РЕШЕНИЕ

 дело № 

ИФИО1

13 ноября 2017 года

Дорогобужский районный суд 

<

адрес> 

В составе:

Председательствующего: судьи ФИО3

при секретаре: ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении кредита, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил Заемщику кредит в размере 250 000 рублей на потребительские нужды со сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик обязался возвратить Истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Ответчик был ознакомлен с Правилами предоставления кредита, которые являются неотъемлемой частью договора. Кроме этого между Банком и ответчиком был подписан график платежей по кредитному договору. 

Заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора и не исполнял обязательств по кредитному договору. Истец направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита. Данные требования оставлены без ответа и исполнения. До рассмотрения дела в суде задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Добровольно погасить образовавшуюся задолженность ответчик отказывается. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составляет 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> копейки – задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом и 

<

данные изъяты> – штраф за просрочку исполнения обязательств. Поэтому просит взыскать образовавшуюся задолженность с ответчика и сумму, уплаченной госпошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Приказом Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Представитель ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представлено ходатайство.

Представитель ФИО2 по доверенности ФИО5 в судебном заседании с иском согласилась и просит отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности, т.к. последний платеж ФИО2 был произведен в ноябре 2013 года. В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса. Течение срока исковой давности в данном случае начиналось с 3ДД.ММ.ГГГГ. Иск ОАО «Смоленский банк» был принят Дорогобужским районным судом в сентябре 2017 года, т.е. по истечение трехлетнего срока обращения в суд. При этом указывает, что ФИО2 получила 

<

данные изъяты> кредита, а не 

<

данные изъяты> как указано в заявлении, т.

<

адрес> рублей с неё удержали комиссию за ведение ссудного счета. В связи с чем также не согласна и с представленными истцом расчетами.

Представитель ОАО «Смоленский Банк» представил суду письменные возражения в которых не согласился с доводами ответчика о пропуске им сроков исковой давности, т.к. первоначально данные требования были направлены по почте ДД.ММ.ГГГГ мировому судье, который выдал судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредиту. По заявлению ФИО2 судебный приказ был отменен, поэтому было подано исковое заявление в Дорогобужский районный суд. При этом указывает, что согласно представленных документов ФИО2 получила кредит в сумме 250000 рублей, а не 245000 как указано в возражениях. Поэтому не согласен с доводами о неверном расчете задолженности по основному долгу, процентам и штрафу. 

Суд частично удовлетворяет исковые требования по следующим обстоятельствам.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 представила в адрес ОАО «Смоленский Банк» заявление (л.д. 24) на предоставление потребительского кредита, которое было подписано и по условиям которого, ФИО2 предоставляется кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев, под 22% годовых, с ежемесячным платежом в сумме 6 904 рубля 73 копейки, что означает заключение между ФИО2 и истцом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении, Правилах предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д. 26) и Графике платежей (л.д. 25). Кредит был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ с выдачей суммы кредита заемщику, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12). Кроме этого истцом также подписаны Правила предоставления кредита и Информационный график платежей. Исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе уплата начисленных процентов должна была осуществляться ежемесячно двадцать девятого числа аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей и в дату окончательного погашения кредита. (л.д. 24, 25). 

В настоящее время ответчик не исполняет свои обязательства по данному кредитному договору и не оплачивает задолженность по кредиту с декабря 2013 года.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Рассматривая заявление ФИО2 о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ установлены сроки, в которые заемщик производит уплату минимальной части задолженности, подлежащей погашению в платежный период: 29 числа каждого месяца.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты (п.п. 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам), в связи с чем, у ФИО2 возникла обязанность по уплате периодических платежей в размере 22% от остатка ссудной задолженности по кредиту.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

В связи с тем, что последний очередной, обязательный минимальный платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ наступила ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, с указанного момента у ОАО «Смоленский Банк» и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. 

ОАО «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ направил по почте заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка № в МО «

<

адрес>» ДД.ММ.ГГГГ возвращено заявление о выдаче судебного приказа.

Апелляционным определением Дорогобужского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено определение мирового судьи судебного участка № в МО «

<

адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ о возвращении заявления о выдаче судебного приказа.

Судебный приказ выдан мировым судьей судебного участка № в МО «

<

адрес>» ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>.

По заявлению ФИО2 мировым судьей судебного участка № в МО «

<

адрес>» ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п. 1 ст. 6 ГК РФ, т.к. отношения продления или нет срока исковой давности при отмене судебного приказа прямо не урегулированы законодательством или соглашением сторон и отсутствует применимый к ним обычай, к таким отношениям, суд применяет гражданское законодательство, регулирующее сходные отношения (аналогия закона) п.3 ст.204 ГК РФ.

В соответствии со п.3 ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в общем порядке в случаях отмены судебного приказа, при этом не истекшая часть срока исковой давности, составляющая менее шести месяцев, удлиняется до шести месяцев.

Исковое заявление ОАО «Смоленский Банк» в Дорогобужский районный суд предъявлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Поэтому трехлетний срок исковой давности ОАО «Смоленский Банк» пропущен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

За период начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности предъявления иска не пропущен.

Таким образом, ФИО2 обязана уплатить истцу сумму просроченного основного долга, который согласно графика платежей при условии уплаты ФИО2 платежа ДД.ММ.ГГГГ составил бы к ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>. С учетом того, что срок исковой давности не пропущен с ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга увеличивается на следующую сумму: 4654 рубля (сумма основного долга предусмотренная за январь 2014 год) разделить на 30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) умножить на 4 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) равно 

<

данные изъяты>. Следовательно сумма просроченного основного долга составляет 

<

данные изъяты> плюс 

<

данные изъяты> равно 

<

данные изъяты>, которую суд и взыскивает с ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк».

На случай, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, пунктом 1 ст. 811 ГК РФ предусмотрена мера гражданско-правовой ответственности в виде обязанности заемщика по уплате процентов на сумму займа в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Таким образом, приведенной выше правовой нормой за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы долга в обусловленный срок предусмотрена законная неустойка, под которой в силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, понимается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату долга заимодавцу данная законная неустойка подлежит взысканию вне зависимости о того, является ли договор займа процентным или беспроцентным.

Исходя из изложенного, с учетом установления судом факта невозврата ответчиком суммы займа в предусмотренный заключенным с истцом договором займа срок, у ответчика возникла обязанность по уплате истцу процентов на сумму займа в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного Кодекса.

ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ пользовалась суммой основного долга и поэтому должен выплатить ОАО «Смоленский Банк» задолженность по процентам, предусмотренным кредитным договором (22%) за пользование кредитом. 

Учитывая, что сумма просроченного основного долга, подлежащего взысканию составляет 

<

данные изъяты>, поэтому суд с данной суммы взыскивает просроченные проценты, т.к. с суммы платежа по которому истек срок исковой давности проценты не взыскиваются. 

Рассчитывает суд проценты по формуле: сумма задолженности (125046 рублей 43 копейки) умножить на 22% разделить на 365 (количество дней в году) умножить на количество дней в соответствующем месяце.

Соответственно проценты за 2014 год равны: за январь (просрочка в требовании по исковому заявлению 2 дня) 

<

данные изъяты>. Остальные месяцы по количеству дней: февраль 

<

данные изъяты>, март 

<

данные изъяты>, апрель 

<

данные изъяты>, май 

<

данные изъяты>, июнь 

<

данные изъяты> копеек, июль 

<

данные изъяты>, август 

<

данные изъяты>, сентябрь 

<

данные изъяты>, октябрь 

<

данные изъяты>, ноябрь 

<

данные изъяты>, декабрь 

<

данные изъяты>.

Проценты за 2015 год равны: за январь 

<

данные изъяты>, февраль 

<

данные изъяты>, март 

<

данные изъяты>, апрель 

<

данные изъяты>, май 

<

данные изъяты>, июнь 

<

данные изъяты>, июль 

<

данные изъяты>, август 

<

данные изъяты>, сентябрь 

<

данные изъяты>, октябрь 

<

данные изъяты>, ноябрь 

<

данные изъяты>, декабрь 

<

данные изъяты>.

Проценты за 2016 год равны: за январь 

<

данные изъяты>, февраль 

<

данные изъяты>, март 

<

данные изъяты>, апрель 

<

данные изъяты>, май 

<

данные изъяты>, июнь 

<

данные изъяты>, июль 

<

данные изъяты>, август 

<

данные изъяты>, сентябрь 

<

данные изъяты>, октябрь 

<

данные изъяты>.

Соответственно задолженность по процентам за пользование кредитом подлежащая взысканию с ФИО2 равна 

<

данные изъяты>.

Подлежит взысканию и штраф, требуемый ОАО «Смоленский Банк» в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ, из расчета: сумма задолженности умноженная на количество дней в месяце и на ключевую ставку банка 8,25%, которая является менее средней, действовавшей в период с января 2014 года по октябрь 2014 года. 

Срок исковой давности по взысканию штрафа не пропущен, поэтому общая сумма штрафа подлежащая взысканию равна представленной истцом в расчете 25111 рублей 64 копейки.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суду не представлено доказательств того, что ФИО2 получила не 

<

данные изъяты> по кредитному договору, а 

<

данные изъяты>.

Кроме того, ОАО «Смоленский Банк» представлен суду расходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО2 получила 

<

данные изъяты> о чем и расписалась (л.д. 12).

Поэтому доводы представителя ответчика о том, что следует исчислять задолженность ФИО2 из полученной суммы кредита 

<

данные изъяты>, а не 

<

данные изъяты> ошибочны.

Суд не принимает доводы представителя ответчика о том, что ей не были известны счета на которые после отзыва лицензии у ОАО «Смоленский Банк» необходимо было вносить платежи.

Так ОАО «Смоленский Банк» направило ФИО2 требование о досрочном возврате кредита (л.д. 37), которое получено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38). В ответ на возражения ФИО2 о предоставлении ей дополнительной информации (л.д. 39), ей направлено было письмо с дополнительной информацией (л.д. 42-44) полученное ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч.1 и ч.2 ст. 327 ГК РФ Должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

ФИО2 не принимала никаких мер для погашения задолженности предусмотренных законом, поэтому доводы об отсутствии у неё возможности погашения кредита надуманы. В связи с чем суд также не находит оснований для уменьшения суммы штрафа.

Приказом Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно с ФИО2 в пользу истца также подлежит взысканию уплаченная сумма госпошлины пропорционально удовлетворенных требований в размере 

<

данные изъяты>.

Руководствуясь ст., ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Смоленский Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: 

- 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом и 

<

данные изъяты> – штраф за просрочку исполнения обязательств;

- расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>. 

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд путем подачи апелляционной жалобы, через Дорогобужский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ года

Судья Дорогобужского районного суда

<

адрес> ФИО6