Дело № 2-595/2021

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

07 июля 2021 года город Озёрск

Озёрский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующегосудьи Медведевой И.С.

при ведении протокола помощником судьи Валишиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» (далее по тексту - ООО «СпецСнаб71», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору№от 27 июля 2012 года, с учетом уточнения исковых требований (л.д. 113), просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 117 484 рубля 08 копеек, в том числе: основной долг – 54 846 рублей 64 копейки, проценты – 62 637 рублей 44 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины 3 569 рублей 49 копеек.

В обоснование исковых требований указало, что 08 февраля 2012 года ФИО1 оформила в АО «ОТП Банк» заявление на получение потребительского кредита № приобретение товара. В заявлении просила выдать банковскую карту и открыть на ее имя банковский счет в рублях. 08 февраля 2012 года ФИО1 активировала предоставленную ей банковскую карту, то есть между АО «ОТП Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № от 27 июля 2012 года о предоставлении кредитной карты с лимитом 62 000 рублей под 24,9%, 34,9%, 36,6% и 46,6%, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта. Ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, последнее списание произведено 09 декабря 2016 года. 17 июня 2020 года АО «ОТП Банк» уступило право требования по кредитному договору ООО «СпецСнаб71» на основании договора уступки прав требования (цессии)№. Ввиду образовавшейся задолженности, просит исковые требования удовлетворить. 

Представитель истца ООО «СпецСнаб71» в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 121), в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5 об.).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 144), ранее в возражениях на исковое заявление просила применить срок исковой давности, в исковых требованиях отказать (л.д. 87-89).

Представитель ответчика ФИО2 (полномочия в доверенности л.д. 145) в судебное заседание не явилась, извещена, в заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.144).

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 119-120).

Учитывая, что информация о рассмотрении дела была своевременно размещена на официальном сайте Озёрского городского суда Челябинской области, суд в порядке ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика и третьего лица. 

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор банковского счета с условием о кредитовании счета по смыслу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации является смешанным, сочетающим в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с этим соглашение о кредитовании счета должно содержать все существенные условия кредитного договора.

Согласно пункту 1 и 3 статьи 434 договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право заемщика отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Пунктом первым абзацем первым статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, на основании заявления ФИО1 № от 08 февраля 2012 года в офертно-акцептной форме между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от 27 июля 2012 года, в соответствии с которым банк обязался предоставить ФИО1 кредитную карту с лимитом 62 000 рублей под 24,9%, 34,9%, 36,6% и 46,6% годовых, а ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных минимальных платежей (л.д.20, л.д. 130-137). 

По условиям договора (пункт 13), процентная ставка составляет 57,8% годовых, срок кредита 9 месяцев, полная стоимость кредита 75,58% годовых, размер первого ежемесячного платежа 1334,87 руб., размер ежемесячных платежей 1318,17 руб., последний платеж 1245,69 руб. 

При подписании заявления заемщик дала согласие на обработку персональных данных, в том числе на их передачу иным организациям, на заключение иных договоров, в соответствии с условиями, содержащимися в Правилах (пункт 3.1, л.д. 20 оборот).

При заключении кредитного договора ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация о его условиях, в связи с чем, ответчик имел возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем, указанными возможностями не воспользовался, согласившись с условиями, изложенными в кредитном договоре.

В соответствии с представленными тарифами (л.д. 18), ежемесячный минимальный платеж составляет 5%, минимум 300 руб. (п. 6.3), льготный период 55 дней, ставка процента по операциям оплаты товаров и услуг – 24,9% годовых (пункт 6.2), ставка за получение наличных денежных средств – 36,6% годовых (пункт 7.2.2, л.д.18, л.д.18 оборот).

В соответствии с п.п. 8.1.2, 8.1.9.1, 8.1.9.2, 8.1.10 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» клиент обязуется совершать операции в пределах платежного лимита; погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов; выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору, оплачивать суммы всех платежных операций, совершенных с использованием карты либо с использованием реквизитов карты, а также суммы требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением таких платежных операций (л.д. 24-29).

Согласно п.п. 1.1, 1.2, 1.4 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» (Приложение № 1 к Правилам) клиент обязан уплатить минимальный платеж в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода, который исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (л.д. 28-29).

Исходя из п.2.8 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», в случае внесения клиентом в текущем платежном периоде суммы денежных средств меньше, чем сумма минимального платежа к оплате в текущем платежном периоде, обязательства клиента по погашению задолженности по кредиту, считаются неисполненными, при этом с клиента взимается дополнительная плата за пропуск минимального платежа, предусмотренная тарифами (л.д.28).

В этом случае банк производит начисление процентов по кредиту (предоставленному согласно пункту 5.1.9 Правил) с даты предоставления кредита по ставке, установленной Тарифами для случаев снятия наличных денежных средств клиентом за счет кредита.

Свои обязательства по выпуску карты, открытию счета и предоставлению ФИО1 кредита АО «ОТП Банк» исполнило в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 130-137) и ответчиком не оспаривается.

Из представленного истцом расчета с учетом уточнений (л.д. 113) следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору№от 27 июля 2012 года составляет 117 484 рубля 08 копеек, в том числе: основной долг – 54 846 рублей 64 копейки, проценты за период с 11 января 2018 года по 31 декабря 2019 года – 50416 руб. 83 коп., за период с 01 января 2020 года по 23 июня 2020 года – 12220 руб. 61 коп., всего – 62 637 рублей 44 копейки. Размер задолженности подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 11-17), ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен.

ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, 09 декабря 2017 года АО «ОТП Банк» обратилось к мировому судье судебного участка №1 г.Озёрска Челябинской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору№от 27 июля 2012 года в размере 78 085 рублей 67 копеек за период с 27 мая 2013 года по 21 ноября 2017 года (л.д. 123), заявление сдано на почту 30 ноября 2017 года (л.д. 138).

Судебный приказ выдан 19 декабря 2017 года (л.д. 139), отменен определением мирового судьи судебного участка №1 г. Озёрска Челябинской области от 09 января 2018 года (л.д. 142) по заявлению должника ФИО1 (л.д. 143).

17 июня 2020 года между АО «ОТП Банк» (Цедент) и ООО «СпецСнаб71» (Цессионарий) заключен договор№уступки прав (требований), в соответствии с которым АО «ОТП Банк» уступает, а ООО «СпецСнаб71» принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между АО «ОТП Банк» и заемщиками, указанными в реестре заемщиков (Приложение № 1), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты (л.д. 30-33).

Из перечня кредитных договоров, реестра заемщиков от 17 июня 2020 года следует, что к ООО «СпецСнаб71» перешли права (требования), в том числе, по кредитному договору№от 27 июля 2012 года, заключенному с ФИО1, на сумму 145876 руб. 81 коп., в том числе: основной долг – 54 846 рублей 64 копейки, проценты – 90 311 рублей 17 копеек, комиссии – 719 рублей (л.д. 23, 34-37). 

21 июля 2020 года ООО «СпецСнаб71» направило в адрес ФИО1 уведомление об уступке прав (требований) по кредитному договору № от 27 июля 2012 года (л.д. 38-40). Факт отправки уведомления почтовой связью подтвержден списком внутренних почтовых отправлений от 21 июля 2020 года (л.д.39). 

Требование истца ответчиком удовлетворено не было. 

В соответствии с 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт, банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (л.д.27 оборот). 

Установив, что ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита нарушила, в связи с чем, образовалась задолженность, исковые требования ООО «СпецСнаб71» заявлены обосновано, истец вправе требовать взыскание долга и процентов по договору. 

Ответчик ФИО1 в письменных возражениях просила о применении срока исковой давности (л.д.87-89). 

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа заимодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. При этом договором может быть предусмотрено исполнение обязательства о возврате суммы займа по частям - в рассрочку (ст. 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 8.1.9.3 Правил, клиент обязан в случае предъявления Банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, в течение 3 рабочих дней выполнить требование Банка (л.д.27). Из представленных в материалы дела документов не следует, что АО «ОТП Банк» направляло ФИО1 требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору№от 27 июля 2012 года.

Пунктом 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

АО «ОТП Банк» 19 декабря 2017 года обратилось к мировому судье судебного участка №1 г. Озёрска Челябинской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору№от 27 июля 2012 года (л.д. 123), заявление сдано на почту 30 ноября 2017 года (л.д. 138). 

Судебный приказ выдан 19 декабря 2017 года (л.д. 139), отменен определением мирового судьи судебного участка №1 г. Озёрска Челябинской области от 09 января 2018 года (л.д. 142) по заявлению должника ФИО1 (л.д. 143).

Таким образом, срок исковой давности не течет с момента обращения с заявлением о выдаче судебного приказа до момента его отмены, то есть с 30 ноября 2017 года по 09 января 2018 года, что составляет 1 месяц 10 дней.

С исковым заявлением в суд, то есть за судебной защитой, ООО «СпецСнаб71» обратилось 20 января 2021 года (л.д. 4), исковое заявление сдано на почту 12 января 2021 года, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте (л.д. 52). Следовательно, срок исковой давности исчисляется следующим образом: 12 января 2021 года – 3 года 1 месяц 10 дней, то есть с 02 декабря 2017 года. Последний платеж внесен ответчиком 09 декабря 2016 года (л.д.10 оборот), таким образом, истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности.

При указанных обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности, о применении которого заявил ответчик, пропущен. Доказательств уважительных причин пропуска срока исковой давности истец не представил, не добыты такие доказательства и в ходе судебного разбирательства. 

Ссылка представителя истца в письменных возражениях (л.д.91-94) о том, что срок давности по периодам с 11 января 2018 года по 23 июня 2020 года не истек, поскольку к настоящему кредитному договору должны применяться правила об исчислении срока давности относительно просроченных повременных платежей отдельно по каждому платежу, необоснованны, так как основаны на неверном толковании норм материального права. Поскольку по договору кредитной карты, заключенному с ответчиком, не предусмотрен график платежей, указанный расчет исковой давности не может применяться к данному случаю.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, в том числе о взыскании расходов по уплате госпошлины.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Озерский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Медведева И.С.

Мотивированное решение изготовлено 12 июля 2021 года.