Дело № 2-725/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес> 

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Яковлевой Т.А. 

при секретаре судебного заседания Егоровой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о защите прав потребителя - взыскании денежных средств в виде части страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы и судебных расходов в размере 

<

данные изъяты> копейки.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (ФИО1) и АО «

<

данные изъяты>» (далее Банк) был заключен кредитный договор, по условиям которого банком ему предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты>, срок кредита - 

<

данные изъяты> месяцев. Одновременно с оформлением данного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ с Банком был заключен договор по программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита №. Срок страхования по договору установлен в 36 месяцев. При этом ДД.ММ.ГГГГ им была оставлена заявка на выдачу кредита в сумме 

<

данные изъяты>, о страховании жизни, страховая премия которой включена в сумму кредита, ему не было сообщено. Условием заключения кредитного договора было заключение договора страхования жизни. Им была уплачена страховая премия страховой компании в размере 

<

данные изъяты>. Обязательства по вышеуказанному кредитному договору были им досрочно погашены ДД.ММ.ГГГГ. За время действия договора страхования у него не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Поскольку он досрочно погасил задолженность по кредитному договору, он перестал быть заемщиком кредита, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, то в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, в связи с чем у него возникло право на возврат части уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ он направил в адрес ответчика заявление, в котором просил досрочно расторгнуть с ним указанный договор страхования и вернуть часть страховой премии пропорционально сроку. Данное заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требований, изложенных в претензии, ответчиком отказано ДД.ММ.ГГГГ. Данный договор страхования был заключен в связи со страхованием рисков по кредитному договору, является дополнительным по отношению к кредитному договору, он имеет тот же период действия, что и кредитный договор, который был заключен как обеспечительная мера исполнения ею обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в нем основаниям.

Ответчик - представитель ООО «Страховая компания «КАРДИФ», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, возражений относительно иска не представил.

Третье лицо - представитель АО «ЮниКредит Банк», при наличии надлежащего извещения о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, возражений относительно иска не представил. 

Представитель Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике в городе Канаш в судебное заседание не явился, представил суду заключение об обоснованности исковых требований ФИО1 

Суд, признав возможным рассмотрение дела при имеющейся явке, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, что нашло свое закрепление в статье 432 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «

<

данные изъяты>» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства на сумму 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 

<

данные изъяты>). К договору приложен график погашения кредита (л.д. 

<

данные изъяты>), с указанием даты и суммы ежемесячного аннуитетного платежа (

<

данные изъяты>).

В тот же день при совершении кредитной сделки между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № сроком на 36 месяцев (л.д. 

<

данные изъяты>). 

Согласно условиям кредитного договора истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктом 1 кредитного договора предусмотрено, что общая сумма кредита составляет 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты> переводятся в пользу ООО «СК КАРДИФ» на оплату по договору страхования жизни и трудоспособности.

Ответчиком обязательства по выдаче кредита в сумме 

<

данные изъяты> исполнены в полном объеме.

При заключении договора страхования № между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице, страховых случаях, размере страховой суммы и сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

По договору страхования жизни и здоровья заемщика по целевому потребительскому кредиту на приобретение автотранспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 выразил согласие на заключение договора страхования со страховой организацией - ООО «СК КАРДИФ».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погашен кредит в сумме 

<

данные изъяты>, что подтверждается мемориальным ордером № и справкой, выданной АО «

<

данные изъяты>».

Требования ФИО1 о взыскании части страховой премии мотивированы тем, что им досрочно погашен кредит, следовательно, и прекращено действие договора страхования, в связи с чем, у него и возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 в адрес страховой компании было направлено заявление о расторжении (досрочном прекращении) договора страхования, которое было оставлено без удовлетворения.

Как следует из подписанного сторонами ДД.ММ.ГГГГ договора страхования №, неотъемлемой частью договора страхования являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2, утвержденного генеральным директором ООО «Страховая компания КАРДИФ» ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту Правила).

Пунктом 7.6. Правил предусмотрены случаи, когда договор страхования прекращается:

а) истечение срока действия;

б) исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по договору страхования в полном объеме;

в) признания договора страхования недействительным решением суда;

г) по инициативе Страховщика, в случае отказа Страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Правилами. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора;

е) по инициативе Страховщика в случае неуплаты Страхователем очередного Страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора;

ж) по соглашению сторон;

з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

Согласно п. 7.7 данных Правил при досрочном отказе Страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп.г) п. 7.6. Правил Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа Страхователя от договора страхования, возврат страховой премии регулируется ст. 958 ГК РФ, если законодательством РФ не предусмотрено иное. 

Пунктом 10. Договора страхования № предусмотрено, что в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере:

- в случае если Страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если Страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес Страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения). 

Поскольку кредитное обязательство ФИО1 было исполнено досрочно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и возможность выплаты страховой суммы утрачена, действие договора страхования, исходя из положений пунктов 1, 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктов 10 договора страхования, также прекратилось, что предполагает право истца на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

После возврата истцом кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение страхователю неиспользованной части страховой премии.

Определяя размер части страховой выплаты, подлежащей возврату, суд приходит к следующему.

Страховая сумма по договору страхования составляет 

<

данные изъяты> на 36 месяцев - 

<

данные изъяты> дней, которая оплачена им ДД.ММ.ГГГГ. Заявление о расторжении (досрочном прекращении) договора страхования направлено в ООО «СК КАРДИФ» ДД.ММ.ГГГГ и с этого момента, согласно условиям договора страхования, договор считается прекратившим свое действие. Договор страхования действовал в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 

<

данные изъяты> дня. Таким образом, сумма подлежащая возврату, составляет 

<

данные изъяты>, исходя из следующего расчета 

<

данные изъяты>. 

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда, причиненного в связи с невозвращением части страховой премии по договору страхования. 

С учетом положений п. 9 ст. 4 ФЗ № 214-ФЗ от 30.12.2004, в целях дополнительной правовой защиты потребителя как экономически более слабой стороны в соответствующих правоотношениях, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен упрощенный порядок компенсации морального вреда. Предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен упрощенный порядок компенсации морального вреда. Предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

При изложенных обстоятельствах подлежит компенсации моральный вред, поскольку в соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага. 

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает характер и степень физических и нравственных страданий, причиненные истцу, степень вины ответчика, причинившего вред, и считает возможным взыскать в пользу истца в счет возмещения морального вреда в размере 1000 рублей.

Как указано в ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу истца штраф в размере 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом заявлено требование о возмещении почтовых расходов в сумме 

<

данные изъяты>, связанные с направлением в ООО «СК КАРДИФ» заявления о расторжении (досрочном прекращении) договора страхования, которые подтверждаются кассовым чеком. 

Согласно разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 4 Постановления № 1 от 21.01.2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что в случаях, когда законом либо договором предусмотрен претензионный или иной обязательный досудебный порядок урегулирования спора, расходы, вызванные соблюдением такого порядка (в данном случае направление заявление о расторжении (досрочном прекращении) договора страхования), признаются судебными издержками и подлежат возмещению исходя из того, что у истца отсутствовала возможность реализовать право на обращение в суд без несения таких издержек (статьи 94, 135 ГПК РФ).

В данном случае расходы по почтовому отправлению ответчику заявления о расторжении (досрочном прекращении) договора страхования в размере 

<

данные изъяты>, осуществленной в ходе досудебного урегулирования спора, являются судебными издержками и подлежат возмещению истцу в полном объеме.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина взыскивается в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 

<

данные изъяты>. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 

<

данные изъяты>, почтовые расходы в размере 

<

данные изъяты>, а всего 

<

данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании части страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» государственную пошлину в доход местного бюджета муниципального образования «

<

данные изъяты>» в размере 

<

данные изъяты>. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Т.А. Яковлева 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ