Судья Дорошевич Ю.Б. УИД 39RS0004-01-2025-000667-62

дело № 2-1483/2025

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

 

№ 33-4964/2025

3 декабря 2025 года

г. Калининград

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:

председательствующего: Алферовой Г.П.

судей: Жестковой А.Э., Макаровой Т.А.

при помощнике: ФИО1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО2 на решение Московского районного суда г. Калининграда от 14 августа 2025 года по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств.

Заслушав доклад судьи Алферовой Г.П., объяснения представителя ФИО2 – ФИО3, поддержавшего доводы жалобы, возражения представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО4, полагавшей жалобу необоснованной, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании инвестиционного дохода по договору страхования, указав, что 27.10.2021 между сторонами заключен договор страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала №L0532/560/D031935/1, программа «FORDWARD», сроком действия с 01.11.2021 по 31.10.2024, уплачена страховая премия в размере 6 000 000 руб. Страховые риски: дожитие застрахованного до 31.10.2024, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате внешнего события, дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии, возникновении обстоятельств, требующих оказание медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании.

14 августа 2023 г. ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» уведомило, что вследствие санкций недружественных государств будет досрочно погашен финансовый инструмент, и дополнительное начисление инвестиционного дохода по договору страхования производиться не будет, в связи с чем истице было предложено подписать дополнительное соглашение о досрочном расторжении договора страхования и получении выплаты, от чего она отказалась.

09 ноября 2023 г. на счет истца перечислена сумма в размере 2 280 150 руб. Сумма в размере 3 719 850 руб. не возвращена. Претензия о возврате денежных средств оставлена без рассмотрения.

Также в нарушение условий договора рента в даты: 30.04.2022; 31.07.2022; 31.01.2023; 30.04.2023; 31.07.2023; 31.01.2024; 30.04.2024; 31.07.2024; 31.10.2024 не выплачивалась.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истица просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» инвестиционный доход в размере 3 719 850 руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере 26 800 руб.

Решением Московского районного суда г. Калининграда от 14 августа 2025 года в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств отказано.

В апелляционной жалобе ФИО2 просит решение суда отменить, вынести новое решение об удовлетворении иска, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права. Не соглашается с выводом суда о получении 13 сентября 2023 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании платежного поручения № 182373 терминационной стоимости финансового инструмента в размере 34 952 970 руб., поскольку в соответствии с уведомлением о сумме досрочного расторжения от 23 августа 2023 г., представленным ответчиком, сумма расторжения по ноте с (ISIN) XS2407206049 составила 54 218 970 руб. Таким образом представленный расчет актуария о размере инвестиционного дохода является неверным. Кроме того, указанные в расчете сведения о том, что ответчик в интересах истца произвел покупку 6 000 ценных бумаг номинальной стоимостью 1000 руб., не подтверждены доказательствами. Также судом не было учтено, что досрочное погашение базового актива (ноты) по внешним, не зависящим от воли сторон обстоятельствам, является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Судом не дана оценка существенному изменению договорных отношений и его последствиям для обязательств страховщика. Полагает необоснованным вывод суда о том, что поскольку истица не обращалась к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы по риску «дожитие застрахованного до 31.10.2024 г.» в размере 60000 руб., и отказа в данной выплате со стороны ответчика не имелось, то между сторонами отсутствует спор о праве, и соответственно, правовые основания для взыскания данной страховой суммы. В этой связи обращает внимание, что к моменту вынесения решения суда срок действия договора истек, страховой случай наступил, при этом предъявление иска в суд с требованием о взыскании данной суммы является надлежащей формой требования о выполнении обязательства. Требование о выплате страховой суммы по риску дожития после окончания срока договора не требует дополнительного заявительного порядка, так как страховщику достоверно известно о наступлении этого события. Отказ страховщика в выплате после наступления срока договора является неисполнением обязательства, а не следствием неподачи заявления. Указывает на нарушение судом норм процессуального права, выразившееся в не разрешении ходатайства о назначении судебной финансово-экономической экспертизы.

Представителем ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО4 поданы письменные возражения на жалобу, в которых подробно приводит мотивы несогласия с изложенными в ней доводами, и просит решение суда оставить без изменения.

В судебное заседание истица ФИО2 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, с заявлением об отложении судебного заседания не обращалась, в связи с чем суд апелляционной инстанции, руководствуясь ч. 3 ст. 167, ч. 1, 2 ст. 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит его подлежащим оставлению без изменения.

Из материалов дела следует, что 27 октября 2021 года между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала L0532/560/D031935/1 Программа «Forward», в соответствии с которым объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного и дожитием Застрахованного до определенной даты, с наступлением иных событий в жизни застрахованного, с оплатой медицинских и иных услуг вследствие расстройства здоровья застрахованного или его состояния, требующие организации и оказания таких услуг в объеме и на условиях медицинской программы (т. 1 л.д. 13-22).

В соответствии с п. 4 Договора страховые риски, страховые случаи – дожитие застрахованного до 31.10.2024; смерть застрахованного; смерть застрахованного в результате внешнего события; дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии; возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании.

Страховые суммы по риску «дожитие застрахованного» - 60 000 руб.; по риску «смерть застрахованного» - 60 000 руб.; по риску «смерть застрахованного в результате внешнего события» - 7 800 000 руб.; по риску «дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии» - 150 руб.; по риску «возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании» - 90 000 руб. (п. 5 Договора).

Пунктом 6 договора страхования предусмотрено, что при наступлении страхового случая по риску «дожитие застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы 60 000 руб. после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания договора страхования.

При наступлении страхового случая по риску «дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии» после наступления очередной даты, указанные в разделе 8 настоящего договора страхования как даты ренты, выплачивается 100% страховой суммы 150 руб. В состав страховой выплаты может быть включён дополнительный инвестиционный доход. В случае смерти застрахованного в течение периода выплаты ренты выплата ренты не осуществляется.

Размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования 6000 000 руб., которая уплачивается единовременно не позднее 01.11.2021 (п.7).

Срок страхования определен – 3 года, дата начала срока страхования – 01.11.2021, дата окончания срока страхования – 31.10.2024. Дата окончания срока страхования по риску «смерть застрахованного в результате внешнего события» -31.10.2022, дата окончания срока страхования по риску «возникновение обстоятельств, требующих оказание медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании» - 30.04.2022.

Даты ренты – 31.01.2022; 30.04.2022; 31.07.2022; 31.10.2022; 31.01.2023; 30.04.2023; 31.07.2023; 31.10.2023; 31.01.2024; 30.04.2024; 31.07.2024; 31.10.2024.

В подп. 3 п. 12 Договора страхования предусмотрено, что дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам «смерть застрахованного» и «дожитие застрахованного с выплатой ренты пенсии». Порядок расчёта дополнительного инвестиционного дохода описан в разделе 13 Условий, а также в разделе 15 настоящего договора. При этом при расчёте дополнительного инвестиционного дохода не учитываются страховые резервы по рискам «дожитие застрахованного» и «смерть застрахованного в результате внешнего события» и «возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании».

Застрахованный выбрал стратегию инвестирования «Электромобили», валюта инвестирования рубли. Стратегия основана на акциях четырех глобальных компаний «Daimler AG, NIO Inc, Tesla Inc, Volkswagen AG». Исключительными активами вышеуказанной стратегии могут являться: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, доверительное управление, хедж-фонды, металлические счета, депозиты, производные и другие инструменты (п. 15 Договора).

Дополнительный инвестиционный доход определяется в соответствии с разделом 13 Условий и рассчитывается по приведенной в договоре формуле (с округлением вниз до целого числа).

В случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования признается равным сумме начисленного к этому моменту дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями договора страхования, уменьшенной на величину произведенных ранее выплат дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. В случае частичного неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования начисляется пропорционально полученному страховщиком.

01.11.2021 ФИО2 уплатила страховую премию по договору в размере 6 000 000 рублей (т. 1 л.д. 245).

Судом установлено, что для получения дополнительного инвестиционного дохода по заключенному с истцом договору страховщиком с целью реализации стратегии инвестирования была приобретена номинированная в рублях нота эмитента AB Structured Ptoducts Fabrika, с международным кодом идентификации ценных бумаг (ISIN) XS2407206049, дилер АО «АльфаБанк», что подтверждается выпиской со счета специализированного депозитария ООО «РБ Специализированный депозитарий».

ФИО2 в соответствии с условиями договора обращалась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлениями 31.01.2022, 13.10.2022, 29.11.2022, 29.06.2023, 20.09.2023, в которых просила произвести страховую выплату в связи с наступлением события «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты/пенсии». (т. 1 л.д. 79-84), на основании которых такая выплата перечислялась на счет ФИО2:

31.01.2022 в размере 142 650 руб., из которой 150 руб. рента за 1 дату и 142 500 руб. дополнительный инвестиционный доход;

13.10.2022 в размере 285 300 руб., из которой 285 000 руб. дополнительный инвестиционный доход и 300 руб. рента за 2 даты;

29.11.2022 в размере 142 650 руб., из которой 150 руб. рента за 1 дату, остальная сумма дополнительный инвестиционный доход;

29.06.2023 в размере 142 800 руб., из которой 300 руб. рента за 2 даты и 142 500 руб. дополнительный инвестиционный доход;

20.09.2023 в размере 285 150 руб., из которой 150 руб. рента за 1 дату и 285 000 руб. дополнительный инвестиционный доход.

Согласно письму Министерства финансов Республики Кипр от 1.08.2023 принято решение о прекращении и/или закрытии и/или выходе компании «AB Structured Ptoducts Fabrika PLC» из любых операций, соглашений или других договоренностей, заключенных до 25.02.2023 между компанией «AB Structured Ptoducts Fabrika PLC» и «Alfa Bank», на следующих условиях, что все операции, соглашения или другие договоренности были выполнены до 25.02.2023 с даты внесения «Alfa Bank» в санкционные списки.

В связи с этим эмитент «AB Structured Ptoducts Fabrika PLC» уведомил 23.08.2023 дилера АО «Альфа Банк» об обязательном погашении и сумме погашения, о дате досрочного расторжения и цене погашения.

К уведомлению приложена таблица с указанием выплат по каждой ценной бумаге, в том числе приобретенной в рамках договора с истцом.

14 августа 2023 г. АО «Альфа-Страхование» уведомило истицу том, что ввиду санкций эмитент финансового инструмента, в который были вложены денежные средства стратегии договора №L05325/560/D031935/1, до 26.08.2023 завершит хеджирующие сделки по финансовому инструменту. В связи с этим эмитент будет вынужден провести долгосрочное погашение финансового инструмента с выплатой в пользу «АльфаСтрахование-Жизнь» его терминационной стоимости. После погашения платежи по финансовому инструменту прекратятся. Дополнительное начисление инвестиционного дохода по договору страхования производиться не будет. Истице предложено подписать дополнительное соглашение о досрочном расторжении договора страхования и получении выплаты.

16 августа 2023 г. ФИО2 направила ответ об отказе заключить дополнительное соглашение о досрочном расторжении договора страхования.

13 сентября 2023 г. АО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислен доход по ценной бумаге (ISIN) XS2407206049 в размере 34 952 970 руб.

07 ноября 2023 г. АО «АльфаСтрахование-Жизнь» проинформировало истицу о том, что им в одностороннем порядке принято решение о досрочном погашении ценной бумаги с выплатой ее текущей рыночной стоимости в размере 2 280 000 руб. на счет истца, прекращении дальнейшего начисления инвестиционного дохода по договору и продолжении срока его действия.

9 ноября 2023 г. в соответствии с расчетом актуария на счет истицы зачислен дополнительный инвестиционный доход в размере 2 280 000 руб. и рента в размере 150 руб., всего - 2 280 150 руб.

Таким образом общая сумма выплаченного истице дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования составила: 3278700 руб.

В ответах на претензии ФИО2 от 17.04.2024, от 24.12.2024 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщало, что сумма дополнительного инвестиционного дохода, полученного страховщиком в связи с досрочным погашением финансового инструмента по договору страхования, составила 2 280 150 руб., из которых 150 руб. рента, дата ренты 31.07.2024, а также, что договор страхования №L0532/560/D031935/1 продолжает действовать (т. 1 л.д. 146-147, 150, 166).

Разрешая спор, суд первой инстанции, обоснованно исходил из того, что поскольку условиями договора страхования жизни L0532/560/D031935/1 от 27.10.2021 г. обязанность страховщика по выплате дополнительного инвестиционного дохода поставлена в зависимость от факта получения им дохода по договору, заключенному в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, а также установив, что с целью реализации данной стратегии страховщик приобрел ценную бумагу (ISIN) XS2407206049 эмитента AB Structured Ptoducts Fabrika, инвестиционный доход по которой им получался только до 26 августа 2023г., после чего в результате международных санкций эмитент произвел досрочное погашение данной ценной бумаги, при этом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также 9 ноября 2023 г. выплатило истице инвестиционный доход в размере 2280150 руб. пропорционально полученному им доходу в размере терминационной стоимости ценной бумаги, уведомив истицу о прекращении его начисления в дальнейшем, руководствуясь положениями статей 421, 934, 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 дополнительного инвестиционного дохода в размере 3719850 руб. из расчета (6000000 руб. (страховая премия) – 2280150 руб. (инвестиционный доход, выплаченный 09.11.2023 г. ) = 3719850 руб.).

Вопреки доводам жалобы, такие выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, которым суд дал в соответствии со ст. 67 ГПК РФ надлежащую правовую оценку, и основаны на правильном применении закона, регулирующего спорные правоотношения.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В Российской Федерации осуществляются страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, а также страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (пп. 1, 3 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1).

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. 13.1 Условий страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала (вариант 2) следует, что в рамках настоящих Условий предусмотрено право страховщика на начисление дополнительного инвестиционного дохода страхователю, который определяется на соответствующую дату экспирацииt с учетом направлений / Стратегий инвестирования, указанных в Договоре страхования или приложениях к нему (пункт 13.3 Условий).

Дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный по формуле, и не равный нулю, включается в состав страховой выплаты только по рискам «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии», «Смерть Застрахованного» и может быть выплачен только после наступления дат, указанных в Договоре страхования как даты выплаты ренты и дата окончания срока страхования; во всех случаях существенных изменений в формуле или методе расчета показателей по стратегии инвестирования или в случае прекращения расчета показателей по стратегии инвестирования или сбоя показателей по стратегии инвестирования, или иных случаев, влекущих невозможность расчета дополнительного инвестиционного дохода, значение дополнительного инвестиционного дохода принимается равным сумме начисленного к этому моменту дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями договора страхования, уменьшенной на величину произведенных ранее выплат дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования (пункты 13.3.2, 13.3.3 Условий).

В п. 15 договора страхования имеется декларация о рисках, связанных с инвестированием: страхователь подтверждает, что ознакомлен страховщиком с декларацией о рисках, возникающих при инвестировании на финансовых рынках. Для целей декларации под риском при осуществлении операций на финансовых рынках понимается возможность наступления события, влекущего за собой потери или недополучение дохода страхователем.

Приведена классификация рисков, в частности риск потери дохода – возможность наступления события, которое влечет за собой частичную или полную потерю ожидаемого дохода от инвестиций. В случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования признается равным сумме начисленного к этому моменту дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями договора страхования, уменьшенной на величину произведенных ранее выплат дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. В случае частичного неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования начисляется пропорционально полученному страховщиком; опосредованный риск – возможность наступления неблагоприятного для страхователя события у источника, не связанного непосредственно со страхователем, но влекущего за собой цепочку событий, которые, в конечном счете, приводят к потерям у страхователя.

Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования. Страхователь/застрахованный понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода. Акцептом настоящего договора страхователь/застрахованный подтверждает ознакомление с содержанием настоящего раздела и выбор стратегии инвестирования «Электромобили» по программе «FORWARD».

В пункте 16 договора указано, что страхователь/застрахованный, с условиями настоящего договора страхования и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования жизни к сроку с участием Страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала (вариант 2) ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (включая Приложение 1 к настоящему договору) получил.

ФИО2 оформила Расписку об ознакомлении с информацией об условиях Договора, в которой подтвердила самостоятельный выбор инвестиционной стратегии, а также информирована о том, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода; понимает, что размер страховой выплаты по договору может быть меньше, чем уплаченная ею по договору страховая премия. С условиями ознакомлена и согласна.

Заключение договора страхования на указанных выше условиях истцом в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

С целью реализации стратегии инвестирования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» приобрело номинированную в рублях ноту эмитента AB Structured Ptoducts Fabrika, с международным кодом идентификации ценных бумаг (ISIN) XS2407206049 (количество ценных бумаг 139023 штук номиналом 1000 руб.), что подтверждается выпиской со счета специализированного депозитария ООО «СД Партнер» (л.д. 244 т.1).

Согласно уведомлению ООО «СД Партнер» общая сумма дохода, подлежащего выплате в связи с досрочным погашением (выкупом эмитентом) по состоянию на 11 сентября 2023 г. составила 34952970 руб. (ставка погашения – 100%, размер погашения – 390). (л.д. 243 т. 1.)

Согласно ч. 1 ст. 26 Закона об организации страхового дела для обеспечения исполнения обязательств по страхованию страховщики на основании проводимых актуарием расчетов актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы).

Деятельность страховых актуариев регулируется Федеральным законом от 02.11.2013 г. № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации».

Из расчета дополнительного инвестиционного дохода по договору L0532/560/D031935/1 от 27.10.2021 г., составленному членом СРО «Ассоциация профессиональных актуариев» актуарием ФИО5, произведенному с учетом вышеуказанных данных о выплате в связи с досрочным расторжением и цене погашения по ценной бумаге XS2407206049, Условий страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала (вариант 2) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», следует, для осуществления выплаты при досрочной терминации ноты была осуществлена продажа ценных бумаг с индивидуального счета застрахованного по цене 39%, номинал ценной бумаги 1000 руб., число ценных бумаг, аллоцированных на счет: 6000 шт., ДД (дополнительный инвестиционный доход) = терминальная стоимость – страховая сумма по риску «дожитие застрахованного» = количество бумаг, аллоцированных на полис * номинал 1 бумаги * терминальная стоимость 1 бумаги – страховая сумма по риску «дожитие застрахованного» = 6000 шт. * 1000 руб. *39% - 60000 руб. = 2280000 руб.

Довод жалобы о неправильности вышеуказанного расчета со ссылкой на наличие в материалах дела сведений о сумме досрочного расторжения по ноте XS2407206049 в размере 54 218 970 руб., не может быть признан состоятельным.

Действительно, из уведомления эмитента AB Structured Ptoducts Fabrika, направленного в адрес АО «Альфа-Банк» следует, что сумма досрочного расторжения в отношении всех нот составила 7241403348 руб., в частности из Приложения № 1 к уведомлению следует, что в отношении ноты XS2407206049 условная сумма в рублях определена - 139023000 руб., сумма досрочного расторжения в процентах составила 39%, сумма досрочного расторжения в рублях – 54218970 руб. (л.д.249-250).

Вышеуказанные сведения полностью согласуются с приведенной выше выпиской по счету депозитария о том, что количество ценных бумаг по ноте (ISIN) XS2407206049 составляло 139023 штук, номиналом 1000 руб., и его уведомлением о ставке погашения – 39%.

Принимая во внимание, что расчет дополнительного инвестиционного дохода произведен исходя и приведенных выше параметров ноты и учтенных на счете застрахованного лица ценных бумаг (на сумму 6 млн. руб. – 6000 штук номиналом 1000 руб.), то на правильность расчета не влияет общий размер полученного АО «АльфаСтрахование-Жизнь» дохода в размере 34952970 руб. в связи с досрочным погашением эмитентом, что бесспорно подтверждено как уведомлением ООО «СД Партнер», так и платежным поручением № 182373 от 13.09.2023 г.

Кроме того, приведенное выше уведомление эмитента от 23.08.2023 г. адресовано АО «Альфа-Банк», как стороне Генерального соглашения по сделке, осуществляющей выплаты непосредственно Держателям ноты.

Таким образом условия расчетов между АО «Альфа-Банк» и АО «АльфаСтраховани-Жизнь» по названному выше соглашению не имеют правового значения для настоящего спора.

Ссылка в жалобе на недоказанность вывода суда о том, что ответчик приобрел в интересах истца покупку вышеуказанных ценных бумаг в количестве 6000 штук номиналом 1000 руб. опровергается приведенными выше доказательствами, при том, что до 26.08.2023 г. у истицы не возникало сомнений относительно пакета ценных бумаг, дополнительный инвестиционный доход от оборота которых ей выплачивался в даты ренты на протяжении двух лет.

При таких обстоятельствах суд пришел к верному выводу о том, что поскольку условиями договора страхования выплата инвестиционного дохода не была гарантирована, поставлена в зависимость от определенных обстоятельств и произведена ответчиком исходя из поступивших денежных средств после погашения ценной бумаги согласно расчету актуария, оснований для взыскания иной суммы дополнительного инвестиционного дохода в пользу истца не имеется.

Довод жалобы о том, что страховщик отказался в одностороннем порядке от исполнения обязательства по договору страхования, нарушив права страхователя, что судом оставлено без внимания, является необоснованным.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 401 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 8 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7, требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях.

Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий.

Не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей. (п. 7 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2022).

В п. 74 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" разъяснено, что страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ процентов и (или) штрафа, компенсации морального вреда, если докажет, что нарушение сроков осуществления страхового возмещения произошло вследствие непреодолимой силы (пункт 3 статьи 401 ГК РФ).

Из анализа приведенных выше норм и актов об их толковании следует, что сторона обязана исполнить обязательство в соответствии с его условиями, при этом невозможность такого исполнения вправе доказывать возникновением непреодолимой силы, что, в случае доказанности, влияет на объем ответственности.

Применительно к рассматриваемому спору ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представило доказательства надлежащего исполнения обязательства, подтверждающие выплату инвестиционного дохода в период с 27.10.2021 г. по 09.11.2023 г. исходя из действий эмитента по досрочному выкупу (погашению) ценной бумаги, обусловленных международными санкциями, а также доказало невозможность дальнейшего исполнения перед ФИО6 обязательства по выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования в связи с окончанием его срока – 31 октября 2024 г. в соответствии с условиями этого договора, предусматривающими фактическое получение страховщиком инвестиционного дохода от инвестиций в ценную бумагу XS2407206049, рассчитанному по формуле, учитывающей стоимость акций на указанную дату.

Введение международных санкций в отношении расчетов российских контрагентов с иностранными эмитентами ценных бумаг является обстоятельством непреодолимой силы, так как отвечает критериям чрезвычайности и непредотвратимости.

В данной ситуации ответчик после досрочного погашения эмитентом ценной бумаги в августе 2023 г. лишен возможности проводить какие-либо операции с ней и получать доход, из которого рассчитать и выплатить дополнительный инвестиционный доход истцу, что, очевидно, не зависит от волеизъявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Довод жалобы о том, что если бы истица могла предвидеть, что при уплате страховой премии в размере 6 млн руб., ей не гарантируется выплата такого же дохода, то договор страхования ею не был бы заключен, не влияет на правильность выводов суда по существу спора, поскольку, заключенный ФИО2 договор страхования прямо предусматривал участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика с получением ежеквартально дополнительного инвестиционного дохода, при этом содержал информацию о возможных рисках, а также о том, что обязанность страховщика по выплате дополнительного инвестиционного дохода поставлена в зависимость от факта получения им дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем.

Как указано выше, ФИО2 до ноября 2023 г. получала дополнительный инвестиционный доход и своего несогласия с условиями договора не выражала, при том, что полученный ею общий доход ( 3278700 руб.) очевидно превысил гарантированную сумму в конце срока действия договора (60000 руб., заявление на выплату которой истицей так и не подано до настоящего времени).

Таким образом, сами по себе условия договора страхования не противоречат закону и не содержат положений, нарушающих права истца, как потребителя страховой услуги, и исполнялись сторонами надлежащим образом.

Правомерность такой позиции также подтверждается Указанием Банка России от 15.01.2024 N 6671-У "О внесении изменений в Указание Банка России от 5 октября 2021 года N 5968-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации", вступившим в действие с 1 апреля 2024 г., и установившим случаи, при наступлении которых доход по договору добровольного страхования не выплачивается.

Так, согласно п. 4.14 Указания договором страхования к случаям, при наступлении которых доход по договору добровольного страхования не выплачивается, могут быть отнесены только случаи, которые предусмотрены страховым законодательством Российской Федерации, а также случаи, когда страховщик не рассчитал доход по договору добровольного страхования согласно условиям договора добровольного страхования в связи с тем, что: доход по договору добровольного страхования зависит от исполнения обязательств лицом, обязанным по ценной бумаге, и (или) стороной договора, являющегося производным финансовым инструментом, договора банковского вклада, поименованным в договоре добровольного страхования, и такие лица не исполнили свои обязательства по указанной ценной бумаге и (или) по указанным договорам (п. 4.14.1); получение страховщиком информации о значении (изменении значения) показателя, от которого зависит размер дохода по договору добровольного страхования, невозможно и у страховщика имеются документы, подтверждающие невозможность получения такой информации. (п. 4.14.2).

Совокупность названных выше условий, при наличии которых у ответчика отсутствует возможность выплатить истцу дополнительный доход по договору страхования по окончанию срока его действия в заявленном истцом размере 3719850 руб., по настоящему делу судом установлена.

Указание в жалобе на необоснованный отказ суда во взыскании страховой суммы по риску «дожитие застрахованного до 31.10.2024 г.» в размере 60000 руб., не может быть признано состоятельным, поскольку судом установлено, что с заявлением о выплате данной страховой суммы истица к ответчику не обращалась, что последней не оспаривалось.

Напротив, в ответе от 24.12.2024 г. № 1281710321 на очередное обращение истицы о выплате инвестиционного дохода, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было разъяснено, для получения страховой выплаты по риску «дожитие застрахованного» в размере 60000 руб. истице необходимо предоставить в страховую компанию заявление установленного образца с указанием реквизитов для перечисления денежных средств, копия которого была приложена, а также копию паспорта (2 и 3 страницы, страницы с данными о регистрации и сведениями о ранее выданных паспортах), копию договора страхования, указан адрес, по которому необходимо направить документы (л.д. 146 т. 1).

В соответствии с п. 10.2 Условий страхования при наступлении страхового случая по рискам «дожитие застрахованного» и «дожитие застрахованного с выплатой ренты (пенсии)» страховщику должны быть представлены заполненные застрахованным (выгодоприобретателем) заявление на страховую выплату и документы, перечень которых приведен в названном выше ответе.

После получения всех документов, необходимых страховщику для принятия решения о страховой выплате, страховщик в течении 10 рабочих дней принимает решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в страховой выплате.(п. 10.7 Условий страхования).

Согласно п. 10.8 Условий в случае принятия положительного решения по рискам «дожитие застрахованного» и «дожитие застрахованного с выплатой ренты (пенсии)» страховщик составляет страховой акт по установленной форме в течении 5 рабочих дней после принятия решения об осуществлении страховой выплаты и утверждает его. Страховая выплата осуществляется в течении 5 рабочих дней с момента утверждения страхового акта.

Таким образом, условиями договора страхования предусмотрен порядок и сроки страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «дожитие застрахованного», в связи с чем утверждение подателя жалобы о том, что предъявление настоящего иска является надлежащей формой требования страховой выплаты, и влечет безусловную обязанность страховой компании без заявления истицы произвести страховую выплату автоматически после окончания срока договора 31 октября 2024 г., противоречит условиям договора и закону (ст. 961 ГК РФ).

Кроме того, судебная коллегия обращает внимание, что в расчет заявленных исковых требований на сумму 3719850 руб. ( 6000000 руб. (страховая премия) –2280150 руб. (выплаченный в одностороннем порядке досрочно до окончания срока действия договора инвестиционный доход)) истица не включала страховую выплату по риску «дожитие застрахованного до 31.10.2004 г.» в размере 60000 руб.

При таких обстоятельствах суд обоснованно отказал в удовлетворении иска.

Ссылка в жалобе на оставление без разрешения ходатайства о назначении судебной финансово-экономической экспертизы является несостоятельной, поскольку представителем истца в судебном заседании 14.08.2025 г. было заявлено ходатайство об отложении судебного заседания для предоставления времени и возможности оформить ходатайство о назначении по делу экспертизы, для чего предварительно собрать коммерческие предложения, сформулировать вопросы эксперту, в письменном виде оформить ходатайство и внести денежные средства. Учитывая длительность рассмотрения дела (свыше 6 месяцев), а также наличие у представителя истца достаточного времени для оформления ходатайства о назначении судебной финансово-экономической экспертизы, суд оставил без удовлетворения ходатайство об отложении судебного заседания.

Кроме того, учитывая приведенный выше расчет актуария ФИО5, имеющего специальные знания, соответствующий диплом, включенного в реестр Ассоциации профессиональных актуариев под № 0139 (л.д.102-109 т. 1), основанный на объективных данных о досрочном погашении финансового инструмента, предусмотренных ст. 79 ГПК РФ оснований для назначения по делу финансово-экономической экспертизы у суда не имелось.

Судебная коллегия обращает внимание, что истицей не оспаривался размер полученного 9 ноября 2023 г. инвестиционного дохода, предметом спора являлись требования о выплате дополнительного инвестиционного дохода, составляющего разницу между данным доходом и уплаченной суммой страховой премии.

Иные доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца, изложенную при рассмотрении дела судом первой инстанции, не содержат новых обстоятельств, которые опровергали бы выводы судебного решения, не могут быть признаны состоятельными, так как сводятся по существу к несогласию с выводами суда и иной оценке установленных по делу обстоятельств, направлены на иное произвольное толкование норм материального и процессуального права, что не отнесено статьей 330 ГПК РФ к числу оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Московского районного суда г. Калининграда от 14 августа 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Мотивированное определение составлено 4 декабря 2025 г.

Председательствующий

Судьи