Дело № 2-2221/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 декабря 2019 года 

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Н.Н. Захарова, 

при секретаре Ш.Ф. Саубанове, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 178 494 рубля на срок 60 месяцев под 24 % годовых. Как следует из п. 2.1.1 данного кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 52 794 рубля для оплаты страховой премии страховщику ООО СК «Согласие-Вита» по договору страхования жизни. Также в офисе банка ей были навязаны дополнительные платные услуги, а именно для получения кредита она вынуждена была ДД.ММ.ГГГГ заключить с ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования, что подтверждается страховым полисом №. Согласно пункту 3 страхового полиса срок действия страхования 60 месяцев. Как следует из п. 5 страхового полиса страховая сумма 125 700 рублей. Страховая сумма в течение действия договора страхования является переменной величиной и определяется по формуле: 110%*СС*(1ПМ/СД). Страховая премия 52 794 рубля оплачивается единовременно за весь срок страхования. Она досрочно вернула займ ДД.ММ.ГГГГ. Она обратилась в адрес ООО СК «Согласие-Вита» с претензией в которой просила страховую организацию перечислить ей на счет часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако денежные средства ей возращены не были.

В связи с чем, просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 52 794 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в размере 50% от суммы присужденной судом. 

В ходе судебного заседания истец уточнила исковые требования и просила суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 40 434 рубля, в остальной части требования поддержала. 

Ответчик - представитель ООО СК «Согласие-Вита» в суд не явился, надлежащим образом о времени и месте судебного заседания извещен, ранее был представлен письменный отзыв на иск.

Выслушав истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Пунктом 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был выдан кредит в размере 178 494 рубля сроком на 60 месяцев под 24 % годовых. В тот же день между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования, по условиям которого срок действия договора составляет 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, то есть с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии, страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I группы по любой причине, страховая сумма составляет 125 700 рублей. 

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № ФИО1 был погашен в полном объеме (л.д. 16).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в правилах страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий от ДД.ММ.ГГГГ, текст правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", был передан истцу вместе с экземпляром договора страхования. Согласие истца заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового полиса, подписанного страховщиком.

Своей подписью истец подтвердила, что с правилами страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и дополнительными условиями программы страхования «Страхование жизни» ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять.

Согласно заявлению о добровольном страховании жизни и заключенному между истцом и страховщиком договору страхования, выгодоприобретателем является застрахованное лицо ФИО1, а в случае смерти - ее наследники, страховая защита предоставляется на весь срок действия договора страхования.

За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 52 794 рубля. ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику претензию, в которой просила перечислить ей на счет часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согласие-Вита» выразило готовность расторгнуть договор страхования, при этом указало, что правовых оснований для возврата страховщиком страховой премии на основании ст. 958 ГК РФ и Правил страхования не имеется.

Пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ. Текст правил страхования, содержащий полную информацию об услуге был передан истцу вместе с экземпляром договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре договора страхования, имеющемся в распоряжении страховщика.

Договор страхования не является необходимым условием для предоставления Банком кредита что находит свое отражение в представленном кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 10 индивидуальных условий кредитного договора, копия которого приложена ФИО1 к исковому заявлению, предоставления обеспечения не требуется.

Согласно п.9 индивидуальных условий указанного кредитного договора, помимо заключения договора счета, заключение иных договоров не требуется.

Согласно п. 15 индивидуальных условий кредитного договора, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.

На основании п. 2.1.1 кредитного договора банк принял на себя обязательство по перечислению со счета истца денежных средств в счет уплаты страховой премии в страховую компанию согласно заявлению о добровольном страховании.

Условиями договора страхования, изложенными непосредственно в Договоре страхования и Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определённых событий, на основании которых был заключен договор страхования и являющихся его неотъемлемой частью, врученных истцу при заключении договора, предусмотрено, что страхования сумма в течение действия договора страхования является переменной величиной и определяется по формуле: 110 % * СС*(1-ПМ/СД), где СС - страховая сумма на начало действия договора страхования, ПМ - количество прошедших месяцев, СД - срок действия договора страхования в месяцах.

В соответствии со статьей 39 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

Правилами страхования ООО СК «Согласие-Вита», которые выданы истцу при подписании договора не предусмотрено, что факт досрочного погашения заложенности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования и договор страхования прекращает свое действие.

Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю ФИО1. При этом ООО СК «Согласие-Вита» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 11.2.2. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя.

В соответствии с требованием Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г. Страховщиком в Правилах страхования, на основании которых заключен Договор страхования (п.п.11.3.1) предусмотрено право Страхователя отказаться от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая) и получить страховую премию в полном объеме. Однако указанным правом истец не воспользовался.

ФИО1 могла отказаться от исполнения договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ и получить страховую премию в полном объеме, однако в определенный указанием срок с соответствующим заявлением к страховщику не обратилась.

Пунктом 11.3.2 Правил страхования предусмотрено, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования по требованию страхователя по истечении периода охлаждения оплаченная страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Иное в спорном договоре не предусмотрено.

Таким образом, требования истца о возврате страховой премии по договору страхования в связи с отказом от исполнения договора оказания услуги не соответствуют действующему законодательству.

Судом было установлено, что истец ФИО1 могла отказаться от заключения договора страхования, содержащего конкретные условия страхования, не была ограничена в выборе страховщика, не принуждалась к заключению договора страхования именно с ООО СК «Согласие-Вита», с условиями договора страхования была ознакомлена до его заключения со страховщиком и выразила свое волеизъявление на заключение договора страхования на оговоренных в нем условиях.

Поскольку ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» удовлетворению не подлежат.

Поскольку нарушения прав истца как потребителя ответчиком не допущено, суд также не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа. 

Таким образом, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Московский районный суд г. Казани.

Судья Н.Н. Захаров