Дело № 2-1195/2019

Решение

Именем Российской Федерации

18 июня 2019 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд города Новосибирска

в составе:

судьи Гаврильца К.А., 

при секретаре Николаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 АнатО. к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

установил:

1. ФИО1, обратившись в суд с данным иском, просила признать договор страхования (полис Финансовый резерв от xx.xx.xxxx __ ООО СК «ВТБ Страхование») недействительным; применить последствия недействительности сделки: исключить из графика платежей и суммы основного долга по кредитному договору от xx.xx.xxxx __ заключенному между нею и Банком, страховую премию; произвести перерасчет суммы основного долга по кредитному договору от xx.xx.xxxx __ без учета указанной страховой премии; произвести перерасчет незаконно начисленных процентов по кредитному договору от xx.xx.xxxx __ на включенную сумму; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 84 112 руб.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 967,86 руб.; взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца компенсацию причиненного морального вреда - 15000 руб., взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца расходы на юридические услуги - 15300 руб.; взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца штраф.

В обоснование требований указала, что xx.xx.xxxx г. между нею и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор __ на сумму 584112 руб. с процентной ставкой 17,894 % годовых на 60 месяцев, при обращении за которым сотрудники банка навязали ей услуги по страхованию. 

Cотрудники ПАО «Банк ВТБ» недвусмысленно дали ей понять, что, не заключив договор страхования при заключении кредитного договора, банк может отказать в выдаче кредита, также если она откажется от услуги страхования, то процентная ставка по кредиту будет больше либо кредит вообще не дадут. Так, под давлением сотрудников ПАО «Банк ВТБ», в день заключения кредитного договора, между нею и ООО СК «ВТБ Страхование» был подписан договор страхования (полис Финансовый резерв __ от xx.xx.xxxx), стоимость которого составила 84 112 руб. за весь срок страхования.

Таким образом, в результате незаконных действий сотрудников ПАО «Банк ВТБ», выразившихся в выставлении ей требования о заключении договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», при заключении кредитного договора с ПАО «Банк ВТБ», что прямо запрещено законом и повлекло существенное увеличение ее кредитного бремени, были нарушены права потребителя истца, предусмотренные Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем она просит расторгнуть (признать недействительным) договор страхования, возместить уплаченную ею страховую премию по договору страхования.

Кроме этого, у нее возникли трудные жизненные обстоятельства, поскольку супруг находится на инвалидности (1 группа), на иждивении двое несовершеннолетних детей, работает она одна.

При подписании кредитного договора его неотъемлемой частью фактически явился договор страхования (полис), что противоречит действующему законодательству и данный договор страхования (полис) должен быть признан недействительным. При заключении кредитного договора ей навязали дополнительную услугу страхования и навязали Страховщика. Без включения в программу страхования предоставление денежных средств было невозможно. Указанный факт подтверждается следующим: в период заключения кредитного договора был подписан и навязан со стороны сотрудников Банка договор страхования, в которых содержатся сведения о дополнительной услуге страхования, где сотрудниками банка, а не сотрудниками страховой компании, машинописным способом (не ею лично) сразу прописана данная услуга. Форма документа содержит только одну графу для подписи заемщика - внизу всего документа и воспринималась ею как один, обязательный для подписания документ. А заявление вообще подписано только со стороны страховой компании, а именно сотрудником банка, так как при подписании кредитного договора присутствует только один сотрудник банка, который как от имени Банка, так и от страховой компании подписывает незаконно навязанный договор страхования. Кроме этого, в договоре страхования машинописным способом заранее пропечатывается размер страховой выплаты и срок действия. Бланки договоров не предоставляют возможности для внесения изменений и дополнений. В связи с чем, сама программа страхования и ее условия были для нее невыгодны, но были ей навязаны.

При оформлении в ПАО «ВТБ» кредита ей не предоставили возможность выбора страховой компании, в типовой форме договора страхования (полис) была указана определенная страхования компания - ООО СК «ВТБ Страхование». При этом каких-либо устных разъяснений со стороны кредитного специалиста о возможности обратиться для оформления договора страхования в иную страховую компанию (о наличии права выбора страховой компании) она не получила. Полагает, что указанные действия ущемили ее законные права по выбору страховщика, с точки зрения наиболее выгодных условий страхования.

Кредитный договор и договор страхования не содержат каких-либо письменных доказательств разъяснения потребителю процедуры заключения договора кредитования, как и доказательств того, что дополнительная услуга в виде страхования в конкретной страховой организации (ООО СК «ВТБ Страхование») должна быть включена в договор кредитования, либо оформляться отдельным документом, но являться неотъемлемой частью кредитного договора на основании волеизъявления потребителя, сформированного с учетом доведенной до потребителя информации о возможности заключения договора без дополнительной услуги либо со страхованием в любой иной страховой компании. Информации о том, что услуга страхования необязательна, до нее доведена не была, наоборот, сотрудник банка уверил ее, что в случае отказа от включения в программу страхования кредит одобрен и выдан не будет.

Сотрудником банка при оформлении кредитного договора не была предоставлена ей полная и достоверная информация по данному факту, она не имеет специальных познаний в области финансов и кредита, в связи с чем, была введена в заблуждение относительно условий страхования и была вынуждена заключить и подписать договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, она была введена в заблуждение и совершила указанную сделку под влиянием обмана. Согласно ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Условия кредитного договора и договора страхования, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без ее участия. Сами бланки кредитного договора и договора страхования заполняются кредитным специалистом в электронном виде, распечатываются и отдаются заемщику на подпись, при этом размер суммы в бланках договоров устанавливается сотрудником кредитной организации. Кроме того, она была лишена возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку была вынуждена заключить заранее невыгодный для себя договор страхования. Условия заключения договора страхования являются невыгодными для заемщика, а именно: сумма страхового взноса практически равна ежемесячной сумме дохода заемщика. Таким образом, из анализа кредитных правоотношений следует, что услуга по страхованию не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора страхования (полиса) не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Кроме этого, при подписании данного заявления сотрудник Банка (страховой компании) не оговаривал с нею таких условий и каких-либо иных сумм при кредитовании. Такая сумма была заранее пропечатана в условиях договора (полиса) без ее ведома и согласия. Следовательно, банк незаконно обязал ее подписать данный полис страхования и не предоставил необходимой информации при подписании условий страхования, а также ей не предоставили времени для ознакомления с документами.

При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства при наступлении страхового случая, о которых она ничего не знает и ей не предоставили подробной информации, что явилось нарушением особых условий и законодательства о защите прав потребителей (о непредоставлении достоверной информации по услуге). Следовательно, договор страхования должен быть признан недействительным (расторгнутым) по п.2 ст. 179 ГК РФ.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства и положения статей 10, 15, 166, 168, 179, 309, 343, 421, 422, 819, 927, 929, 934, 935, 942, 943, 944, 958, 1102, 1107 ГК РФ, Закон «О защите прав потребителей», Закон «Об организации страхового дела», ФЗ «О потребительском кредите» просила удовлетворить заявленные требования.

2. В состоявшихся судебных заседаниях ФИО1 заявленные требования, доводы иска и отзыв на возражения ответчиков поддержала в полном объеме. 

Представители ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явились, направили письменные возражения, по изложенным в которых основаниям просили в удовлетворении требований ФИО1 отказать. 

3. Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, отказывает в удовлетворении заявленных требований, исходя из следующих правовых оснований и установленных при рассмотрении дела обстоятельств. 

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 935 ГК РФ законом, на указанных в нем лиц, может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела и установлено судом, xx.xx.xxxx г. между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор __ на сумму 584112 руб. с процентной ставкой 17,894 % годовых на 60 месяцев, что подтверждается подписанными истицей Анкетой-заявлением на получение кредита от xx.xx.xxxx, Согласием на кредит от xx.xx.xxxx г. с индивидуальными условиями договора, Графиком погашения кредита и уплаты процентов, Правилами кредитования.

Факт получения заемных денежных средств ФИО1 не оспаривала.

Таким образом, ПАО Банк ВТБ выполнило все обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Также, при оформлении кредита ФИО1 заключила договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Лайф+», что подтверждается полисом «Финансовый резерв __ от xx.xx.xxxx г.» с уплатой страховой премии в размере 84112 руб. Факт уплаты страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование» в указанном размере за счет кредитных средств ФИО1 также не оспаривала. 

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Как следует из разъяснений пункта 4 Обзора Верховного Суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. 

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

Верховным Судом РФ установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей». Ими являются: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (п. 4.1 - 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного ВС РФ 22.05.2013). 

Из взаимосвязанных правовых положений следует, что условие кредитного договора о страховании жизни и потери трудоспособности может быть признано недействительным только в случае, если получение заемщиком кредита обусловлено обязательным условием получения другой услуги - страхования его жизни и потери трудоспособности. В остальных случаях страхование жизни и потери трудоспособности является способом обеспечения кредитного обязательства, от которого при заключении кредитного договора заемщик вправе отказаться. 

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых. 

На основании пункта 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 18% годовых. 

В пункте 14 Индивидуальных условий Кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с Общими условиями Кредитного договора. 

Пунктом 20 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком указанного согласия на кредит. 

В силу пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия) в случае, если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее – Дисконт), такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется Заемщиком по его желанию. 

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование). 

В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора. 

Таким образом, при заключении Кредитного договора до сведения Истца была доведена вся информация о предоставляемой услуге: заемщик, в целях снижения процентной ставки по кредитному договору (путем применения дисконта), выразил согласие на заключение договора страхования в рамках программы «Финансовый резерв». 

Кредитный договор, заключенный между Истцом и Банком ВТБ (ПАО), не содержит положений, обязывающих Заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, или положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья. 

В силу положений статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доказательств, свидетельствующих о принуждении ФИО1 к заключению договора страхования, введении заемщика в заблуждение или ее обмана, отсутствии объективной возможности получения достоверной информации об условиях заключаемого договора либо свидетельствующих об ограничении права на свободный выбор услуг, Истцом, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представлено. 

В связи с тем, что договор личного страхования был заключен на основании добровольного волеизъявления заемщика с целью существенного снижения процентной ставки, что, в отсутствие иных доказательств, подтверждается подписями ФИО1, а заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования жизни и здоровья, правовых оснований для признания договора недействительным либо его расторжения и взыскания оплаченной страховой премии не имеется. 

Кроме того, до Истца была доведена информация о возможности отказа от договора страхования жизни и возврате уплаченной страховой премии в течение 14 календарных дней с момента заключения договора. 

В полисе страхования отмечено, что последний выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью указанного полиса. 

В пункте 4 страхового полиса отмечено, что клиент, подписывая указанный договор, подтверждает, что с Особыми условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр особых условий страхования на руки получил. 

В пункте 2 Особых условий страхования закреплено понятие «Период охлаждения», под которым понимается период времени, в течение которого Страхователь-физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично либо в полном объеме на условиях, указанных в договоре страхования. 

Пунктом 6.5 Особых условий страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время. 

Согласно пункту 6.5.1 Особых условий страхования при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая. 

На основании пункта 6.5.1.1 Особых условий страхования для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику или уполномоченному представителю страховщика средствами почтовой связи). 

В соответствии с пунктом 6.5.1.2 Особых условий страхования заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику или уполномоченному представителю страховщика (при обращении страхователя в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи. 

Согласно пункту 6.5.1.3 Особых условий страхования договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком или уполномоченным представителем страховщика письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика или в адрес уполномоченного представителя страховщика. 

В силу пункта 6.5.1.4 Особых условий страхования возврат страховщиком или уполномоченным представителем страховщика страховой премии осуществляется не позднее 10 (десяти) рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов. 

Таким образом, при заключении кредитного договора, договора страхования жизни и здоровья, до истца была доведена полная и исчерпывающая информация относительно их условий, в том числе возможность в течение предусмотренного законом и договором срока отказаться от договора страхования жизни и возвратить оплаченную страховую премию. Указанным правом Истец не воспользовался, поскольку заявление ФИО1 об отказе от страхования поступило за пределами 14-дневного срока.

Поскольку в нарушение условий договора страхования, положений ст. 958 ГК РФ и Указания Банка России от 20.11.2015 г. __ заявление истца об отказе от страхования поступило в страховую организацию за пределами 14-ти дневного срока - оснований для возврата страховой премии не имелось, в связи с чем данное требование удовлетворению не подлежит. 

При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется. 

Поскольку нарушений потребительских прав истца со стороны ответчиков при рассмотрении дела установлено не было, оснований для удовлетворения производных требований о перерасчете сумм, компенсации морального вреда и взыскании штрафа, судебных расходов также не имеется.

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 194, 197,198 ГПК РФ, суд 

решил:

1. Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 АнатО. в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца. 

Судья К.А. Гаврилец