Гражданское дело № 2-3148/2017

Мотивированное 

решение

 суда изготовлено 04.09.2017.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 28 августа 2017 года

Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе:

председательствующего Ворожцовой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Мамедовой А.А.,

при участии представителя истца ФИО1 ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о защите прав потребителя, о зачете комиссии за подключение к программе страхования в счет уплаты процентов и основного долга по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «БИНБАНК» (ранее - ОАО «БИНБАНК») о защите прав потребителя, о зачете комиссии за подключение к программе страхования в счет уплаты процентов и основного долга по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что 15.05.2014 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

 № > на сумму в размере 1 210 000 рублей на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора ФИО1 выразила добровольное согласие на присоединение к программе коллективного страхования «Защита кредита». За участие в программе страхования истцом ответчику уплачено вознаграждение за подключение к программе страхования заемщика в размере 180 000 рублей. Стоимость одного дня по подключению к программе страхования составила 98 рублей 57 копеек. 24.06.2016 ФИО1 отказалась от участия в программе добровольного страхования. Срок участия в программе страхования составил 802 дня. Таким образом, стоимость использованных услуг по участию в программе страхования составила 79 053 рубля 14 копеек. Следовательно, на основании статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» истец имеет право на возврат платы за подключение к программе страхования в размере 100 946 рублей 86 копеек. 

Ссылаясь на отказ в добровольном порядке возместить истцу неиспользованную часть платы за подключение к программе страхования, ФИО1 просит суд зачесть в счет уплаты по кредитному договору от 

<

 дд.мм.гггг > 

<

 № > денежные средства в размере 100 946 рублей 86 копеек в виде неиспользованной комиссии за подключение к программе страхования, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей, штраф.

Определением судьи Орджоникидзевского районного суда г. Екатеринбурга от 25.07.2017 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «БИН Страхование».

В судебном заседании представитель истца ФИО2 на удовлетворении заявленных требований настаивал по доводам, изложенным в иске. Кроме того, представитель истца ФИО2 отказался от требования о зачете суммы платы за подключение к программе страхования свыше 49 946 рублей 86 копеек, в связи с чем просил зачесть в счет уплаты по кредитному договору от 15.05.2014 

<

 № > денежные средства в размере 49 946 рублей 86 копеек. 

Определением Орджоникидзевского районного суда г. Екатеринбурга от 28.08.2017 отказ от части требований принят судом, производство по делу в указанной части прекращено.

Истец ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения спора извещена ненадлежащим образом, в суд представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Ответчик ПАО «БИНБАНК», третье лицо ООО «БИН Страхование» о дате, времени и месте рассмотрения спора извещены надлежащим образом, в судебное заседание своих представителей не направили, об отложении слушания дела не ходатайствовали, о причинах неявки в судебное заседание не сообщили.

В возражениях на иск ответчик ПАО «БИНБАНК» просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, в удовлетворении исковых требований отказать. В качестве основания для отказа в удовлетворении иска общество указало на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям. В соответствии с правилами страховая ФИО1 возвращена часть платы за подключение к программе страхования в размере 59 500 рублей. В случае удовлетворения исковых требований ответчик просил снизить размер расходов на оплату услуг представителя.

Заслушав объяснения представителя истца ФИО2, исследовав материалы гражданского дела, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов гражданского дела следует, что 15.05.2014 между истцом и ответчиком был заключен договор о потребительском кредите 

<

 № >. По условиям данного договора ОАО «БИНБАНК» предоставило ФИО1 кредит на сумму в размере 1 210 000 рублей на срок 60 месяцев под 22,2% годовых.

Пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В силу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 15.05.2014 ФИО1 подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования «Защита кредита» в страховой компании ООО «БИН страхование» по страховым рискам: несчастный случай; инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая и/или болезни; смерть в результате несчастного случая и/или болезни; потеря работы в связи с сокращением, ликвидацией организации, сменой собственника, отказом от продолжения работы, отказом от перевода, наступлением чрезвычайной ситуации, не избранием на должность. Срок страхования равен первоначальному сроку действия договора страхования.

Компенсация страховой премии по договору коллективного страхования определена в размере 0,05% за каждый месяц от суммы предоставленного кредита, вознаграждение банку за подключение заемщика к программе страхования (взимается единовременно) - 0,36% за каждый месяц от суммы предоставленного кредита, включая НДС 18%.

Итого размер компенсации страховой премии составил 30 000 рублей, плата за подключение к программе страхования 180 000 рублей. 

Подписывая заявление, истец подтвердила, что ей предоставлена исчерпывающая информация об оказываемых услугах, расходах по получаемой услуге и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся у нее при условии подключения к программе страхования.

Из выписки по лицевому счету, открытому на имя ФИО1, следует, что 15.05.2014 со счета истца списаны денежные средства в размере 30 000 рублей как расчеты со страховой компанией и 180 000 рублей в счет погашения комиссии за подключение к программе страхования.

Материалами дела подтверждается, что 24.06.2016 ФИО1 обратилась в ПАО «БИНБАНК» с заявлением об отказе от подключения к программе коллективного страхования с 24.06.2016. 15.07.2016 ФИО1 произведен возврат части страховой премии в размере 8 500 рублей и части компенсации расходов за подключение к программе страхования в размере 51 000 рублей.

На основании статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК», выданных ФИО1 при заключении кредитного договора, предусмотрены условия участия клиента в программе страхования.

Так, согласно пункту 6 Общих условий стоимость участия в программе страхования включает в себя возмещение суммы страховой премии уплачиваемой банком страховщику и вознаграждение банка за подключение к программе страхования.

Услуга по подключению к программе страхования считается банком оказанной и завершенной со дня включения клиента в перечень застрахованных лиц по указанной программе страхования. В случае последующего выхода клиента из программы страхования вознаграждение возврату не подлежит.

В пункте 6.6 Общих условий предусмотрено, что клиент вправе отказаться от участия в программе страхования, предоставив в банк соответствующее письменное заявление, на основании которого банк направляет соответствующее уведомление страховой компании и клиент исключается из перечня застрахованных лиц.

При отказе от участия в программе страхования до окончания срока договора клиент подает в банк заявление по форме банка об отказе от участия. Возврат суммы страховой премии за неиспользованный период страхования осуществляется в соответствии с условиями договора коллективного страхования. Банк вправе выплатить компенсацию расходов клиента за подключение к программе страхования. Возврат суммы страховой премии за неиспользованный период страхования и, в случае выплаты банком компенсации расходов по оплате подключения к программе страхования, выплата компенсации осуществляется в следующем порядке, в частности, при отказе клиента от программы страхования после четырнадцати дней с даты подключения клиента к программе страхования банк по своему решению в каждом конкретном случае вправе выплатить клиенту компенсацию его расходов по оплате банку вознаграждения за подключение к программе страхования в размере до 50 процентов от суммы уплаченного клиентом вознаграждения банка за оказанные услуги по подключению к программе страхования, из которой предварительно удержана сумма вознаграждения банка, рассчитанная пропорционально сроку действия договора за фактический период пользования программой страхования. Неполный месяц приравнивается к полному месяцу страхования. Из суммы компенсации клиенту расходов на подключение к программе страхования банк удерживает НДФЛ, исполняя функцию налогового агента.

В силу пункта 6.7.5 выплата общей суммы клиенту, в связи с отказом от услуги по подключению к программе страхования, осуществляется не позднее 60 календарных дней.

Таким образом, общими условиями предусмотрено, что по общим правилам размер платы за подключение к программе страхования возврату не подлежит и выплата части компенсации расходов является правом банка, что является нарушением прав потребителя, противоречит положениям статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и по совей сути является недействительным (статья 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Кроме того, положения общих условий не учитывают тот факт, что плата за подключение к программе страхования рассчитана за каждый месяц страхования.

В нарушение правил, предусмотренных статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено доказательств фактического ежемесячного оказания услуг, включенных в плату за страхование, а именно: включения каждый месяц в список застрахованных лиц, тем более учитывая тот факт, что истец от этой услуги отказался, что свидетельствует о невозможности удержания 50 процентов от суммы уплаченного клиентом вознаграждения банка за неиспользованный период страхования.

Ответчиком доказательств несения расходов на будущее время не представлено.

Учитывая отсутствие доказательств подтверждающих несение банком каких-либо расходов, связанных с последующим исполнением обязательств по договору страхования, суд приходит выводу о том, что банк должен осуществить возврат премии в сумме 49 946 рублей 86 копеек, исходя из следующего расчета 180 000 рублей / 60 месяцев = 3 000 рублей в месяц; срок действия страхования до даты заявления отказа от страхования - 26 месяцев, плата за данный период 78 000 рублей, остаток 102 000 рублей - 51 000 рублей (выплаченная сумма), итого 51 000 рублей, а с учетом статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - 49 946 рублей 86 копеек.

С учетом норм, предусмотренных статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьями 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд, признав установленным факт нарушения действиями ответчика имущественных прав истца как потребителя, учитывая все обстоятельства дела, характер допущенных нарушений, а также исходя из принципов разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать с банка в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

Поскольку в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 25 973 рублей 43 копеек (49 946 рублей 86 копеек + 2 000 рублей) / 100 * 50 = 25 973 рубля 43 копейки).

21.07.2017 между ФИО1 и ФИО2 был заключен договор возмездного оказания услуг на представительство интересов в суде по делу по иску ФИО1 к ПАО «БИНБАНК» о зачете суммы комиссии, на составление искового заявления, на представление интересов в суде апелляционной инстанции (при необходимости). Стоимость услуг составила 20 000 рублей. Вместе с тем суду не представлено доказательств фактического несения данных расходов, в связи с чем суд, учитывая положения статей 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает необходимым в удовлетворении требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя отказать.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

На основании пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Вместе с тем, учитывая, что заявление об отказе от подключения к программе страхования подано истцом 24.06.2016, срок возврата денежных сумм определен в общих правилах в пределах 60 дней, оснований для отказа в удовлетворении иска по мотиву пропуска срока исковой давности у суда не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о защите прав потребителя, о зачете комиссии за подключение к программе страхования в счет уплаты процентов и основного долга по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворить частично.

Возложить на публичное акционерное общество «БИНБАНК» обязанность зачесть по кредитному договору от 15.05.2014 

<

 № >, заключенному между публичным акционерным обществом «БИНБАНК» и ФИО1, денежные средства в размере 49 946 рублей 86 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «БИНБАНК» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 25 973 рублей 43 копеек.

В удовлетворении остальных исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «БИНБАНК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 998 рублей 41 копейки.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Свердловский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Ворожцова