Дело № 2 -6294/2019 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

06 ноября 2019 года г. Южа Ивановской области

Палехский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Пятых Л.В.,

при секретаре Зверевой О.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

установил:

ПАО «Восточный экспресс Банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 03.11.2018 года по состоянию на 09.09.2019 года в размере 142.875 рублей 33 копеек, из которых: 100.000 рублей – задолженность по основному долгу; 48875 рублей 33 копейки – проценты за пользование кредитом.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 03.11.2018 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 100.000 рублей сроком до востребования. В соответствии с договором ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы основного дога, возвращаемую в каждый процентный период. Заемщик подписью в договоре подтвердила получение полной информации о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, согласилась со всеми условия договора и обязалась их выполнять.

Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности за период с 19.04.2019 года по 09.09.2019 года.

В обоснование исковых требований истец руководствовался положениями: ст.ст. 11, 12, 309, 310, 329, 330, п.1 ст. 408, ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании исковые требования признала частично. Не оспаривала факта заключения кредитного договора 03.11.2018 года на условиях, указанных в нем. Считает, что сумма задолженности по кредитному договору должна составлять не более 124.000 рублей. Дополнительно пояснила, что с письменным требованием об оплате задолженности, являющейся предметом настоящего иска, банк обращался в апреле 2019 года. Ответчиком представлены письменные возражения к исковым требованиям, поддержанные в судебном заседании. Согласно представленных возражений ответчик считает, что проценты за пользование кредитом должны начисляться на сумму, фактически полученную ей по кредитному договору, которая составила 94.900 рублей, согласно расходному кассовому ордеру от 03.11.2018 года. Поскольку при предоставлении кредита банком удержана комиссия за безналичные операции, проценты за пользование кредитом необходимо исчислять исходя из ставки, установленной для безналичных операций – 23,8 % годовых, тогда как истцом произведен расчет процентов за пользование кредитом из расчета 55% годовых, подлежащих применению при совершении наличных операций. 

В нарушение требований п.п. 2 п.9 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ в договоре (п.2) отсутствует информация о сроке действия договора потребительского кредита и сроке его возврата. Условия договора кредитования противоречат положениям ст. 190 ГК РФ, а также ст. 819 ГК РФ, ст. 10 Закона от 07.02.1992 года №2300-1, предусматривающим обязанность Банка довести до потребителя сведения о полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, и установить определенный срок возврата кредита. 

В нарушение требований п.п.6 п.9, п.13 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ, положения о количестве платежей в п.6 договора кредитования от 03.11.2018 года отсутствуют, не содержится положения, предусматривающего запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита. В нарушение ст. 10 закона «О защите прав потребителей», цена договора непонятна и не выражена в конкретном стоимостном выражении.

Также ответчиком указано на то, что в феврале 2019 года она вынуждена была сменить должность по месту работы, в связи с чем, уменьшилась заработная плата. У сожителя случилась крупная непредвиденная поломка грузового автомобиля, вследствие чего возникли сложности с оплатой кредита. На просьбы истца о рефинансировании или реструктуризации долга, предоставлении отсрочки платежей или кредитных каникул, на уступки Банк не пошел. Попытки получить рефинансирование в других банках не удались, в связи с наличием иных кредитных обязательств, на оплату которых уходит преимущественная часть заработной платы. Ранее она (ФИО1) обращалась в Банк с заявлением об отключении от программы страхования и пересмотре процентной ставки, согласно тексту кредитного договора. Требования о пересмотре процентной ставки Банком проигнорировано. Считает, что в удовлетворении исковых требований истцу необходимо отказать в полном объеме.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 03.11.2018 года ФИО1 обратилась к истцу с заявлением Заемщика о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», содержащим в себе предложение (оферту) к Банку заключить с ней кредитный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета.

В тот же день ФИО2 подписано заявление на открытие текущего банковского счета, и договор кредитования в котором имеется информация о предоставляемом ей кредите по тарифному плану Равный платеж 3.0: плюс без кросс-карты, лимит кредитования 100.000 рублей, срок действия лимита кредитования в течение срока действия договора кредитования, срок возврата- до востребования. Процентная ставка за проведение безналичных операций 23,8% годовых, за проведение наличных операций 55,0% годовых. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей – минимальный обязательный платеж – 6868 рублей, оплачиваемый путем внесения на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определена как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Начало расчетного периода определено со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет льготный период, в течение которого размер МОП - 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 3168 рублей. Продолжительность льготного периода – 4 месяца, с даты заключения договора кредитования. В заявлении заемщик также указал, что согласен на выпуск банком Карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета (которым указан счет 40№) в кассах Банка - 6,5% от суммы плюс 399 рублей. Плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП Банка, либо с использованием банковской карты (включая переводы на другую банковскую карту) - 4,9% от суммы плюс 399 рублей. 

Заемщик уведомлен, что кредитный продукт «Равный платеж 3.0: без кросс карты» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций. Бесплатным способом получения кредита заемщиком является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров/работ/услуг.

В договоре ФИО1 указано, что она подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов (л.л. 10-11, 13).

Рассмотрев оферту ответчика, ПАО КБ "Восточный" 03.11.2018 года заключил с ФИО1 договор о предоставлении кредита №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 100.000 рублей сроком до востребования путем их перечисления на текущий банковский счет № а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором (л.д. 9).

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и элементы договора банковского счета.

Согласно общих условий потребительского кредита и банковского специального счета Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента (п.4.1). Банк открывает Клиенту БСС для осуществления ограниченного круга банковских операций, в том числе: зачисления Клиентом суммы первоначального взноса; зачисления Банком суммы кредита; зачисления ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка; безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; безналичного перечисления денежных средств на другой счет; снятия наличных денежных средств (п. 3.1). Клиент обязуется уплатить установленные договором кредитования и тарифами Банка платы за совершение соответствующих операций. Клиент дает согласие банку на списание с БСС плат за совершение операций по БСС Клиента (п.5.4.5)

В случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата, в сроки, установленные в соответствующем требовании (п.5.1.10).

Клиент подтверждает, что при заключении договора кредитования ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг и полностью разъяснены все возникшие в связи с этим вопросы. Клиент надлежащим образом ознакомился с текстом Общих условий, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора кредитования и юридических последствий, возникающих в результате его заключения, и выражает согласие относительно того, что Договор кредитования не лишает его прав обычно предоставляемых по договору такого вида, и не содержит иных, явно обременительных для Клиента условий (п.6.2).

Как следует из выписки из лицевого счета № ФИО1 Банком были предоставлены кредитные денежные средства в размере 100.000 рублей, путем зачисления на указанный счет 03.11.2018 года (л.д. 9).

При этом, заемщик самостоятельно по своему усмотрению распорядилась указанными кредитными денежными средствами, поручив Банку, согласно заявления от 03.11.2018 года, осуществить перевод с указанного счета денежных средств в размере 94.948,52 рублей на иной открытый ей банковский счет, а также поручив банку произвести перечисление комиссии за перевод денежных средств в размере 5.051,48 рублей на счет Банка, указанный в ее заявлении. 

При изложенных обстоятельствах доводы ответчика ФИО1 о том, по кредитному договору ей фактически получена сумма 94.900 рублей, являются неубедительными и опровергаются представленными доказательствами.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из содержания части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" к существенным условиям договора относится, в том числе, срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа), процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона., ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения. Между тем, в данном случае изменение процентной ставки по кредитному договору в зависимости от совершения наличных либо безналичных операций было изначально согласовано сторонами. Ответчик ФИО1 получила полную информацию о предоставляемой услуге, была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, направленность ее воли на заключение данного договора на указанных в нем условиях подтверждается личной подписью заемщика. Она согласилась на выпуск банком карты Visa Instant Issue, основное назначение которой - возможность проведения безналичных операций по банковскому счету, за что установлена меньшая ставка годовых. Платность осуществления банковских операций является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли.

Согласно пункту 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (пункт 2).

Как предусмотрено пунктом 7 данной нормы, в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Полная стоимость кредита указана в рамке в верхнем правом углу договора в размере 23,604% годовых (л.д. 10).

При этом, в пункте 4 индивидуальных условий кредита договора действительно содержатся следующие условия: процентная ставка 23,80% годовых – за проведение безналичных операций; 55,0% годовых - за проведение наличных операций. Банк предоставляет заемщику льготный период для оплаты минимального обязательного платежа в 4 месяца, с даты заключения договора. Предусмотрена возможность увеличения или восстановления лимита кредитования.

Показатель полной стоимости кредита (ПСК) может не совпадать с фактической процентной ставкой, поскольку при расчете ПСК не учитывается вид платежей, размер предоставленного лимита кредитования, сумма комиссий по кредитному договору. На основании всех этих данных, значение полной стоимости кредита может быть меньше значения фактической процентной ставки.

Кроме того, действующим законодательством допускается возможность установления в кредитном договоре нескольких ставок в процентах годовых, применяемых в течение срока кредита (займа) в зависимости от совершаемой заемщиком операции, в частности, от использования кредита в наличной либо безналичной форме.

В соответствии с Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", кредитная карта является прежде всего электронным средством платежа. Следовательно, ПСК по таким договорам потребительского кредита должна рассчитываться исходя из размера процентной ставки, установленной в индивидуальных условиях договора, для оплаты товаров и услуг в безналичном порядке, без учета комиссий за совершение по решению заемщика операций в наличной денежной форме.

Положениями ч. 11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. 

Согласно данным, опубликованным Банком России, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительских кредитов (займов) с физическими лицами в 4 квартале 2018 года, с лимитом кредитования от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. составляет 25,249%, соответственно, предельное значение полной стоимости кредита не может превышать 33,665% годовых.

Таким образом, заключенный сторонами кредитный договор полностью соответствует требованиям, действующего в момент заключения договора законодательства.

Доказательств того, что на момент заключения договора ФИО1 была ограничена в свободе заключения договора, в материалы дела не представлено и судом не установлено, ей была предоставлена достаточная информация, что свидетельствует о соблюдении ответчиком требований ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При этом ответчиком не представлено доказательств того, что подписание договора кредитования было произведено ФИО1 под принуждением либо перед подписание ответчик была лишена возможности подробно или дополнительно ознакомиться с текстом договора и условиями кредитования.

Кредитный договор ответчиком подписан на каждой странице, содержит сведения о двух процентных ставках, а также о возможном увеличении лимита кредитования, полной стоимости кредита, порядке погашения кредитной задолженности (в том числе о периодичности и размерах обязательных минимальных платежей), сроке возврата кредита. Как следует из выписки по счету кредитные денежные средства выданы ФИО1 и она распорядилась ими согласно представленного заявления, поручив Банку совершить определенные операции по переводу денежных средств с банковского счета, в связи с чем, необоснованными являются доводы ответчика о несогласованности условий заключенного договора кредитования. Действуя с необходимой степенью заботливости и осмотрительности, ответчик был обязан внимательно изучить условия кредитного договора в целях принятия правильного решения о заключении договора. 

Соглашением сторон договора было достигнуто согласие по всем существенным условиям, при этом стороны приступили к исполнению договора. Условия договора, устанавливающие размер процентов за пользование кредитом, с учетом проведения наличных операций, не противоречат действующему законодательству, и сами по себе не могут свидетельствовать о злоупотреблении правом со стороны кредитора при условии добровольного подписания заемщиком кредитного договора, поскольку в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Именно такие условия договора были приняты сторонами настоящего спора

Учитывая, что при заключении договора займа ответчик не заявляла свои возражения против предлагаемых условий, подписала договор, тем самым подтвердила свое согласие и желание на получение займа именно на условиях, которые предложил Банк, а также то, что ФИО1, воспользовалась предоставленным кредитом, первоначально выполняла условия договора в течение первых нескольких месяцев, судом отклоняются довод ответчика о том, что до ее сведения не были доведены все условия кредитного договора. 

Не принимаются судом доводы ответчика об отсутствии в договоре условий об уступке прав (требований), поскольку Банк уступку прав требований не производил. Кроме того, указанное условие содержится в п.13 кредитного договора.

Не принимаются судом и доводы ответчика о неустановленном сторонами графике платежей, поскольку условиями заключенного кредитного договора определения сроки и размер ежемесячных платежей, а также из периодичность.

Срок возврата кредита установлен сторонами до востребования. При этом в судебном заседании ответчиком указано, о том, что требования банка об уплате задолженности по кредитному договору получены ей в апреле 2019 года. Предъявляя требование о досрочном истребовании суммы кредита с процентами, достаточным основанием для досрочного взыскания при условиях, указанных в п. 2 ст. 811 ГК РФ, является нарушение (в том числе, однократное) заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

В соответствии с п.3.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, согласно заявления от 03.11.2018 года, ФИО1 поручила Банку осуществление перевода денежных средств в размере 100.000 рублей, находящихся на счете №, путем перевода суммы 94.948,52 рублей на ее счет № и суммы 5051,48 рублей в счет списания комиссии за перевод денежных средств согласно тарифам банка на корреспондентский счет филиала Банка №.

Пунктом 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4).

При этом согласно представленного ответчиком заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета от 03.11.2018 года, и п.5.4.5 Общих условий потребительского кредита и банковского счета ФИО1 дала согласие Банку на списание плат, предусмотренных тарифами Банка за счет ее собственных средств, находящихся на счете.

Согласно п.19 Кредитного договора, а также перечню наличных операций, к общим условиям потребительского кредита и специального банковского счета, являющимися общедоступными, редакция которых размещена в сети Интернет на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов, с которыми ФИО1 была ознакомлена, банковские операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты по Заявлению клиента в отделениях Банка, применительно к заключенному между сторонами договору, отнесены к наличным операциям. 

С учетом изложенного, доводы ответчика о применении при расчете процентов за пользование кредитными денежными средствами ставки в 23,80 % годовых (за проведение безналичных операций) являются ошибочными.

Кроме того ФИО1 была не лишена возможности использовать кредитные денежные средства таким способом, чтобы процентная ставка за их использование составляла не 55% годовых а 23,8 % годовых. Однако данной возможностью ФИО1 не воспользовалась и приняла решение о перечислении кредитных денежных средств путем поручения Банку проведения соответствующих операций, отнесенных применительно к условиям заключенного кредитного договора к категории наличных.

Судом не принимаются доводы ответчика, о том, что указанные операции поручены ей банку по совету представителя самого ответчика, поскольку ответчик имела возможность ознакомиться с условиями кредитования и принять осознанное решение.

Решение истца о рефинансировании или реструктуризации долга, предоставлении отсрочки платежей или кредитных каникул, является правом Банка, и не отнесено к условиям заключенного сторонами договора, в связи с чем доводы ответчика об отказе истца в предоставлении указанных услуг не являются обстоятельством, освобождающим ответчика от исполнения условий договора.

Согласно представленным истцом доказательствам (выписке по счету, расчету задолженности), ответчик допускал нарушение условий договора в части сумм и сроков обязательных платежей, носящие неоднократный и систематический характер. По состоянию на 09.09.2019 года задолженность составляет 142.875,33 рублей, включая основной долг – 100.000 рублей, проценты за пользование кредитом – 42.875,33 рублей. Проверив представленный расчет, суд соглашается с ним. Иного расчета задолженности ответчиком не представлено.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика по договору, составляет 142875,33 рублей.

Доводы ответчика о тяжелом финансовом положении, не являются основанием для уменьшения суммы задолженности как по основному долгу, так и процентам. 

Поскольку основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование займом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, то правовых оснований для снижения размера подлежащих уплате процентов не имеется.

При этом, обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материального положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика.

В то же время суд считает необходимым отметить, что ответчик не лишена возможности в дальнейшем обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения в порядке ст. 203, ст. 434 Гражданского процессуального кодекса РФ и изложить при подаче данного заявления доводы о своем затруднительном материальном положении и о невозможности единовременного исполнения решения суда.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Государственная пошлина отнесена к судебным расходам (п. 1 ст. 88 ГПК РФ), и оплачена истцом, согласно представленного платежного поручения в размере 4057 рублей 51 копейки. Следовательно, с ответчика полежат взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4057,51 рублей.

На основании вышеизложенного руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 03 ноября 2018 года по состоянию на 09.09.2019 года в размере 142.875 (сто сорок две тысячи восемьсот семьдесят пять) рублей 33 копейки, из них:

- сумма основного долга – 100.000 рублей;

- задолженность по процентам за пользование кредитом – 42875,33 рублей;

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» понесенные истцом судебные издержки по оплате государственной пошлины в размере 4057,51 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Палехский районный суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Пятых

Решение вынесено в окончательной форме 13 ноября 2019 года