Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

«15» июня 2017 года 

<

адрес> 

Октябрьский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Поповой Е.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора банковского счета расторгнутым, возложении обязанности закрыть его и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании договора банковского счета №, открытого в рамках кредитного договора от 08.09.2011г. №, расторгнутым, возложении обязанности закрыть его и компенсации морального вреда в размере 20000 руб., также просил взыскать расходы представителя и возмещение затрат за юридические услуги - 12 000 руб. и взыскать штраф в размере 50%, согласно Закона «О защите прав потребителей» за отказ ответчика в удовлетворении указанных требований.

В обоснование иска указал, что между ним и «Сбербанк России» ПАО был заключен кредитный договор № от 08.09.2011г. в рамках которого открыт банковский счет №. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Полагает, что банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. Также указал, что в адрес «Сбербанк России» ПАО было направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение двух дней с момента получения заявления. Заявление вручено 30.01.2017г., однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на 28.03.2017г. банковский счет не закрыт. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г., следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способ бухгалтерского учета денежных средств. Отказав в закрытии счета, Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действия со стороны ответчика дает ему, как потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления. 23.01.2017г. в адрес «Сбербанк России» ПАО направлено письмо с требованием предоставить копии документов по кредитному договору № от 08.09.2011., в том числе копию договора на открытие банковского счета, однако, банк проигнорировал требование истца.

ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлением просил дело рассмотреть в своё отсутствие.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина не явки суду не известна. 

В представленном возражении на исковое заявление ФИО2 просили в удовлетворении иска отказать в полном объеме, мотивировав тем, что Банк не вправе исполнять требования клиентов о расторжении договора счета, поступившие почтой, поскольку распоряжение клиента не удостоверено в установленном законом порядке. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. В соответствии с законодательством РФ по предъявлении Вкладчиком, Представителем или Вносителем паспорта или иного документа, удостоверяющего личность. Согласно принятым во исполнение требований действующего закона банковским правилам, все операции по счетам осуществляются по предъявлении физическими лицами, их совершающими, документов, удостоверяющих личность.

Таким образом, действующее законодательство, принятые банковские правила и договор сторон предусматривают обязательную процедуру идентификации вкладчика при совершении им операций по счету.

Учитывая, что Банк не может идентифицировать клиента надлежащим образом, в связи с чем нельзя считать рассматриваемое заявление законным распоряжением клиента о закрытии счета. Между сторонами на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств заемщика был заключен кредитный договор № от 08.09.2011г. На основании достигнутого между сторонами соглашения ответчиком истцу предоставлен кредит в размере 280 000 руб. сроком на 60 месяцев под 16,650 % годовых. Стороны согласовали способ возврата кредита, путем списания денежных средств со счета №, что не противоречит действующему законодательству. До настоящего времени кредитное обязательство не погашено (выписка по счету прилагается).

Таким образом, поскольку Банком и истцом не достигнуто соглашение о расторжении договора о вкладе, а доказательств существенного нарушения условий договора Истцом не представлено, полагаем, что оснований для расторжения договора о вкладе не имеется. Требования о компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. не подлежат удовлетворению, поскольку вина Банка в нарушении каких-либо прав истца отсутствует. Истцом не представлено доказательств нарушения ответчиком условий кредитного договора и начисления процентов по нему. Также считают, что требование о взыскании расходов на представителя в размере 12 000 руб. является необоснованным. Вопрос о взыскании штрафа подлежит разрешению только в случае несоблюдения в добровольном порядке требований потребителя. Судебные расходы также не подлежат возмещению.

Исследовав письменные материалы дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно пункту 1.1. Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" (далее по тексту - Инструкции Банка России) открытие клиентам счетов производится банками при условии наличия у клиентов правоспособности (дееспособности). В соответствии с пунктом 5 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ кредитным организациям запрещается открывать банковские счета, счета по вкладам физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего банковский счет (счет по вкладу), либо его представителя. Операции по счетам соответствующего вида (режим счета) регулируются законодательством Российской Федерации и производятся в установленном им порядке.

В силу пункта 1.2. Инструкции Банка России основанием открытия счета является заключение договора счета соответствующего вида и представление до открытия счета всех документов и информации, определенных законодательством Российской Федерации, при условии, что в целях исполнения Федерального закона N 115-ФЗ:

проведена идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя;

приняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом N 115-ФЗ, когда идентификация бенефициарных владельцев не проводится.

Пункты 5 и 8 Инструкции Банка России предусматривают, что при оказании банком услуг по открытию и закрытию счета представляются документ, удостоверяющий личность физического лица, либо если заявление подано представителем - документ, предоставляющий представителю соответствующие полномочия.

Как следует из материалов дела, заявление от имени ФИО2 о расторжении договора и закрытии счета было направлено в адрес Банка представителем истца ФИО5 (л.д.9).

Судом установлено, что данное заявление оставлено ответчиком без удовлетворения.

Доказательств, подтверждающих, что в установленном законом порядке ФИО2 лично или через представителя с удостоверенной надлежащим образом доверенностью обратился к ответчику с указанным выше заявлением, в материалах дела не имеется и суду не предоставлено.

Поскольку законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую тайну, а также учитывая то обстоятельство, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом, судья не может согласиться с доводами истца о нарушении ответчиком его прав, как потребителя банковской услуги.

Руководствуясь положениями законодательства, регулирующего спорные правоотношения, а именно статьями 309, 310, 845, 857, 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статьей 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", а также Инструкцией Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 153-И "Об открытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", и принимая во внимание, что направленное в адрес ответчика заявление от имени истца не содержало сведений, позволяющих провести идентификацию клиента, что не позволило кредитной организации расторгнуть с истцом договор банковского счета и закрыть сам счет, судья приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2

Банковское законодательство, предоставляя гражданину право на расторжение договора банковского счета, возлагает на банк обязанность идентифицировать клиента на основании документов, удостоверяющих его личность. Так как ФИО2 в банк не явился и не направил представителя с доверенностью, предоставляющей ему соответствующие полномочия, Банк правомерно не расторг договор банковского счета и не закрыл банковский счет.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В силу части 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено в судебном заседании, 08.09.2011г. между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №. 

С целью исполнения ФИО2 взятых на себя по кредитному договору обязательств ответчиком на его имя открыт лицевой банковский счет №. 

На основании достигнутого между сторонами соглашения ответчиком истцу предоставлен кредит в размере 280 000 руб. сроком на 60 месяцев под 16,650 % годовых.

Ознакомление истца с условиями заключенного кредитного договора подтверждено его личной подписью, экземпляр договора вручен истцу, о чем свидетельствует приложенная к иску копия кредитного договора.

Согласно дополнительному соглашению № истец поручил банку списывать с указанного счета все деньги для исполнения его обязательств перед банком.

Судом установлено, что до настоящего времени клиентом не исполнена обязанность по возврату кредита и процентов.

В силу требований ст.819 ГК РФ к спорным правоотношениям применимы положения параграфа 1 главы 42 ГК РФ, которая не предусматривает в одностороннем порядке расторжения заёмщиком кредитного договора.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О банках и банковской деятельности" банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств, в силу Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.

В соответствии с п. 2.1. Положения, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента – заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка – кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента – владельца счета (при этом клиент – заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); путем перечисления средств со счетов клиентов – заемщиком – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов – заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка – кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Согласно Письму ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О погашении ссудной задолженности» в Положении №-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением №-П не предусмотрено.

Ссудный счет, на котором отражается задолженность клиентов банка по выданным кредитам, представляет собой иной счет, отличный от банковского счета, открытого клиенту.

Факт того, что банковский счет был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках кредитного договора банковский счет.

Таким образом, требования истца о расторжении договора банковского счета фактически ведут к изменению кредитного договора, а именно: установленного им порядка и сроков погашения задолженности и одностороннему отказу клиента от исполнения принятых на себя добровольно обязанностей по оплате кредита путем внесения денежных средств на банковский счет, открытый ответчиком.

Согласно положениям ст. 450 ГК РФ, ст. 451 ГК РФ основаниями для расторжения договора по решению суда являются существенное нарушение договора другой стороной и существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений со стороны Банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ, п. 1 ст. 451 ГК РФ).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ договор, может быть расторгнут или изменен по инициативе одной из сторон сделки, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Кредитный договор является смешанным, в связи с чем, в соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ, в случае, когда на основании ст. 859 ГК РФ клиент обращается с требованием о закрытии счета, то договор банковского счета с условием его кредитования (ст. 850 ГК РФ) считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора. При этом обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиент в соответствии с условиями договора обязан возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им. Таким образом, факт обращения истца с заявлением о закрытии счета в порядке ст. 850 ГК РФ, не является основанием для его расторжения. С момента обращения клиента договор считается измененным, а не расторгнутым.

Учитывая изложенное, банковский счет не может быть закрыт в порядке, предусмотренном ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку истцом до настоящего времени кредит не погашен, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, а расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента исключают возможность исполнения условий кредитного договора.

Принимая во внимание, что судом отказано в удовлетворении исковых требований ФИО6 о признании договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора №, расторгнутым с 28.03.2017г. и возложении на ответчика обязанности закрыть банковский счет, взаимосвязанные с ними требования о взыскании с ПАО «Сбербанк России» компенсации морального вреда, штрафа и расходов по оплате юридических услуг суд также оставляет без удовлетворения.

Разрешая спор и отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из того, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, расторгнутым и возложении обязанности закрыть банковский счет №, о взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, судебных расходов в размере 12000 рублей, штрафа в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Октябрьский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья Е.В. Попова

Мотивированное решение изготовлено 19.06.2017г.

Судья Е.В. Попова