Дело № 2-265/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июля 2019 г. с. Смоленское 

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,

при секретаре Петухове А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк», действуя через своего представителя ФИО3, согласно выданной ему доверенности, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, просили взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 60179 рублей 88 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2005 рублей 40 копеек. В обоснование иска указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 32000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключённого договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до включения договора кредитной карты, путём указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчёт ПСК включаются платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключённым до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путём размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключённого договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № № от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счёта, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заёмные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор - №). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счёте. В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 60179 рублей 88 копеек, из которых: сумма основного долга 34124 рубля 96 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 15352 рубля 70 копеек - просроченные проценты; сумма штрафов 10702 рубля 22 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Истец АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. В письменном заявлении, поступившем в адрес суда, просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. Суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Однако из анализа данных норм закона не следует, что кредитный договор может быть заключён лишь путём составления единого документа, подписанного сторонами.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу положения п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») с письменным заявлением-анкетой на заключение договора кредитной карты (л.д. 13-14), в котором просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и Условиях КБО. Он уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете при полном использовании лимита задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,20 % годовых, при погашении минимальными платежа - 34,5 % годовых. Он ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями) размещёнными в сети Интернет, тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае договора обязуется их соблюдать.

Согласно тарифам кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) л.д. 16 оборот, следует, что лимит задолженности до 300000 рублей, беспроцентный период составляет до 55 дней. За рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 34,9% годовых. Плата за обслуживание основной кредитной карты 590 рублей, дополнительной кредитной карты - 590 рублей. Плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента 290 рублей, комиссия за операцию получения получения наличных денежных средств - 1,9 % плюс 190 рублей. Плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 рублей. Минимальный платёж не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа, совершённую первый раз - 590 рублей; второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств - 49,9% годовых. Неустойка при неисполнении минимального платежа - 19% годовых. Плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершения расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях - 1,9% плюс 190 рублей, плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелёк - 2%. 

Как следует из Условий комплексного обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) на л.д. 19 оборот - 21, универсальный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты, акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком оферты - для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (п. 2.4). С целью ознакомления клиентов с условиями и тарифами банк публикует Условия и Тарифы на сайте банка в Интернет, при этом, тарифы (тарифные планы) публикуются на персональных страницах клиентов и в разделе «Интернет-Банк» (п. 2.9). Для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту основную карту (п. 3.1). Кредитная карта передается клиенту не активированной и активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды допуска и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п. 3.10).

Пунктами 5.1 - 5.4 Условий предусмотрено право банка устанавливать по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

В соответствии с п. 9.1 Условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также, в том числе: в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счёта, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, как следует из материалов дела, кредитный договор между банком и ответчиком ФИО1 был заключён в надлежащей форме, подписан заёмщиком, акцептом оферты заёмщика о заключении кредитного договора стали действия банка по предоставлению в пользование ответчику банковской карты и её активации. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объёме.

Так, согласно представленному расчёту (л.д. 8) задолженность ответчика перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 60179 рублей 88 копеек, из которых: 34124 рубля 96 копеек просроченная задолженность по основному долгу; 15352 рубля 70 копеек - просроченные проценты; 10702 рубля 22 копейки - штрафные проценты (неустойка).

Расчёт задолженности ответчика по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен, является арифметически правильным и подтверждается также выпиской по договору кредитной карты на л.д. 10, где отражены все операции с кредитной картой, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Размер основного долга и процентов исчислен верно, ответчиком в порядке подготовки дела к судебному разбирательству не оспаривался, следовательно, требования истца в данной части являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая вопрос об определении размера штрафа (неустойки), подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца и о соразмерности, исчисленной истцом неустойки, суд приходит к следующему. 

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке. 

Исходя из представленного кредитного договора, следует, что стороны определили ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств в форме штрафа: за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей; второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО4 на нарушение его конституционных прав частью 1 статьи 333 ГК РФ», гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства. 

Из материалов дела следует, что размер штрафов составляет 10702 рубля 22 копейки. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценивая которую, а именно, фактическую продолжительность периода просрочки (с 13 мая по ДД.ММ.ГГГГ), сопоставляя размер штрафных санкций (10702 рубля 22 копейки) с размером заявленных кредитором к взысканию сумм задолженности (49477 рублей 66 копеек - просроченный основной долг и проценты), суд приходит к выводу о том, что заявленная неустойка является несоразмерной последствиям нарушения обязательства, а также учитывая то, что проценты по кредитному договору, предусмотренные договором в соответствии с тарифами банка - по операциям покупок в размере 34,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - в размере 49,9 % годовых, подлежащие уплате, в том числе, и за период просрочки возврата суммы кредита, также компенсируют последствия нарушения ответчиком обязательств по возврату части кредита. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для снижении размера неустойки и считает возможным уменьшить размер штрафа (неустойки) за допущенную ответчиком просрочку исполнения обязательства по кредитному договору до 3000 рублей. 

Таким образом, как установлено судом и следует из документов, представленных истцом, заёмщик не надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, а с мая 2016 года прекратил погашение кредита и процентов по нему, поэтому требования истца, заявленные к ответчику о возврате долга по кредитному договору основаны на законе и условиях кредитного договора, и подлежат удовлетворению в размере, установленном судом. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что требования истца по взысканию основного долга и процентов удовлетворены в полном объёме, истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 2005 рублей 40 копеек, что подтверждается платёжными поручениями на л.д. 5-6, отсюда, государственная пошлина подлежит возмещению в пользу истца в полном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52477 рублей 66 копеек, в том числе: по основному долгу 34124 рубля 96 копеек; по процентам 15352 рубля 70 копеек; по штрафам за неуплаченные суммы 3000 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2005 рублей 40 копеек, а всего 54483 рубля 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца. 

Судья В.Д. Прохорова