено Общими условиями, не передавать Карту в пользование третьим лицам.

В соответствии с п. 4.3,4.4 УКБО для совершения Клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами Банка, через каналы Дистанционного обслуживания, используются Коды доступа и/ши Аутентификационные данные и/ши Простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые Клиентом посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/ши предоставления (сообщения) Банку и/ши представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, Аутентификационных данных, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи, признаются действиями самого Клиента. При этом формирование и направление документов посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/ши предоставления (сообщения) Аутентификационных данных и/ши Кодов доступа и/ши ключа Простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи Клиента, в том числе Простой электронной подписью Клиента. Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 собственноручно подписал Заявление-анкету, в которой выразил согласие на присоединение к УКБО и заключение договора расчетной карты № ***. Банк акцептовал заявку ФИО1 на заключение кредитного договора № ***, проведя операцию по перечислению денежных средств на счет Клиента.

По состоянию на 

<

дата> задолженность по кредитному договору № *** отсутствует. Договор был расторгнут 

<

дата>.

Также судом установлено, что 

<

дата> ФИО1 обратился в ОП «Юго – Западный» МУ МВД России «Сызранское» с заявлением о совершении в отношении него мошеннических действий, направленных на хищение денежных средств.

Постановлением старшего следователя отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории г.Сызрани СУ МУ МВД России «Сызранское» № *** от 

<

дата> возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица, в деяниях которого усматриваются признаки преступления, предусмотренного ст.158 ч.3 п. «г» УК РФ.

Постановлением старшего следователя СУ МУ МВД России «Сызранское» от 

<

дата> ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу № ***.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Доводы истца о том, что 

<

дата> неустановленным лицом с его расчетной карты были списаны денежные средства в общей сумме 103 000 руб., отклоняются судом, поскольку указанные обстоятельства материалами дела не подтверждаются. Доказательств совершения мошеннических действий суду не представлено.

Выполняя свои обязательства по обслуживанию банковской карты, банк исполнил распоряжения клиента по списанию указанных денежных средств в соответствии с приведенными нормами закона и УКБО. Доказательства обратного в деле отсутствуют. Законных оснований для отказа в проведении операций у банка не имелось. Отказав в исполнении операций, Банк нарушил бы не только условия заключенных между сторонами договоров, но и требования законодательства, а также правила платежной системы. 

Кроме того, доказательств о том, что данная карта, выпущенная на имя истца, а также необходимые для авторизации операций одноразовые пароли, направленные на его мобильный телефон, стали известны третьим лицам по вине банка и, как следствие, снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий АО «Тинькофф Банк», истцом не представлено.

Поскольку материальный ущерб истцу причинен не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, а вследствие противоправных действий неизвестных лиц, за которые законом предусмотрено уголовное преследование, доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своих обязательств не представлено.

Противоправные действия третьих лиц являются основанием для их гражданско-правовой ответственности перед истцом по обязательствам вследствие причинения вреда, но не гражданско-правовой ответственности банка за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

Таким образом, судом установлено, что с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Тарифами по тарифному плану и Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц истец ФИО1 был ознакомлен и согласен, банк предоставил истцу услуги по заключенному между сторонами договору надлежащего качества, операции по снятию денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца, доказательств того, что в действиях банка присутствуют противоправные действия, связанные с нарушением его имущественных прав, либо его прав, как потребителя услуг, истцом не представлено. В связи с чем приходит к выводу об отсутствии основании для удовлетворения исковых требований ФИО1

При этом суд учитывает, что ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием карты клиента с его кодом не предусмотрена договором, нормами действующего законодательства. 

Как указывалось выше, материальный ущерб истцу причинен не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, а вследствие противоправных действий неизвестных лиц, за которые законом предусмотрено уголовное преследование, доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своих обязательств не представлено, суд также приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о компенсации морального вреда, поскольку истцом не представлено каких – либо доказательств причинения физических или нравственных страданий, действиями, нарушающими личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие истцу другие нематериальные блага.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о взыскании денежных средств и морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде.

Судья Фомина А.В.

Мотивированное решение суда изготовлено 10 июля 2024 года

Судья Фомина А.В.