Дело №2-571/2019

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

 

город Рузаевка 28 июня 2019 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия 

в составе председательствующего судьи Казанцевой И.В. 

при секретаре Емагуловой А.Х.

с участием в деле:

истицы – ФИО1, ее представителя – адвоката Марковской Т.С.

ответчика – общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ»

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, – Банка ВТБ (публичное акционерное общество)

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» (далее - ООО «СК КАРДИФ», страховщик) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа по тем основаниям, что 31 октября 2017 г. при заключении с ВТБ 24 (ПАО) кредитного договора № о предоставлении кредита в размере 1 059 761 рубля 79 копеек сроком на 60 месяцев между ней и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор № страхования от несчастных случаев и болезней сроком на 60 месяцев. Страховая премия по договору составила 139 888 рублей 56 копеек, страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 1 059 761 рубля 79 копеек плюс 50 000 рублей. Страховая премия включена в сумму кредита и списана с ее счета. В связи с тем, что задолженность по кредитному договору ею была погашена досрочно 12 июля 2018 г., она обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии за неистекший период страхования, в чем ей было отказано. Отказ в возврате страховой премии, по ее мнению, противоречит Указанию Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», требования которого обязательны при заключении и исполнении договоров добровольного личного страхования. При заключении договора страхования в нарушение положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ей не была предоставлена полная и достоверная информация об оказанной услуге по страхованию и ее фактической стоимости. 

Просит взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в ее пользу страховую премию в размере 100 839 рублей 21 копейки, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, почтовые расходы в размере 386 рублей. 

В возражениях против иска представитель ответчика – ООО «СК КАРДИФ» просит в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что договор страхования действующему законодательству не противоречит, при заключении договора страхования ФИО1 действовала в своих интересах и по своему усмотрению, договор страхования ею заключен добровольно и осознанно, соглашение по существенным условиям договора страхования между страховщиком и страхователем достигнуты, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями договора страхования возврат страховой премии в случае отказа от договора по истечении установленного договором срока не предусмотрен (т.1л.д.139-146). 

Участвующие в деле лица – истица ФИО1, представитель ответчика – ООО «СК КАРДИФ», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, – Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), Банк), в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд в соответствии с частью третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не просивших суд об отложении судебного разбирательства в связи с неявкой по уважительной причине. 

В судебном заседании представитель истицы – адвокат Марковская Т.С. исковые требования по изложенным в заявлении основаниям поддержала. 

Заслушав объяснения представителя истицы, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд отказывает в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что 31 октября 2017 г. между ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО), и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 059 761 рубля 79 копеек под 16,7 процентов годовых сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита – 1 ноября 2022 г. (т.1л.д.9-13, 156-163). 

В тот же день – 31 октября 2017 г. между ООО «СК КАРДИФ» и ФИО1 на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 г. (в редакции от 23.06.2014) заключен договор № страхования от несчастных случаев и болезней сроком на 60 месяцев с даты заключения договора страхования, но не ранее оплаты страховой премии в полном объеме (т.1л.д.15-16, 165-166, 167-183). 

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. 

По условиям договора страхования страховым случаем признается страховое событие по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности первой группы в результате несчастного случая или болезни.

Страховая сумма на день заключения договора установлена в размере 1 059 761 рубля 79 копеек плюс 50 000 рублей, страховая премия определена в размере 139 888 рублей 56 копеек и по условиям договора страхования уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования (пункты 14, 17 договора страхования).

1 ноября 2018 г. Банком по поручению ФИО1 с ее счета, открытого в Банке, перечислены ООО «СК КАРДИФ» денежные средства в размере 139 888 рублей 56 копеек в счет оплаты страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней от 31 октября 2017 г. № (т.1л.д.136). 

Согласно сообщению ООО «СК КАРДИФ» оплата страховой премии осуществлена в полном объеме (т.1л.д.207). 

Условиями договора страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: 

-если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

-если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора. 

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения). Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копии договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность, с фотографией и адресом регистрации) (пункт 10).

Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила страхования), на основании которых заключен договор страхования, предусмотрено прекращение договора страхования по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (подпункт «г» пункта 7.6). При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.6, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное (т.1л.д.167-183)

29 января 2019 г. после досрочного погашения кредита полностью 12 июля 2018 г. ФИО1 обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с письменным заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии в размере 139 888 рублей 56 копеек (т.1л.д.208-209). 

Заявление о расторжении договора и возврате страховой премии страховщику ООО «СК КАРДИФ» страхователем ФИО1 направлено по указанному в договоре страхования адресу: 

<

адрес> (т.1л.д.210-211). 

Согласно выписке из единого государственного реестра юридических лиц местом нахождения ООО «СК КАРДИФ» с 9 июня 2018 г. является адрес: 

<

адрес> (т.1л.д.51-60). 

Ответ на заявление ФИО1 не поступил.

Заявление от 25 марта 2019 г. о возврате страховой премии в размере 100 839 рублей 21 копейки, направленное ФИО1 ООО «СК КАРДИФ» по указанному в договоре страхования адресу: 

<

адрес> (т.1л.д.20, 23), оставлено без ответа, что послужило основанием обращения истицы в суд с иском. 

По общему правилу, установленному пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отношения по добровольному личному страхованию регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». 

Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров страхования как личного, так и имущественного, применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). 

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно подпункту «г» пункта 7.6, пункту 7.7. Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 14 договора страхования по страховым случаям страховая сумма в день заключения договора страхования составляет 1 059 761 рубль 79 копеек плюс 50 000 рублей, далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору № от 31 октября 2017 г. (далее - кредитный договор), заключенному между застрахованным лицом и ВТБ 24 (ПАО), увеличенной на 30% по основной части долга по кредиту и процентам за пользование заемными средствами плюс 50 000 рублей, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30% плюс 50 000 рублей. 

При толковании условий договора страхования в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя как из буквального значения содержащихся в нем слов и выражений, так и из условий договора в целом с учетом цели договора страхования, суд приходит к выводу о том, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита. Досрочное погашение кредита не приводит к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с установлением инвалидности первой группы в результате несчастного случая или болезни, а также смерти в результате несчастного случая или болезни, и прекращению обязательств страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В связи с этим доводы истицы и ее представителя о возникновении у истицы права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита подлежат отклонению, поскольку основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования. 

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. 

Условия договора страхования и Правила страхования, на основании которых заключен договор страхования, не предусматривают возврат уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования.

Условия договора страхования о праве застрахованного лица отказаться от договора страхования и вернуть уплаченную страховую премию, если такой отказ последовал до истечения 5 рабочих дней со дня заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, соответствуют Указанию Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в редакции действовавшей на момент заключения договора страхования.

Поскольку ФИО1 отказалась от договора страхования по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, оснований для возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом от договора страхования не имеется. 

Принимая во внимание, что договором страхования иное не предусмотрено, доводы истицы и ее представителя о праве истицы на часть страховой премии за неистекший период страхования подлежат отклонению. 

Доводы истицы и ее представителя о том, что при заключении договора страхования истице не была предоставлена полная и достоверная информация об услуге по страхованию и ее фактической стоимости, отклоняются по следующим основаниям.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены существенные условия договора страхования, соглашение по которым должно быть достигнуто между страхователем и страховщиком: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из содержания договора страхования следует, что существенные условия договора страхования, в том числе о страховой сумме, страховой премии, периоде страхования, между страхователем и страховщиком достигнуты. 

В силу положений статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги).

Договор страхования содержит сведения о размере страховой суммы, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования, и исходя из величины которой определяются размеры страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая, а также сведения о размере страховой премии (139 888 рублей 56 копеек), являющейся платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором. Согласно договору страхования страховая премия уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования. 

В договоре страхования указано лицо, которое будет оказывать услугу страхования, – ООО «СК КАРДИФ» и информация о нем.

ФИО1 выразила согласие на заключение договора страхования на указанных в нем условиях, добровольно подписав договор 31 октября 2017 г., поручила Банку перечислить ООО «СК КАРДИФ» с ее счета, открытого в Банке, денежные средства в размере 139 888 рублей 56 копеек в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

С условиями договора страхования и Правил страхования, на основании которых заключен договор страхования, ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в договоре страхования.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Правилами страхования, на основании которых заключен договор страхования, установлено, что размер страховой премии определяется в зависимости от величины установленной страховой суммы, срока действия договора страхования, периодичности уплаты страховых взносов, степени страхового риска. 

Таким образом, оснований для вывода о непредоставлении истице при заключении договора страхования полной и достоверной информации об услуге по страхованию и ее фактической стоимости не имеется. 

Довод представителя истицы о том, что сумма страховой премии была включена в сумму кредита и значительно увеличила его стоимость, сам по себе не является основанием для возврата страховой премии.

Довод представителя истицы о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, отклоняется по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из условий договора страхования следует, что страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) в течение срока страхования произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. 

При этом в рамках услуги страхования ООО «СК КАРДИФ» производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли допущено заемщиком нарушение обязательств по кредитному договору. 

При таких обстоятельствах суд отказывает истице в удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО «СК КАРДИФ» в ее пользу страховой премии в размере 100 839 рублей 21 копейки.

Поскольку нарушение страховщиком права истицы на возврат части страховой премии не установлено, равно как и не установлено нарушение права истицы на достоверную и полную информацию по страхованию и, соответственно, не установлен факт нарушения страховщиком прав потребителя, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истицы о взыскании с ответчика компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, и в связи с этим отказывает истице в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей. 

Учитывая, что решение суда состоялось не в пользу истицы, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». 

При решении вопроса о судебных расходах суд исходит из следующего. 

Судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

По общему правилу, установленному в части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

По смыслу указанных положений процессуального законодательства, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принято итоговое судебное постановление по делу.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истицы, правовых оснований для присуждения истице с ответчика в возмещение расходов на оплату услуг представителя 15 000 рублей, почтовых расходов 386 рублей не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении заявленных требований о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» страховой премии в размере 100 839 рублей 21 копейки, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, почтовых расходов в размере 386 рублей ФИО1 отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Рузаевский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Решение суда в окончательной форме принято 1 июля 2019 г.