Дело № 2-2467/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

02 августа 2017 года г. Омск

Советский районный суд г. Омска в составе 

председательствующего судьи Бузуртановой Л.Б.,

при секретаре Максименко О.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк ЖилФинанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Жилищного Финансирования» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований истец указал, что … года ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» и ответчик заключили кредитный договор № …. на следующих условиях: размер кредита – ….. руб., аннуитетный платеж, срок кредита – …. месяца, проценты за пользование кредитом – ….% годовых, ответственность за ненадлежащее неисполнение обязательств по кредитному договору – ….% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, обеспечение обязательств по кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: ….. В соответствии с условиями кредитного договора истец перечислил на текущий счет ответчика денежные средства в размере ….. руб. Ответчик перечисленные денежные средства сняла со своего текущего счета и использовала по своему усмотрению. Таким образом, истцом обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме. Однако заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, в результате чего образовалась задолженность по кредиту. В связи с неисполнением ответчиком пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1 Кредитного договора, истцом в соответствии с положениями п. 4.4.1. Кредитного договора ….. года заказным письмом с уведомлением с описью вложения было направлено требование о полном досрочном возврате кредита. В требовании ответчику предложено в срок не позднее тридцати дней после получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору, уплатив остаток суммы кредита в полном объеме, проценты и пени. По состоянию на ….. задолженность ответчика перед банком по кредитному договору составляет …. руб., из которых: ….. руб. - сумма основного долга, ….. руб. - задолженность по оплате процентов, …. руб. - проценты за просроченный основной долг, …. руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита, …... -пени за нарушение сроков уплаты процентов, ….. - начисленные проценты. Согласно п. 1.4 Кредитного договора обеспечением исполнения Заемщика по кредитному договору является залог принадлежащей ответчику на праве собственности квартиры по адресу: …….Стоимость объекта недвижимости, на которую истец просит обратить взыскание, определена в отчете об оценке № …. от …. равной …. рублей. В соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона. В соответствии с вышеуказанной нормой начальную продажную цену имущества на публичных торгах истец просит установить в размере …. х 80%= …. рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Жилищного Финансирования» задолженность по кредитному договору в сумме 1469833, 51 руб., проценты за пользование кредитом в размере 13,24% годовых, начисляемых на сумму основного долга 1392118,65 руб., начиная с 26.04.2017 г. до дня фактического исполнения обязательств, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, площадью …… кв.м., расположенную по адресу: ……, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1112800,00 руб., взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21549, 17 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 участия в судебном заседании не принимала, о рассмотрении дела извещена своевременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал относительно заявленных исковых требований, размер основного долга и неустойки не оспаривал, суду пояснил, что в настоящее время ими подано заявление в Арбитражный суд Омской области о признании ответчика ФИО1 банкротом.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что …..г. между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № …… на следующих условиях: размер кредита – ….. руб., аннуитетный платеж, срок кредита – ….. месяца, проценты за пользование кредитом – ….% годовых, ответственность за ненадлежащее неисполнение обязательств по кредитному договору – 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, обеспечение обязательств по кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: ….. (п.1.1, 1.3, 1.4, 3.1, 4.1.9 Кредитного договора).

Из пункта 1.3 договора следует, что кредит предоставляется для целевого использования - приобретения квартиры, расположенной по адресу:.. .

Пунктом 1.4 кредитного договора №…. от …. года предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является: п. 1.4.1 залог квартиры, возникающий на основании ст. 77 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации права собственности ФИО1 на квартиру; п. 1.4.2 личное и имущественное страхование (л.д……). 

Права кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению закладной, согласно п. 1.4.1. договора (л.д. …..). 

Право собственности на указанное жилое помещение с обременением – ипотекой в силу закона - подтверждается свидетельством о государственной регистрации права, выданным ….. за номером № ….. (л.д…..).

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету № ….. в АО «Банк Жилищного Финансирования» за период с ….. года по ….. год (л.д. ….). 

При заключении кредитного договора, стороны согласовали стоимость приобретаемого ответчиками объекта недвижимости в размере …. рублей по состоянию на …. г., что подтверждается п. 1.3 кредитного договора (л.д. ….).

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной должником и залогодателем …. г. 

Запись об ипотеке в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ….. года за № …..

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «Банк Жилищного Финансирования».

Ответчик, в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, исполняли обязанности по возврату полученного кредита ненадлежащим образом, денежные средства вносили с нарушением сроков, установленных Кредитным договором. 

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по Кредитному договору, а так же предложение в добровольном досудебном порядке расторгнуть кредитный договор. 

Исходя из положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если заемщиком нарушаются сроки возврата очередной части займа. 

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Договор, заключенный между Банком и заемщиками является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога. 

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. Залог возникает в силу договора, который заключается в письменной форме (ст. 339 ГК РФ). 

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

В силу п. 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. 

Статьей 349 ГК РФ определен порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При предъявлении требований к ответчикам истец просил обратить взыскание на предмет ипотеки и установить начальную продажную стоимость указанной квартиры в размере …. рублей, то есть в размере 80% от установленной отчетом № …. от …..г. ООО «….», от стоимости квартиры (л.д. ….).

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к выводу, что они подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 50, ст. 51 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе в судебном порядке обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 названного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с указанной нормой, начальная продажная цена имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере …. х 80%= … рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением, предусмотренных частью второй статьи 98 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

При подаче искового заявления, истцом уплачена государственная пошлина в размере ….. руб., что подтверждается платежным поручением № …. от …. г., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в указанном размере. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк ЖилФинанс» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, …..г.р., в пользу Акционерного общества «Банк ЖилФинанс» задолженность по кредитному договору № ….. от …… г. по состоянию на ……г. в сумме ….. руб., судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме …. руб., а всего взыскать 1491 382,68 (один миллион четыреста девяноста одна тысяча триста восемьдесят два) рубля 68 копеек.

Взыскать с ФИО1, …. г.р., в пользу Акционерного общества «Банк ЖилФинанс» проценты за пользование кредитом в размере 13,24% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № ….. от …..г., начиная с 26.04.2017 года по день фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру № …., общей площадью …. кв.м., расположенную по адресу: ……, кадастровый номер № ….., принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем ее реализации с публичных торгов. 

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры № …., общей площадью …… кв.м., расположенной по адресу: ….., кадастровый номер № ….., в размере 1112 800, 00 (один миллион сто двенадцать тысяч восемьсот) рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья