Дело № 2-200/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 мая 2017 года г. Болгар, РТ 

Спасский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ф.Г. Батыршина,

при секретаре Ю.А. Широковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Восточный Экспресс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество " Восточный экспресс банк" обратилось в суд с названным выше иском к ФИО1, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик заключили договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета №, в соответствии с которым истец в качестве нецелевого кредита для использования по усмотрению ответчика, а также для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) предоставил ответчику денежные средства в размере 100000 рублей сроком на 37 месяцев. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Согласно выписке по счету истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 228763 руб. 89 коп., в том числе: 79642 руб. 17 коп. – ссудная задолженность, 118321 руб. 72 коп. –задолженность по процентам, 23600 руб. – задолженность по неустойке, 7200 руб. - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой кампании. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ранее Банк обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако судом было вынесено определение об отмене судебного приказа. Просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по указанному выше договору в размере 228763 руб. 89 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5487 руб. 64 коп. 

Представитель истца ПАО "Восточный Экспресс Банк" ФИО2, извещённый о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, на судебное заседание не явилась, при этом не сообщила суду об уважительных причинах не явки и не просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 Гражданского Кодекса Российской Федерации

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В силу ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с частью 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно части 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Из части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса.

В силу части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Восточный экспресс банк" (в настоящее время ПАО "Восточный экспресс банк") и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ОАО "Восточный экспресс банк" предоставило заемщику ФИО1 кредит в сумме 100000 (сто тысяч) рублей на срок 36 месяцев под 44 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные договором.

Кредитный договор был заключен на основании заявления и анкеты заявителя ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, в которых она выразила согласие с Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, обязалась их соблюдать.

Согласно п. 1.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счёта клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в Разделе: Данные о кредите заявления Клиента, размер которых составляет 44,0 % годовых.

Согласно п. 1.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счёта в случае, если Клиентом будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, указанном в Разделе Данные о кредите заявления Клиента. В данном случае штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности составляет 590 рублей за факт образования просрочки. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения очередного погашения кредитной задолженности.

Заключенный между сторонами в письменной офертно-акцептной форме кредитный договор соответствует принципам добровольности, информированности и альтернативности, содержит согласованные существенные условия, в том числе сумму кредита, размер процентов за пользование кредитом, полную стоимость кредита. Кредитный договор содержит условия о порядке возврата кредита - путем аннуитетных платежей в сумме 5652 рубля ежемесячно 22 числа, включающих в себя сумму основного долга, начисленные проценты и сумму платы за присоединение к программе страхования. В состав платежа не включаются иные платежи.

Истец выполнил взятые на себя обязательства, предоставив ответчице ФИО1 денежные средства, что подтверждается выпиской по счёту.

В свою очередь ответчица ФИО1 не исполняет свои обязательства по кредиту в соответствии с условиями договора в установленные сроки. Последний платёж был внесён ДД.ММ.ГГГГ, что повлекло образование задолженности, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 228763 руб. 89 коп., из которых задолженность по основному долгу – 79642 руб. 17 коп., проценты за пользование кредитом - 41062 руб. 37 коп., неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг, - 23600 рублей, задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе - 7200 рублей, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами - 77259 руб. 35 коп. 

Из расчёта, представленного истцом, следует, что указанная выше задолженность по договору образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, судом установлено, что ответчица ФИО1 фактически отказалась от исполнения договора в одностороннем порядке, чем существенно нарушила его условия, не исполняя обязательств, не погашая кредит в установленные сроки.

Расчёт задолженности по основному долгу в сумме 79642 руб. 17 коп. и процентам за пользование кредитными средствами в размере 41062 руб. 37 коп. произведён в соответствии с условиями договора и сомнений у суда не вызывает. Суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО "Восточный экспресс банк" в этой части подлежат удовлетворению. Ответчицей ФИО1 в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств погашения задолженности по кредитному договору не представлено. 

Согласно статьям 329, 421, части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Условиями кредитного договора предусмотрена плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент заключения договора составляет 600 рублей.

В заявлении на заключение договора кредитования ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной и на внесение платы за присоединение к Программе страхования.

Таким образом, истцом обоснованно заявлена к взысканию с ответчицы задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 7200 рублей за период действия договора за минусом уплаченной ответчицей суммы.

Разрешая требования ПАО "Восточный экспресс банк" о взыскании с ФИО1 неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг, суд не находит оснований для её взыскания в предъявленной истцом сумме.

Из расчёта задолженности, представленного истцом, следует, что начисление неустойки в твердой сумме – штрафа за каждый факт допущенного заемщиком нарушения сроков внесения ежемесячных платежей произведено за период с сентября 2014 года по август 2016 года, всего 24 случая. При этом за сентябрь 2014 года размер неустойки составил 600 рублей, в остальных случаях по 1000 рублей.

Вместе с тем, п.1.4 Типовых условий и заявление ФИО1 о заключении договора кредитования подтверждают, что штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности составляет 590 рублей за факт образования просрочки.

Какое-либо правовое основание к начислению штрафной неустойки в размере 600 руб. и 1000 руб. за каждый случай, а не 590 рублей, как предусмотрено договором, в материалах дела отсутствует, в связи с чем начисление неустойки в размере, не предусмотренном договором, осуществляться не может (статья 331 Гражданского кодекса Российской Федерации)

На основании изложенного суд приходит к выводу о наличии у истца права требовать взыскания штрафа в размере 590 рублей за каждый допущенный ответчицей случай не внесения ежемесячного платежа.

При таких обстоятельствах, учитывая, что просрочка платежей имеет место с сентября 2014 года по август 2016 года (24 случая), суд приходит к выводу, что с ответчицы ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в размере 14160 рублей.

Оснований для снижения неустойки за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности, рассчитанной за период с сентября 2014 года по август 2016 года, в соответствии со статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не усматривает, полагая её соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Требования истца о взыскании неустойки в размере 9440 рублей удовлетворению не подлежат.

Кроме этого, условиями договора кредитования, заключённого между истцом и ответчицей ФИО1, предусмотрена уплата процентов, начисляемых на просроченную задолженность, в размере 75% годовых, что по своей природе является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права (неустойкой).

Из расчёта, представленного истцом, видно, что сумма задолженности по процентам в размере 118321 руб. 72 коп., предъявленная к взысканию, складывается из задолженности по процентам, начисленным за пользование кредитом, - 41062 руб. 37 коп. и суммы процентов, начисленных на просроченную задолженность, - 77259 руб. 35 коп., т.е. неустойки. 

Начисление процентов на сумму просроченного основного долга произведено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует условиям договора. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной банком неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из анализа обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, и возможных финансовых последствий для каждой из сторон, принимая во внимание период времени, за который рассчитана неустойка (проценты на просроченный основной долг), суд приходит к выводу о том, что установленная в кредитном договоре неустойка (75% годовых) при действующей на момент заключения договора ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25% годовых, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. С учетом данных обстоятельств, а также учитывая сумму штрафа за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности, суд полагает, что сумма заявленной истцом неустойки в виде процентов на сумму просроченного долга явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств, и на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации полагает возможным снизить размер неустойки до 47000 рублей. 

При таких обстоятельствах с ФИО1 в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" подлежит взысканию задолженность по договору кредитования в размере 189064 руб. 54 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 79642 руб. 17 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 41062 руб. 37 коп., плата за присоединение к страховой программе - 7200 рублей, штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности - 14160 рублей, проценты на просроченный основной долг - 47000 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платёжным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ при подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 5487 рублей 64 копейки.

Принимая во внимание, что требования истца удовлетворяются частично (без учёта снижения неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации), судебные расходы, понесённые истцом, подлежат взысканию с ответчицы пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, то есть в размере 5262 руб. 65 коп..

Руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 189064 (сто восемьдесят девять тысяч шестьдесят четыре) рубля 54 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5262 (пять тысяч двести шестьдесят два) рубля 65 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Спасский районный суд РТ. 

Председательствующий судья Ф.Г. Батыршин

Копия верна:

Судья Ф.Г. Батыршин