Дело № 2-2262/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2019 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе: 

председательствующего судьи Одинцова М.А.,

при секретаре Герасиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО1 к АО Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, взыскании неустойки, штраф за нарушение сроков выдачи вклада, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» 04.06.2018 заключен договор банковского обслуживания № 121215270, в рамках действия которого открыт счет ... и предоставлена в пользование банковская карта «Банк в кармане Стандарт». 19.07.2018 заявителем произведено зачисление денежных средств на указанный счет на сумму 2 000 000 рублей со счета открытого в другом банке, после чего было обнаружено, что операции по счету заморожены. 19.07.2018 Банк прислал запрос с требованием предоставить подтверждающие документы и пояснения по операциям зачисления на счета Заявителя в течение семи рабочих дней. В этот же день истцом были предоставлены пояснения по зачислениям на бумажном носителе в отделение банка. 20.07.2018 г. Банк повторно прислал запрос подтверждающих документов и пояснений по операциям, согласно п. 14 ст. 7 Закона № 115-ФЗ 20.07.2018 г. истцом были предоставлены пояснения и подтверждающие документы по зачислениям и списаниям, интересующие банк. 24.07.2018 г. истцом вновь было направлено заявление с приложением пояснений и подтверждающих документов по зачислениям денежных средств на счет. 25.07.2018 г. истец составил заявление на закрытие счета с требованием выдать денежные средства через кассу банка согласно ст. 859 ГК РФ «Расторжение договора банковского счета», т.к. в связи с потерей доверия к банку, более не хотел в нем размещать свои накопления. 27.07.2018 г. Банк предоставил ответ с решением об отказе в получении наличных денежных средств в связи с закрытием счетов, порекомендовав написать заявление на закрытие счетов по форме банка и переводе денежных средств на счет в другую кредитную организацию. 27.07.2018 г. истцом было вновь направлено заявление на закрытие счетов и выдаче наличных денежных средств через кассу, также банк уведомлен о том, что возможность осуществить перевод по реквизитам отсутствует, ввиду того, что используемых счетов не имеется. Однако от банка был получен тот же ответ. 03.09.2019 г. истцом в адрес ответчика заказным письмом была направлена претензия с требованием выплаты неустойки в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». Согласно информации об отслеживании с официального сайта почты России претензия была вручена адресату 6 сентября 2019 г. На данную претензию Банк не ответил и требования в добровольном порядке не удовлетворил. 03.09.2018 г. из Центрального банка РФ в ответ на обращение в межведомственную комиссию при Центральном банке был получен ответ, не содержащий конкретной оценки действий сотрудников АО «Банк Русский Стандарт». После получения указанного ответа, 03.09.2018 г. истцом вновь было направлено заявление с требованием выдать денежные средства со счета в наличной форме, содержащее сведения о направлении жалобы в Межведомственную комиссию. На указанное заявление Банком был дан ответ о возможности получения денежных средств со счета наличными в любом отделении банка, при этом никаких дополнительных документов помимо направленных при первоначальном запросе Банком затребовано не было и заявителем не предоставлялось. Следовательно, предоставленных первоначально пояснений и подтверждающих документов было достаточно для подтверждения происхождения денежных средств. Ограничение права истца на пользование и распоряжение своими денежными средствами, в том числе на их снятие со счета, не могут быть признаны законными. Подобными действиями банк лишил клиента права распоряжаться денежными средствами, следовательно, нарушил его права как потребителя банковской услуги на условиях, указанных в договоре. 27.07.2018 Банком было получено заявление от истца на закрытие счетов и выдачи наличных денежных средств через кассу, а в течение семи дней выдача денежных средств согласно ст. 859 ГК РФ произведена не была, а о возможности получения денежных средств истец был уведомлен 04.09.2018, период просрочки составляет 33 дня (с 04.08.2018 г. по 05.09.2018 г.). Остаток денежных средств на счете составил 2 002 958,90. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка в следующем размере 2 002 958 рублей*33 дня/3% = 1 982 928, 42 рублей. 

Просит взыскать с ответчика неустойку в размере 1 982 928,42 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснив обстоятельства, указанные в иске. 

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности от 27.11.2018, в судебном заседании просил исковые требования удовлетворить, пояснил обстоятельства, указанные в иске.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3 действующий на основании доверенности от 28.03.2019, в судебном заседании иск не признал, пояснив доводы, изложенные в письменных возражениях на иск. 

Заслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Из материалов дела следует и судом установлено, что 04.06.2018 между истцом ФИО1 и ответчиком АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор обслуживания дебетовой карты ..., в рамках которого открыт счет ... и предоставлена в пользование банковская карта.

04.06.2018 истец присоединился к договору банковского вклада до востребования, в результате которого был заключен Договор банковского вклада «Накопительный счет «Банк в кармане Платинум»» ..., в рамках которого открыт счет ....

18.07.2018 службой финансового мониторинга АО «Банк Русский Стандарт» при осуществлении процедур финансового мониторинга была выявлена операция ФИО1, по зачислению денежных средств на его счет N ... в сумме 2 000 000 руб. 

19.07.2018 Банком принято решении о запросе документов, подтверждающих источник происхождения указанных денежных средств. 

19.07.2018 истцом были представлены в Банк следующие документы: выписка по лицевому счету N ... открытому в ПАО «Сбербанк», справка о состоянии вклада ... от 19 июля 2018 г., платежное поручение N 56949574 от 25 мая 2018 г., информационный лист физического лица, заявление в свободной форме по экономическому смыслу проводимых операций. 

20.07.2018 у истца дополнительно запрошены документы: копия договора займа N 220.08 от 20.04.2018, заключенного с физическим лицом, документы, подтверждающие реальное предоставление займа (квитанцию к банковскому приходно-кассовому ордеру, где будет видно, что средства, предоставленные в качестве займа были внесены на расчетный счет или выписку по счету (заемщика или займодавца), если заём был предоставлен в безналичной форме. 

24.07.2018 истцом были представлены дополнительные документы: копия договора займа N220-08 от 20 апреля 2018 г., копия расписки в получении денежных средств от 20 апреля 2018 г. и ранее представленные выписка по лицевому счету N ... открытого в ПАО «Сбербанк», справка о состоянии вклада. N ... от 19 июля 2018 г., платежное поручение N 256949574от 25 мая 2018 г.

25.07.2018 по результатам изучения представленной истцом документации, проведенных проверок Банком было принято решение об отключении дистанционного доступа (карты и интернет-банк). 

27.07.2018 и 31.07.2018 ответчиком принято решение об отказе в выполнении распоряжений Клиента о совершении расходных операций по счету (выдача наличных денежных средств через кассу Банка). 

03.09.2019 истец обратился в Банк с заявлением о расторжении Договора вклада и выдаче денежных средств, на основании которого Договор вклада был расторгнут, денежные средства в размере 2 002 958,90 руб. 06.09.2018 были получены истцом.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспариваются сторонами. 

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (статья 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В статье 858 ГК РФ закреплено, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Основания и порядок приостановления операций с денежными средствами, отказа в выполнении расчетных операций предусмотрены Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Данный Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (статья 1 Федерального закона N 115-ФЗ).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных данным федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте 2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента представления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций, в том числе документов, подтверждающих источники поступления денежных средств на счет клиента, что согласуется с Сорока Рекомендациями Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), членом которой с июня 2003 г. является Российская Федерация, и разъяснениями Центрального банка Российской Федерации, изложенными в письмах от 26 января 2005 года N 17-Т, от 3 сентября 2008 г. N 111-Т.

Так, в соответствии с международными стандартами в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма финансовым учреждениям предписано на постоянной основе осуществлять надлежащую проверку деловых отношений и тщательный анализ сделок, совершенных в рамках таких отношений, для обеспечения того, чтобы заключаемые сделки соответствовали сведениям учреждения о клиенте, его деловой деятельности и характеру рисков, в том числе когда необходимо выяснять сведения об источнике средств (пятая Рекомендация ФАТФ).

Согласно пункту 4.1 Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 2 марта 2012 г., N 375-П, кредитная организация в целях оценки риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма вправе запрашивать у клиента дополнительные документы и анализировать их путем сопоставления с информацией, имеющейся в распоряжении кредитной организации.

При этом действующее законодательство в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма не ограничивает кредитные организации в части объема запрашиваемых у клиентов документов.

Согласно п. 7.3.1. Правил внутреннего контроля, действующих у ответчика, основаниями для возникновения подозрений в том, что операция осуществляется с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, являются признаки, указанные в Приложении N2 16 к настоящим Правилам. Банк обязан осуществить документальное фиксирование информации при наличии следующих оснований: - запутанный или необычный характер операции (сделки), не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; - несоответствие операции (сделки) целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; - выявление неоднократного совершения операций (сделок), характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Федеральным законом N2 115-ФЗ; - совершение операции, сделки Клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в Банк направлен либо ранее направлялся запрос; - отказ Клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников Банка возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма; - невозможность, на основании анализа всех имеющихся у Банка документов и информации, подтверждения однозначности вывода об очевидном экономическом смысле или очевидной законной цели операции, в отношении которой у Банка имеются подозрения, что она осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма; - иные обстоятельства, дающие основания полагать, что операции (сделки) осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п. 8.2.1. Правил внутреннего контроля Банк вправе отказать Клиенту в выполнении распоряжения о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, в следующих случаях: - непредставление (неполное представление) Клиентом, Представителем Клиента документов, необходимых для фиксирования информации, в том числе документов, являющихся основанием для совершения операции с денежными средствами или иным имуществом, письменных разъяснений об экономическом смысле совершаемой операции, а также, в случае если на основании анализа предоставленных документов и информации Банк не может подтвердить однозначность вывода об очевидном экономическом смысле или очевидной законной цели такой операции; наличие у работников Банка подозрений, возникших в результате реализации Правил, в том, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона о противодействии легализации преступных доходов клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований данного федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

Таким образом, истребование Банком у ФИО1 документов, подтверждающих происхождение денежных средств и экономический смысл операции по выдаче наличных денежных средств в размере 2 000 000 руб., поступивших 18.07.2018 на банковский счет N ..., согласуется с целями противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и не выходит за пределы полномочий, предоставленных в этой части кредитным организациям. Данный вывод также подтвержден письмом ЦБ РФ N2 59-3-2-0Э/24244 от 03.09.2018, адресованное ФИО1 по факту проверки действий Банка по обращению Истца в Межведомственную комиссию при Банке России. 

На основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которым не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями этого федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Таким образом, Федеральный закон N 115-ФЗ предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Вместе с тем, согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 этой статьи не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Отказывая ФИО1 в исполнении распоряжений о выдаче наличных денежных средств 27 и 31 июля 2018 года, о расторжении договоров банковского счета, ответчик действовал в рамках возложенных на него Федеральным законом N 115-ФЗ публично-правовых обязанностей по осуществлению контроля за расчетными операциями.

В соответствии с главой 8 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И (ред. от 14.11.2016) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета, в том числе в случае, установленном абзацем третьим пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ (п. 8.1). После прекращения договора банковского счета до истечения семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента остаток денежных средств банк выдает с банковского счета клиенту наличными денежными средствами либо осуществляет перевод денежных средств платежным поручением (п. 8.3).

Согласно абз. 3 п. 5.2 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ кредитные организации вправе: расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 настоящей статьи.

Как указано выше, 03.09.2019 истец обратился в Банк с заявлением о расторжении Договора вклада и выдаче денежных средств, на основании которого Договор вклада был расторгнут и 06.09.2018 денежные средства в размере 2 002 958,90 руб., включая проценты, были получены истцом. 

Довод стороны истца о том, что 06.09.2018 денежные средства ему были выданы Банком без предоставления каких либо дополнительных документов, не свидетельствует о том, что до указанного дня действия Банка носили неправомерный характер. Судом установлено, что 27.07.2018 г. и 31.07.2018 г. ФИО1 было отказано в выполнении распоряжения клиента о совершении операций по выдаче денежных средств с карты, в соответствии с п. 11 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ от 07.08.2001 года. Вместе с тем, Банк реализовал предоставленное ему законом право на расторжение договора банковского счета со ФИО1, предусмотренное п. 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ и Методическими рекомендациями о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов, утв. Центральным Банком РФ № 4- МР от 02.02.2017 года 

Таким образом, при указанных выше обстоятельствах, суд считает, что все действия ответчика соответствовали требованиям закона, следовательно, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки и штрафа, не имеется. 

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

иск ФИО1 к АО Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, взыскании неустойки, штраф за нарушение сроков выдачи вклада, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 31 декабря 2019 года 

Судья