Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

20 июля 2020 года город Западная Двина

Западнодвинский межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Ковалёвой М.Л.,

при секретаре Потросовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 23 мая 2019 года и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 23 мая 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 167900 рублей на срок 36 месяцев, под 21,9% годовых, под залог транспортного средства марки SKODA Octavia, серебристого цвета, 2003 года выпуска, VIN ХХ, принадлежащего ФИО2 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил требования Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. 

За нарушение срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом условиями договора предусмотрено начисление неустойки в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с положениями п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и просроченная задолженность по процентам возникла 26 сентября 2019, на 19 мая 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 150 дней и 148 дней соответственно.

ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты на общую сумму 42200 рублей.

По состоянию на 19 мая 2020 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 169383 рубля 76 копеек, в том числе: просроченная ссуда в размере 147228 рублей 52 копейки, просроченные проценты в сумме 10746 рублей 09 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 809 рублей 87 копеек, неустойка по ссудному договору в сумме 9717 рублей 48 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 732 рубля 80 копеек, комиссия за смс-информирование в сумме 149 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено без исполнения, задолженность не погашена.

В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора 

<

***> от 23 мая 2019 года, с ФИО2 заключен договор залога транспортного средства марки SKODA Octavia, серебристого цвета, 2003 года выпуска, VIN ХХ. При определении начальной продажной цены истец считает целесообразным применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 26,34%.

Руководствуясь положениями Гражданского кодекса РФ, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать в с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 23 мая 2019 года в размере 169383 рубля 76 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10587 рублей 76 копеек и обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки SKODA Octavia, серебристого цвета, 2003 года выпуска, VIN ХХ, принадлежащий ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость транспортного средства– 123751 рубль 51 копейка.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещался надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени его проведения извещались надлежащим образом, сведений о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли.

В силу ст. 35 Гражданско-процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. В соответствии с принципом диспозитивности гражданского процесса стороны самостоятельно распоряжаются своими материальными и процессуальными правами. В отношении участия в судебном заседании это означает возможность вести свои дела как лично, так и через своего представителя (ч. 1 ст. 48 Гражданско-процессуального кодекса РФ), представлять доказательства, давать письменные объяснения (ст. 135 Гражданско-процессуального кодекса РФ), а равно отказаться от участия в деле.

Возможность принудительного участия стороны и ее представителя в деле нормами Гражданско-процессуального кодекса РФ не предусмотрена.

На основании ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса РФ, дело рассматривалось в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исходя из анализа ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления ответчика ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 23 мая 2019 года и заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании N ХХ на сумму 167900 рублей под 21,9% годовых, сроком на 36 месяцев, под залог транспортного средства марки SKODA Octavia, серебристого цвета, 2003 года выпуска, VIN 

<

***> 2121. Срок возврата кредита – 23 мая 2022 года. Размер минимального обязательного платежа – 5985 рублей 78 копеек с учетом информационного графика платежей. 

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.5).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (п. 3.6 Общих условий).

В соответствии с п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Размер неустойки определен в пункте 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и составляет 20% годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Из расчета задолженности и выписки по счету усматривается, что ответчик ФИО1 в счет исполнения обязательств по кредитному договору внесла платежи в период с 25 июня 2019 года по 07 мая 2020 года на общую сумму 42200 рублей в следующем порядке: 25 июня 2019 года – 6563 рубля 62 копейки; 25 июля 2019 года – 6563 рубля 62 копейки; 25 августа 2019 года - 6563 рубля 62 копейки; 25 сентября 2019 года – 109 рублей 14 копеек; 26 сентября 2019 года – 6456 рублей 57 копеек; 25 октября 2019 года – 13 рублей 43 копейки; 26 октября 2019 года – 5000 рублей; 28 октября 2019 года – 1554 рубля 05 копеек; 25 ноября 2019 года – 6563 рубля 62 копейки; 25 декабря 2019 года – 12 рублей 33 копейки; 28 января 2020 года – 500 рублей; 07 мая 2020 года – 2300 рублей.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1 неоднократно нарушала условия кредитного договора, не вносила предусмотренные графиком платежи в счёт погашения кредита. 

Согласно расчету истца по состоянию на 19 мая 2020 года общая задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составляет 169383 рубля 76 копеек, из которых: просроченная ссуда – 147228 рублей 52 копейки, просроченные проценты – 10746 рублей 09 копеек, проценты по просроченной ссуде – 809 рублей 87 копеек; неустойка по ссудному договору – 9717 рублей 48 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 732 рубля 80 копеек, комиссия за смс-информирование – 149 рублей.

Представленный истцом расчет основного долга и процентов проверен судом и признается арифметически верным, не противоречащим условиям кредитного договора и требованиям закона.

Доказательств, опровергающих правильность расчета, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлен, равно и доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств.

В соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) не может превышать 20 процентов годовых.

Данное требование ПАО "Совкомбанк" соблюдено, согласованный сторонами в договоре процент неустойки не превышает предусмотренное законом ограничение.

Однако, суд не находит законных оснований для взыскания с ответчика ФИО1 комиссии за смс-информирование в сумме 149 рублей, поскольку по условиям заявления о предоставлении потребительского кредита сервис смс-информирования является бесплатным (п. 1.3.6).

С учетом изложенного заявленные требования в указанной части не подлежат удовлетворению.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.

23 мая 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств ФИО1, возникших из договора потребительского кредита от 23 мая 2019 года 

<

***>, заключен договор залога движимого имущества 

<

***>, по условиям которого залогодатель передает банку следующее имущество: автомобиль марки SKODA Octavia, серебристого цвета, 2003 года выпуска, VIN ХХ, государственный регистрационный знак 

<

***>.

Залогодатель ФИО2 был ознакомлен с условиями обеспечиваемого обязательства, что подтверждается его подписью. 

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Частью 3 данной статьи установлено, что если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету просрочка исполнения обязательств ответчиком составляет более трех месяцев, нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, требования истца соразмерны стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 5.4 договора залога движимого имущества по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

Поскольку в настоящее время стоимость транспортного средства сторонами с учетом положений п. 8.14.9 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, п. 5.4, п. 5.9 договора залога движимого имущества не согласована, оценка начальной продажной стоимости заложенного имущества подлежит установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 2.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

С учетом изложенного у суда имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество: автомобиль марки SKODA Octavia, серебристого цвета, 2003 года выпуска, VIN ХХ. 

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Суд не может согласиться с требованием истца о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме 10587 рублей 68 копеек с ответчика ФИО1, поскольку эти расходы были понесены ПАО «Совкомбанк» в связи с разрешением искового требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (по требованию имущественного характера) и об обращении взыскания на автомобиль ответчика ФИО2 (по требованию неимущественного характера).

Поскольку исковое требование об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль подлежит удовлетворению, то государственная пошлина, уплаченная истцом по этому требованию в размере 6000 рублей, подлежит взысканию именно с залогодателя ФИО2

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит уплате госпошлина в размере 4583 рубля (по требованиям имущественного характера), с ФИО2 - 6000 рублей (по требованию неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ХХ года рождения, 

<

...>, зарегистрированной по адресу: ул. ХХ, д. ХХ, кв. ХХ, дер. ХХ ХХ района ХХ области, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 23 мая 2019 года в сумме 169234 (сто шестьдесят девять тысяч двести тридцать четыре) рубля 76 копеек, в том числе: просроченная ссуда в размере 147228 (сто сорок семь тысяч двести двадцать восемь) рублей 52 копейки; просроченные проценты в размере 10746 (десять тысяч семьсот сорок шесть) рублей 09 копеек; проценты по просроченной ссуде в размере 809 (восемьсот девять) рублей 87 копеек; неустойка по ссудному договору в размере 9717 (девять тысяч семьсот семнадцать) рублей 48 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 732 (семьсот тридцать два) рубля 80 копеек.

В остальной части заявленные к ФИО1 требования оставить без удовлетворения.

Обратить взыскание на автотранспортное средство марки SKODA Octavia, серебристого цвета, 2003 года выпуска, VIN ХХ, принадлежащее на праве собственности ФИО2, путем реализации с публичных торгов.

В соответствии с ч. 3 ст. 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4583 (четыре тысячи пятьсот восемьдесят три) рубля

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 (шесть тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Западнодвинский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий М.Л. Ковалёва

Мотивированное решение суда изготовлено 22 июля 2020 года.

Председательствующий М.Л. Ковалёва

1версия для печати