16RS0017-01-2025-000443-38

дело №2-574/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

8 сентября 2025 года гор. Кукмор

Кукморский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Дмитриевой Т.Е.,

при секретаре Грачевой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о признании группы инвалидности по причине общего заболевания страховым случаем и взыскании страховой выплаты, штрафа, неустойки, судебные издержки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – Истец) обратился в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» (далее – Ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 3 469 182 руб. 66 коп., неустойки в размере 20 099 руб. 88 коп., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.

В обоснование заявленных требований Истец ссылается на то, что между ним и Ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ В период действия договора, ДД.ММ.ГГГГ, ему была установлена № группа инвалидности, что является страховым случаем согласно п. 2.4.1.2 Правил страхования. Несмотря на своевременное уведомление и предоставление необходимых документов, Ответчик в добровольном порядке страховую выплату не произвел.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик, СПАО «Ингосстрах», иск не признал, просит оставить дело без рассмотрения либо в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, ссылаясь на непредставление Истцом полного пакета документов, необходимых для установления факта страхового случая, и на несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья309 ГК РФпредусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом в силу ст.310 ГК РФодносторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФстрахование осуществляется на основании договоров имущественного или личногострахования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Положениями п. 1 ст.934 ГК РФустановлено, что по договору личногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получениестраховойсуммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховщик при заключениидоговорастрахованиявправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формыдоговора(страхового полиса) по отдельным видамстрахования.

По смыслу ст.942 ГК РФусловие о страховом случае относится к числу существенных условийдоговора(п.1). При заключениидоговораличногострахованиямежду страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, наслучайнаступления которого осуществляется страхование (страхового случая) (п.2 ст.942 ГК РФ).

В соответствии со ст.943 ГК РФусловия, на которых заключается договорстрахования, могут быть определены в стандартных правилахстрахованиясоответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилахстрахования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилахстрахованияи не включенные в текстдоговорастрахования(страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключениидоговораправилстрахованиядолжно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

Из содержания п.1 ст.944 ГК РФследует, что при заключениидоговорастрахованиястрахователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договорстрахованиязаключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжениядоговоралибо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п.2 ст.944 ГК РФ).

Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основаниидоговорастрахованияи правилстрахования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правиластрахованияпринимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектахстрахования, об объектахстрахования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определениястраховойсуммы, страхового тарифа,страховойпремии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоровстрахования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определениястраховойвыплаты, о сроке осуществлениястраховойвыплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа встраховойвыплате и иные положения. При заключениидоговорадобровольногострахованиястраховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договорустрахования(п.3 ст.3Закона РФ № 4015-1).

Объектамистрахованияот несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п.2 ст.4Закона РФ № 4015-1).

Страховым риском является предполагаемое событие, наслучайнаступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договоромстрахованияили законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.п.1,2 ст.9Закона РФ № 4015-1).

Исходя из содержания ст.422 ГК РФдоговор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Как указано в п.1 ст.16Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условиядоговора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнениядоговора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» заключен договор № кредитный договор на сумму 4916000 рублей под 14,69% годовых на срок 180 месяцев

Также между Истцом и Ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества и страхование от риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен в связи с получением Истцом кредита в ПАО Банк «ФК Открытие». Выгодоприобретателем по договору является банк-кредитор в пределах суммы задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ Истцу была установлена № группа инвалидности по общему заболеванию, о чем выдана соответствующая справка МСЭ.

Истец направил Ответчику заявление о страховой выплате ДД.ММ.ГГГГ с приложением копий паспорта, справки МСЭ, кредитного договора и договора страхования.

Ответчик, письмом от ДД.ММ.ГГГГ, уведомил Истца о необходимости предоставления дополнительных документов для установления факта страхового случая, а именно: медицинской карты или развернутой выписки из нее, выписных эпикризов за весь период наблюдения из лечебного учреждения, а также, при онкологическом заболевании, — документа по форме №090/у.

Истец указанные документы Ответчику не предоставил.

Как установлено из материалов дела, ответчиком направлены запросы в ФГБУ «

<

данные изъяты>, ФГБУ 

<

данные изъяты> о предоставлении копию медицинской карты (карт) или развернутую выписку из медицинской карты, а также все выписные эпикризы, если стационарное лечение проводилось, а также запрос в ФКУ «

<

данные изъяты> с просьбой предоставить копии: направления на МСЭ, протокола МСЭ и акта МСЭ, заверенные подписью уполномоченного лица и печатью организации.

ДД.ММ.ГГГГ Истец направил Ответчику претензию.

В ответ на вышеуказанную претензию ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес истца направлено письмо с просьбой оказать содействие и самостоятельно обратиться в вышеуказанные организации для получения запрашиваемых документов для дальнейшего предоставления страховщику для ускорения процесса выплаты страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ на запрос страховщика из ФГБУ 

<

данные изъяты> России поступили копии выписного эпикриза ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ из ФКУ «

<

данные изъяты> поступили копия акта и направления на МСЭ. 

ДД.ММ.ГГГГ из 

<

данные изъяты> поступили копия выписки и обращений из АК.

ДД.ММ.ГГГГ из ФГБУ «

<

данные изъяты> поступил ответ об отказе предоставлении информации медицинских документов истца без согласия застрахованного законного представителя либо запроса суда, ссылаясь на врачебную тайну.

Оценив представленные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. 7.4.4 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора (ст. 943 ГК РФ), Страховщик обязан произвести страховую выплату при условии предоставления Страхователем полного пакета документов, необходимых для установления факта страхового случая, его причин и обстоятельств.

В соответствии с п.п. 7.5.1, 8.3.13 Правил страхования от 31.01.2023 страховщик имеет право запрашивать документы у страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) или компетентных органов и организаций, медицинских, экспертных и иных организаций и органов, позволяющие сделать однозначный вывод о том, является ли произошедшее событие страховым случаем, согласно Договору страхования или нет. 

В соответствии с п. 7.2.3 Правил страхования от 31.03.2023 страхователь обязан обеспечить страховщика всей необходимой информацией и документацией согласно п.8.3 настоящих Правил относительно наступившего события. 

Из материалов дела следует, что ответчиком страховая выплата не была начислена и выплачена, ввиду непредставления застрахованным лицом необходимых для начисления страховой выплаты документов, сведений о том, что ответчик отказывается от исполнения своих обязательств, материалами дела не подтверждено, напротив, как установлено судом, ответчик предпринимал попытку собрать полный пакет документов в соответствии с требованиями Правил страхования, однако в полном объеме документы по запросам страховщика представлены не были. Истец, подписывая договор страхования, также согласился с Правилами страхования от 31.01.2023, данные Правила не оспорены, не признаны недействительными, Истцом не были представлены документы, прямо указанные Ответчиком в запросе от ДД.ММ.ГГГГ, данный довод не отрицался в ходе рассмотрения дела представителем истца, и необходимые для установления причины и обстоятельств наступления инвалидности, таким образом, Истец не выполнил условия договора страхования, необходимые для осуществления страховой выплаты, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Также не подлежат удовлетворению итребованияистца о взыскании штрафа, неустойки, морального вреда и судебные расходы, поскольку данныетребованияпроизвольныотосновноготребованияо взыскании страхового возмещения.

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о признании группы инвалидности по причине общего заболевания страховым случаем и взыскании страховой выплаты, штрафа, неустойки, судебные издержки, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Кукморский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 22.09.2025.

Председательствующий: подпись

Копия верна:

Судья Дмитриева Т.Е.